Cum este mai profitabil să plătiți pentru achiziții non-ruble cu plastic, și ca un caz special - cât de profitabil este să călătorești cu un card?
Voi încerca să-mi rezumă experiența și informațiile obținute de la angajații Alfa-Bank.
Definiții care vor fi necesare:
- Sistem de plăți (PS) - Visa, Mastercard și altele. Aceasta este principala organizație care, atunci când procesează plățile, este o punte între vânzător și dvs. și prin care trec toate plățile efectuate cu ajutorul unui card de plastic. De asemenea, stabilește regulile de bază ale procesării.
- Moneda contului este moneda contului cu banii, la care este legat cardul.
- Moneda de facturare este moneda în care sistemul de plăți (Visa sau Mastercard) funcționează pentru o anumită tranzacție.
- Moneda tranzacției este moneda în care plătiți pentru cumpărarea sau retragerea banilor din ATM. De exemplu, în Thailanda, într-un ATM retrage bata, astfel încât moneda de operațiune - baht.
- Emitentul este o bancă sau o organizație care ți-a emis cardul și efectuează procesarea tranzacțiilor din partea dvs.
- Equiuer este o bancă sau o organizație care efectuează procesarea (trecerea) operațiunilor cu carduri din plastic în momentul achiziției dvs., adică organizarea financiară din partea vânzătorului.
- OIF - Taxă opțională pentru emitere. Comisioane percepute de emitent (banca dvs.) pentru plățile transfrontaliere (atunci când dobânditorul și emitentul sunt înregistrate în mod legal în diferite țări). Sau este mai ușor - comision pentru o operațiune într-o altă monedă decât moneda de facturare.
Există, de asemenea, o comisie emitentă, care este colectată de la dobânditor pentru tranzacție, care este în cele din urmă transferată la punctul de vânzare. În conformitate cu regulile sistemelor de plată, această comisie nu poate fi transferată cumpărătorului. În unele țări, această interdicție a fost abrogată legal, dar în Rusia punctul de vânzare care mărește prețul bunurilor atunci când plătește cu cardul încalcă regulile PS și poate fi plâns cumpărătorului. Această comisie nu este direct legată de subiectul actual, dar merită să știe despre aceasta, pentru a nu fi confundat cu OIF.
În cazul ideal, trebuie să ne asigurăm că atunci când efectuați o operațiune care nu este în moneda cardului, conversia a fost una și la rata Băncii Centrale a Federației Ruse (este puțin probabil să puteți găsi un curs de schimb mai profitabil). Și odată cu coincidența valutelor tranzacțiilor și a cardurilor, este logic ca suma extras din contul dvs. să coincidă total cu suma achiziției.
La efectuarea unei operațiuni, banii sunt următorii:
suma din moneda tranzacției -> suma din moneda de facturare -> suma din moneda contului
- Cursurile de schimb. Deoarece călătoriile în tugricii naționali nu pot fi evitate, este necesar să găsim cele mai bune cursuri. Din moment ce sistemele de plată sunt toate destul de simplu - alegerea este în esență, numai între Visa și Mastercard, și să facă distincția între ele una cu o conversie mai bună nu poate (și o comparație a câteva luni în urmă, am ajuns la concluzia greșită că cursurile SM sunt identice și coincid cu rata de schimb Banca Centrală) . Vă puteți compara: Visa. Mastercard. De obicei, acestea se situează în intervalul de 1% dintre ratele CBR. Dar ratele de tranzacții cu carduri la bănci (să nu fie confundate cu ratele de schimb la ATM-uri și case de bani) pot fi foarte diferite. De exemplu, în Raiffeisen coincide cu rata de vânzare a monedei în ATM-uri (adică o opțiune foarte proastă). În Rosbank și Alfa-Bank, rata este egală cu CBR (ceea ce avem nevoie).
- OIF. Pentru a nu plăti această comisionă, este necesar să eliminați conversia banilor din moneda tranzacției în moneda de facturare, așa cum se va întâmpla în paragraful următor. Sau puteți elimina chiar OIF. Și aici totul este simplu. Potrivit diverselor forumuri și informații de la bănci în băncile de carduri Visa Federația Rusă set OIF în mărime de 1% până la 3% (de exemplu, Rosbank obținut empiric 2,25%, de la Alfa-Bank 1,7%, potrivit experților). Și pentru cardurile Mastercard această comisionă este zero. Deci nu este necesar să ne gândim mult. Dar, înainte de a deschide un cont, aceste informații ar trebui clarificate.
