Luând un apartament într-o ipotecă, împrumutatul ar trebui să fie conștient că în termen de 15-20 de ani el va trebui să plătească banca anumite sume. Și nu va contează pierderea muncii, sănătatea și alte circumstanțe care ar putea duce la insolvabilitate.
Mulți percep asigurarea, pe care banca o cere, ca o creștere a costului creditului, fără să se gândească că, de fapt, aceasta este o protecție. Și nu atât de interesele băncii, în calitate de împrumutat în sine.
Dragi cititori! Articolele noastre ne spun despre modalitățile tipice de rezolvare a problemelor juridice, dar fiecare caz are un caracter unic.
Ce este asigurarea ipotecară?
Eliberarea unui împrumut pe termen lung pentru achiziționarea de bunuri imobile în ipotecă (ipotecare), băncile solicită această proprietate pentru a asigura.
Și nu numai obiectul angajamentului.
Pentru a-și minimaliza propriile riscuri, banca își exprimă dorința de a asigura viața și sănătatea, precum și riscul de pierdere a proprietății imobilului ipotecat (asigurare de titlu).
La momentul nașterii creditării ipotecare în țara noastră, asigurătorii au dezvoltat un produs complet. inclusiv: asigurarea de proprietate (care include asigurarea de titlu) și asigurarea de viață.
Acum, companiile de asigurări oferă o asigurare ipotecară cuprinzătoare, care include toate cele trei tipuri de asigurări necesare băncilor.
Proprietatea este asigurată împotriva tuturor riscurilor. inclusiv de la un act terorist, care nu este inclus în lista evenimentelor de asigurare din contractul obișnuit.
Asigurarea unui apartament pe o ipotecă nu se aplică proprietății casnice a asiguratului, cu excepția cazului în care acesta a inclus-o în mod voluntar.
Asigurările de viață includ riscul decesului din orice motiv și apariția unor dizabilități din grupele 1 și 2 ca urmare a unui accident.
Unele companii includ riscul de invaliditate temporară temporară.
Titlul de asigurare prevede pierderea drepturilor de proprietate, ca urmare a diferitelor sarcini (moștenitorilor neinregistrate, incapacitatea fostului proprietar, confiscarea bunurilor, etc.)
Asigurarea titlurilor se aplică numai locuințelor secundare.
Ce ar trebui să asigur?
Obligatoriu pentru o ipotecă este numai asigurarea ipotecară. Banca prin lege nu poate pretinde asigurarea de viață și sănătate - împrumutatul și co-debitorul, dacă există. Pe lângă asigurarea titlului.
Termenul acordului
Proprietatea trebuie să fie asigurată pe durata împrumutului. Viața și sănătatea, de regulă, sunt asigurate pentru aceeași perioadă.
Titlul de asigurare este emis pentru trei ani - acesta este statutul de limitări pentru drepturile de proprietate.
Suma asigurată
Suma asigurată este egală cu suma împrumutului, majorată cu 10%.
În cazul în care împrumutul este emis în valoare de 1 000 000 ruble, valoarea asigurării va fi egală cu 1 100 000.
Debitorul poate asigura asigurarea pentru suma creditului sau pentru costul integral al apartamentului.
Banca va pretinde că va plăti doar partea care este egală cu cea a ipotecii. Restul în cazul unui eveniment asigurat va fi plătit titularului poliței de asigurare.
Pe măsură ce împrumutul este plătit, valoarea asigurării va scădea.
Minus asigurare incompletă (în cazul în care suma de asigurare este mai mică decât costul real al locuințelor) este că această sumă poate să nu fie suficientă pentru a acoperi daunele.
La încheierea unui acord, se întocmește un program de plată a primelor de asigurare, care este supus acordului cu banca. Plata se efectuează o dată pe an, la data indicată în grafic.
Neplata unei taxe conduce la faptul că acordul încetează să mai fie valabil pentru perioada de întârziere. Titularul poliței de asigurare are dreptul să solicite asigurătorului o cerere de amânare a plății pentru următoarea tranșă. Se elaborează un acord suplimentar, care este notificat băncii.
Prima plată poate fi plătită în rate, dar numai cu permisiunea scrisă a băncii. O astfel de oportunitate oferită de bănci în cazuri excepționale.
Cu o scădere a sumei de asigurare, taxa anuală de asigurare scade.
Rata tarifului pentru asigurările de bunuri începe în medie de la 0,1%, asigurările de viață de la 0,15%, titlul de la 0,2%.
Ce afectează valoarea tarifului?
Tariful pentru asigurarea titlurilor depinde de numărul de tranzacții efectuate cu apartamentul prin cumpărare și vânzare. Dacă apartamentul aparținea unui singur proprietar, rata poate fi egală cu rata de bază.
