formă directă și indirectă a creditului
Formularul de împrumut indirect apare atunci când creditul este luat pentru creditarea altor entități.
forma directă a creditului reflectă eliberarea imediată a acestuia de utilizare, fără legături indirecte ale creditului (de exemplu, în cazul în care creditul este emis pentru plata organizațiilor de achiziții de produse recoltate).
tipuri de credite
operațiunile de credit pot fi clasificate într-un număr de motive:
Împrumutul este împărțit în funcție de destinație (direcția) de focalizare lor sectoriale:
În cazul în care împrumutul servește nevoile întreprinderilor industriale-guvernamentale, este un credit industrial. Este rurală, creditul comercial bine-kohozyaystvenny lui. Mărfii Focus credit-dit își găsește adesea exemplul de realizare în statisticile de stat din mai multe țări (credite reprezintă numai industriale, comerciale și agricole second-cer, etc.). Împărțit de credite industrie și bănci individuale-com comerciale.
Prin furnizarea de natura izolată a creditului, cu sprijinul direct și indirect. software-ul Direct includ, de exemplu, credite la un obiect material specific cu privire la achiziționarea de obiecte de inventar specifice.
furnizarea indirectă poate fi, de exemplu, creditele acordate pentru a acoperi diferența în tranzacțiile de plată.
În funcție de gradul de garanție: creditele negarantate (negarantate) și garanții.
Creditul fără securitate este asigurată dacă există suficientă încredere în banca la debitor, încrederea băncii în returnarea fondurilor furnizate de către debitor pentru utilizare temporară.
În mecanismul juridic România garanție din partea definită prin lege „Cu privire la gaj“ și HA, potrivit căreia:
dreptul de proprietate asupra imobilului ipotecat deținute de către debitor;
posesia imobilului ipotecat debitorului poate fi directe și indirecte;
cauțiune poate fi însoțită de dreptul de a utiliza.
Indirect - proprietatea ipotecat pot fi transferate pentru depozitare către creditor, iar debitorul rămâne proprietarul bunului ipotecat cu proprietate indirectă. tip A spus de garanție este numit un credit ipotecar. Creditorul dobândește dreptul de a utiliza bunurile gajate, în același timp, este necesar să se mențină și să păstreze obiectul de gaj, să fie responsabil pentru pierderea și prejudiciul.
gaj ferm - debitorul are dreptul de a consuma bunuri și materiale.
Gajul bunurilor aflate în circulație - deține nu numai bunurile și materialele, dar ele pot petrece, dar acestea trebuie să fie în mod necesar reînnoite.
Costul imobilului ipotecat trebuie să fie mai mare decât valoarea creditului și datorată pentru interesul ei.
Garanție - în acest caz poartă responsabilitatea financiară pentru debitor un terț. În calitate de garant poate face stabilitatea financiară a întreprinderilor, băncile rareori dețin întreprinderi de împrumut (în întreprinderea SUA înainte de obținerea împrumutului au fost pentru a forma un depozit de o anumită sumă).
garanție de rambursare a forma a împrumutului. Acesta este utilizat atât în relația băncii cu rețeaua. fata, si cu nat. față și a făcut întotdeauna un contract scris. nerespectarea garanției formei scrise atrage nulitatea contractului. contract de garanție poate fi încheiat între banca creditoare și garant, fără participarea a debitorului. Conform acestui acord există răspunderea solidară a obligațiilor debitorului la banca. Banca nu poate depune cererile lor împotriva garanție, până în momentul în care el nu este un garant să se aplice pentru recuperarea debitorului și nu va primi refuzul de a rambursa împrumutul
În funcție de scadență. Sună (lat. cerere) (cererea, adică anulată de către debitor sau solicitarea băncii) și termenul.
Termenul este împărțit în:
Pe termen scurt (1 an);
Pe termen mediu (6 luni la 1 an.);
Pe termen lung (peste 1 an).
De regulă, creditele care fac fondurile de rulment sunt credite pe termen scurt și participarea la reproducerea extinsă a mijloacelor fixe se referă la împrumuturile pe termen mediu și lung.
