Definiția și tipurile de depozit. Care este sistemul de depozit?
Un depozit este un depozit de numerar, acțiuni și valori mobiliare care sunt plasate în bancă pentru depozitarea pe termen lung. Avantajul băncii este că utilizează aceste fonduri pentru a efectua tranzacții financiare interne. O persoană fizică sau juridică care investește fonduri primește un anumit procent din acest sistem. Acest lucru îl privează automat de problemele legate de economisirea fondurilor și permite pasiv obținerea unui profit material. Pentru a selecta corect un sistem de depozit, nu este suficient să cunoașteți conceptele și faptele de bază despre acesta. Investitorul trebuie să ia în considerare tipul de depozit, termenii și condițiile de tipul selectat de depozit, pentru a găsi cele mai favorabile condiții, oferind un procent ridicat, și au o idee despre ceea ce este formula de calcul de depozit la sută. Ce tipuri de depozite sunt principalele și cele mai solicitate?
Cont clasic de depozit. Prezintã imposibilitatea de a opera cu finanțe, de a completa contul și de a retrage bani din acesta până la termenul stabilit pentru încheierea depozitului, în conformitate cu contractul. Contribuțiile de pensii se referă în mod specific la acest tip de depozit. În general, contractele sunt încheiate pentru mai mulți ani fără dreptul de a efectua tranzacții financiare.
Depozitul de depozit, care presupune posibilitatea de reaprovizionare, de asemenea, nu prevede retragerea timpurie a fondurilor, dar contul în acest caz poate fi completat după un anumit timp.
Depunerea depozitului, care presupune posibilitatea de reaprovizionare și retragere, este un cont pentru care pot fi alocate fonduri suplimentare sau o anumită parte din acesta s-au retras din acesta la anumite intervale. Un astfel de depozit nu oferă, de asemenea, posibilitatea de a lichida toate fondurile deținute pe acesta, până la expirarea perioadei specificate în acordul băncii cu deponentul.
Luați în considerare procentul de tipuri de depozite individuale, de exemplu, la Banca de Economii a Rusiei
Clasic Economii depozit bancar de Rusia (aceasta include contribuțiile de pensii) prevede următoarele procente variază de la un minim la un maxim de 6,5% - 9,25% pentru rublă conturile 4.6-6.35% pentru facturile de dolar și euro. Depozitul, care implică posibilitatea de a face mijloace la echilibru minim cu procentul de creștere ulterioară, oferă următoarea gamă: 5,75% - 9,5% ruble reprezintă 5% - 7,5% pentru facturile de dolari și 4,5% - 7% pentru conturile euro.
Alte tipuri de depozite au condiții speciale descrise în contracte pentru fiecare caz în parte, prin urmare nu prevăd o rată standard fixă a dobânzii. În ciuda inconvenientei și limitărilor aparente ale depozitului clasic, astfel de opțiuni sunt cele mai benefice și acceptabile pentru deponent. Fiecare operațiune de retragere reduce automat veniturile din dobânzi.
Formula de calcul a interesului simplu și compus al unui depozit
Înainte de a face un depozit într-un cont de depozit, este posibil să se calculeze în avans acumularea veniturilor din dobânzi din depozit. În acest scop, se utilizează o formulă de calcul specială, prin care orice persoană fizică și juridică poate calcula venitul posibil din depozit, în funcție de tipul și dimensiunea capitalului.
Formula de calculare a dobânzii simple este uneori aplicată de bancă pentru o perioadă de depozit lungă și pentru sume mari de depozite. Prin urmare, trebuie avut în vedere că acest lucru duce la o scădere a veniturilor din dobânzi. Cum se calculează depozitul prin această formulă?
S = (P + I + T / K) / 100, unde:
S - suma plății finale către deponent, luând în considerare dobânda și depozitul inițial
I - venitul anual din dobânzi din contribuție
T - numărul de zile din anul în care se încadrează acumulările
P - suma inițială a depozitului pentru depozit
К - numărul de zile într-un an
Luați în considerare modul în care formula pentru calcularea interesului simplu funcționează în exemplul următor. Să presupunem că un depozitar creează un depozit adăugând 100.000 de ruble în cont. Termenul depunerii este de o lună. Rata standard a băncii N în acest caz este de 10,5% pe an. Folosind formula de interes simplu, puteți calcula suma pe care o persoană fizică sau juridică o va primi la expirarea contractului:
100000 + 100000 x 10,5 x 30/365/100 = 100863 ruble. Această sumă este retrasă din contul unei persoane la expirarea termenului de depunere, în cazul nostru, o contribuție lunară.
Formula de calculare a dobânzii compuse vă permite să numărați singuri fondurile, însă trebuie să țineți cont de rata dobânzii de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse, care în unele cazuri conduce la impozitarea veniturilor. În cazul în care procentul deponentului în bancă este de 11%, iar rata de refinanțare în funcție de rata actuală a Băncii Centrale a Federației Ruse este de 10%, se va percepe o taxă de 1%.
S = (P x I x J / K) / 100, unde:
S - suma finală a banilor, care este returnată depunătorului după expirarea termenului contractului în curs. Include un depozit inițial la contul de depozit și dobânda primită
I - venitul anual din dobânzi din contribuție
J - numărul de zile după care banca valorifică rata dobânzii
K - numărul de zile calendaristice din anul în curs (365-366)
P - depozit inițial, ținând cont de capitalizarea dobânzii
Să încercăm să calculăm suma finală pe care deponentul o va primi folosind un exemplu similar, cu toate acestea, termenul de depunere va fi mărit la trei luni.
100000 + 100000 x 10,5 x 90/365/100 = 102589 ruble. Aproximativ această sumă va primi deponentul după un sfert, fără a lua în considerare impozitarea prevăzută de Banca Centrală a Federației Ruse. Dacă în momentul în care contribuția Băncii Centrale stabilește rata de refinanțare, calculată din valoarea taxei trebuie să dobânzi capitalizate, și nu valoarea totală, inclusiv contribuția inițială.
Puteți calcula singur procentul venitului pe astfel de formule dacă banca selectată oferă condiții precise fixe pentru depozit. În unele cazuri, este necesar să se ia în considerare impozitele și tipul de depozit, dacă acesta nu este clasic. În astfel de cazuri, calculul dobânzii fără ajutorul unui consilier bancar este mult mai complicat. Cu toate acestea, după cum sa menționat mai sus, persoanele fizice, în special lucrătorii și pensionarii, utilizează cel mai adesea schema de depozit clasic. Acest fapt se datorează simplității și fiabilității metodei și, de asemenea, nu privează deponentul de plățile de dobânzi, ca și în cazul depozitelor care necesită retragerea timpurie a unei părți din fonduri din cont.
Înainte de a contribui la depozit, este necesar să se țină seama de alte nuanțe ale calculului preliminar. În toate băncile există o rată a dobânzii fixă și flotantă. În exemplele de mai sus, am folosit o rată fixă sau neschimbată, ceea ce a simplificat mult sarcina. Există rate ale dobânzii flotante, care se caracterizează printr-o schimbare pe întreaga perioadă a depozitului. Acestea includ așa-numita "scală procentuală", crescând capitalizarea ratei dobânzii în diferite perioade ale depozitului. Rata dobânzii băncii poate varia și este proporțională cu factori precum devalorizarea, orice alte modificări ale cursului de schimb actual, modificări ale ratei de refinanțare a băncii centrale și inflația.