Asigurarea auto este o modalitate excelentă de a proteja vehiculele de situații neprevăzute și neplăcute. Dar designul politicii CASCO pentru o mașină de credit are propriile nuanțe. În astfel de situații, aproape asigurarea de protecție nu este asigurată de proprietarul mașinii, și anume de organizația de creditare. Ce alte capcane există în asigurarea auto, eliberate pe credit?
Ce situații protejează asigurarea vehiculului?
Asigurarea obligatorie nu reprezintă în niciun caz o preocupare pentru siguranța proprietății clientului.
Fiecare bancă sa confruntat cu situații de delincvență a plăților și neplății împrumuturilor. Prin urmare, pentru a minimiza riscurile, instituțiile de credit încearcă să utilizeze la maxim potențialul asigurărilor auto. Anterior, băncile au utilizat în mod activ pachete de asigurare împotriva neplății la împrumuturi. Dar acest produs a fost foarte neprofitabil și nepotrivit pentru companiile de asigurări. După ce au pierdut acest sprijin, băncile au început să caute alte opțiuni de protecție împotriva neplonitării de către debitor a obligațiilor sale. Acum, acordurile de împrumut pentru achiziționarea de autovehicule, de regulă, prevede asigurarea obligatorie de mai multe tipuri:
- CASCO complet pentru furt, furt, distrugere și distrugere constructivă a mașinii. La înregistrarea vehiculului în condițiile contractului rămâne în gajul băncii până când toate sumele sunt plătite. În caz de neplată a unui împrumut, banca are dreptul deplină de a retrage mașina de vânzare pentru a-și rambursa datoria. Dar autoturismele scumpe nu sunt garanții foarte stabile, deoarece sunt considerate o țintă atractivă pentru teroriști și pot suferi, de asemenea, într-un accident de circulație. Dacă apar astfel de situații, banca nu va putea compensa costul împrumutului. În același timp, un client care și-a pierdut mașina, va fi reticent în a-și îndeplini obligațiile. Prin urmare, asigurarea obligatorie împotriva riscurilor ("daune" și "Ugon") este una dintre condițiile principale ale băncii atunci când aprobă o cerere de împrumut.
- Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto (RCA) pentru o perioadă de cel puțin 1 an. Caracteristica principală a acestei asigurări în condițiile băncii este interzicerea înregistrării politicii OSAGO în rate. În plus, banca interzice proiectarea de asigurare deschisă, care prevede admiterea unui număr nelimitat de persoane la conducere. În acest caz, listele șoferilor din politicile CASCO și OSAGO ar trebui să fie aceleași.
- Adesea, condiția băncii este o asigurare suplimentară a răspunderii civile a OSAGO, al cărei înțeles este de a extinde valoarea de acoperire dacă ați provocat daune care depășesc limita conform politicii RCA standard.
- Unele acorduri de împrumut prevăd înregistrarea obligatorie a asigurărilor împotriva accidentelor, invalidității etc., minimizând riscurile în caz de deces sau de invaliditate a debitorului. De regulă, o astfel de condiție este obligatorie atunci când se emite împrumuturi suficient de mari, dacă pragul de vârstă al clientului depășește 40-50 de ani. Termenii pentru astfel de contracte de asigurare pot fi diferite.
Cine este beneficiarul politicii CASCO pentru o mașină de împrumut?
Cel mai adesea, la întocmirea unui contract de asigurare auto, o bancă creditor este indicată ca beneficiar. În astfel de situații, suma plăților pentru evenimentele asigurate este transferată de către asigurător instituției de credit. Ca rezultat, aceste contracte de asigurare își asumă asigurarea riscurilor bancare în detrimentul fondurilor împrumutatului. În acest caz, asiguratul nu are nici o garanție că plățile vor merge pentru rambursarea împrumutului sau pentru restaurarea autoturismului după accident, deoarece instituția de credit are dreptul să utilizeze plățile la discreția sa. Majoritatea băncilor nu își induce înșelăciune pe clienți atât de brutal, dar merită totuși să acorde o atenție mai mare condițiilor contractului.
În plus, împrumutatul ar trebui să acorde o atenție la un alt punct al contractului. Într-o poliță de asigurare încheiată la cererea unei instituții de credit, trebuie să existe o notă că plata asigurărilor va fi transferată băncii numai în suma datoriei de împrumut rămase în baza contractului. Restul trebuie să fie primit de deținătorul poliței de asigurare. Absența unei astfel de clauze poate complica în mod semnificativ procesul de obținere de către împrumutat a diferenței dintre plata asigurării și suma datoriei către bancă.
Dezavantajele și avantajele politicii CASCO pentru o mașină de credit
Înainte de a face o politică, ia în considerare toate avantajele și dezavantajele sale:
- Masina rămâne în garanție cu banca și reprezintă o garanție pentru obligațiile de credit. Dacă nu se respectă termenii contractului, banca va lua depozitul. În același timp, în cazul pierderii unui gaj, obligațiile care îi revin (ratele lunare) nu încetează.
