Acasă »Pentru a ajuta împrumutatul» Sfaturi pentru a împrumutatului »Ipoteca: sfaturi privind alegerea unei bănci și programe de creditare
Ipoteca: sfaturi privind alegerea unei bănci și un program de împrumut
În mod tradițional, primele întrebări care apar în potențialii debitori sunt după cum urmează: "În ce bancă?" Și "Sub ce program?" Și găsirea de răspunsuri la ele nu este atât de simplă, cum pare. De fapt, numărul de propuneri de pe piața ipotecară este în continuă creștere. Și mai multe opțiuni - cu atât mai multe șanse de a fi confundate atunci când alegeți un anumit produs. Prin urmare, în acest articol, am încercat să formăm o serie de sfaturi pentru alegerea unei bănci și a unui program de ipotecă.
Care bancă este mai profitabilă să emită o ipotecă?
Astăzi, un număr tot mai mare de bănci oferă clienților lor produse ipotecare. Printre aceștia sunt mici și mari și ruse și "fiice" ale băncilor străine. La semnarea unui contract de ipotecă, încheiați un parteneriat de mulți ani și, prin urmare, merită să răspundeți în mod responsabil la alegerea partenerului.
În primul rând, merită acordată o atenție deosebită dimensiunii băncii, profilului acesteia și termenului de lucru pe piața ipotecară. Din acești factori, condițiile de credit depind într-o anumită măsură.
De regulă, cu cât este mai mare banca, cu atât sunt mai puține cerințele pentru debitori și cu cât este mai mică rata de împrumut. Același lucru se poate "lăuda" cu băncile, pentru care ipoteca este o afacere de bază. Adesea, nou-veniți vin să se întâlnească cu debitorii de pe piața creditelor ipotecare. Pentru a atrage clienți, adesea se manifestă o loialitate crescută față de debitori
Este foarte important ca banca să transmită informații în mod clar clienților săi, să lucreze cinstit și deschis.
Încă o dată, ne amintim că împrumutul ipotecar este întocmit pentru o perioadă lungă de timp și, prin urmare, atunci când alegeți o bancă
este necesar să se evalueze nivelul general al serviciului clienți în cadrul acestuia. Astfel, de exemplu, modul de funcționare a birourilor, prezența / absența cozilor în ele, confortul amplasării birourilor,
Dacă, în timpul comunicării cu angajații băncii, aveți impresia că împrumutatul este doar un "petiționar neputincios" pentru ei, nu este necesar să luați în calcul acest lucru, atunci cu siguranță nu merită să intrați în relații cu această organizație. Timp de 10-15 ani, se poate întâmpla orice. Imaginați-vă: este doar pentru voi să finalizați negocierile cu o astfel de bancă privind restructurarea datoriilor, amânarea plăților, vânzarea unui apartament din cauțiune?
Ce monedă să alegeți?
Cel mai adesea, rușii preferă să preia împrumuturile ipotecare în ruble și în dolari. Cu toate acestea, băncile oferă creditorilor o alegere destul de largă: pe lângă ruble și dolari, ipotecile sunt formalizate
în euro, yeni japonezi, franci elvețieni.
Deseori alegerea debitorilor intră în moneda cu care se aplică cotele minime. Cu toate acestea, cei care se gândește în acest fel, ideea este destul de superficială: ei nu iau în considerare posibilele riscuri legate de diferențele de curs de schimb și costurile de conversie. Pentru a minimaliza aceste riscuri, experții recomandă să luați un împrumut în moneda în care primiți venitul.
Potrivit statisticilor, împrumuturile ipotecare în monedă "exotică" sunt preferate fie de către debitori analfabeți care sunt flatat la dobânzi reduse, fie, invers, experți pe piața financiară care sunt capabili să facă anumite previziuni și să calculeze riscurile. Și cele din urmă, de regulă, întocmesc împrumuturi pe o perioadă relativ scurtă de timp - 5-7 ani, nu mai mult. Pentru o perioadă mai lungă, este aproape imposibil să se calculeze perspectivele.
Alegerea unui program ipotecar specific
Pentru a determina dacă un anumit program de credit vă convine, trebuie să evaluați parametrii principali ai acestuia. Dar înainte de a începe să studiați și să comparați condițiile oferite de diferite bănci, determinați valoarea împrumutului și valoarea plăților pentru acesta.
Pentru a începe, studia cerințele impuse de bancă pentru debitor - depinde de pariu și de mărimea creditului, pe care banca este de acord să vă dea. De regulă, acestea se referă la vârsta clientului (de la 25 la 55-60 ani), prezența proprietății sale lichide (băncile sunt cei mai loiali proprietarii de bunuri imobiliare, terenuri, vehicule, etc.), venituri „alb“ (necesită o dovadă oficială documentar ). Cunoscând toate cerințele băncii și folosind un calculator ipotecar, care acționează pe site-urile de aproape toate băncile, puteți calcula suma maximă de împrumut, care poate conta pe.
În ceea ce privește calcularea plăților pentru împrumut, rata dobânzii declarată nu este limitată. De obicei, umerii debitorului stabilesc costurile suplimentare de a plăti comision pentru luarea în considerare a cererii de eliberare a creditului, pentru întreținerea contului de împrumut, etc. Există un astfel de lucru ca o "rată efectivă a dobânzii". Aceasta înseamnă suma totală a plăților pentru un împrumut. Asigurați-vă că aflați rata efectivă a dobânzii, deoarece depășește adesea în mod semnificativ aceste "procente", accentul pe care accentuează băncile.
Parametrii principali ai ipotecii sunt termenul împrumutului, mecanismul de returnare și unele condiții suplimentare.
Termenul de împrumut pentru o ipotecă poate fi de la 3 la 50 de ani. Dar cel mai adesea creditele ipotecare sunt emise pentru 10, 15 și 20 de ani. Termenul de ipotecă este determinat de mărimea împrumutului și de posibilitatea de rambursare. Firește, cu atât mai puțin termenul de ipotecare, cu atât mai puțin suma de plată în plus pentru locuințele achiziționate.
Mecanismul de întoarcere. Cel mai adesea, rambursările la împrumut se fac lunar prin plăți de anuitate. Împrumutatul plătește în mod regulat aceeași sumă - de la prima la ultima zi. Aceasta include atât plata pentru rambursarea datoriei principale, cât și a dobânzii la aceasta.
Există bănci, care este o rambursare fix (circuit diferențial) - în rate egale rambursate numai suma datoriei și interes principal răscumpărate în funcție de cât de multe procente „a trecut peste“ pe soldul datoriei. Rata efectivă pentru o astfel de schemă va fi ușor mai mică decât în cazul plăților de anuitate.
Condiții suplimentare Alegerea dvs. de creditor nu trebuie să se limiteze la parametri precum suma, metoda de returnare, perioada. În plus, există mulți alți factori importanți. Printre acestea - de asigurare ipotecare, drepturile debitorului în legătură cu bunurile dobândite, posibilitatea de rambursare anticipată a creditului și de refinanțare și mai mult. Aveți grijă atunci când alegeți un program ipotecar și nu lăsați nici o clauză a contractului fără atenție!