Obținerea unui împrumut este un pas responsabil care necesită atât prudență, cât și pregătire teoretică. Pentru a înțelege cum veți plăti cu banca împrumutată, este foarte important să înțelegeți schemele de bază ale calculului său. Nu este dificil să cunoști acest subiect, dar vei fi încrezător și calm.
În practica bancară, anuitățile și împrumuturile diferențiate sunt acum comune, fiecare dintre acestea putând fi mai convenabil pentru dvs. Să încercăm să ne dăm seama care este esența lor.
Formula pentru rambursarea împrumutului
Când împrumutați de la o bancă, vă angajați să rambursați suma împrumutului și să plătiți dobânda pentru utilizarea acesteia - din aceste două cifre și împrumutul dvs. constă.
Pe baza nevoilor dvs., determinați cât de mult și pentru cât timp trebuie să luați, iar împrumutatul oferă o rată a dobânzii - aceasta este cifra pe care crește datoria pentru un an de utilizare. Cel mai adesea este de 15 sau 17%.
Fiecare plată este calculată astfel încât să plătească două direcții - soldul creditului și plata pentru utilizarea acestuia (dobândă). În funcție de raportul dintre aceste două părți, sistemul se aplică fie unui împrumut diferențiat, fie unei anuități.
O modalitate ușoară de a înțelege diferența este de a folosi calculatorul de credit și de a vedea coloana cifrelor cu plăți lunare. Cu o formulă diferențiată, suma lunară va scădea, cu formula anuității rămânând aceeași până în ultima perioadă de calcul.
O schemă diferențiată de răscumpărare
O metodă diferențiată înseamnă că suma (datoria de bază fără a lua în considerare dobânzile băncii) este împărțită în luni egale.
În același timp, se percepe dobândă la soldul datoriei - suma care rămâne să fie plătită.
Acest principiu este, de asemenea, menținut pentru calcularea plăților anuale ale împrumutului, dar cele diferențiate au o diferență, și anume valoarea contribuției lunare constantă în scădere. Aceasta înseamnă că primele dvs. rate vor fi mai mari decât ultima și, de cele mai multe ori, o sumă nouă va trebui să fie clarificată de fiecare dată înainte de a merge la casierie.
- cu fiecare lună este mai ușor să plătești;
- economisind interes pentru bancă.
- cu hiperinflația actuală, primele depozite mari sunt neprofitabile;
- Banca impune cerințelor mai stricte împrumutatului.
Această metodă este mai bine de ales în cazul în care sunteți încrezător în solvabilitatea dvs. (nu este posibil să faceți primele plăți majore pentru toată lumea). Alegerea optimă va fi dacă planificați un împrumut pentru o perioadă scurtă de 6-12 luni. Beneficiul dvs. în acest caz va fi evident - o plată mai mică la bancă și o rambursare anticipată a datoriei.
Schemă de anuitate pentru rambursarea unui împrumut
Modul de rambursare a împrumutului pe bază de anuitate este tipul de calcul al plății, în care criteriul principal este valoarea sa neschimbată.
Pentru a asigura o cifră constantă, banca calculează contribuția într-un mod special: o parte a plății care vizează rambursarea împrumutului, crește, eventual, iar partea destinată să plătească comisionul băncii, dimpotrivă, scade.
În practică, aceasta înseamnă că mai întâi plătiți în principal pentru servicii de împrumut, și numai în timp, veți începe să plătiți datoria mai activ.
- fixarea sumei de plată pentru întreaga perioadă contabilă;
- cerințe loiale pentru debitori.
- plăți mari în plus față de dobânzi;
- pierderi financiare în timpul restructurării împrumutului.
În cazul în care banca vă permite să alegeți formula pentru calcularea împrumutului prin plăți anuitate, utilizați-o pentru împrumuturi pe termen lung. Acesta poate fi de 3, 5, 7 ani sau un credit ipotecar cu o perioadă maximă de rambursare. Se crede că, chiar și întârzierea rambursării, câștigi în sensul că în fiecare an din cauza inflației o sumă fixă va fi simțită pentru bugetul dvs. cu atât mai ușoară.
Despre rambursarea anticipată a împrumutului de anuitate
Cât mai curând posibil, fiecare debitor vrea să iasă din datorie, iar rambursarea anticipată va contribui la acest lucru. Nu există nicio diferență monetară tangibilă între plățile diferențiate și anuitățile din împrumut - orice sistem prevede economii de dobânzi către bancă. Cu toate acestea, trebuie să fiți pregătit să acceptați anumite funcții.
În primul rând, cereți băncii dvs. împrumutate cum va renunța la datorie din cauza plăților dvs. excedentare. Există două opțiuni: taxa lunară este redusă, iar termenul rămâne același, sau suma rămâne neschimbată, iar plățile excedentare se plătesc pentru ultimele luni din programul de plăți. Ultima opțiune este mai frecventă și înseamnă că perioada de plată va fi mai scurtă.
Dacă contribuieți mai mult decât este cerut de contract, este rezonabil să contactați de fiecare dată cu banca și să aflați dacă fondurile au fost primite în cont și modul în care acestea vor fi primite - sub forma unei reduceri a perioadei sau a unei plăți lunare. Dacă nu faceți această reconciliere, atunci s-ar putea dovedi că fondurile dvs. sunt blocate undeva și va fi dificil să le găsiți. Este mai bine să aflați astfel de întrebări imediat după fapt.
Sperăm că aceste informații vor fi utile pentru dvs. și vă vor ajuta să evitați problemele și neînțelegerile atunci când pregătiți și plătiți un împrumut.