pentru achiziționarea unui teren pe care se află o casă rezidențială sau a cărei construcție este planificată;
să plătească un contract pentru construirea de locuințe (sau participarea la construirea unei case sau apartament rezidențial). În acest caz, ipoteca asupra împrumutului vor fi dobândite bunuri imobile sau drepturi în temeiul contractului de construcție de locuințe.
Creditele ipotecare pot fi, de asemenea, non-earmarked și sunt furnizate:
cu privire la securitatea bunurilor care aparțin împrumutatului și pot fi utilizate pentru orice necesități.
pentru a rambursa ipoteca primită anterior (uneori băncile o numesc refinanțare a unui împrumut).
Ce determină valoarea împrumutului
Valoarea unei ipoteci pe care o puteți obține depinde de:
- mărimea venitului;
- termenul de creditare;
- valoarea proprietății dobândite;
- valoarea economiilor dvs. (avans).
În ceea ce privește valoarea creditului pe care îl puteți obține, în primul rând, depinde de solvabilitatea dvs. Plata la împrumut nu poate depăși un anumit procent din venitul dvs., de obicei este de 40-50% (raportul plăți / venituri). În același timp, impozitele și cheltuielile dvs. sunt anterior deduse din venitul dvs. la datorii financiare deja existente (plăți pentru împrumuturi, împrumuturi, împrumuturi, pensii alimentare etc.).
De exemplu, doriți să primiți 2 milioane de ruble pe credit pentru o perioadă de 15 ani. În același timp, venitul dvs. lunar este de 40 de mii de ruble. Valoarea preliminară calculată a plății lunare pentru împrumut este de 23 de mii de ruble. Cu toate acestea, plata unui împrumut ipotecar nu poate depăși 50% din venitul debitorului, prin urmare, în astfel de condiții, nu veți putea obține suma necesară - raportul plăți / venituri depășește cifra permisă.
Pentru a obține un împrumut pentru suma solicitată, va trebui să măriți termenul de rambursare a împrumutului sau să găsiți un co-debitor al cărui venit va compensa lipsa de fonduri.
Mărimea creditului ipotecar este întotdeauna legată de valoarea proprietății achiziționate - acesta este așa-numitul raport împrumut / împrumut. Suma împrumutului nu poate depăși diferența dintre costul locuințelor (suma pe care se apreciază proprietatea pe care intenționați să o cumpărați) și suma pe care trebuie să o plătiți ca o plată în avans pentru locuință din fondurile proprii.
De exemplu, cumpărați un apartament care este evaluat la 5 milioane de ruble. Contribuția inițială este de 30% - 1,5 milioane de ruble. Valoarea maximă a împrumutului pe care o puteți obține este de 3,5 milioane de ruble.
Suma împrumutului crește sau scade, în funcție de durata contractului.
Cu cât este mai lungă perioada de rambursare a creditului, cu atât mai mult puteți obține, datorită faptului că suma de plată a împrumutului scade.
De exemplu, sunteți dispus să plătiți un credit ipotecar nu mai mult de 20 de mii de ruble pe lună. În acest caz, aveți nevoie de un împrumut pentru 2 milioane de ruble. Dacă luați un împrumut de 15 ani, atunci plata va fi de 23 de mii de ruble. Pentru a reduce plata la 20 de mii de ruble, scadența împrumutului ar trebui să fie mărită la 20 de ani.
orice program ipotecar are limitări asupra termenului împrumutului. legate de vârsta împrumutatului. De regulă, perioada maximă de creditare este egală cu perioada de timp de la momentul primirii unui împrumut până când împrumutatul ajunge la vârsta de pensionare.
De exemplu, termenul maxim al unui împrumut în cadrul programului ipotecar este de 30 de ani. Cu toate acestea, dacă o femeie de treizeci de ani primește un împrumut, ea nu poate să o ia mai mult de 25 de ani. Dacă un împrumut este luat de un bărbat de patruzeci de ani, perioada de creditare nu este mai mare de 20 de ani.
Dacă doriți să creșteți valoarea împrumutului. atunci puteți atrage debitori suplimentari (co-debitori).