Compania de asigurări stabilește independent costul asigurărilor de viață pentru un credit ipotecar.
Rata de asigurare de viață pentru ipoteci depinde de vârstă, profesie, hobby și starea de sănătate.
În chestionarul medical, deținătorul poliței de asigurare trebuie să răspundă la o serie de întrebări privind starea sa de sănătate și stilul de viață (obiceiuri proaste).
Pentru bărbați, tariful de bază este mai mare decât pentru femei.
Tariful se va schimba cu anii - cu cât este mai în vârstă persoana asigurată, cu atât este mai mare rata.
Prima întrebare din chestionar este înălțimea și greutatea persoanei luate pentru asigurare. Dacă raportul este rupt (greutate mare cu creștere mică sau invers, greutate prea mică), tariful va crește.
În plus, asigurătorul are dreptul să solicite un examen medical. Fiecare companie are o listă de boli cu care nu acceptă pentru asigurare.
Informațiile false indicate în chestionar vor atrage după sine refuzul de a plăti o asigurare și rezilierea contractului de asigurare.
Plata de asigurare
În asigurările de proprietate, plata poate fi efectuată numai cu acordul băncii.
Acțiunile asiguratului nu diferă de cele standard prevăzute în reguli. Înainte de a decide asupra plății și a sumei acesteia, compania de asigurări este de acord cu banca.
În cazul nostru, în partea de datorii, banca devine beneficiarul împrumutului, dar numai în caz de daune totale.
Dacă daunele sunt parțiale, proprietarul apartamentului va primi plata. Aceste condiții sunt întotdeauna prescrise în politică.
Citiți articolul, care este greutatea apartamentului și care sunt caracteristicile sale aici.
Recalcularea pentru anularea parțială anticipată a unui împrumut
Adesea, se ia o ipotecă cu participarea capitalului-mamă. Cu aceasta, anulezi o parte din împrumut.
În consecință, valoarea împrumutului este redusă și, la data următoarei plăți, trebuie revizuit calendarul plății primelor de asigurare.
Societății de asigurări i se prezintă un nou program de rambursare a datoriilor la împrumut, pe baza căruia se face recalcularea.
În cazul în care pe întreaga perioadă de asigurare ipotecară o astfel de anulare anterioară vor fi mai multe, trebuie să vă adresați întotdeauna asigurătorului
Cine are nevoie de asigurare și de ce?
Banca încearcă să se protejeze de riscul de neachitare a împrumutului.
Împrumutatul, care se încadrează într-o obligațiune de credit pe termen lung, nu poate prevedea toate posibilele evenimente adverse.
În cazul plecării sale din viață, obligația de rambursare a împrumutului va reveni moștenitorilor.
La încheierea contractului de asigurare, societatea de asigurări va returna creditul.
Cumpărarea unui apartament pe piața secundară a locuințelor, care a fost în mod repetat în tranzacții, riscă să-l piardă ca urmare a diverselor greutăți.
Verificarea insuficientă a purității tranzacției poate priva peste noapte locuințele, pentru care încă plătiți și plătiți banca.
Pentru o mică taxă (în comparație cu pierderile potențiale), vă puteți proteja împotriva tuturor riscurilor posibile asociate cu pierderea proprietății, a vieții și a sănătății.
Alegerea unei companii de asigurări
Acum nu există nici un fel de acreditare a unei societăți de asigurare cu băncile, dar există o listă de cerințe pentru acestea.
De regulă, banca "neobișnuit" oferă o listă a companiilor de asigurări cu care colaborează. Secretul este simplu - banca, ca agent, primește o comision pentru fiecare contract de asigurare.
În cazul în care debitorul are un contract de asigurare de viață valabil, banca nu poate solicita încheierea unei alte societăți de asigurare "proprii" atunci când emite un credit ipotecar.
Puteți găsi o bancă în cazul în care o astfel de politică va fi adoptată în mod incontestabil. În același timp, este necesar să se încheie un acord suplimentar cu asigurătorul pentru a introduce un nou beneficiar - banca - în partea din creditul datoriei.
Pot anula asigurarea?
Legea este lege, iar banca își păstrează interesele în mod corespunzător. Prin urmare, asigurarea este, de asemenea, impusă împrumutatului în mod voluntar și obligatoriu. Puteți renunța la speciile opționale, dar merită?
În cazul în care debitorul refuză să accepte asigurarea de viață, banca are dreptul să refuze acordarea unui împrumut fără a explica motivele sau pentru a crește rata dobânzii la împrumut. În medie, pentru un împrumut în acest caz, trebuie să plătiți în plus 2% pe an.
Puteți calcula ce opțiune va fi mai ieftină. Dar va fi liniștea voastră mai ieftină?