Pentru a vă asigura imediat în două companii pentru a primi plăți duble - mișcarea este interesantă, dar nu întotdeauna legală. Este posibil numai în caz de protecție a vieții și a sănătății, pentru a asigura de două ori căderea sau apartamentul nu va funcționa.
Asigurarea dublă înseamnă asigurarea aceluiași obiect de la același eveniment asigurat și pentru aceeași perioadă pentru mai mulți asigurători. Acest termen se aplică numai riscurilor de proprietate și de afaceri. În acest caz, conform legii, suma asigurată nu trebuie să depășească valoarea reală a obiectului.
"Asigurarea aceluiași obiect de la aceleași riscuri în cadrul diferitelor societăți de asigurare, în cadrul unor contracte diferite, pentru o perioadă identică, pentru o sumă care depășește costul real al obiectului, este interzisă prin lege. Dacă se dezvăluie o asigurare dublă, contractul este considerat nesemnificativ în ceea ce privește valoarea asigurării care depășește valoarea reală a facilității ", explică Victoria Kozmava, șefa adjunct a departamentului de asigurări ipotecare AlfaStrakhovanie.
Și nu există lacune?
Nu, nu este. Cu toate acestea, asiguratul, care are deja un contract de asigurare de proprietate cu una dintre societățile care acoperă doar o parte din valoarea obiectului, poate asigura obiectul în cadrul valorii reale într-o altă companie de asigurări, continuă expertul. În cazul unui eveniment asigurat, fiecare dintre asiguratori va efectua o plată în limita răspunderii sale, iar suma totală nu va depăși valoarea reală a obiectului.
Valoarea despăgubirii de asigurare, plătibilă în acest caz de către fiecare asigurător, este redusă proporțional cu reducerea cuantumului inițial de asigurare în baza contractului de asigurare relevant, explică Vladimir Tarasov. vicepreședinte al Renașterii Asigurări. De exemplu, o persoană a protejat proprietatea sa în valoare de 50.000 de ruble de la doi asigurători pentru suma de 50.000 de ruble, în baza unui contract cu fiecare asigurător. Odată cu moartea acestei proprietăți, fiecare asigurător în temeiul paragrafului 2 p. 4 al art. 951 din Codul civil al Federației Ruse este obligat să plătească asiguratului indemnizația de asigurare în valoare de 25.000 de ruble. Astfel, suma totală a plății asigurărilor nu va depăși valoarea asigurată - 50 000 de ruble - iar deținătorul poliței de asigurare nu va primi o îmbogățire fără justă cauză din cauza producerii evenimentului asigurat.
Care sunt nuanțele?
La încheierea unui contract suplimentar cu o altă societate, o persoană are obligația de a raporta existența unui acord valabil cu un alt asigurător. Dar este clar că, în practică, nu este făcut de toată lumea.
Asiguratorii nu pot stabili cu ușurință faptul de asigurare dublă. Acum nu există o bază de date unică care să conțină informații privind toate contractele de asigurare încheiate de asigurători. Pe baza SAR anul trecut, Biroul de istorii de asigurare, în cazul în care asigurătorii oferă informații cu privire la toate contractele de asigurare auto - Casco, MTPL și DAGO. Și în timp ce companiile nu au posibilitatea de a primi informații din această bază de date.
"De regulă, asigurătorii învață despre asigurarea dublă atunci când investighează circumstanțele unui eveniment de asigurare, când specialiștii examinează locul incidentului, interacționează cu agențiile de aplicare a legii, precum și cu reprezentanții altor societăți de asigurări", explică Vladimir Tarasov.
Dacă se dovedește că asigurarea dublă a fost folosită în mod deliberat, asigurătorul va avea motive să creadă că în acțiunile asiguratului există semne de infracțiune conform art. 159. 5 din Codul penal - fraude în industria asigurărilor. În acest caz, compania poate să se adreseze agențiilor de aplicare a legii deja.
"Este important să se înțeleagă diferența fundamentală dintre asigurarea dublă împotriva coasigurării, în care același obiect este asigurat în diferite societăți de asigurări, dar valoarea totală a asigurării nu depășește valoarea reală a obiectului. Acest tip de asigurare este legal și se aplică la asigurarea de facilități mari, atunci când un contract de asigurare este încheiat, care prevede limita de răspundere a fiecărui asigurător ", - subliniază _Victoria Kozmava _.
În ceea ce privește asigurările duble în tipuri personale - asigurări de viață și de sănătate împotriva accidentelor și bolilor, în acest sens nu există restricții asupra legii.
Deținătorul poliței de asigurare poate încheia simultan mai multe contracte de asigurare personală cu diferiți asigurători care operează independent unul de celălalt. În cazul unui eveniment asigurat, acestea vor efectua plata garanției în limita sumelor asigurate stabilite pentru fiecare contract. Dar aici trebuie să fii atent și să vezi că în contractele de asigurare (politici) nu există puncte care să indice în mod clar interzicerea asigurării în alte companii.