Pentru majoritatea locuitorilor din Rusia, ipotecile sunt singura modalitate acceptabilă de a cumpăra locuințe. Astfel, proiectarea unui împrumut ipotecar este un lucru foarte important, pentru că este, se poate spune, cel mai important și pe termen lung împrumut în viață.
Pentru fiecare viitor debitor, confortul și viteza de serviciu joacă un rol important, astfel încât să nu existe probleme inutile și timp suplimentar petrecut.
Și pentru bancă, mai întâi de toate, stabilitatea financiară a clientului este importantă și credeți-mă, el nu va eșua să verifice cu atenție toate fundamentele dvs. înainte de a lua o decizie pozitivă cu privire la problema unui împrumut de locuințe.
Dacă ați decis să faceți o ipotecă, atunci nu este inutil să aflați ce ar trebui să așteptați de la bancă. În acest articol vom vorbi despre asta.
Ce documente sunt necesare?
Decizia băncii va depinde de calitatea și de completitudinea documentelor pe care le furnizați.
Pentru a solicita o ipotecă în Sberbank, lider pe piața creditelor pentru locuințe, veți avea nevoie de următorul pachet de documente:
- Carte de identitate (pașaport);
- Un certificat din partea companiei în care lucrați în formularul 2 al impozitului pe venit personal asupra veniturilor primite în ultimele șase luni. Ajutorul trebuie să fie în formă tipărită, trebuie să conțină toate sigiliile, semnăturile și rechizitele necesare;
- O copie a cărții de lucru sau un extras din aceasta. Copia trebuie să fie certificată pe bază de pagină. De asemenea, este permisă o copie cusută, certificată pe ultima pagină. Aici este important faptul că, în ultima pagină, ofițerul de resurse umane trebuie să scrie manual că mai lucrați la această întreprindere;
- Aplicațiile împrumutatului, garantului, co-debitorului, completate corespunzător;
- După aprobarea cererii în termen de patru luni, este necesar să se furnizeze documente privind proprietatea imobiliară dobândită. Banca va verifica toate informațiile, astfel încât să nu încercați să-l înșelați, oferindu-i informații cu bună știință. Acest lucru nu numai că poate complica în mod semnificativ primirea unui credit ipotecar, dar, de asemenea, vă strică reputația de credit în viitor.
În comunicarea cu banca ar trebui să fie cât mai sincer posibil. Nu încercați să ascundeți de el niciun fel de informații despre împrumuturile anterioare, precum și despre faptele delincvenței, dacă, desigur, există.
De asemenea, nu fi leneș în a oferi băncii surse suplimentare de venituri și alte active - acest lucru vă va ajuta doar în obținerea unui împrumut.
Apropo, dacă ai fost refuzat un credit ipotecar într-o singură bancă, asta nu înseamnă că aștepți același lucru în altele. Încercați până când se obține rezultatul dorit.
Verificați istoricul creditelor
După ce banca a colectat toate documentele necesare și le transmite serviciului de securitate, acestea vor fi supuse unui control aprofundat. Adoptarea unei decizii pozitive privind ipoteca depinde în primul rând de succesul acestei verificări.
Deci, banca nu va reuși să solicite informații despre dvs. în Biroul de istorii de credit (BKI). Dacă aveți un istoric de credit negativ (neplată pentru împrumuturi sau plăți întârziate), atunci cel mai probabil, banca va respinge candidatura dumneavoastră.
Dacă nu sunteți sigur de propria dvs. reputație, atunci puteți trimite în mod independent o cerere către CRB înainte de a trimite documentele către bancă. Există două moduri de a face acest lucru:
- Să vină la Birou în persoană și să scrie o declarație (toate informațiile pe care trebuie să le oferiți gratuit);
- Trimiteți o solicitare online prin intermediul site-ului Web Bank of Russia.
Reprezentanții băncii de economii notează că motivul cel mai frecvent pentru refuzul de a emite credite pentru locuințe este tocmai prezența reputației negative a creditorului a împrumutatului.
Prin urmare, pentru a evita eșecul, împrumutatul ar trebui să-și prețuiască reputația de credit și să evite întârzierile în plăți.
Apropo, băncile sunt, de asemenea, precaute cu privire la acei clienți care nu au deloc istorie de credit. Prin urmare, înainte de a face o ipotecă, puteți lua un împrumut, de exemplu, pentru a cumpăra un frigider sau un televizor pentru a vă declara în BCI.
Verificarea datelor din Fondul de Pensii
Următorul pas important în auditul intern este solicitarea către Fondul de pensii. Ca regulă, pentru majoritatea debitorilor, această etapă devine piatra de poticnire.
