În epoca Evului Mediu timpuriu, sectorul bancar a scăzut. Numai cu dezvoltarea comerțului, meșteșugurilor și agriculturii, începând cu anul IX. În orasele din nordul Italiei a existat o renaștere economică.
Unul dintre cele mai dezvoltate orașe din Italia a fost Florența, care și-a câștigat avantajele, în primul rând, datorită monedelor de aur de calitate. Întreprinderile mari florentine, în afară de activitățile de tranzacționare, erau ocupate cu afacerile financiare ale bisericii și ale papilor. Ulterior, ei au preluat controlul obiceiurilor Barlettei din sudul peninsulei apenine, ceea ce le-a permis să efectueze comerțul internațional intens. În Anglia, au luat pe rege și proprietarii de terenuri mari sume substanțiale sub garanția drepturilor drepturi și privilegii în exportul de materii prime (în principal, lână). Ulterior, florentinii și-au extins activitățile în Olanda, Catalonia, Castilia și țările estice. În cazul în care agenții decontate cunoscute case bancare, care au fost autorizate să colecteze împrumuturi acordate, impozite sau zeciuiala, au format rapid un mic centru comercial cu colonie florentin.
Spre deosebire de florentini, comercianții venețieni și genovezi preferau activitatea financiară pe piața internă. operațiunile lor de creditare s-au limitat la achiziționarea de titluri de stat, finanțarea unor întreprinderi comerciale individuale ale altor comercianți și armatori.
Pentru sectorul bancar, Italia medievală sa caracterizat printr-un nivel ridicat de dezvoltare a tranzacțiilor fără numerar. Una dintre modalitățile de a le conduce a fost utilizarea unui camion, câștigat popularitate încă din secolul al XIII-lea.
În Evul Mediu și schimbătorii de bani au existat schimburi de bani. De cele mai multe ori au oferit și servicii bancare. Numai tranzacțiile cu note bilet la ordin și decontările fără numerar se aflau sub control strict al statului și erau în mod clar disociate de activitățile legate de împrumuturi. Cazurile în care acești bancheri au împrumutat bani guvernatorilor, comunelor și persoanelor particulare au fost condamnate de stat și pedepsite de legi. Pentru a pune capăt acestei practici în Veneția, în secolul al XIV-lea. sa decis înlocuirea tuturor băncilor private cu o singură bancă de stat. A fost efectuată în secolul al XVI-lea.
De obicei, banii la dobânzi nu erau ocupați de bani, ci de comercianți, uniți în companii mari. Acestea din urmă au fost create în Roma, Siena, Florența, Piacenza și alte orașe. Cele mai multe dintre ele au combinat în activitățile lor finanțarea producției industriale, a comerțului și a operațiunilor bancare. Dar au existat, de asemenea, cum ar fi, de exemplu, Masa Mare a lui Buoncenjori din Siena, creată în secolul al XIII-lea. Cine sa specializat în operațiuni de creditare.
1) depozite în contul curent - au fost investite de comercianți în bancă în care au fost deserviți, pentru a efectua non-numerar rozraukykiv. Acest tip de depozite nu a adus venituri deponenților. Există chiar și gânduri că comerciantul trebuia să plătească bancherului o mică răsplată pentru operațiunile efectuate de el. Fondurile strânse în acest mod nu puteau fi utilizate pentru a oferi împrumuturi altor clienți sau pentru a le îndruma să finanțeze tranzacțiile comerciale;
2) depozitele la dobândă au avut venituri destul de mari. Acest lucru înseamnă că deponenții știau că fondurile lor erau direcționate spre proiecte riscante, dar profitabile.
Cele mai profitabile, deși nu cele mai comune operațiuni de plasare a capitalurilor societăților comerciale și bancare, au reprezentat împrumuturi cu dobândă. Acestea din urmă erau diverse și depindea de scopul și durata împrumutului. Astfel, documentele venețiene din secolul al XII-lea. indică faptul că un împrumut pe termen scurt (până la un an) ar putea fi oferit fără dobândă. Dar, după această perioadă, împrumutul a început să aducă 20% pe an. În plus, pentru neachitarea împrumutului, s-ar plăti o amendă, care a reprezentat o dimensiune dublă a împrumutului și o dobândă acumulată. În Florența, la începutul secolului al XIV-lea. dobânzile la împrumuturile obișnuite au variat între 10 și 15%. În timp, a crescut de la 20-30%, care depindea de situația de pe piața monetară.
