Atunci când o persoană moare și datoria de împrumut rămâne valabilă, atunci, în general, obligațiile de împrumut nu încetează să existe nici după ce debitorul a decedat. Practica judiciară este această confirmare. Cum poate organizația bancară să decidă această situație cu datoria debitorului decedat și cine poate suferi de astfel de circumstanțe? În această problemă sensibilă merită investigată.
Cincisprezece persoane pe trunchiul decedatului
După cum afirismul binecunoscut spune: "Doar impozitele și moartea sunt inevitabile." Aceste cuvinte pot fi termina în condiții de siguranță ca împrumuturi ca datoriile neplătite pot urmări banca clientului literalmente la mormânt, și apoi cu probleme de credit se află în întregime pe moștenitorilor. Amintirea lui Eugene Onegin, căruia ia apărut "creditorul de lupi lacomi" după moartea sa, trebuie spus că nu au avut loc schimbări de atunci. legislația rusă cu privire la acest subiect încă incontestabil și sever - inclusiv toate bunurile mobile și imobile ale testatorului, moștenitorilor toate miscarile, chiar si datorii.
Vom reaminti: datoria succesorilor privind rambursarea datoriilor testatorului este stabilită în partea 1 a articolului 1175 din Codul civil al Federației Ruse.
În acest caz, nu contează dacă legea o persoană care intră în drepturile sau el intră în conformitate cu o voință, nu contează, de asemenea, este o coadă (primul, al doilea sau al cincilea), este un cetățean al moștenitorului, în cazul în care acesta are la dispoziție un activ valoros ca un conac pe Rublyovka sau o casă mică din regiunea Tambov pe 6 arii. Organizațiile bancare rămân adamant - ele, de regulă, nu au grijă ce persoană va îndeplini în mod specific obligațiile de împrumut, cheia este de a primi banii (inclusiv dobânda acumulată) înapoi.
Ce trebuie să știți despre datoriile care vin după moarte moștenitorilor?
Transferarea datoriei de la clientul bancar târziu la moștenitori este un proces destul de laborios și de lungă durată. Conform legislației, termenii de acceptare a moștenirii după ce a fost descoperit (cu alte cuvinte, după ce persoana a decedat) sunt egale cu șase luni. În acest timp, diferiți moștenitori își pot revendica drepturile, atât în conformitate cu voința, cât și în conformitate cu legea. După o perioadă de șase luni de timp a trecut, toți acești oameni vin în drepturi de moștenire, atunci ei au posibilitatea de a rambursa creditorului. Cu toate acestea, în etapa de acceptare a succesiunii, atunci când cota alocată (cu alte cuvinte, atunci când oamenii au determinat decizia care devine un apartament, o mașină, și care apreciază o colecție de soldați staniu), de multe ori se produce litigii, dispute, ele pot dura ani întregi.
Și totuși, organizațiile bancare nu manifestă dorința de a aștepta atâta timp, acțiunile lor - făcând cereri, de îndată ce devine cunoscută moartea debitorului. Uneori aceste cerințe sunt asociate cu implicarea instanțelor.
Vorbind despre procesul de colectare a datoriilor după moartea sa, trebuie remarcat faptul că este posibil de a găsi o mulțime de inexactități și ambiguități, iar creditorii ar dori contrariul, pentru că situația, atunci nu este atât de lipsită de speranță, deoarece poate părea moștenitorilor.
Referință: în conformitate cu articolul 1175 din Codul civil al Federației Ruse, moștenitorul trebuie să își arate răspunderea pentru datorii numai în proprietatea pe care a moștenit-o. Prin urmare, atunci când datoria este egală cu 300 mii, iar moștenitorul a primit doar 100.000, moștenitorul obligația unei instituții bancare nu trebuie să depășească valoarea sumelor de bani. Moștenitorul nu este obligat să vândă imediat proprietatea lor privată în favoarea închiderii diferenței privind datoria, creditorul va solicita diferența sau alți moștenitori, sau societatea de asigurare sau posibilă opțiune atunci când astfel de datorii va avea caracterul de disperare pentru instituția de credit.
Datoria privind împrumutul, care a trecut la mai mulți moștenitori, ar trebui să fie împărțită între acești oameni în proporționalitatea în care fiecare dintre ei a primit partea lor de moștenire. Astfel, în cazul în care datoria totală a persoanei decedate este de 300 de mii, și a fost pus pe umerii moștenitorilor, fiecare dintre care au primit o jumătate din moștenire, datoria fiecăruia dintre ele va fi egală cu 150 de mii.
