Câteva cuvinte despre companiile de asigurări
Asigurarea este un fel de relație care protejează interesele de proprietate ale persoanelor fizice și juridice atunci când anumite evenimente (evenimente asigurate) apar în detrimentul fondurilor fondului de asigurări.
Pur și simplu, procesul de asigurare este că, un grup de persoane care doresc să se protejeze de riscuri similare, contribuie periodic la fondul general de fonduri (fondul de asigurări). În cazul în care unul dintre acești oameni are un eveniment advers neprevăzut (un eveniment de asigurare), consecințele materiale și daunele sunt rambursate în detrimentul fondurilor acestui fond.
La rândul său, societatea de asigurări este aceea a organizației financiare care preia funcțiile de gestionare și redistribuire a fondurilor fondului de asigurări.
Activități ale companiilor de asigurări este controlat și licențiat de către Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor a Federației Ruse (în continuare - Serviciul de Supraveghere a Asigurarilor Federal al Federației Ruse), precum și reglementată strict de lege, inclusiv în ceea ce privește investiția primelor primite, care este o condiție prealabilă pentru stabilitatea și fiabilitatea companiei.
Ce servicii oferă societăților de asigurare publicului?
Până în prezent, companiile de asigurări oferă persoanelor fizice o gamă largă de servicii de asigurare, nivelul de popularitate și vosstrebovannosti, care este în creștere de la an la an: de asigurare auto (CASCO, CTP), asigurare de viață, asigurare medicală voluntară, de asigurare a bunurilor.
Este de remarcat faptul că tipurile de asigurare sunt diferite obiecte de asigurare, care rezultă din numele lor.
Asigurarea auto include asigurarea auto în caz de furt sau daune ca urmare a unui accident (CASCO), precum și de asigurare de răspundere civilă la răspundere civilă (OSAGO).
În cazul asigurărilor de viață a obiectului de asigurare este durata de viață a asiguratului, precum și riscul - faptul de supraviețuire sau nedozhitiya acestuia într-o anumită perioadă, în funcție de ce funcție (cumulativă sau protivoriskovuyu) pune în aplicare un contract individual de asigurare.
Asigurările de sănătate gratuite reprezintă un fel de garanție urgentă care vă oferă dreptul de a utiliza serviciile medicale prescrise într-un anumit contract, după cum este necesar, și nu plătiți bani pentru ajutorul pe care vi l-ați oferit de fiecare dată. Cu alte cuvinte, cu ajutorul unui contract de asigurare medicală voluntară cumpărați un fel de "abonament" pentru utilizarea unor astfel de servicii medicale ca diagnosticarea bolilor și tratamentul lor.
Asigurarea de proprietate vă protejează în caz de pierdere, furt sau deteriorare a obiectelor care au o valoare materială.
· Asigurare voluntară de sănătate
· Asigurarea de viață (funcția anti-virus)
· Asigurări de viață (funcție cumulativă)
Cum de a alege o companie de asigurări?
Clientul, care are nevoie de protecție de asigurare, trebuie să decidă, în primul rând, asupra alegerii societății de asigurări.
De ce este important această problemă și căutarea unei companii de asigurări merită timpul?
Faptul este că, în stadiul încheierii unui contract de asigurare, problemele pot apărea numai dacă societatea de asigurări încearcă să vă inducă în eroare inițial (de exemplu, să subestimeze valoarea reală a obiectului asigurat). Comportamentul real al asigurătorului este dezvăluit în stadiul producerii evenimentului asigurat, în cazul în care societatea de asigurări răspunde în temeiul contractului de către asigurat. Nu toți asigurătorii se comportă conștiincios în această situație, încercând să evite plata sumei asigurate. În același timp, lista motivelor pentru neplată și modalitățile de a eluda termenii contractului de către asigurători sunt limitate doar de imaginația lor.
Desigur, dacă ați abordat problema discuta cu responsabilitate termenii contractului (a examinat și reciproc cu societatea de asigurare ajustată lista creanțelor de asigurare, lista de motive pentru neplată, și așa mai departe), aveți posibilitatea de a-și apăra drepturile lor într-o instanță competentă. Dar nu este mai bine inițial pentru a studia propunerile pieței de asigurări și de a alege o companie de asigurări, cu un nivel ridicat de fiabilitate, mai degrabă decât timpul de deșeuri, nervi și bani în situația critică actuală, depreciindu-se astfel sentimentul de securitate și exacerbarea consecințelor evenimentului asigurat!
Mai întâi puteți folosi ratingul companiilor de asigurări. care în Rusia este făcută de agenția de rating "Expert RA".
În primul rând, legislația stabilește valoarea minimă a fondului statutar al societăților de asigurare (cele angajate în asigurări de viață - 60 de milioane de ruble, angajate în alte tipuri de asigurare, cu excepția asigurărilor de viață - 30 de milioane de ruble).
Cu cât fondul statutar al unei societăți de asigurare este mai mare, cu atât mai mult interesul său pentru dezvoltarea ulterioară va avea ca valoare clienții și opinia lor cu privire la calitatea serviciilor furnizate. Indicatorii de dezvoltare ai companiei pot fi găsiți pe site-ul Ministerului de Finanțe al Federației Ruse (www.minfin.ru). Creșterea activelor, a rezervelor de asigurare și a fondurilor proprii ale societății de asigurări demonstrează dezvoltarea dinamică a afacerii asigurătorului.
