Creditele emise ocupă ponderea leului în structura activelor băncilor comerciale interne, la fel ca și veniturile primite de bănci din efectuarea operațiunilor de creditare. În același timp, împrumuturile implică diverse riscuri bancare. în primul rând - credite, care au un impact negativ asupra calității serviciilor împrumutate de împrumutați de împrumut și, prin urmare, implică apariția unor pierderi. Pentru a minimiza impactul negativ al riscurilor de credit, băncile folosesc diverse metode de asigurare a obligațiilor în cadrul contractelor de împrumut.
Metodele de asigurare a îndeplinirii obligațiilor sunt stabilite prin Codul civil. Astfel, îndeplinirea obligațiilor pot fi furnizate de penalizare, gaj, păstrarea lucrurilor debitorului, de garanție, garanție independentă, bani serios, depozit de securitate și alte mijloace prevăzute de lege sau contract.
Din punct de vedere al dreptului civil, executarea obligațiilor este un set de măsuri speciale luate în interesul creditorului, determinând debitorul (împrumutatul) să își asume în timp util și deplina îndeplinire a obligațiilor. Relațiile juridice legate de executarea obligațiilor sunt strâns legate de obligația de bază. Obligația de securitate este accesorie (suplimentară) în raport cu obligația subiacentă. Prin urmare, nulitatea contractului de asigurare a îndeplinirii obligațiilor nu implică invaliditatea obligației principale. Invaliditatea principală a obligației atrage după sine invaliditatea obligației de asigurare a acesteia, cu excepția cazului în care legea prevede altfel. Părțile angajamentului de securitate, de regulă, coincid cu părțile la principala obligație.
În practica bancară, principalele modalități de asigurare a îndeplinirii obligațiilor care decurg din acordurile de împrumut sunt: fapta, garanția, garanția și garanția.
Penalizarea ca metodă de asigurare a îndeplinirii obligațiilor
Penalizarea ca modalitate de a asigura îndeplinirea obligațiilor este folosită pe scară largă de băncile comerciale în procesul de creditare. Pedeapsa este definită prin lege sau contract suma de bani pe care debitorul este obligat să plătească creditorului, în cazul în care neexecutarea sau executarea necorespunzătoare a obligațiilor sale, în special în cazul unei întârzieri atunci când rambursarea principalului și / sau a dobânzilor acumulate, comisioane. O amendă poate fi percepută sub forma unei amenzi și / sau a unei penalități.
O amendă reprezintă o penalitate calculată ca procent din suma unei obligații neîndeplinite sau necorespunzătoare. În contractele de împrumut, pot fi prevăzute amenzi pentru utilizarea abuzivă a fondurilor de împrumut, eșecul împrumutatului de a furniza declarații contabile. necesare pentru ca banca să implementeze monitorizarea creditelor. și altele asemenea.
O penalizare reprezintă o penalitate calculată ca procent din valoarea unei obligații financiare delictuale pentru fiecare zi de întârziere în executare.
Cuantumul pedepselor se stabilește prin lege sau prin contract. În acest caz, în contractul de împrumut, părțile pot mări sau micșora cuantumul pedepsei stabilite prin lege. De asemenea, cuantumul penalității poate fi redus de către instanță dacă depășește în mod semnificativ suma pierderilor cauzate de neîndeplinirea contractului.
Trebuie să se țină seama de faptul că plata unei penalități nu scutește părțile de îndeplinirea obligației principale, precum și de obligația de a compensa pierderile cauzate de neexecutarea sau executarea necorespunzătoare a acestora.