În Italia medievală, au existat și împrumuturi maritime. Un comerciant sau armator care a făcut o călătorie a primit o anumită sumă de la un creditor, în fața căruia mai multe companii puteau vorbi. era necesar să se întoarcă împreună cu dobânzile, când comerciantul a venit în portul de destinație sau sa întors în port, de unde a început să navigheze. Dobânda aferentă acestor împrumuturi a fost destul de ridicată. Deci, la sfârșitul secolului al XII-lea. acestea erau de 20-25%, dar nu anuale, ci pe durata călătoriei. Alte acorduri, potrivit cărora a fost acordat un împrumut de mare timp de 2 ani, prevedea 33% pe an. Există, de asemenea, un caz în care călătoria nu era prea lungă, dar destul de periculoasă, iar interesul a crescut la 50.
A existat o altă formă de strângere de fonduri pentru desfășurarea comerțului maritim, numită comanda (în Veneția - colegiană). Cea mai răspândită a fost, din secolul al XIII-lea. Există două tipuri de comenzi:
1) bilateral Commenda (Genova - compania), în care o companie, a rămas în oraș, el face două treimi din capitalul necesar, comerciant, care a mers într-o călătorie - alta, iar profitul a fost împărțit în mod egal;
2) o comandă unilaterală (de fapt o comandă), în care tovarășul a rămas în oraș, a contribuit cu tot capitalul și a primit 75% din profit.
Când utilizați Commenda de comerciant nu a putut reveni pur și simplu suma împrumutată, împreună cu dobânda, așa cum sa procedat în cazul obținerii unui împrumut bancar, dar ar trebui să ofere o persoană, care le-a finanțat, un raport detaliat cu privire uzat și a sumelor primite, precum și, dacă este necesar, să explice motivele nerespectării angajamente.
Analiza dobânzilor la credit, care este acordat de negustorii italieni, bancherii, susține că operațiunile de creditare au fost destul de profitabilă, dar este, de asemenea, riscant. Bancherii care au servit conducătorii străini au depins de situația politică și economică din țara clienților lor, victoriile sau înfrângerile lor militare. Acest lucru explică faptul că marile companii bancare nu au putut rămâne pe piață mult timp. Astfel, marile companii florentine au falimentat în timpul crizei din anii '40. Secolul al XIV-lea. Aceasta a fost cauzată de insolvabilitatea regelui englez și de problemele politice și economice din Florența și Regatul Neapolei.
În secolul al XV-lea. una dintre cele mai mari din Europa a fost banca familiei Medici. Reprezentanții acestei dinastii au condus Florența timp de trei secole. Cu această familie au existat și doi papi romani și două regine din Franța (Catherine și Maria). Aceasta arată poziția gravă a bancherilor medievali, nu numai în economie, ci și în politică.
În ceea ce privește formele de organizare specifice ale activității bancare este cunoscut faptul că, în 1171, în Veneția, în calitate de zeci de ani, forma dobândită cota împrejmuită de depozit (Gimp) a băncii. În 1407, Banca Sf. Gheorghe a fost înființată în Genova, care prima a fost o asociație de creditori de stat, dar ulterior a început să accepte depozite în numerar de la particulari. În 1614, societatea publică venețiană a fost numită girobank. Principalele operațiuni au fost plățile efectuate de o monedă metalică și de valori mobiliare ale companiei. Pentru perioada de secole XII-XVI. toate țările europene au simțit influența băncilor italiene. Da, și termenul "bancă", care a apărut undeva în secolul al XI-lea. Vine de la ital. bancă - bancă, tabel.
În Germania, pe baza sucursalelor de case de comerț italian a început să dezvolte limba germană. Ei nu erau supuși unui control strict, deci erau departe de compania mamă, nu aveau statutul și nu erau obligați să-și publice balanțele, ceea ce era cerut de puterea orașelor italiene. Principalele operațiuni au fost atragerea de bani de la investitori mari și acordarea de credite pe cauțiune.
În secolul al XIII-lea. în Anglia, comercianții italieni au luat locul evreilor care au fost expulzați din țară. Italienii au împrumutat bani, mărfuri asigurate, valută schimbată. Într-o vreme când legea a fost scoasă din afara legii, ei au cheltuit bani împrumutând un cadou temporar, care mai târziu ar fi returnat cu recunoștință (adică, dobândă).
Motivul expulzării evreilor, nu numai din Anglia, dar și din alte țări europene, a fost faptul că reprezentanții acestei naționalități particulare au recurs masiv la cămilă. Aceștia au acuzat persoane foarte simple, cu dobânzi foarte mari la împrumuturi, ca urmare a căruia au căzut în robie cu creditorul.
