Depunerea este considerată a fi o modalitate inteligibilă și simplă de a investi. Dar fiecare regulă are o excepție proprie. Deci, aici: pe piață există produse depozitare complexe care necesită cunoștințe specifice de la deponent. Acestea sunt așa-numitele produse de depozit combinate, care includ servicii financiare integrate. În acest articol, vom examina în detaliu toate nuanțele acestui tip de produse.
Deschiderea unui depozit combinat (adesea pe piață astfel de depozite se numesc de asigurare sau de investiții), deponent face două tranzacții. Încheie un contract pentru un depozit bancar pe durată determinată și un contract pentru achiziționarea altor servicii și produse financiare. De exemplu, un investitor trebuie să cumpere acțiuni de investiții ale unui fond de investiții unitar sau să încheie un contract de asigurare cu o societate de asigurări, el poate primi un contract de brokeraj de către un participant profesionist pe piața valorilor mobiliare.
Astfel de produse oferă acum PSB, BIN, MDM Bank, "Cedar" Bank, Loko-Bank, Citibank, VTB 24, SIAB, "Uniunea", Militar-Industrial Bank, Gazprombank, "Uralsib", UniCredit Bank, Raiffeisen Bank.
Luați în considerare depozitul de asigurare pe exemplul depozitului "Contribuția la viitor" al Binbank. La deschiderea sa este necesară dobândirea politicii de asigurare de viață a investițiilor (LIF) sau a politicii de asigurare de viață cumulată (NWL). În primul caz, politica este emisă pentru o perioadă de cinci ani sau mai mult, cu o singură schemă de plată a primelor de asigurare în valoare de nu mai puțin de 150 mii ruble / 2 mii de dolari pe an. Valoarea minimă a depozitului este de 150 mii de ruble sau 2 mii de dolari SUA. Valoarea maximă a depozitului este egală cu dublul sumei unei contribuții unice în cadrul contractului de asigurare. Rata în ruble - 11,5%, în dolari SUA - 3,5%.
În cel de-al doilea caz, politica este formalizată cu o schemă de tranșe pentru plata primelor de asigurare pe o perioadă de 10 ani sau mai mult, cu o contribuție inițială de cel puțin 50 mii ruble / 1.000 de dolari pe an. Aici suma minimă a depozitului este de 50 mii de ruble sau 1 mii de dolari SUA. Suma maximă este egală cu suma de șase ori a contribuției inițiale în cadrul contractului CNM. Randamentul este de 12% și, respectiv, de 4%.
În cazul în care clientul încheie contractul COLL sau NCW în primele 14 zile calendaristice ale termenului de depunere, rata contractului de depozit va fi redusă cu 2 puncte procentuale. Depunerea este deschisă în cel mult trei zile lucrătoare de la momentul în care clientul dobândește o poliță de asigurare.
Termenul minim al depozitului în ambele cazuri este de 181 de zile. Nu sunt furnizate duplicate. Terminarea anticipată a contractului de depozit la rata de apel.
La efectuarea unui depozit de asigurare, deponentul încheie un contract de depozit bancar în plus față de contractul de asigurare. O societate de asigurări este o bancă, de cele mai multe ori face parte dintr-un holding financiar cu o bancă. Pentru un astfel de depozit, investitorul suportă cheltuieli suplimentare sub formă de prime de asigurare pentru perioada de valabilitate a depozitului. În plus, nu toate societățile de asigurare promite un venit de investiții garantat, în timp ce pierderea organizației poate fi acoperită și în detrimentul fondurilor de asigurare ale clientului. Dacă depozitul se face în monedă, atunci este important să se ia în considerare riscurile asociate comportamentului monedei. Și, bineînțeles, cu perioade lungi de asigurare, nu este necesar să se țină cont de stabilitatea financiară pentru întreaga perioadă.
Acum, să vedem cum arată condițiile depozitelor de investiții. De exemplu, un depozit "de investiții" într-o bancă SIAB este deschis numai dacă există un contract de administrare a valorilor mobiliare și a investițiilor în valori mobiliare cu PJSC "Bank SIAB" încheiat între instituția de credit și investitor. Termenul de depunere este de 365 de zile, suma minimă fiind de 5 milioane de ruble. Rentabilitatea - 11% pe an. Contribuții suplimentare de fonduri nu sunt acceptate, tranzacțiile de cheltuieli nu sunt permise. Dobânda aferentă sumei depozitului este acumulată în ziua următoare primirii fondurilor către bancă (dobândă în avans) și transferată în contul depozitului de creanțe. În termen de trei zile lucrătoare de la data creditării valorii dobânzii la contul de cerere, Banca va transfera fonduri în suma dobânzii plătite contului de administrare a trustului. Condiții privilegiate pentru încetarea anticipată a contractului acolo.
Este important de menționat că, pentru depozitele de investiții, sistemul de asigurare a depozitelor (CER) se extinde doar la depozit. Randamentul investițiilor în fonduri de investiții unice nu este garantat și nu este asigurat în CER. Cum se comportă piața, se va dezvolta sau va cădea, este imposibil să se prevadă. Acesta este riscul deponentului. Clientul nu poate calcula venitul final din investiția într-un astfel de depozit în avans. Și dacă piața se prăbușește, partea "parts" a depozitului se poate arde complet. În plus, prin deschiderea unui depozit de investiții, investitorul va putea să cumpere acțiuni numai societății de administrare pe care banca o va oferi. Mai des este o companie înființată chiar de instituția de credit.
Înainte de a decide să faceți un depozit cu un serviciu financiar suplimentar, trebuie să vă gândiți cu atenție la cât de mult aveți nevoie, deoarece este evident că costurile și riscurile pentru deschiderea unui depozit combinat pentru deponent sunt mult mai mari decât atunci când se deschide un depozit convențional la termen. În plus, randamentul pieței pentru depozitele la termen nu este mai rău decât pentru depozitele cu un serviciu suplimentar. Puteți găsi întotdeauna un depozit cu o rată atractivă și condiții mai flexibile.
Pentru a vedea ce oferă băncile astăzi depozite de investiții și de asigurare și pentru a evalua condițiile acestora, puteți vizita portalul VKLAD.ru.