În cazul în care împrumutul a fost garantat cu garanții (de exemplu, atunci când vine vorba de împrumuturi auto sau ipoteci), în acest caz, în plus față de datorie, bunurile trebuie, de asemenea, să treacă la proprietatea ipotecară. Cu această opțiune, este mult mai ușor să închideți această datorie, deoarece instituția bancară, de regulă, își dă consimțământul cu privire la vânzarea cu ușurință a obiectului garanției, cu condiția ca veniturile din vânzare să fie utilizate pentru a rambursa datoria. După ce datoria către creditor este rambursată, moștenitorul rămâne tot ce rezultă din această tranzacție financiară.
Și totuși, dacă cineva nu a fost acceptat moștenirea conform legii și ordinea, iar contractul privind garanția pentru împrumut nu a fost furnizată, instituția de creditare are dreptul deplin de a depune la instanța de judecată o cerință pentru vânzarea proprietății, care trebuia să meargă în moștenirea de la licitație.
Rețineți că pot exista mai multe conflicte juridice. Rudele (membrii de familie ai persoanei decedate), care utilizează proprietatea debitorului decedat (de exemplu, au precizat într-un apartament și de a trăi acolo), nu toate cazurile pot fi în același timp moștenitori. Prin urmare, asupra lor, din punct de vedere formal, datoria nu poate merge. Cu toate acestea, dacă un apartament a fost perceput de o instituție de credit, ei își pot pierde dreptul de a utiliza această proprietate. Prin urmare, persoanele care locuiesc în apartament, în conformitate cu procedura judiciară, sunt supuse la evacuare. Și totuși în acest subiect există anumite limitări și dificultăți care sunt reglementate de Codurile familiale și de locuințe. De exemplu, drepturile copilului, care nu sunt încă reușit să ajungă la vârsta majoratului, nu pot fi încălcate sau drepturi ale membrilor de familie care nu au o zonă de living, în plus față de acel apartament, care a fost plătit de pedeapsă.
Dacă voința a fost făcută în favoarea copiilor care nu au ajuns la maturitate, ei, în mod egal cu angajații adulți, primesc datoria persoanei care a executat acest testament. Cu toate acestea, nu sunt copii, ci reprezentanți legali, care sunt fie tutori, fie părinți, care sunt obligați să restituie datoria.
Trebuie subliniat faptul că satisfacerea tuturor pretențiilor care au apărut de la o instituție de credit nu ar trebui să încalce copiii care nu au împlinit încă 16 ani, precum și cei ale căror drepturi sunt protejate de legislația Federației Ruse.
Merită să plătiți dobânzi sau nu puteți face asta?
Există o opinie care este eronată. În mod ciudat, chiar și mulți avocați împărtășesc acest lucru, că moștenitorii debitorului întârziat nu pot purta obligații privind împrumuturile până când toate drepturile la moștenire sunt formalizate în conformitate cu legea. Aceasta înseamnă că organizația bancară nu are dreptul să perceapă penalități în intervalul dintre data morții debitorului decedat și intrarea oficială în drepturile sale de moștenitori. Din păcate, aceasta nu este o informație sigură.
Să ne explicăm: dreptul la moștenire poate merge la momentul descoperirii sale, pentru a fi exact - în ziua morții a debitorului, dar cu siguranță nu în ziua în care a fost obținut certificatul notarial. Și inclusiv, cu drepturile, la înfrângerea moștenitorilor, obligația privind împrumutul de împrumut trece, de asemenea. Prin urmare, în cazul în care moștenitorii nu au fost plătiți în mod regulat contribuțiile pe împrumut imediat după moartea lor relativă, instituția finanțatoare are dreptul de a percepe penalități și dobânzi cu privire la datoria, care a fost amânată.
În primul rând, organizația bancară poate arăta înțelegere și pentru a satisface rudele clientului său, reducerea sau chiar anularea penalităților - poate fi sub forma unui acord de reglementare, care va fi rezultatul negocierilor, desigur, în cazul în care moștenitorul nu intenționează să conteste datoria, și arată dorința de a rambursa. În al doilea rând, moștenitorii au dreptul de a face apel la faptul că întârzierea nu este o dovadă de neglijență a debitorului, acesta a apărut din cauza circumstanțelor, sau pentru a fi mai specific, din motive neprevăzute - moartea. Moștenitorul nu ar fi putut să știe că ruda sa decedată avea datorii pe împrumutul său. Dacă instituția bancară nu este de acord să accepte aceste argumente, atunci pentru instanță pot părea destul de convingătoare.
