În timp ce debitorii au intrat unul dintre cele mai bune momente pentru creditele ipotecare cu rată variabilă a dobânzii din cauza valoarea negativă a indicelui EURIBOR, băncile se confruntă cu unul dintre momentele cele mai oribile ale vieții sale: Până la 90% din creditele ipotecare sunt legate de rata EURIBOR, iar clauza privind suma minimă de plată în contractele de ipotecă aboli instanțele de diferite instanțe. Cu toate acestea, după cum arată un studiu recent de portalul HelpMyCash.com, doar 37% din ipotecare oferă disponibile pe piață poate fi câștigat datorită faptului că indicele a scăzut la valori negative.
Care este motivul pentru această situație?
Împrumutații cu 63% din creditele ipotecare curente nu vor putea beneficia de ratele reduse record ale EURIBOR în primele luni ale contractului. Motivul este că majoritatea creditelor ipotecare cu cea mai mică rată flotantă (toate cele în care procentul este mai mic de EURIBOR + 1,25%) în primele luni aplică rata fixă - așa-numita „rata nominală a dobânzii inițiale“, sau TINI. Aceasta înseamnă că în prima ipotecă debitorul revine la bancă o plată fixă și nu o rată variabilă. De exemplu, în „Orange Ipoteca“ ING Bank în valoare de 150 000 EUR pentru o perioadă de 30 de ani la Euribor + 0,99% pentru primul an trebuie să plătească o plată fixă de 480 de euro. Și Liberbank împrumut bancar, cu condiții similare și cu aceeași rată a dobânzii, dar cu un TINI, egal cu 1,95%, plata pentru primele 12 luni va fi de 550 de euro.
Într-o astfel de situație HelpMyCash.com portal recomandă care dorește să intre într-o afacere ipotecare cu rate variabile și din cauza ratei negativ EURIBOR plăti taxe reduse, să acorde o atenție la 37% restul de oferte ipotecare, care TINI nu se aplică.
Sunt ipoteci cu dobânzi mixte sau fixe o alternativă?
Pentru ca situația cu o rată negativă EURIBOR să nu afecteze soldul băncilor, ei încearcă să promoveze creditele ipotecare cu o rată fixă sau mixtă a dobânzii pe piața ipotecară. Sunt astfel de opțiuni de credit ipotecar o alternativă reală la contractele cu rată variabilă pentru un împrumutat care dorește să economisească pe plăți? Portalul HelpMyCash.com susține că nu.
Pe de o parte, ipotecile cu rată mixtă a dobânzii presupun că în primii zece ani dobânda este plătită la o rată fixă. Aceasta înseamnă că probabilitatea ca, atunci când va veni timpul să plătească o rată variabilă, să fie redusă sau anulată, va fi posibil să se utilizeze dimensiunea minimă EURIBOR.
Pe de altă parte, creditele ipotecare cu dobânzi fixe. Deși nu li se acordă pentru a profita de ratele minime ale EURIBOR, cu toate acestea, poate fi, de asemenea, o alternativă la un credit ipotecar rata ajustabila, pentru că în ultimii ani, băncile oferă oferta fără precedent o rată fixă sub 2%. Astfel de credite ipotecare nu depind de nici un indice, protejând astfel împotriva unei posibile creșteri a EURIBOR, deoarece rata este valabilă pe întreaga durată a contractului. Aceste propuneri sunt concentrate asupra clienților cu anumit profil financiar: maturitatea acestor contracte este suma de plată mult mai mic - este mult mai mare, prin urmare, ele își pot permite doar clienților cu mare putere de cumpărare.