Toate codurile morale umane au condamnat laura. L-au condamnat și biserica, în special creștinul. Iată principalele argumente care au fost folosite în acest scop:
1) în Evanghelia după Luca este scris: "Să împrumutăm, să nu așteptăm nimic înapoi";
2) Sfânta Scriptură conține, de asemenea, Legea mozaică, care interzice evreilor să ia un procent din frații lor (alți evrei). Biserica creștină a tuturor fraților considerați (nu numai evrei)
3) Aristotel, pe baza unor lucrări care au format punctele de vedere ale scolasticii, a declarat că banii, ca atare, sunt infertile și, prin urmare, nedrept să solicite plata pentru utilizarea fructelor de la ei, ceea ce reprezintă un procent;
4) în conformitate cu legea romană, s-au distins două tipuri de lucruri: consumate (cereale) și nu consumate (case). Banii aparțineau primei categorii. Prin același drept, atunci când banii trec în mâinile celui care le ocupă, atunci dreptul de a-i stăpâni pe ei înșiși trece la el. De aceea, acest acord a fost identificat cu vânzarea. Și să încasezi dobânzile înseamnă: să vinzi un lucru și apoi să solicite o plată pentru folosirea acestuia. Prin urmare, cei care au considerat o dobândă o plată pentru pierderea timpului petrecut în așteptarea plății a negat că acel timp este o proprietate comună care nu poate fi tranzacționată.
De asemenea, pe scară largă s-au exprimat opinii, căciura va permite oamenilor bogați să-și îndrepte banii numai în furnizarea de împrumuturi, decât să investească, de exemplu, în agricultură. De aceea, numai cei săraci vor lucra în ea și nu vor avea destui bani pentru animale și pentru unelte.
Astfel, conform canoanelor creștine, numai evreii ar putea împrumuta bani în interesul reprezentanților tuturor naționalităților. Restul legii bisericii a interzis-o.
La început interdicția de a da bani la dobânzi se referea numai la cler. Consiliul de la Niceea, în 325, ia interzis astfel de operațiuni financiare prin durerea lipsei demnității spirituale. Capitularea este despre Charlemagne și despre catedralele din secolul al IX-lea. această interdicție sa extins la laici.
În 1179, papa Alexandru al III-a decis că cămătari nu poate fi admis la comuniune, iar în caz de deces lor nu a putut fi îngropat conform tradiției creștine, preoții nu li sa permis să ia pomana de la ei. Persoanele spirituale au fost lipsite de posturile lor până când episcopul a recunoscut corectarea lor. Rostoviții și moștenitorii lor au fost forțați să revină asupra averii dobândite în mod nedrept.
Papa Grigore al X în 1274, la Consiliul de Lyon a decis că municipalitatea și alți oficiali au avut nici un drept de a trage lupi de străini spații pentru desfășurarea activităților lor și a celor care funcționează deja, ar trebui să conducă în timp de trei luni. O altă pedeapsă a fost nerecunoașterii testamente acelor creditori, nu s-au pocăit, care nu este returnat în interesul său debitori. Chiar și mai departe a mers Papa Clement V1311 p. Cine a ordonat tuturor celor care au contribuit la cămătărie să excomunică.
Dar dezvoltarea relațiilor economice este imposibilă fără credit, care, la rândul său, impune plata de interes, concepute pentru a minimiza riscul de nerambursare a împrumuturilor. Prin urmare, creditorii au încercat diferite modalități de a obține în jurul valorii de aceste restricții, folosind instrumente, cum ar fi o garanție a dreptului de răscumpărare, împrumuturi supuse împărțire a profitului, plata unui cip completă decât cea în care a fost acordat creditul.
Având în vedere această situație, biserica și statul au început să limiteze doar suma dobânzii care a fost percepută pentru utilizarea împrumutului. Astfel, în 1545, în Anglia, sa stabilit o rată maximă de 10% pe an. În 1652, a fost redus la 6%. Aceeași rată a fost stabilită la o mie șase sute o p. în Franța. Astfel de restricții au fost abolite numai în secolul al XIX-lea.
O altă cale de ieșire din situație a fost fundația din mijlocul secolului al XV-lea. frați franciscani ai băncilor devotate. Monk Barnabas cu Terni a fost inițiatorul creării unei instituții care să ofere împrumuturi persoanelor care nu aveau bani și, prin urmare, trebuiau să se întoarcă la împrumutători. Această instituție se numește monte dipieta - munte de evlavie. Cei care aveau nevoie de bani ar fi putut să-l împrumute fără interes doar pentru securitatea lucrurilor valoroase.
