Se crede că obținerea unei ipoteci este o procedură foarte complicată și de lungă durată. Dar, în realitate, înregistrarea creditelor pentru locuințe este chiar mai puțin dificilă decât consumatorul. O condiție indispensabilă - salariul ar trebui să fie suficient pentru a efectua plăți pe împrumut. Dacă salariul oficial este mic, apare întrebarea - cum să luați un credit ipotecar?
Dimensiunea maximă a împrumutului
Valoarea maximă a plăților (IMM-uri) - este conceptul principal al înregistrării. Aceasta este suma care nu va afecta bugetul familiei, și luând o ipotecă, ea poate plăti banca. În cele mai multe bănci, este de 40% din venitul net, mai puțin plata pentru serviciile de utilități, chiria și alte contribuții. Formula de calculare a valorii maxime a plății este următoarea: IMM = venit total - costuri obligatorii * 0,4.
De exemplu, o familie (soț și soție) are un salariu de 45.000 de ruble pentru doi. Pentru un apartament, inclusiv alte plăți, plătesc 10.000 de ruble pe lună. În plus, au un împrumut, pentru care trebuie să plătiți încă 1500 de ruble în fiecare lună. Acum, înlocuind aceste date cu formula, veți primi IMM-uri: IMM = (45000 - 10000 - 1500) * 0.4 = 13400 ruble.
Suma maximă a împrumutului (MSC) pe care un debitor poate să o primească, pe baza datelor calculate mai sus, este recunoscută prin formula: MSC = (IMM * număr de luni) / (1 + rata dobânzii / 100 * număr de luni / 12).
De exemplu, aceeași familie poate plăti lunar 13 400 de ruble și dorește să ia o ipotecă cu parametrii:
- termenul de ipotecă - 20 de ani = 240 de luni;
- rata dobânzii (anual) - 12,5%;
- valoarea inițială a contribuției este de 20%.
Substituim datele în formula: MSC = (13400 * 240) / (1 + 12.5 / 100 * 240/12) = 918857
Conform acestui calcul, familia poate primi suma maximă a împrumutului - 918.857 ruble. Dar trebuie remarcat că vor trebui să plătească o contribuție de 20%, care este de 183.771 ruble.
garanție
Dacă banca refuză să înregistreze un credit ipotecar, din cauza salariului mic, atunci este posibil să influențezi această situație prin atragerea de garanți (co-debitori). Garanții pot fi rude sau prieteni, cu condiția să aibă un salariu stabil. Venitul trebuie confirmat oficial.
Un ajutor bun pentru un împrumut de succes va fi disponibilitatea unor garanți pentru bunuri imobile sau obiecte de valoare costisitoare, lista cărora va trebui să fie furnizată băncii ca probă.
Angajamentul de proprietate
- vehicul (vehicul);
- casa de gradina sau cabana;
- un teren;
- apartament (partea dvs. în ea);
- garaj;
- bijuterii;
- titluri de valoare.
În ciuda faptului că apartamentul ipotecar este în mod automat și așa este un angajament pentru bancă, instituția financiară necesită în continuare garanții suplimentare. Și confirmarea posesiei de bunuri scumpe nu va fi superfluă.
Notă: bunurile aflate sub sarcină nu pot servi drept garanție. De exemplu, dacă mașina este cumpărată pe credit, până când este rambursată în întregime, mașina nu poate fi prezentată ca o proprietate pe cauțiune. De asemenea, pentru un credit ipotecar nu va fi posibil să se arate un apartament oferit de un împrumutat pentru vânzare, pentru că în viitor banca nu va putea să o înstrăineze, deoarece va fi proprietatea altor proprietari.
Și totuși, cum să obțineți un credit ipotecar, fără garanți, cu un mic salariu oficial? La prima vedere, situația poate părea dezamăgită.
- Reduce semnificativ rata dobânzii, de exemplu, poate un împrumut cu sprijin guvernamental. Pretențiile la salariu pot fi reduse semnificativ dacă solicitați o sumă mică.
- Programul de ajutorare a familiilor tinere poate deveni o altă opțiune pentru obținerea unui credit ipotecar cu un salariu mic. Utilizarea acestui program va ajuta la reducerea nu numai a ratei dobânzii, ci și pentru a obține o sumă bună de bani pentru a achita avansul. Și aceasta rezolvă deja problema găsirii unor fonduri suplimentare pentru contribuție. Și dacă cumpărați locuințe ieftine, valoarea contribuției va rămâne în limitele stabilite de instituția financiară.
- Capitalul de maternitate poate fi, de asemenea, considerat o opțiune reală de a obține un credit ipotecar cu un salariu mic. Această metodă este deosebit de bună dacă aveți economiile. Cu un astfel de certificat, vă puteți aștepta să primiți o sumă destul de mare. Desigur, pentru a cumpăra locuințe în Moscova, acești bani nu este suficient, dar pentru regiunile din Rusia, această metodă poate fi singura cale de ieșire. În acest caz, se spune despre rambursarea ratei inițiale, atunci când se înregistrează o ipotecă în detrimentul fondurilor primite din capitalul-mamă.
Venituri suplimentare
Cu un salariu legal, mic, oamenii obțin adesea venituri suplimentare, mult mai mari decât acestea. Poate fi:
Există multe modalități de obținere a unei ipoteci cu o sumă insuficientă a salariilor. Aceste metode au atât deficiențele, cât și avantajele. Datorită diversității lor, puteți alege opțiunea potrivită pentru situația dvs. Dar, ar trebui să vă evaluați cu adevărat oportunitățile, deoarece ipoteca se poate transforma într-o sarcină grea timp de mulți ani pentru dvs. și familia dumneavoastră. Datoriile restante pot duce la pierderea bunurilor imobile.