Exemplele de descoperiri de mai sus de pe cardul salarial se referă la așa-numitele permise.
Aceasta înseamnă că banca, în avans, este de acord cu o anumită limită de fonduri, pe care clientul o poate folosi în scopuri proprii.
În același timp, calcularea salariului și nu doar cărți, titularul poate fi cazul în care, în contul său de descoperit de cont bancar tehnic sau neautorizate.
Diferența față de cea anterioară este că clientul nu a avut un acord cu banca cu privire la furnizarea acestuia.
Motivele pentru apariția unei astfel de situații pot fi mai multe și toate acestea sunt într-o anumită măsură legate de mecanismele de funcționare a sistemelor de plăți și de calcule folosind carduri.
Printre factorii cei mai comuni care au condus la apariția de descoperit de cont tehnic putem numi următoarele:
- retrageri sau plăți prin card în străinătate.
Conversia de valută străină produs de sistemul de plată, banca emitentă sau al dobânditorului bancare, nu se întâmplă peste noapte, astfel încât rata de schimb se poate schimba și apoi a produs un sold negativ în contul;
Contractul cu banca, de regulă, indică ce comision și pentru ce ar trebui să plătească clientul.
Multe dintre ele sunt regulate și sunt retrase la un moment fix. Dacă în acel moment nu există bani în cont, soldul va "intra și în negativ";Odată cu apariția masivă a terminalelor POS care comunică în timp real cu banca emitentă, această situație este mai puțin frecventă.
Cu toate acestea, în caz de eșecuri de conexiune sau alte probleme tehnice, achiziția poate avea loc, iar banii de la client vor fi retrași ulterior.
Rata anuală de utilizare a fondurilor în contul unui overdraft autorizat nu este adesea mai mare decât pentru cardurile de credit.
Dimensiunea sa medie este de la 20 la 25% pe an.
Creditul de descoperit tehnic diferă cu o rată mai mare, care, de regulă, depășește rata standard cu un factor de 2.
Singura condiție pentru client să primească un overdraft pe cardul de salariu va fi doar disponibilitatea acestuia.
Trimiterea unei cereri de descoperit de cont în principal nu necesită nici clientului să dețină un pașaport, dacă banca știe că persoana care solicită acest serviciu primește salarii în cadrul proiectului salarial.
Un astfel de aspect, precum pregătirea unui pachet de documente necesare, distinge în mod favorabil overdraftul de pe cardul de salarii de alte produse de credit bancare.
Întrucât un potențial client primește deja salarii printr-un card bancar, înseamnă că el a fost identificat și banca are toate informațiile de care are nevoie.
La semnarea unui acord privind proiectele salariale, sunt necesare cerințe stricte pentru a controla emiterea cardurilor de plată.
Dacă angajatul pleacă, departamentul de personal sau departamentul contabil trebuie să retragă cardul sau să notifice banca în timp util pentru a rezilia contractul cu angajatul.
Plecând de la cele de mai sus, banca nu are nevoie să identifice în plus împrumutatul și chiar să verifice nivelul venitului său.
La urma urmei, aceste date sunt deja disponibile în salarizare. Excepția poate fi numai pentru noii clienți care primesc un salariu pe card pentru mai puțin de trei luni, dar pentru ei băncile limitează adesea posibilitatea de a împrumuta.
Opțiunea cea mai comună pentru emiterea unui overdraft este pentru întreaga durată a cardului salarial.
În acest caz, banca poate stabili o restricție sub forma rambursării obligatorii de către client a descoperirii de cont descoperite pe o perioadă de 30 până la 90 de zile.
În caz contrar, banca va aplica sancțiuni sub formă de amenzi.
Atunci când se utilizează descoperit de cont, este permisă o situație în care clientul nu are nevoie să contribuie în mod independent la rambursarea datoriilor.
Banca va transfera o parte din aceasta ca o plată pentru un împrumut la fiecare primire de bani sub formă de salarii.
Dacă clientul trebuie să facă acest lucru înainte, va avea mai multe opțiuni:
- Puteți depune fonduri la card la banca;
- în terminalul de serviciu sau un ATM care acceptă funcția de cash-in;
- transferul de pe un alt cont din aceeași bancă;
- prin efectuarea unei plăți fără numerar de la o altă bancă.
Și puteți afla mai multe despre împrumuturile de refinanțare cu un istoric de credit rău aici.
Overdraft este un instrument foarte convenabil și destul de ușor de utilizat.
Avantajele sale includ:
- Eficiența înregistrării;
- lipsa unui vast pachet de documente;
pentru a utiliza un descoperit de cont, nu este necesară emiterea unui card suplimentar;
Dintre cele câteva deficiențe pot fi identificate după cum urmează:
- Limita de credit este mai mică decât pentru alte produse bancare;
atunci când utilizează cardul, clientul nu vede întotdeauna separarea fondurilor proprii și împrumutate;
- Overdraft al Alfa Bank
- Overdraft pentru persoanele juridice de la Sberbank
- Overdraft al băncii de economii pentru persoane fizice
- neacoperire