- Ultima este însăși existența conversiilor. Pentru tranzacțiile în ruble și în care dobânditorul este o persoană juridică rusă, moneda de facturare este rubla. Mai ușor, dar nu și cu acuratețe vorbind, pentru achiziții în ruble prima conversie nu va fi în Rusia (în cazul în care contul dvs. în ruble, mijloacele și a doua nu va fi la fel). În alte cazuri, pentru cardurile Visa, moneda de facturare este dolarul american, pentru căpitanii atunci când cumpără în dolari - dolari, atunci când cumpărăturile nu sunt în dolari - euro. Există un al doilea punct de vedere este că euro va fi moneda de facturare numai pentru carduri meșteșugărești, începând cu 548601 și 548655. Și un al treilea punct de vedere - cu operațiuni în dolari SUA sau euro sau de conversie Visa sau Mastercard, nu produce, care este, moneda de facturare este moneda tranzacției . Nu pot spune că orice opțiune se aplică tuturor cardurilor, indiferent de emitent, dar Alfa Bank are prima (Visa - dolari, Master - sau dolari, sau euro). În consecință, această conversie poate fi eliminată dacă efectuați achiziții în moneda de facturare.
De exemplu, să luăm patru situații. Moneda contului va fi rubla, ca opțiune cea mai comună.
1) Plătim pentru achiziții în ruble în Rusia (mai exact, dobânditorul acestei tranzacții este o entitate juridică rusă). Atunci când utilizați orice SM, la fel de mult ca și costurile de achiziție ar trebui să fie scos din cont. Tipul de PS nu contează.
2) Plătim pentru cumpărare în ruble, în timp ce dobânditorul este în străinătate (de exemplu, pe Internet cumpărăm bilete de la Qatar Airways pentru ruble). Vor exista conversii de la moneda tranzacției la moneda de facturare (în acest caz nu este o rublă) și de la moneda de facturare la moneda contului. Pentru prima conversie, PS va lua comisionul ISA de la emitent în cazul unui card Visa sau CBF în cazul Maestrului. Și mai mult depinde de condițiile băncii dvs. (emitent). Rosbank ia OIF și transmite toate pierderile cu conversie dublă către deponent, adică cel mai rău caz (din păcate, este verificat personal). Contul va fi scos mai mult decât trebuie să plătiți pentru cumpărare. Alfa-Bank susține că toate pierderile în conversia și comisionul PS, în acest caz preluând, este cel mai bun caz. Cu Alpha este într-adevăr adevărul.
În cazul în care banca este „bun“ și suportă costurile, iar atunci când plata pentru o viză, precum și la plata unui maestru, ce carte să plătească, nu există nici o diferență (în cazul în care astfel de condiții pentru un singur PC, este logic că alege pentru astfel de operațiuni).
În caz contrar, avem un al patrulea exemplu de plată, despre care mai jos.
3) Plătim pentru cumpărare în dolari sau euro, sau mai degrabă în moneda de facturare. Aceasta înseamnă că lipsește prima conversie și că există doar una - de la moneda de facturare la moneda contului, adică la ruble. Achiziționarea va fi plătită de o viză sau un maestru, nu contează. În acest exemplu, toate costurile suplimentare depind complet de banca respectivă.
4) Plătim pentru cumpărare în monedă națională, nu în dolari, nu în euro și nu în ruble. Luați, de exemplu, hrivna ucraineană. Costurile suplimentare constau în prima conversie, OIF și cea de-a doua conversie. În același timp, ne amintim că, în conformitate cu masterat OIF nu este colectat. Am ales deja banca, așa că ne vom opri pe ce carte să plătim.
Există două numere:- suma după conversia în moneda de facturare a Visa * (100% + OIF) / 100%
- suma după conversia în moneda de facturare MasterCard.
Deoarece cel de-al patrulea caz al călătoriei este cel mai frecvent și, în același timp, cel mai complex, să examinăm un exemplu.
Pentru comparație, vom calcula cât am plăti atunci când am plătit pentru viza mea. Se pare că 1488.39 ruble. Diferența este de 1,9%. În cazul plăților mici, desigur, nu este esențială. Dar când cumpărăm bilete de avion sau retragem sume mari este deja destul de palpabil.
Total pentru o anumită bancă: achizițiile Alpha-Bank în ruble sau dolari pot fi efectuate cu orice card. În alte cazuri, cartea Mastercard va fi mai profitabilă.
Total total: trebuie să cunoașteți condițiile unei anumite bănci. Deși plata de către masterul OIF este puțin probabilă, rata de conversie prohibitivă a băncii în sine poate compensa aproape complet beneficiul utilizării unui anumit sistem de plăți.