În relațiile economice și financiare, există adesea situații în care debitorul nu poate sau consideră că este necorespunzător să-și îndeplinească obligațiile. Reducerea riscurilor pentru creditor permite încheierea acordului de cesiune. În relațiile cu banca, această posibilitate este prescrisă imediat în contractul de împrumut și nu este necesară consimțământul suplimentar al împrumutatului. Dar are și anumite garanții pentru returnarea ulterioară a datoriei.
Să luăm în considerare conceptul și momentele de bază ale încheierii acordului de cesiune.
Esența acordului de cesiune cu banca
O cesiune este transferul către alte persoane a dreptului de a solicita o datorie sau garanție (de exemplu, dreptul de a solicita un apartament ipotecat), precum și toate penalitățile în cazul în care debitorul nu îndeplinește condițiile acordului de împrumut.
Pe baza acestor documente, aceste drepturi pot fi transferate oricărei persoane, indiferent dacă are sau nu licență de a efectua operațiuni bancare. În acest caz, contractul de împrumut conține de obicei un element referitor la cesiunea cererii de datorie, adică debitorul este de acord cu posibila realitate a cesiunii în momentul semnării acesteia.
În cazul în care contractul de împrumut conține o interdicție de alocare a unei datorii sau de restricționare a unei cesiuni, banca poate încă să emită un contract de cesiune, dar va fi răspunzătoare față de împrumutat.
O creanță poate fi transferată ca fiind îndoielnică la rambursarea unei datorii sau fiabilă.
Dreptul de a revendica o datorie este transferat cesionarului - unei alte organizații financiare sau de credit sau unei agenții de colectare. În acest caz, debitorul în legătură cu noul creditor își păstrează toate drepturile și obligațiile care decurg din contractul de împrumut încheiat. Cu alte cuvinte, cesionarul nu are dreptul să majoreze rata dobânzii, să introducă (majorarea) penalitățile. De asemenea, toate măsurile provizorii luate anterior pentru restituirea sumei datoriei (gaj, garanție) sunt reținute.
Adesea, acordul de cesiune este încheiat de bancă în cazul în care executarea voluntară și conștiincioasă a debitorului a obligațiilor sale este imposibilă, iar alte posibilități de obținere a unei datorii au puține șanse.
Banca care transferă dreptul de a colecta datoria (creditorul inițial sau cedentul), în timp ce scapă de rentabilitatea îndoielnică a datoriei și primește venituri de la dobânditorul obligației transferate.
Aveți o problemă? Sunați-i pe avocatul nostru:
Moscova și regiunea Moscovei: +7 (499) 350-97-43 (apelul este gratuit)
Regiunea St. Petersburg și Leningrad: +7 (812) 309-93-24
Tipuri de atribuire a drepturilor de cerere în cadrul unui contract de furnizare, al unui apartament etc.
Alocarea drepturilor de creanță și transferul datoriei
Cesiunea este înlocuită uneori cu conceptul de "transfer de datorii". La prima vedere, aceasta este aceeași operație. Diferențele sunt în subiect.
Cesiunea este dreptul de a cere o datorie. Transferul (cesiunea) unei datorii este un transfer de drepturi și obligații ale debitorului. De exemplu, există următoarele tipuri de transferuri de creanțe:
- între entitățile juridice aflate în reorganizare, în urma căreia noua persoană juridică este transferată în reorganizare;
- între persoane: în caz de divorț (atunci când datoria este împărțită, de exemplu, pentru un apartament) sau decesul unui debitor; transferul datoriilor către un garant;
- între o persoană fizică și o entitate juridică, atunci când proprietarul preia datoriile societății sale.
Cesiunea este dreptul de a cere o datorie.
Cerințe față de acord, document de probă
Pentru ca un acord de cesiune să fie legal, acesta trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:
Principalele elemente ale documentului
Părțile la acordul de cesiune își construiesc propriul proiect. Pentru a respecta legea, textul trebuie să conțină:
- Numele documentului, care reflectă esența acordului (transferul drepturilor de revendicare).
- Părțile la acord: se indică cedentul și cesionarul (pentru persoana juridică, datele reprezentantului și informațiile privind înregistrarea organizației în sine).
