Există mai multe tipuri diferite de credite de consum.
Conform practicii internaționale, clasificarea creditelor de consum efectuate pentru scopul propus (de exemplu, în scopul pentru care sunt emise fondurile) și de tipul creditului (de exemplu, împrumut, rambursabil în rate sau a unei sume forfetare la sfârșitul perioadei de împrumut).
În special, creditele acordate persoanelor fizice și familiile pot fi împărțite în două grupe.
1. Împrumuturile emise pentru achiziționarea de case noi, și anume împrumuturi garantate cu proprietăți rezidențiale. Sub titlul „împrumuturi garantate cu spații rezidențiale“ sunt împrumuturile pentru achiziționarea de locuințe sau îmbunătățirea locuințelor usloviy- implică de obicei de împrumut pe termen lung timp de 15-30 de ani, astfel cum este prevăzut de proprietate.
2. Credite acordate pentru finanțarea altor activități ale clientului (care deține concediu, achiziționarea de mașini, aparate de uz casnic, etc.). Aceste împrumuturi de termenii și condițiile sunt diferite de împrumuturi garantate cu proprietăți rezidențiale.
credite la sunt numite credite pe termen scurt și pe termen mediu, rambursabile în două sau mai multe tranșe (de obicei, lunare sau trimestriale). Aceste credite sunt furnizate, de obicei pentru achiziționarea de bunuri scumpe mari (cum ar fi mașini, bărci, vehicule de agrement, mobilier și aparate de uz casnic), sau pentru a consolida datoriile existente din familie.
Pe termen scurt creditele acordate persoanelor fizice și familiilor pentru a acoperi cerințele curente de numerar, a revenit într-o singură sumă forfetară, la sfârșitul termenului de împrumut sau la scadență împrumutatul, cunoscut sub numele de credite, rambursabile la un moment dat. Aceste credite pot fi furnizate într-o cantitate relativ mică (de la 500 până la 5 USD LLC., În funcție de nivelul de venit al debitorului) și desenată pe un cont deschis la maturitate, de obicei, în termen de 30 de zile. Este aceste împrumuturi sunt, de obicei folosite pentru a acoperi cheltuielile de închiriere, de îngrijire medicală și spitalizare, achiziționarea de aparate electrice, repararea automobilelor și case, precum și plata taxelor.
Una dintre cele mai populare forme de împrumut de consum moderne este un card de credit, de credit, emise de societatea în prezent „Visa“, „Master Card“ și alte bănci mai mici și companiile non-bancare. Proprietarii de carduri de credit au acces la nici împrumutul este plătit în rate, sau de credit, pentru a rambursa o sumă forfetară. Cu ajutorul unui card de credit, acestea pot plăti pentru achiziționarea și rambursa datoriile pe o perioadă de facturare fără a plăti dobânzi sau să plătească prețul de achiziție treptat, cu o plată lunară de 12-18% pe an.
Creditele de consum se face referire la creditele acordate populației. În acest caz, natura creditelor de consum este determinată de scopul (de creditare a obiectului) a împrumutului
Pentru consumator împrumuturi includ toate tipurile de credite acordate populației, inclusiv împrumuturile pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, ipoteci, credite pentru nevoi urgente și așa mai departe.
Clasificarea debitorilor de credit de consum și a facilităților de credit pot fi efectuate pe un număr de motive, inclusiv tipul debitorului, tipul de securitate, maturitate, metodele de rambursare, direcția țintă de utilizare, facilitățile de creditare, volum, etc. Să luăm în considerare unele dintre ele specifice debitorului individuale.
La subiecții tranzacției de credit (în aspectul împrumutător și împrumutat) se disting:
- credite de consum bancare;
- creditele acordate de organizațiile comerciale publice;
- instituție de credit non-bancare de credit de consum de tip (magazine de amanet, agenții de închiriere, un fond mutual, cooperative de credit, societăți de construcții, fonduri de pensii, etc.);
- împrumuturi personale sau private de consum oferite de persoane fizice;
- creditul de consum acordat debitorilor direct în companiile și organizațiile în care lucrează.
Credite acordate pe cardurile de credit și descoperitul de cont în conturile curente pot fi atribuite în mod oficial la creditul cu plata în rate, precum și pentru ca acestea să efectueze plăți periodice (în general, lunar). Cu toate acestea, având în vedere particularitățile de proiectare și de punere în aplicare a acestor credite, acestea sunt, de obicei izolate într-un grup separat de credite de consum.
scadența creditului cu plata în rate sunt, în general, între 2 și 5 ani. Dimensiunile de împrumut variază într-o gamă largă. Aceste credite sunt adesea acordate pentru sume mici, dar în același timp obiecte de creditare pe ele pot fi o masina, iahturi din SUA, aeronave și alte achiziții în valoare de mai mult de 100 de mii. USD. (Probabil se referă la practica internațională).
Spre deosebire de turela de credite (a se vedea. Glosar pentru acest capitol) cu cele mai multe credite rate sunt garantate.
Credite cu plata în rate poate fi sub formă de împrumut bancar direct sau indirect. Atunci când se oferă împrumut bancar direct este un acord de împrumut între bancă și creditul zaemschikom- utilizator. împrumut bancar indirect implică existența unui intermediar în bancă de credit relații cu clientul. Deci, mediator servi adesea comercianții cu amănuntul. În acest caz, acordul de împrumut este încheiat între client și magazin, care primește mai târziu, un împrumut bancar. Despre prevalența acestei forme de creditare evidențiate, de exemplu, faptul că, în prezent, peste 60% din creditele acordate pentru achiziționarea de, de exemplu, un vehicul, bazat pe practica internațională, sunt indirecte de credit.
În țara noastră, statistici de acest tip de credit este în prezent în curs de desfășurare, dar este cunoscut faptul că de creditare a populației prin intermediul organizațiilor comerciale în curs de dezvoltare în ultimii ani. Cumpărători, de multe ori cumpăra obiecte scumpe (mașini, frigidere, mașini de spălat, calculatoare și alte bunuri de folosință îndelungată) cu plata în rate.
nevoilor directe și indirecte ale consumatorilor de creditare bancare ale populației are avantajele și dezavantajele sale. Principalul lucru care distinge direct de creditare bancară indirectă - este organizarea ușoară a procesului de credit care vă permite să evalueze cu exactitate facilitatea de credit, pentru a afla fezabilitatea economică a creditului și de a organiza plăți un control efectiv asupra utilizării și rambursării acestuia. Toate acestea, desigur, are un efect pozitiv asupra relației băncii cu debitorul.
Pe de altă parte, un credit bancar direct este, de obicei, asociat cu un risc mai mare în comparație cu credit bancar indirectă. Din punct de vedere al băncii, acest lucru este cu siguranță un factor negativ.
bancare nevoi indirecte de consum de creditare ale populației permite băncii să reducă impactul riscurilor (de credit, rata dobânzii, valută, piață, etc). Într-adevăr, în acordarea de împrumuturi de tei juridice (Trade Organization, compania care se execută debitorii, societatea, etc.) solvabilitatea debitorului (persoană juridică) este determinată cu un grad mai ridicat de certitudine. Entitate juridică are un mare potențial de a rambursa împrumutul la timp și în întregime, iar banca în acest caz, se poate organiza un control efectiv asupra clientului, inclusiv etapa de rambursare a creditului.
În general, clasificarea prezentată mai sus reflectă diversitatea creditului de consum, dar nu epuizează toate opțiunile posibile, astfel încât să poată fi îmbunătățită și prin utilizarea altor criterii.