În fiecare an, dezvoltarea pieței asigurărilor din Rusia câștigă impuls. Acest lucru nu este surprinzător, deoarece asigurarea este aproape singura modalitate de a vă susține financiar pe dvs. și pe cei dragi în cazul unei situații neprevăzute. Unul dintre cele mai populare tipuri de astfel de sprijin este asigurarea de accidente.
Excursie la istorie
Acest tip de asigurare are rădăcini adânci, dar dacă nu vă scufundați prea adânc în istorie, puteți spune că aspectul său este legat de cerința legii marine Visby, fixată în 1541 în Marea Britanie. Se spune că proprietarul unei nave maritime, angajând o echipă, este obligat să asigure viața și sănătatea căpitanului împotriva eventualelor accidente.
Deja în secolul al XVII-lea, în Olanda, a fost elaborată o scară specială pentru soldații voluntari, în funcție de care s-au datorat diferite compensații monetare, în funcție de gradul de rănire primit. În secolele al XVIII-lea și al XIX-lea, asigurarea de accidente a devenit, de asemenea, răspândită în Germania și Anglia, unde au început să se creeze așa-numitele uniuni de ajutor reciproc.
În Rusia, acest tip de asigurare a ajuns la începutul secolului XX, odată cu adoptarea în 1903 a legii, care garantează lucrătorilor din industria minieră și angajați din diferite fabrici, precum și membrii familiilor acestora primesc despăgubiri în numerar în caz de invaliditate sau deces la locul de muncă. De mult timp, asigurarea de accidente a fost o parte a asigurării de viață și numai după trecerea timpului, după aproape o sută de ani, a devenit independentă.
Concepte de bază
Accidentul poate fi recunoscut atunci când impactul extern asupra corpului asiguratului a fost brusc și neprevăzut. Cheia aici este factorul de surpriză, deoarece dacă o persoană este conștientă de apariția unor consecințe neplăcute și nu le-a împiedicat, atunci cel mai adesea plata asigurărilor va fi refuzată. De exemplu, dacă sunteți de schi, declanșat pe o stâncă și a rupt un picior, ar fi un accident, dar atunci când ars rău după ce a petrecut câteva ore pe plajă - asta e problema ta, pentru că sunteți conștienți de consecințele probabile, și în orice moment ar putea opri acțiune de natură distructivă.
Domeniul de aplicare al răspunderii
- incapacitate temporară de muncă;
- invaliditate parțială sau completă;
- moarte.
Toate aceste consecințe sunt suma datoriei de asigurare și pot fi incluse în contract împreună, separat (de exemplu, plățile se efectuează numai atunci când se primește handicap) sau în diverse combinații.
Asigurarea obligatorie în Federația Rusă
Până de curând, asigurarea obligatorie ar putea include asigurarea de sănătate pentru pasagerii care utilizează serviciile tuturor tipurilor de transport de apă, aerian și terestru. De ceva timp, această asigurare a fost înlocuită cu necesitatea asigurării răspunderii transportatorilor.
Asigurări speciale pentru militari
Acest tip de asigurare obligatorie protejează cetățenii a căror activitate profesională este inițial asociată cu un risc pentru viață. Acestea includ angajații Ministerului Situațiilor de Urgență, militari, salvatori, Ministerul Afacerilor Interne și sistemul judiciar și fiscal și altele. Acoperirea financiară a riscurilor pentru acest tip de asigurare este asigurată în detrimentul bugetului federal.
- obținerea unui prejudiciu ușor - 5 salarii;
- în caz de vătămări grave (traume, prejudiciu) - 10 salarii;
- primirea rănirii (vătămării), care a provocat apariția invalidității III gr. - 25 salarii;
- când se prescrie dizabilitatea II. - 50 salarii;
- invaliditate I gr. - 75 de salarii lunare;
- primirea unui prejudiciu care a condus la decesul persoanei asigurate garantează că 25 de salarii lunare sunt plătite fiecărui beneficiar.
Vom asigura și noi
Dacă sunteți obișnuiți să aveți grijă de dvs. și de cei dragi pe cont propriu, un contract de asigurare a accidentelor, încheiat pe bază de voluntariat, vă va potrivi. Caracteristica principală a unui astfel de acord este aceea că dvs. puteți alege lista riscurilor pe care doriți să o asigurați, precum și cuantumul și termenul de asigurare.
La alegere poate fi emisă o politică pentru câteva zile (de exemplu, dacă aveți de gând să se odihnească în munți) sau de a alege o acoperire pentru absolut toate riscurile în jurul ceasului de mai mulți ani - totul depinde de cât de mare contribuțiile vă puteți permite.
Întreaga piață de asigurare voluntară poate fi împărțită condițional în 2 grupe individuale și colective. Care sunt diferențele?
Fiecare om pentru el însuși
Asigurarea individuală a accidentelor presupune încheierea unui contract cu o persoană fizică, iar efectul său în acest caz se aplică atât titularului poliței de asigurare, cât și membrilor familiei sale (în caz de deces al asiguratului). Poate fi completă sau parțială.