Angajamentul ca modalitate de asigurare a îndeplinirii obligațiilor
În practica bancară, un angajament ca mijloc de asigurare a îndeplinirii obligațiilor în baza unui contract de împrumut are un rol-cheie. Desigur, banca nu este un amanet. astfel încât un împrumut bancar nu este eliberat pe cauțiune, ci pentru un proiect. Principala sursă de rambursare a unui împrumut bancar este fluxul de numerar generat de proiectul împrumutat sau, în general, din producția și activitățile economice ale împrumutatului. Aceasta înseamnă că adecvarea fluxurilor de trezorerie pentru serviciul de împrumut este un criteriu cheie atunci când se emite un astfel de împrumut de la bancă. Dar din cauza unor circumstanțe diferite, debitorul nu poate atinge volumul planificat al fluxurilor de numerar, ceea ce va pune în pericol rambursarea datoriei de credit. În acest scop, băncile recurg la o modalitate alternativă de asigurare a obligațiilor - garanție.
Gajul acordă creditorului dreptul în cazul neîndeplinirii de către debitor a garanției de obligație de a primi satisfacție din valoarea bunului gajat în principal în fața altor creditori ai persoanei căreia îi aparține această proprietate.
Obiectul gajului poate fi:
- Imobile (terenuri, apartamente, case, centre comerciale, fabrici de producție etc.);
- Bunuri mobile (vehicule, echipamente, bunuri în circulație, stocuri de producție etc.);
- titluri de valoare;
- drepturile de proprietate (din încasările din vânzarea produselor, din fondurile depuse în conturi de depozit etc.).
La bunurile colaterale, băncile au prezentat o serie de cerințe, cele mai importante fiind următoarele:
- proprietatea ipotecă poate fi înstrăinată de promotor și poate fi percepută asupra acestuia;
- lichiditate ridicată, i. proprietatea poate fi vândută fără pierderi financiare semnificative (cu discount);
- termen lung de depozitare a bunurilor (de regulă, nu mai puțin de termenul contractului de împrumut + 3-6 luni);
- valoare stabilă (modificare nesemnificativă a prețului pe durata contractului);
- costurile scăzute asociate cu stocarea și vânzarea de bunuri;
- disponibilitatea accesului la proprietatea colaterale pentru a controla disponibilitatea și starea de conservare.
Subiectul gajului nu poate fi:
- valorile culturale care sunt obiecte ale dreptului de proprietate statala sau municipala si care au contribuit sau sunt supuse intrarii in Registrul de Stat al Patrimoniului Cultural National;
- monumentele patrimoniului cultural enumerate în lista monumentelor patrimoniului cultural care nu fac obiectul privatizării;
- cerințe care sunt de natură personală, precum și alte cerințe ale căror garanții sunt interzise prin lege.
Tipurile de ipotecă sunt ipotecare și ipotecă. Ipoteca este un gaj de proprietate imobiliară, care rămâne în posesia debitorului sau a unei terțe părți. O ipotecă este un gaj de bunuri mobile transferate în posesia creditorului gajist sau, prin ordin, în posesia unui terț.
Riscul distrugerii accidentale sau deteriorării accidentale a obiectului gajului este suportat de proprietarul bunului gajat, cu excepția cazului în care se prevede altfel în contract sau în lege. În cazul distrugerii accidentale sau al deteriorării accidentale a obiectului gajului, împrumutul, la cererea creditorului gajist, trebuie să furnizeze un element echivalent sau, dacă este posibil, să recupereze garanția distrusă sau deteriorată.
Băncile, de regulă, solicită împrumutatului (mortgagorul) să efectueze asigurarea de garanție în favoarea băncii, adică În cazul unui eveniment asigurat, banca este beneficiar.
Contractul de garanție se încheie în scris, iar în cazurile prevăzute de lege sau la cererea băncii - este certificat de un notar. În contractul de garanție se determină esența, mărimea și durata obligației garantate prin gaj, se descrie obiectul gajului și se stabilesc și alți termeni conveniți de către părțile la contract.
Dreptul la gaj se încheie dacă:
- rezilierea unei obligații garantate printr-un gaj;
- pierderea obiectului gajului, în cazul în care creditorul gajist nu a înlocuit obiectul gajului;
- realizarea obiectului de gaj;
- obținând dreptul de proprietate asupra subiectului de gaj de către creditorul gajist.