Prin natura răscumpărării:
rate amortizabile (piese lobi);
creditele de uz casnic (credite comerciale sunt disponibile pentru întreprinderi pentru a reface deficite temporare de capital de lucru și investiții în active fixe, extinderea producției, etc.).
intermediarii de credite Bursa de Valori este colateralizat cu titluri de valoare și sunt utilizate pentru tranzacțiile bursiere.
creditele agricole sunt de două tipuri: credite ipotecare (garantate cu bunuri imobiliare - terenuri, clădiri, etc.) pentru a acoperi cheltuielile majore de capital; credite pe termen scurt pentru nevoi temporare (de exemplu, semințe de cumpărare), răscumpărabile în punerea în aplicare a culturii.
Creditarea în favoarea consumului final în trei forme:
garantate de clădiri rezidențiale;
pentru achiziționarea de bunuri de consum datorate în rate;
împrumuturi cu o rambursare one-off (la maturitate).
Conform metodei de percepere%:
procent a avut loc la momentul împrumutului (emiterea de credite de consum);
la momentul rambursării, răscumpărării sau uniformă de-a lungul întregii vieți a împrumutului.
În funcție de valoarea împrumutată este util să se facă distincția între Varna, monetare și mixte forme (produsele de bază monetară) a creditului.
formă de împrumut mărfii este precede istoric cash. Se poate presupune că împrumutul a existat înainte de forma de bani de valoare, atunci când produsele individuale (blănuri, vite, etc.) au fost utilizate la un echivalent de schimb. Primii creditori au fost subiecți cu mărfuri în surplus. În istoria ulterioară a cazurilor de creditare cunoscute proprietarilor de terenuri și agricultori sub formă de cereale și alte produse agricole până la noua recoltă.
În practică modernă, forma mărfuri de credit nu este fundamentală. Forma predominantă de acte monetare formă de credit, cu toate acestea, se aplică forma de mărfuri. Ultimul împrumut cote-MA este utilizat ca vânzarea de bunuri cu plata în rate, precum și pentru închiriere a proprietății (inclusiv echipamente închiriate), lucrurile pro-kata. Practica a demonstrat că creditorul mărfurile bordurat predosta în rate de plată, au nevoie de împrumut-la-cele, și mai ales în numerar. Se poate observa că în cazul în care funcția formă de mărfuri de credit, este adesea însoțită de formă monetară și de credit.
Forma monetară a creditului - cel mai tipic, predominant în economia de astăzi. Acest lucru este de înțeles, pentru că banii este un echivalent universal în valorile de schimb de mărfuri, un mijloc universal de circulație și de plată. Această formă de credit este-activ utilizează atât statul și persoanele ca țară vnut-ri și în cifra de afaceri economică externă.
formă (-marfă monetară) Mixte
În plus față de produsul de bază și formele monetare de credit utilizate și sub formă mixtă. Ea apare, de exemplu, în cazul în care de credit-DIT operează simultan în produs și forme monetare. Putem presupune că, pentru achiziționarea de scumpe teh-dovaniya necesită nu numai sub formă de leasing de credit, dar, de asemenea, Denezh Nye forma sa pentru instalarea și punerea în funcțiune a echipamentelor achiziționate.
După cum sa menționat deja, creditul este redus, nu numai la etapa fondurilor de Lend-ment pentru uz temporar, dar are și alte etape, inclusiv returnarea sumei împrumutate. În cazul în care împrumutul Lend-inului în numerar și întoarcerea lui a fost făcută în numerar, această tranzacție este o formă de împrumut de numerar. forma mărfii de credit poate fi luată în considerare numai în acele tranzacții de împrumut, în furnizarea de co-toryh și randamentul fondurilor împrumutate vin sub forma unor valori de mărfuri.
În cazul în care împrumutul a fost acordat sub formă de mărfuri, și a returnat banii, sau vice-versa (cu condiția ca banii, și sa întors sub formă de mărfuri), este mai corect să se considere că există o formă mixtă a împrumutului.
În funcție de cine este în tranzacție de credit sunt împrumuturi de rom, sunt următoarele forme de credit:
consumator (cha-TSNA, personal).,
Cu toate acestea, tranzacția de credit implică nu numai creditor, dar debitorul; în tranzacția de credit sunt subiective-te egal. Oferta de împrumut vine de la creditor, cererea - de debitor.