În primul caz, garantarea executării contractului se extinde asupra tuturor sferelor de viață ale persoanelor asigurate (atât private, cât și profesionale) pe întreaga durată a contractului. Cu asigurare parțială, puteți alege o anumită perioadă a vieții: în timpul călătoriei de odihnă sau de afaceri, pentru perioada de sport și așa mai departe.
De asemenea, asigurarea de accidente poate fi inclusă în pachet suplimentar, oferind o listă mai completă a serviciilor.
Asigurare colectivă
În anii precedenți, asigurarea colectivă în Federația Rusă a devenit destul de populară datorită particularităților legislației fiscale, care a garantat posibilitatea rambursării primelor de asigurare și a impozitării preferențiale a plăților de asigurare. Până în prezent, regimul fiscal în acest domeniu este mult mai dificil, ceea ce a făcut asigurările colective mai puțin atractive pentru angajator.
Ce poate deveni un eveniment de asigurare
Întrucât plățile din cadrul contractului de asigurare a accidentelor se efectuează integral sau parțial după apariția unui anumit eveniment, merită să se țină de ceea ce este evenimentul de asigurare. Acestea sunt recunoscute ca evenimente înregistrate în contract și au avut loc în timpul perioadei de funcționare a acestora, ceea ce a condus la decesul persoanei asigurate sau pierderea parțială sau totală a capacității de muncă.
- leziuni (leziuni) rezultate din accident;
- neintenționate de otrăvire cu substanțe chimice, plante otrăvitoare, medicamente, produse alimentare de calitate slabă (cu excepția infecțiilor toxice - dizenterie, salmoneloză etc.);
- boală bruscă cu poliomielită, encefalită transmisă de căpușe;
- sarcina ectopică sau patologie naștere, care a dus la înlăturarea organelor genitale interne (ovare, uter, trompe uterine);
- dislocări, fracturi, arsuri, leziuni și rupturi ale organelor interne care au avut loc accidental, precum și cazuri de îndepărtare a organelor ca urmare a unor manipulări medicale eronate;
- cazuri de intruziune neintenționată a obiectelor străine în tractul respirator, șoc anafilactic, înec;
- hipotermia organismului, având ca rezultat consecințe grave (cu excepția morții de la răceală);
- decesul asiguratului din cauzele enumerate mai sus, a avut loc pe durata valabilității contractului.
Pentru ce asigurare nu dau
Există, de asemenea, o listă de evenimente, ofensivele cărora nu pot fi considerate un eveniment de asigurare:
- în cazul în care asiguratul a primit leziuni (leziuni) în timpul comiterii unor acțiuni ilegale de către asigurat;
- Când leziunile au fost cauzate în mod intenționat de către asigurați înșiși;
- otrăvirea sau rănirea au fost obținute ca rezultat al încercării de sinucidere;
- în cazul în care prejudiciul, traume si a prejudiciului au fost obținute prin controlul oricărui vehicul într-un medicament, toxic sau alcool, precum și în cazul transferului de control către o altă persoană, într-o astfel de stare;
- atunci când au apărut consecințe negative asupra organismului ca urmare a măsurilor preventive, de diagnostic sau terapeutice efectuate la inițiativa persoanei asigurate și a bolilor nemedicale care rezultă din instalarea unui eveniment asigurat;
- moarte ca urmare a motivelor de mai sus.
Cât costă
Unul dintre cele mai importante subiecte de interes pentru cetățenii care doresc să-și protejeze în continuare viața și sănătatea este problema cât de mult este asigurarea împotriva accidentelor. Tarifele depind în mod direct de lista de cazuri de asigurare contractate și de personalitatea asiguratului. Gama este destul de largă - de la 0,10%, dacă este asigurat doar riscul de deces, până la 12-15% pentru politicile cu un spectru larg de acțiuni.
Valoarea primei de asigurare poate fi afectată de:
- sexul și vârsta asiguratului - se consideră că bărbații au un risc mai mare de vătămare, iar cetățenii sunt mai reticenți în a-și asigura vârsta;
- un mod de viață - vă plac tipurile de odihnă extremă sau sunteți implicați în sporturile legate de traumatismul ridicat;
- profesia - cu cât este mai periculoasă, cu atât este mai mare tariful;
- starea de sănătate a clientului - dacă suferiți de boli grave, tariful crește de multe ori;
- numărul de riscuri care trebuie asigurate - cu atât mai mult, cu atât mai scump;
- termenul de asigurare și numărul de persoane asigurate - politicile familiale sunt de obicei mai ieftine decât cele individuale;
- alți factori - în funcție de politica companiei de asigurări.
Periodicitatea plăților este prevăzută și în contract - contribuțiile se pot face o dată, anual, lunar sau trimestrial. Societățile de asigurări oferă astăzi o gamă destul de largă de planuri și tarife, deci găsirea celei potrivite nu va fi dificilă.