Atunci când alegeți un produs de creditare pentru fiecare parametru important consumator sunt condițiile de întoarcerea sa (ordinea / decontare schema / suma dobânzii de plăți). Mărimea sumei lunare necesare dlyapogasheniya de împrumut, în acest caz, joacă un rol fundamental. Un calcul preliminar al plăților pe împrumut va ajuta la debitor să-și planifice bugetul cât mai mult posibil, pentru a determina posibilitatea reală de îndeplinirea corectă a obligațiilor. Plata pe împrumut depinde în mod direct de schema de rambursare creditor aplicat - Anuitatea / clasice (diferențiate).
Rambursarea împrumutului rate egale: metoda anuitate
Structura plății lunare este format din două sume direcționate spre rambursare:
- principalul / corp de împrumut;
- procente.
În aplicarea creditor anuitate - suma lunară de rambursare rămâne nemodificată pe întreaga durată a împrumutului. În acest caz, schimbarea numai raportul dintre valorile componentelor de plăți. Valoarea plății sub o anuitate poate fi modificat numai prin acordul părților. În unele cazuri, plata anticipată parțială pe împrumut.
Circuitul este proiectat astfel încât, în primele câteva luni, cea mai mare parte plata se duce la dispariția interesului pentru utilizarea creditului, mai puțin - în datoria principală. În cursul termenului de expirare a raportului de împrumut al acestor valori este schimbat treptat. Plata dobânzii începe să fie o parte mai mică a sumei, o mare - merge pentru a acoperi corpul de împrumut.
Calculul mărimii plății lunare pentru o anuitate de formula:
Această formulă clasică se aplică în calcul atunci când toate plățile pe împrumut sunt egale (de la prima la ultima lună). Folosit pentru a calcula anuitate (grafică) plăți majoritatea predominantă a instituțiilor financiare. Printre ei, de exemplu, sunt liderii pietei bancare: Sberbank. Gazprombank. VTB24. Rosselkhozbank.
Rambursarea împrumutului sumelor mari, cu o scădere treptată: Graded metoda
schema clasica / calcul diferential bazat pe principiul reducerii treptate a dimensiunii de plată lunare, care este structurată în două părți:
- Fixe: corpul principal datorii / împrumut (rămâne neschimbat pe întreaga perioadă de utilizare a creditului);
- DESC: procentul (calculat pe baza soldului datoriei pe corpul creditului).
Reducerea treptată a datoriei de împrumut mărimea corpului și conduce la o scădere a plăților de dobânzi. Respectiv, și pentru a reduce suma lunară de rambursare. Mai aproape de sfârșitul termenului de împrumut, cea mai mică plata totală.
Mărimea primei componente se calculează de la simpla diviziune a sumei totale de împrumut pe durata acestuia (numărul de perioade de interes):
Pentru a calcula procentul fiecărei perioade, următoarea formulă este utilizată:
Prin urmare, calculul plății totale se efectuează conform formulei:
Calculul sumei de rambursare a creditului: un exemplu de calcule, în funcție de forma de plată
Următoarele calcule sunt prezentate pentru claritate, suma de plată folosind anuitate și orarele diferențiate.
Datele inițiale au fost următorii parametri ai creditului:
- Suma: 100 p; mii..
- Tarif: 15%;
- Termen: 12 luni.
rambursarea anticipată a sumei creditului: caracteristicile, în funcție de schema de rambursare
plata în avans a creditului se face pe data următoarei plăți obligatorii. După aceea, creditorul este obligat să recalculeze și să elaboreze un nou program. De obicei, instituțiile bancare, ținând seama de rambursare anticipată a utilizării una dintre următoarele opțiuni de calcul:
- a redus durata totală a creditului (suma de plată nu se schimba);
- Aceasta scade valoarea plății lunare (perioada - rămâne aceeași).
Acestea sunt aplicabile la fel ca în anuitate și graficul clasic de calcul al rambursare a creditului. Ambele opțiuni au beneficiile lor. În primul rând - face mai ușor pentru a scăpa de povara de credit. În al doilea - se reduce povara financiară lunară.
În primul caz prezentat plata anticipată a creditului se scade din organism, la sfârșitul programului. O variantă a schemei este rambursarea în avans a creditului (aplicabil numai în grafic clasic) atunci când plata (timpurie) nu se scade din cele din urmă, și să ia în considerare partea de sus (du-te la cheltuiala organismului pentru perioadele de calcul ulterioare). Ca urmare, împrumutat ceva timp să plătească doar dobânda.
Utilizarea a doua opțiune de contabilitate pentru plata anticipată este o reducere a sumei de plată lunare. În funcție de circuitul de conversie aplicabil are loc în ceea ce privește:
- principalul organism / împrumut - cu o plată diferențiată;
- de plată - atunci când anuitate.
- Pe resursa oficială de Internet a majorității instituțiilor bancare prezente serviciu online. care permite să calculeze valoarea de rambursare a creditului. Prin urmare, pentru a nu calcula în mod independent, valoarea plății, este recomandabil să se utilizeze acest serviciu. Nu trebuie să uităm că aceste calcule sunt aproximative și sunt de explorare în natură.
- În cazul în care planurile de plată anticipată a creditului - atunci când selectarea produselor de împrumut ghidate de sistemul clasic de calcul al sumei. În acest caz, ele vor fi cel mai benefic.