În cazul în care banca, de exemplu, oferă un împrumut pentru populație, și persoana INDIVIZI-ceva investește economiile pe depozit în bancă, există una și aceiași participanți (bănci și populație), în aceste SLE ceaiuri. BME-ste astfel încât fiecare parte aici ocupă poziții diferite: în primul caz, banca este creditor; în al doilea - de către debitor; în Oche-roșu său, în primul caz al unei persoane fizice care acționează în calitate de debitor,
1) comercială (economică) funcționarea kreditpredostavlyaetsya o întreprindere la alta sub forma vânzării de bunuri cu plata amânată. Instrumentul acestui împrumut este factura comercială, plătit printr-o bancă comercială. Creditorii sunt organizațiile economice (firme, companii). Băncile au încetat să mai fie un monopol în punerea în aplicare a operațiunilor de credit; împrumuturi pot oferi practic toate întreprinderile și organizațiile care au fonduri disponibile. Tipic a fost situația în care întreprinderile industriale și comerciale mari dau împrumuturi în numerar.
formă comercială de credit are un număr de caracteristici. Sursa este atât capitalul ocupat și neocupat. Când forma de marfă amânarea plății împrumut de afaceri este o continuare a procesului de vânzare de produse, împrumutată nu temporar valoarea eliberată, și o marfă cu plata amânată. În cazul în numerar economice de credit de împrumut sursa acesteia sunt fondurile eliberate temporar din circuitul economic. Este important în acest caz și faptul că proprietatea de transfer de sub mărfuri de credit hardware a obiectului trece de la vânzător la cumpărător, creditorul, împrumutul cu dreptul de proprietate economică bani din costul împrumutat de a nu se deplasează de la kreditora- la debitor, acesta din urmă primește doar de posesia temporară. Differently efectuat plata pentru utilizarea creditului. Atunci când cartea de credit hardware de mărfuri pentru amanare la plata este inclusă în valoarea bunurilor la utilizarea economică card de credit în numerar a împrumutului este încărcat într-o formă deschisă - cu excepția sumei creditului, revenirea la creditor, debitorul va plăti costul suplimentar de împrumut.
împrumut comercial indiferent de marfă sau sub formă monetară este asigurată în principal pentru perioade scurte de timp, în timp ce, ca un împrumut bancar este de multe ori un caracter pe termen lung.
2) Credite bancare - acordate de bănci și alte instituții financiare, persoane juridice (industriale, de transport, societăți comerciale), populație, guvern, clienții străini sub formă de împrumuturi în numerar.
Următoarele sunt diferențe semnificative între creditul comercial și bancar.
1.1.Vo În primul rând, obiectul creditului comercial este de capital-Varna, în timp ce obiectul creditului bancar - monetar și al comandantului navei.
1.2. credit comercial oferă organizațiilor industriale și comerciale Xia unul cu altul, în punerea în aplicare a bunurilor și serviciilor pe care punerea în aplicare. Aici, credite, capitalul vărsat a fuzionat cu industrială (sau comercială) - antreprenori împrumuta de capital, situat pe una dintre etapele sale de circulație, capitalul sub formă de mărfuri. În cazul în care capitalul de împrumut bancar de credit este separat de cel industrial-TION și comerț.
2.Vo În al doilea rând, creditul comercial este diferit de la o bancă de subiecți, adică. Participanții tranzacțiilor de credit. Când Commertial-agenție de împrumut ca un creditor și un debitor avocat în funcționarea echitabilă cali-stve de antreprenori. În cazul în care creditul bancar este doar unul dintre participanții la tranzacție de credit - debitor, acționând ca un antreprenor de funcționare, cealaltă parte ei - creditorul - servește doar ca un capitalist de împrumut, ca de capital disponibil pentru a le un împrumut, nu funcționează în compania lui.