Biserica a acceptat ideea, iar papa aprobă statutul acestor instituții, care au fost create în diferite orașe italiene. Primele au fost formate în 1463 în Orvieto și 1464 în Perugia. Fondatorii acestor instituții au fost frații franciscani. Mijloacele de acordare a împrumuturilor au fost colectate din donații. Evreii sa opus acestor tipuri de bănci, a fost pentru ei o concurență serioasă, dar noile bănci evlavioși au fost deschise în Parma, Lucia, Genova, Verona, Bologna și altele. În 70 de ani ai secolului al XVI-lea. erau aproape în fiecare oraș italian. Carta unele bănci evlavioși au fost lăsate să perceapă 5-7% pentru utilizarea creditului pentru a plăti pentru costurile administrative. Dar fiecare împrumutat trebuie să jure că are într-adevăr nevoie de bani. În curând, astfel de instituții au început să fie înființate în Spania, Polonia și Germania.
Regiunea din nordul Italiei numită Lombardia a fost locul de naștere al băncilor sovietice din comunitățile urbane, unde a fost posibil să se ia un împrumut garantat cu obiecte de valoare la 2%. Astfel au fost create primele case de amanet.
1. Monedele regatelor barbare au fost organizate conform modelelor romane. În totalitate, sistemul monetar târziu român a fost împrumutat numai în Regatele Ostrogot și Burgundian situate în Italia. Sveții și Vizigoții au împrumutat numai mostre de monede de aur, iar vandalii - argint și bronz. Aceasta sa datorat în primul rând nevoilor circulației monetare locale, precum și particularităților vieții politice și tradițiilor regionale.
2. Caracteristici ale monedă barbar este valoarea lor proklamativne politic, eliberarea la scară mică de monede fine de argint, cupru, bronz, indicând faptul că dezvoltarea redusă a comerțului, problema descentralizării, precum și degradarea monedă, care sa reflectat în proiectarea primitivă a monedei.
3. La sfârșitul secolului VIII. în regatul francilor, Carol cel Mare a avut o reformă monetară, care a consacrat supremația monometalism de argint în care nevoile pieței sunt îndeplinite cu ajutorul Denard și obols loudstandarding. Total producție 125 mentolate cunoscut perioada sa de guvernare este de cateva zeci de milioane de negaționiștii. El a introdus, de asemenea, lira carolingiene, care conținea 408 g și au format baza pentru sistemele monetare din Europa de Vest.
4. Era denariului feudal sa caracterizat prin dominarea monometalismului de argint, absența unui sistem construit de denominări monetare, asemănător cu principiile designului exterior și a indicatorilor metrologici ai monedelor din diferite țări. Calitatea monedelor se deteriora constant, iar descentralizarea deplină a monedelor a avut loc.
5. În secolele XIII-XIV. sistemul de bimetalism a fost restabilit, în care penny a fost principalul argint, iar florina a fost principala monedă de aur. Locul de conducere în acest proces a fost ocupat de orașele din nordul și centrul Italiei, monedă care a avut o influență semnificativă asupra dezvoltării altor sisteme monetare europene.
6. La începutul secolului al XVI-lea. În orașul ceh de St. Joachimsthal a început să vâneze monede de argint - taler. Ulterior, au devenit monede internaționale recunoscute universal, care au servit drept bază pentru formarea unui număr de sisteme monetare naționale și cu anumite schimbări dominate pe piața monetară a multor țări până în secolul XX.
7. Comerțul live a devenit principalul motiv pentru revigorarea activității bancare în perioada a IX-a. Operațiunile bancare au fost efectuate în principal prin tranzacționarea caselor, înființate în orașele din nordul Italiei. Ei nu numai că au servit piața internă, ci și au acordat împrumuturi regilor și marilor feudali din toate țările europene, din Italia în Anglia.
8. Un loc important în dezvoltarea relațiilor de credit în Europa medievală a fost ocupat de religia creștină. Biblia a interzis încasarea dobânzilor la împrumuturi, a restrâns dezvoltarea eficientă a economiei și a lăsat spațiul pentru evreii. Numai în secolul al XVI-lea. biserica a refuzat să ia măsuri drastice, însă valoarea maximă a dobânzii la împrumuturi a fost stabilită în continuare.