- Înregistrarea politicii CASCO în majoritatea cazurilor este o condiție prealabilă pentru încheierea unui acord de împrumut pentru autoturisme. În anumite oferte bancare, este prescrisă capacitatea debitorului de a nu înregistra CASCO, dar în astfel de cazuri, ratele dobânzilor la împrumut, suma plăților aferente etc. sunt semnificativ supraestimate.
- Suma asigurată este determinată de instituția de credit, prin urmare nu va fi posibilă economisirea unei asigurări de bunuri incomplete. Suma de asigurare nu trebuie să fie mai mică decât costul mașinii. Acest punct este ambiguu. Dacă suma asigurată este mai mică decât prețul real al mașinii, atunci prima de asigurare va fi mai mică decât prejudiciul cauzat. În același timp, banca poate trimite suma de compensație de asigurare nu pentru a restabili masina, ci pentru a rambursa datoria.
- Costul CASCO pentru autoturismele de credit este de obicei prea mare. Companiile de asigurări includ băncile și brokerii însărcinați cu costul asigurărilor, dar împrumutatul plătește pentru această plăcere. De regulă, băncile și companiile de asigurări semnează acorduri de agenție, conform cărora o instituție de credit este un agent care atrage clienți către o societate de asigurări. În același timp, mărimea taxelor de agenție poate fi de 30-45% din costul asigurărilor. Prelungirea ratelor de asigurare pentru autoturismele "de credit" este ilegală, dar majoritatea rușilor sunt de acord cu termenii de ruinare a creditorilor.
- Restricții la societățile de asigurare. De regulă, banca cooperează cu un număr mic de societăți de asigurări, în timp ce polița de la o societate de asigurare independentă nu poate fi acceptată. În același timp, tariful pentru asigurarea aceluiași automobil în diferite companii poate diferi de mai multe ori. Aceste condiții bancare contravin legislației antimonopol. Dar, din nou, puțini oameni se întorc la FAS pentru a-și dovedi cazul. Puteți încerca schema inversă: începeți o căutare nu cu un împrumut de mașină într-o bancă, ci comparați mai întâi costul politicilor în diferite companii de asigurări și găsiți apoi o bancă care cooperează cu compania potrivită.
- Adesea băncile interzic clienților să împartă plățile anuale de asigurare în sume parțiale. În același timp, departamentul de credit solicită o chitanță pentru plata integrală a costului politicii pentru anul, ceea ce nu este întotdeauna convenabil pentru împrumutat. Extinderea contractului de asigurare a autoturismului este obligatorie și necesară înainte de rambursarea integrală a datoriei în baza contractului de împrumut. Unele bănci includ costul CASCO în corpul împrumutului, ceea ce face posibilă obținerea unui împrumut nu numai pentru mașină, ci și pentru asigurarea în sine. Desigur, această opțiune afectează negativ suma totală a datoriei și a dobânzii la împrumut. În același timp, plata cu întârziere a unui împrumut la apariția unui eveniment asigurat este plină de eșecul societății de asigurări de a compensa prejudiciul.
Dar, pe lângă minusuri, designul politicii CASCO are propriile sale avantaje tangibile:
- Când apare un eveniment de asigurare, este mai ușor să obțineți bani.
- O politică mai costisitoare prevede plata unei compensații într-o sumă mai mare.
- Valoarea compensației nu este la fel de limitată ca în alte cazuri.
- Este posibilă repararea autoturismului nu numai după primirea plății de asigurare, ci și pur și simplu conducerea autovehiculului la serviciul de mașini către comerciantul oficial care are un contract cu compania de asigurări.
- Asigurarea împotriva riscului "Hijacking" vă permite să plătiți integral împrumutul.
- Lista cazurilor de asigurare este destul de largă.
Cum este profitabil să asigurați asigurarea pentru o mașină de credit?
Atunci când cumpără o mașină pe credit, alegerea companiei de asigurări este o decizie foarte importantă și responsabilă.
Solicitați un împrumut de mașină.
Pentru a alege cea mai bună opțiune, trebuie:
- Atunci când solicită un împrumut, clarifică imediat posibilitatea unei alegeri independente a asigurătorului, care nu este inclusă în lista din Marea Britanie, autorizată de bancă.
- În cazul în care băncile acceptă CASCO numai de la companiile acreditate de aceștia, nu ezitați să vă revendicați drepturile, studiați cu atenție și cu atenție contractul de asigurare auto, alegeți din lista asigurătorilor celui care vă va oferi cele mai avantajoase condiții.
Pentru a impune o companie particulară banca nu are niciun drept. De obicei, atragerea unui avocat competent pentru o conversație cu un reprezentant al departamentului de credit al băncii vă permite să rezolvați toate problemele cu beneficii reciproce atât pentru debitor, cât și pentru instituția de creditare.
În majoritatea băncilor, lista de IC-uri acreditate este destul de extinsă, printre care puteți alege cel al cărui cost de servicii vă convine.
În plus, odată cu prelungirea anuală a contractului, împrumutatul are dreptul de a schimba asigurătorul, în cazul în care serviciile celui precedent nu au satisfăcut clientul. De asemenea, companiile de asigurări oferă reduceri pentru conducerea accidentală în timpul contractului anterior și evaluează costul autovehiculului, având în vedere uzura automobilului la momentul încheierii contractului.