Următoarea opțiune este renunțarea completă la moștenire. Astfel, puteți să refuzați și să dați datorii, după ce ați emis documentul corespunzător în biroul notarial. În acest caz, nu va fi necesar să se plătească îndatorarea directă în sine și rata dobânzii la aceasta. Dar ia în considerare, cu această opțiune de a întoarce totul înapoi va fi extrem de dificil, este chiar imposibil.
O instituție bancară are, în orice caz, dreptul de a cere de la moștenitorii de rambursare a datoriilor de credit, în ceea ce privește amenzile și dobânzile care ar putea fi percepute pentru o întârziere a unui împrumut - acest lucru nu este necesar în toate cazurile.
Partajare sigură
Când există o moarte subită a împrumutatului, cei mai "primiți" garanții, care nu sunt moștenitori prin voință și nici rude apropiate. În cazul în care moștenitorii sunt în această situație cel puțin o parte din proprietatea, garanților nu va primi nimic, altele decât taxele pentru a rambursa împrumutul a decedat. element specific unui contract obișnuit de garanție este clar: „garantul este de acord să facă un angajament de a fi responsabil pentru îndeplinirea obligațiilor stipulate în contractul de împrumut, mai degrabă decât debitor, și în locul oricărui alt debitor, în cazul în care datoria este transferată către o altă persoană, inclusiv în caz de deces al debitorului.“
Momentul cel mai neplăcut este că garantul este responsabil pentru datoria împrumutatului în întregime - începând cu rambursarea datoriilor principale (organism) și se încheie cu rambursarea costurilor de judecată.
Dacă moștenitorii profită de dreptul personal de a renunța la moștenire, atunci instituția de credit își va înainta garanțiile asupra garanțiilor principale, inclusiv toate creanțele acumulate în momentul înregistrării refuzului. Cu această opțiune, garantul va putea solicita o anumită parte din moștenirea împrumutatului, care a decedat pentru a închide datoria în detrimentul decedatului.
Companiile de asigurări rar de bună voie stinge datoriile morților morți
Riscurile asociate cu decesul debitorului sunt adesea asigurate în favoarea organizației bancare. Prin urmare, în cel mai bun rezultat al situației, o instituție de credit ar trebui să primească o sumă de acoperire de asigurare, și moștenitorii fără nici o proprietate greutăți.
Cu toate acestea, acest lucru se întâmplă cu varianta ideală, însă în realitate asigurarea nu poate fi suficientă, iar motivul pentru aceasta poate fi tocmai amenzile și penalitățile. Punctul cheie este că și companiile de asigurări, la rândul lor, sunt bine gândite, că nu pot accepta fiecare moarte ca eveniment de asigurare.
Astfel, de asigurare nu poate fi plătită în cazul în care debitorul sa sinucis când a fost ucis în război sau în închisoare, a murit de la radiații, ca urmare a prejudiciului, pe care a primit în timp ce parasutism.
Este posibil ca mulți să pară că astfel de cazuri sunt o raritate, dar acest lucru este departe de a fi cazul. Există o formulă atât de sumbră "ascunderea unei boli cronice la încheierea unui contract". Prin urmare, dacă decedatul este un fumător care a murit de un atac de cord, el poate fi considerat un "nucleu cronic". În cazul în care decesul a avut loc după un ospăț, și a fost o multime de libații, în timp ce agentul de asigurare obligatorie va verifica cât de des „consumat“ debitorul este în întârziere și dacă acest lucru se datorează acest obicei de boli hepatice.
Majoritatea oamenilor încearcă să evite orice gânduri de moarte. Este clar că acest lucru nu este un subiect foarte plăcut de conversație, cu toate acestea, atunci când este vorba de obligațiile pe împrumut va fi foarte potrivit să se amintească proverbul care merge așa: „Tot în mâinile lui Dumnezeu“ Și în speranța de a reuși, în același timp, să aveți grijă de măsurile de precauție în avans pentru a vă reduce riscurile. În primul rând - nu trebuie să se simtă rău pentru bani pe o poliță de asigurare - în ciuda nuanțele care au fost descrise mai sus, în momentul în care este cea mai bună opțiune pentru a se proteja si familiile lor financiar. În al doilea rând - nu ascunde de cei dragi faptul că aveți împrumuturi.