Nu este un secret faptul că majoritatea cetățenilor ruși primesc încă un salariu "în plicuri", ceea ce înseamnă că salariul lor oficial nu este ridicat.
Dacă aveți aceeași poveste, atunci deducerile la Fondul de pensii sunt destul de scăzute. Pentru bancă, acest lucru poate servi drept un motiv bun pentru a vă refuza un împrumut pentru locuință, iar bonusurile și bonusurile câștigate de dvs. la locul de muncă nu pot schimba această decizie.
Dacă câștigurile dvs. constau într-un salariu scăzut și o primă mare, atunci nimic nu împiedică angajatorul să reducă plata muncii dvs. la un salariu minim. Și pentru bancă acest lucru înseamnă că nu veți putea rambursa împrumutul.
Dacă chestionarul dvs. a trecut cu ușurință primele două etape ale verificării - BKI și PFR, atunci totul va fi și mai ușor. Banca va verifica locul de muncă și identitatea dvs. pe baza agențiilor de aplicare a legii și, în cele din urmă, vă va lua decizia de a vă elibera un împrumut pentru locuință.
Cele mai frecvente cauze ale eșecului
Conform statisticilor, cele mai frecvente motive pentru refuzul băncilor sunt:
- Suspiciunea fraudelor (documente falsificate privind venitul, munca etc.);
- Credit reputație negativă;
- Neconformitatea obiectului garanției cu cerințele legale sau tehnice ale băncii.
În același timp, după cum sa menționat deja mai sus, ați putea fi refuzat un împrumut într-o singură bancă, iar o altă bancă vă va acorda acest împrumut cu ușurință. Acest lucru se datorează în mare măsură dorinței băncii de a-și asuma riscuri.
Potrivit statisticilor, fiecare împrumutat al cincilea nu primește prima ipotecă, așa că nu e timpul, domnilor, să renunțăm.
În Sberbank, de exemplu, raportul dintre cererile de refuz și aprobat este de 20:80.
De asemenea, persoanele cu venituri oficiale scăzute pot fi incluse în lista refuzenilor pentru împrumuturi pentru locuințe. Această problemă poate fi rezolvată în unul din următoarele moduri;
- Schimbarea muncii;
- Atragerea co-debitorilor;
- Furnizați băncii informații privind veniturile suplimentare.
Un alt motiv destul de comun pentru refuz este activitatea privată antreprenorială. Prin urmare, este important ca întreprinzătorii individuali să emită un împrumut pentru un soț.
Și nu toate acestea sunt motivele pentru care refuzăm să emităm un credit ipotecar. Din cele mai exotice motive se pot atribui următoarele:
- Arierate la plata serviciilor de utilități publice;
- Prea tânără sau, dimpotrivă, vârsta de pensionare;
- Tratamentul pe termen lung în spital.
Rezumând, vreau să rețin că, dacă ați căzut brusc în număr de refuzeniks, puteți aplica din nou pentru o ipotecă după 60 de zile calendaristice. Și în acest caz, este foarte posibil, dacă banca vă vede ca un împrumutat fiabil și responsabil, își va schimba decizia și va deveni mai conformă.
Greseli tipice ale debitorului în executarea unui credit ipotecar
Credit ipotecar. Pentru unii cetățeni ruși, poate fi singura mântuire, pentru că nu toată lumea, în timpul nostru dificil, își poate permite să cumpere locuințe pe cheltuiala proprie.
Acest articol enumeră cele mai frecvente greșeli pe care un împrumutat le poate face atunci când înregistrează un credit ipotecar. Dar orice, chiar și o greșeală aparent nesemnificativă, vă poate lovi mai tare pe buzunar.
Greșeală # 1. Tipul de plată
Pentru un debitor în momentul înregistrării unui împrumut, este important să acordați atenție, în primul rând, tipului de rambursare. Ca regulă, nu este neobișnuit ca debitorii să acorde o atenție deosebită acestui element, considerând că acesta nu este important. Și în zadar ...
Există două tipuri de plăți la împrumut:
Între ele, ele diferă în structura și natura plăților.
Atunci când se folosește metoda anuității, fondurile se plătesc mai întâi la plata dobânzii la împrumut și numai după ce se plătesc integral, clientul începe să plătească cea mai mare parte a datoriei.
Tipul de plăți diferențiate este scăderea treptată a sumei plăților lunare. În fiecare lună, debitorul stinge aceeași parte a părții principale a împrumutului, însă procentul care trebuie plătit treptat scade.