În cazul în care un împrumut este acordat simultan mai multor debitori, atunci venitul total al tuturor debitorilor este luat în considerare pentru a calcula raportul plăți / venituri. Cu cât venitul total este mai mare, cu atât este mai mare valoarea maximă a creditului disponibil.
De exemplu, doriți să luați un împrumut pentru 2 milioane de ruble. Venitul dvs. este de 35.000 de ruble pe lună. Durata maximă a împrumutului este de 20 de ani. Plata lunară pentru împrumut ar trebui să fie de cel puțin 20 de mii de ruble, dar în condițiile împrumutului nu puteți plăti pe împrumut mai mult de 50% din venitul dvs., care este de 17,5 mii de ruble.
Pentru a obține suma corespunzătoare, puteți atrage un co-debitor. De exemplu, ei pot deveni sora ta, a cărui venit lunar este de 30 de mii de ruble. În acest caz, venitul dvs. total va ajunge la 65 mii de ruble. Plata pe împrumut va fi de 20 de mii de ruble - este mult mai puțin de 50% din venitul total, și puteți obține suma necesară împrumut.
toți debitorii din împrumut poartă aceeași răspundere pentru rambursarea împrumutului.
Ce este o ipotecă?
Confirmarea obligației împrumutatului de a achita integral creditul ipotecar este o ipotecă - un document special care este formalizat atunci când obțineți un credit ipotecar. Proprietarul ipotecii primește dreptul de a solicita rambursarea împrumutului în condițiile stabilite prin contractul de împrumut.
Cine este proprietarul agentului ipotecar și de serviciu?
Ipoteca este creditorul, organizația care ți-a emis un credit ipotecar. Creditorul poate acționa prin intermediul reprezentantului său - agentul de serviciu.
agent de servicii în numele titularului unui credit ipotecar monitorizează primirea plăților pe împrumut și de a rezolva problemele legate de administrarea creditului: oferă debitorilor diverse certificate și autorizații, de exemplu, pentru a înlocui compania de asigurări, de reamenajare. Dacă este necesar, un agent de serviciu se ocupă cu problemele legate de rambursare a creditului, precum și de refinanțare. de restructurare. vânzarea de garanții etc.
Ce drepturi are proprietarul unei case ipotecate?
Dacă ați cumpărat o locuință cu ipotecă, ea devine proprietatea dumneavoastră. Cu toate acestea, dreptul de a dispune de astfel de locuințe este limitat datorită faptului că este în garanție cu creditorul (banca).
În locuința ipotecată, vă puteți înregistra membrii familiei fără restricții. Poate fi lăsat moștenit, dar obligațiile împrumutatului de a rambursa împrumutul vor merge la moștenitor împreună cu proprietatea imobiliară.
În cazul în care împrumutatul intenționează să facă o redezvoltare în apartamentul ipotecat; să înregistreze în ea o înregistrare permanentă pentru o persoană care nu este membru al familiei, să închirieze o casă, să vândă sau să facă orice altă tranzacție - în acest caz, împrumutatul trebuie să obțină un permis deținător al creditorului / ipotecii.
Obligațiile proprietarului de locuințe ipotecate
Standard este obligația de a notifica creditorului înregistrarea permanentă a persoanelor noi în locuințe ipotecate și transferul acestora în chirie.
Proprietarul ipotecii are dreptul să verifice periodic, în ce stare este proprietatea gajată, să aveți grijă în mod corespunzător de securitatea acesteia.
În cazul în care debitorul își încalcă obligațiile de rambursare a împrumutului, proprietarul ipotecii are dreptul să ceară vânzarea de locuințe. și în detrimentul încasărilor pentru a achita datoria împrumutatului.
Proprietarul unui credit ipotecar poate delega sprijin sau acceptarea de plăți către un alt agent de servicii, precum și de a vinde sau transfera ipoteca către o altă entitate cu privire la împrumut - în acest caz, dreptul de a vă solicita să ramburseze împrumutul va merge la noul proprietar al ipotecare.