- Lista drepturilor care trebuie transferate cesionarului (subiect al contractului).
- Prețul contractului (valoarea remunerației cedentului).
- Obligațiile părților.
- Documente care atestă legalitatea și valabilitatea relațiilor de credit dintre debitor și banca cedentă.
- Răspunderea părților și executarea contractului de cesiune.
- Metoda de soluționare a litigiilor în baza acordului încheiat.
- Semnăturile părților, sigiliile persoanelor juridice.
O probă a unui astfel de contract poate fi furnizată de orice avocat competent.
Procedura de încheiere a unui contract de cesiune
După încheierea contractului, cesionarul are dreptul de a iniția acțiuni pentru a solicita valoarea datoriei (în cazul în care datoria este problematică), inclusiv pentru a se aplica arbitrajului.
Cu toate acestea, în conformitate cu articolul 446 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse, executarea silită a executării nu se aplică:
- singura locuință a debitorului (locuință, apartament, o parte din acesta), dacă nu este supusă angajamentului în baza acordului de împrumut vizat referitor la îmbunătățirea condițiilor de locuit;
- parcelele pe care se află o astfel de locuință (cu excepția obiectului gajului);
- articole de uz casnic și obiecte obișnuite de locuit, articole individuale (cu excepția bijuteriilor și bunurilor de lux);
- bani, alimente;
- lucrurile necesare desfășurării activităților profesionale ale debitorului; seminte pentru însămânțare;
- altele.
Lista documentelor necesare pentru cesionarea drepturilor de revendicare
- Certificatul de înregistrare al cedentului și cesionarului, care sunt persoane juridice, sau un pașaport pentru persoane fizice.
- Contractul de împrumut împreună cu toate cererile și contractele (inclusiv programul de plată).
- Consimțământul împrumutatului cu privire la prelucrarea datelor sale personale (dacă elementul nu este indicat în contractul de împrumut).
- Declarația de înregistrare a contractului de împrumut.
- Contractul de furnizare, cumpărarea și vânzarea în cazul în care datoria derivă din relațiile economice.
- Actele sau alte documente de reconciliere, ordine de intrare și de ieșire, care permit confirmarea conservării (disponibilității) datoriei.
- Documentele care confirmă furnizarea serviciului sau livrarea mărfurilor la înregistrarea cesiunii în tranzacții de afaceri.
În loc să încheiem
Astfel, considerăm gama de probleme fundamentale legate de acordul de cesiune, care poate fi încheiat atât cu banca, cât și cu o altă persoană fizică și juridică.
În concluzie, aș dori să menționez complexitatea deosebită a acestui tratat. Aceasta necesită colectarea unei cantități mari de informații, verificarea, legalizarea competentă a documentului în sine. În plus, pot exista riscuri suplimentare în procesul de executare a contractului:
- Cesionarul poate suferi pierderi dacă debitorul nu a fost notificat în scris cu privire la cesiunea drepturilor de revendicare a datoriei.
- În contractele de afaceri, termenii unui contract care nu este plătit de debitor nu pot "să cadă pe umerii" noului creditor.
- Debitorul poate să nu fie de acord cu cesiunea drepturilor în cazul în care are creanțe asupra identității noului creditor.
- O agenție de colectare care acționează în calitate de cesionar nu poate exercita acțiuni legale.
Debitorul poate să nu fie de acord cu cesiunea drepturilor.
Pentru a vă proteja împotriva multor riscuri și a îndeplini în mod corespunzător toate acordurile, fără a vinde un singur apartament și fără a recurge la alte măsuri extreme, se recomandă să solicitați ajutorul specialiștilor din domeniul dreptului. Cel puțin ei pot obține un eșantion din documentele necesare și, în limita maximă - pentru un suport juridic cuprinzător pentru toate tranzacțiile.
În secțiunea "Acordul de atribuire" veți găsi informații suplimentare despre acest subiect.
Moscova și regiunea Moscovei: +7 (499) 350-97-43 (apelul este gratuit)
Regiunea St. Petersburg și Leningrad: +7 (812) 309-93-24
Atenție vă rog! În legătură cu ultimele modificări ale legislației, informațiile juridice din acest articol ar putea deveni caduce!
Avocatul nostru vă va consulta gratuit.