De regulă, cu rambursări diferențiate ale clienților, o mare parte din prima plată este respinsă. Cu toate acestea, este necesar să se înțeleagă că, pe termen lung, această rambursare a împrumutului permite economisirea unei sume considerabile.
Deci, de exemplu, dacă luați un împrumut într-o sumă de 3 milioane de ruble pentru o perioadă de 20 de ani și la 13%, apoi folosind un tip de anuitate de plată, plătiți în cele din urmă 5 milioane 435 mii 345 de ruble în interes.
Cu un tip de plăți diferențiate, suma va fi de 3 milioane 916 mii 250 de ruble. Sunt de acord, diferența este considerabilă. Salvarea este de aproape 1,5 milioane de ruble!
Din păcate, majoritatea băncilor sunt reticente în a oferi plăți diferențiate, deoarece acestea sunt neprofitabile pentru el. Spre deosebire de împrumutat.
Greșeală # 2. asigurare
Al doilea debitor comun ghinion - incapacitatea de a alege dreptul de asigurare. De obicei, banca în sine oferă, chiar se poate spune, impune societăților de asigurare, pe termen lung, împrumutători.
Dar nimeni nu împiedică clientul să facă o alegere pe cont propriu, nu? Este optim pentru împrumutat să găsească cele mai profitabile opțiuni pentru asigurarea de acasă, precum și capacitatea de muncă și viața. Banca va trebui să organizeze o astfel de asigurare.
Dar există și capcane. De obicei, prezența sau absența unui contract de asigurare are un efect direct asupra anumitor puncte ale contractului ipotecar.
Deci, banca poate schimba suma dobânzii la împrumut sau valoarea avansului.
În cazul refuzului debitorului de a aplica polița de asigurare, rata dobânzii la împrumut poate crește de la 3 la 7%. Uneori suma dobânzii aferente unui împrumut depinde în mod direct de compania de asigurări cu care clientul încheie un contract.
Și deși legislația rusă interzice băncilor să-și impună clienților să lucreze cu anumite companii de asigurări, de fapt, băncile preferă să lucreze cu parteneri deja dovediți.
O modificare a ratei dobânzii la împrumut sau suma de plată în jos este un fel de instrument, cu care banca poate afecta disponibilitatea debitorului de a alege asigurătorul.
Greșeala # 3. Ignorarea drepturilor mele
Majoritatea cetățenilor ruși nu pot cumpăra locuințe chiar pe credit.
Și, într-adevăr, ca un om de știință tânăr, deși promis, care lucrează la o întreprindere de stat (citit - salariu scăzut), se poate emite un împrumut ipotecar?
Dar așa poate fi. Și în acest caz statul va ajuta.
Cine va ajuta AHML?
Ajutorul în acest caz va veni sub forma unei dobânzi scăzute a împrumutului sau a unei plăți reduse.
Tinerii oamenii de știință nu se poate baza doar pe un procent mai mic al creditului, dar, de asemenea, pe un program flexibil de plată, care ia în considerare o creștere treptată a veniturilor angajaților în timp ce creșterea în post.
Și dacă un tânăr om de știință dobândește descendenți, suma plăților lunare poate fi redusă cu 1,5 ani.
Există, de asemenea, programul "Tinerii Profesori", în care plata în avans poate fi redusă cu 10%, sau o parte din aceasta va fi acoperită prin subvenții de la stat. Conform acestui program, dobânda pentru împrumut va fi de 8,5%.
Soldații pot aranja o ipotecă de până la 2 milioane 200 de ruble, plata inițială în acest caz nu trebuie să fie mai mică de 10% din costul apartamentului achiziționat.
Ratele dobânzilor la împrumut depind direct de vârsta militară și fluctuează în intervalul 9.75-10.75%.
Greșeală # 4. taxe
Un alt mod de a salva pe o ipotecă este o deducere a impozitului pe proprietate.
Deci, dacă lucrați oficial, atunci în fiecare lună din bugetul țării veți primi 13% din venit. Iar cei care elaborează o ipotecă o vor putea înapoi.
Bineînțeles, pentru aceasta este necesar să se ruleze bine în diferite situații și să se colecteze un pachet greu de documente. Cu toate acestea, aceasta este o modalitate foarte reală de a salva pe o ipotecă, pentru că statul va rambursa împrumutatul 13% din costul de locuințe.
În concluzie, vreau să spun încă o dată că un împrumut ipotecar este o chestiune delicată și, prin urmare, necesită multă răbdare, viclenie și inteligență.
Și nu este necesar să încerci să ocolești legea. Credeți-mă, există multe lacune legitime pentru a economisi bani fără a le da băncii.