3. În al treilea, nu același lucru, și dinamica băncilor comerciale și de credit-Minkowski. În ceea ce privește creditul comercial, mișcarea paralelă cu mișcarea capitalului industrial: creșterea producției industriale și cifra de afaceri-Chiva retras ca o sursă comercială de credit și cererea pentru aceasta. Situația este diferită de un împrumut bancar. Creșterea ofertei de capital de împrumut, a trecut printr-un împrumut bancar, acesta nu reflectă întotdeauna creșterea producției capitaliste-cer. Deci, în timpul depresiunii capitalului de împrumut este crescut în mod semnificativ, dar nu pentru că acestea sunt extinderea dimensiunii producției, ci dimpotrivă, pentru că producția a fost puternic redusă ca urmare a crizei și nu poate absorbi o mare parte din capitalul care anterior ar fi, în cazul în care au ocupat. La rândul său, cererea de capital de împrumut nu reflectă în mod necesar extinderea producției (în vremuri de criză există o cerere mare pentru capital de împrumut, deși mărimea producției capitaliste sunt reduse).
3) Creditul de consum kredit.Potrebitelsky Xia exprimat în principal în furnizarea de societăți comerciale de către bănci pentru achiziționarea de bunuri și servicii publice cu plata în rate.
vânzare în rate, cu furnizarea de credite de consum, practicate în așa-numitele bunuri de uz curent Du- - mobilier, mașini, frigidere, televizoare, etc.
o creștere mare a creditelor de consum cauzate de cererea de consum limitat de plată capabil. Creditul de consum re-Plestan cu banca ca societăți comerciale Execu-o forma obligații de plată a consumatorilor pentru reciproc bărbați împrumuturi de la bănci.
Creditul ipotecar este acordat pentru cumpărarea sau construcția de locuințe, cumpărarea de terenuri. Furnizarea de băncile sale (cu excepția de investiții), precum și de credit de specialitate și instituții financiare. Se acordă credit în rate.
Creditele ipotecare - credite pe termen lung acordate de ipoteci, în special terenuri. gaj imobiliar, în scopul de a obține un împrumut este, de asemenea, cunoscut ca un credit ipotecar (din mijloacele grecești -. gaj, ipoteca).
Sistemul de creditare ipotecară cuprinde două domenii:
creditarea directă a gospodăriilor. părțile interesate și a publicului;
credite ipotecare pe piața secundară de vânzare.
Prima orientare este băncile ipotecare.
în al doilea rând - societăți financiare, fonduri, cumpararea activelor băncilor ipotecare, proprietate colateralizate, și apoi sale valori mobiliare în cont propriu (obligațiuni) produse pe baza acestora. Garanțiile prevăzute ca imobiliare lichidă și se lasă să se obțină o rentabilitate stabilă a investiției.
Funcționarea pieței ipotecare secundare oferă lichiditate de capital de locuințe ipotecare Bancherii se leagă oferta de bani în circulație, promovează redistribuirea capitalului pe regiuni și sectoare economice, stabilizează% ratele -lea.
România a creat o piață a obligațiilor ipotecare. Problema - lipsa bazei de resurse a băncilor, cererea efectivă scăzută pentru servicii imobiliare, băncile nu dispun de plasare de experiență pentru o perioadă de mai mult de un an și inflație ridicată.
4) de credit de stat apare în cazul în cazul în care statul ca un creditor acordă credit diferitelor entități.
creditului public ar trebui să fie împărțită în creditul de stat real și datoria publică. În primul caz, instituțiile de credit de stat (bănci și altele. Credit și instituțiile financiare) pentru a împrumuta diferite sectoare ale economiei. În al doilea caz, guvernul împrumută bani de la bănci și alte instituții de credit și instituții financiare pe piața de capital pentru finanțarea deficitului bugetar și a datoriei publice.
împrumut de stat care urmează să fie distinsă de împrumut de stat, în cazul în care statul prin plasarea obligațiilor sale, obligațiuni și altele. acționează ca un debitor. împrumut de stat de multe ori plasate în anumite programe guvernamentale (pentru reabilitarea de droguri. Gospodăriile Insulele, dezvoltarea de droguri. Gospodăriile Insulele). Împrumuturile sunt plasate, de obicei, pentru perioade lungi de timp (5, 10 sau chiar 20 de ani).
În acest caz, cu excepția instituțiilor de credit, obligațiuni de stat de cumpărare a populației și persoane juridice.