Surety ca modalitate de a asigura îndeplinirea obligațiilor
O garanție ca mijloc de asigurare a obligațiilor este un contract în virtutea căruia garantul este obligat creditorului unei alte persoane (debitorul) să fie responsabil de îndeplinirea de către acesta a obligațiilor sale în întregime sau într-o anumită parte.
Se încheie un acord de garanție între garant și creditor al altei persoane. Înțelesul garanției constă în faptul că creditorul obține o posibilitate suplimentară de a obține îndeplinirea obligațiilor nu numai de la debitor, ci și de la garant. În cazul în care debitorul încalcă o obligație garantată printr-o garanție, debitorul și garantul sunt răspunzători față de creditor ca debitori în comun. în cazul în care contractul de garanție nu prevede răspunderea subsidiară a garantului.
Garantul este răspunzător față de creditor în aceeași sumă ca și debitorul, inclusiv plata principală a datoriilor, a dobânzii, a pierderii, a daunelor, cu excepția cazului în care contractul de garanție prevede altfel.
După ce garantul își îndeplinește obligația garantată de garanție, creditorul trebuie să-i transmită documentele care confirmă obligația acestui debitor. Pentru garantul care și-a îndeplinit obligația, toate drepturile creditorului trec această obligație, inclusiv cele care au asigurat îndeplinirea acesteia.
Garanția se încheie odată cu încetarea obligației garantate de aceasta, precum și în cazul unei modificări a obligațiilor fără consimțământul garantului, ca urmare a creșterii sferei răspunderii sale. Garanția se încheie dacă, după scadența obligației, creditorul a refuzat să accepte performanța corespunzătoare propusă de debitor sau de garant.
Garanția este reziliată dacă datoria este transferată unei alte persoane, dacă garanția nu este garantată pentru noul debitor. Garanția se încheie la expirarea termenului specificat în contractul de garanție. În cazul în care nici un moment este setat, garanția încetează, în cazul în care creditorul are, în termen de șase luni de la data scadenței obligației principale nu prezintă o cerere la garant, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege. În cazul în care termenul de obligația de bază nu este instalată în urma solicitării, garanția încetează în cazul în care creditorul nu da în judecată garanție în termen de un an de la data încheierii contractului de garanție, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege.
Garanție ca modalitate de asigurare a îndeplinirii obligațiilor
Garanție ca o modalitate de a se asigura că dispoziția este confirmarea scrisă (scrisoare de garanție) a băncii, altă instituție de credit, societate de asigurare (garantul) pentru a satisface cerințele din partea îndreptățită în cuantumul sumei integrală de bani specificate în confirmarea scrisă, în cazul în care terțul (partea obligată) nu respectă cele de mai sus în ea o anumită obligație, sau vin alte condiții stipulate în confirmarea relevantă.
Obligația din garanția bancară este îndeplinită numai la cererea scrisă a creditorului.
Cererea creditorului față de garantul de a plăti suma în conformitate cu garanția emisă de acesta este prezentată în scris. Cererea este însoțită de documentele specificate în garanție. În cererea garantatorului sau în documentele atașate acestuia, creditorul trebuie să indice ce reprezintă o încălcare de către debitor a obligației subiacente garantată de garanție. Creditorul poate prezenta o garanție garantată în termenul specificat în garanția pentru care a fost emisă.
Garantul are dreptul de a refuza să satisfacă creanța creditorului dacă cererea sau documentele atașate acestuia nu respectă termenii garanției sau dacă sunt înaintate garantului după expirarea garanției.
Obligația garantului față de creditor este reziliată în următoarele cazuri:
- plata către creditor a sumei pentru care a fost emisă garanția;
- expirarea garanției;
- renunțarea de către creditor la drepturile sale în temeiul garanției, prin returnarea acesteia către garant sau prin acordarea garanției unei cereri scrise pentru eliberarea acestuia din obligațiile care îi revin în temeiul garanției.
Garantului are un drept de cerere (regres) către debitor în sumă plătită în cadrul acestora în baza garanției pentru creditor, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin acordul între garant și debitorul.