În ceea ce privește indicatorii absolut, activele societății de asigurări nu trebuie să fie mai mici de 200 de milioane de ruble. Dacă activele companiei sunt sub 50 de milioane de ruble, este mai bine să refuzați cu totul serviciile acestui asigurător.
Următorul indicator important este lichiditatea activelor.
În plus, merită să ne întrebăm ce instrumente financiare își plasează compania de asigurări rezervele sale de asigurare. De exemplu, fondatorii unei societăți de asigurări pot solicita plasarea fondurilor disponibile pe depozitele băncii "lor" la un interes neprofitabil sau în active nelichide.
Clienții rareori acordă atenție ratei de rentabilitate (profitabilitate), deși valoarea sa poate indica tendințe importante care apar în viața asigurătorului. De exemplu, profitabilitatea ridicată poate indica faptul că sistemul de tarifare al companiei de asigurări este extrem de scump sau că procesul de investiție este însoțit de un grad ridicat de risc, care la rândul său poate constitui un pericol pentru client. Pe de altă parte, merită acordată atenție raportului dintre plățile de asigurare și primele de asigurare. În cazul în care suma plăților depășește în mod semnificativ suma contribuțiilor, aceasta nu înseamnă neapărat o atitudine umană față de client și loialitatea în cazul unor evenimente asigurate. Cel mai probabil, actuarii acestei societăți de asigurări au dezvoltat tarife ineficiente, iar în viitor este probabil să apară probleme financiare și chiar falimentul asigurătorului.
Ar fi inutil să ne întrebăm dacă societatea de asigurări a beneficiat de plăți mari de asigurare. Acest tip de date vă va ajuta să înțelegeți cum funcționează compania de asigurări în condiții critice și cât de rapid a mobilizat fondurile disponibile pentru plăți.
Un bun indicator este disponibilitatea informațiilor despre companie pentru publicul larg. și anume: menționarea în mass-media a disponibilității unui site web pe Internet și dorința de a răspunde clientului cu privire la toate întrebările legate de activitățile companiei de asigurări.
Ei bine, nu uitați de acest mod de a căuta o companie de asigurări, ca opinia unor experți independenți, care ar putea să vină de la prietenii dvs. care au tratat deja această companie.
Este necesar să se îndoiască de integritatea și fiabilitatea societății de asigurări, în cazul în care tarifele propuse sunt semnificativ mai mici decât media. Faptul este că, inițial, actuarii societății de asigurări ar trebui să calculeze conformitatea primelor de asigurare ale clienților (valoarea lor viitoare) cu valoarea anticipată a plăților. Această condiție asigură solvabilitatea societății de asigurări și elimină aproape complet riscul de faliment și, prin urmare, riscul de neplată a evenimentelor asigurate.
De asemenea, ar trebui să se țină seama de faptul că o gamă mai largă de tipuri de asigurări propuse, cu cât riscul de neplată a acestora este mai diversificat. Pur și simplu, apariția riscurilor catastrofale simultan în diferite zone este puțin probabilă.
Intermediari de asigurări: brokeri și agenți
Pe lângă vânzările directe prin biroul sau sucursala unei societăți de asigurări, practica atragerii clienților prin intermediari - brokeri de asigurare sau agenți de asigurări este larg răspândită pe plan mondial. De exemplu, în SUA și Canada, peste 95% din totalul contractelor de asigurare sunt încheiate prin intermediari.
Agenții de asigurări sunt persoane fizice sau juridice care desfășoară activități de asigurare în numele asigurătorului și în numele său, în conformitate cu atribuțiile care i-au fost încredințate. Un document care confirmă această autoritate este, de obicei, o procură.
Un agent de asigurare va ajuta să aranjeze toate documentele spune despre cele mai sunteți interesat de serviciile asiguratorului, va alege cel mai bun mod de securitate bazate pe condițiile existente și preferințele, se calculează valoarea contribuțiilor relevă o listă detaliată a riscurilor acoperite și cazurile de asigurare.
Dacă sunteți interesat de un reprezentant permanent al intereselor dvs. în cadrul unui contract de asigurare, trebuie să acordați atenție brokerilor de asigurări reprezentați pe piață. Merită să ținem seama că astfel de servicii sunt de obicei plătite.
Brokerii de asigurare sunt persoane fizice sau juridice care au trecut de înregistrare de stat și au fost înscrise în registrul brokerilor de asigurare care desfășoară o activitate de asigurare în asigurare directă în nume propriu, pe baza unei comenzi asigurate. Principalul avantaj al colaborării cu un broker de asigurări este acela că el lucrează de obicei cu mai multe companii de asigurări și, prin urmare, poate ridica cea mai profitabilă opțiune de asigurare care ține cont de toate dorințele dumneavoastră.
Dacă planurile dvs. includ cumpărarea unei polițe de asigurare (indiferent de obiectul de asigurare), trebuie să contactați agentul de asigurare care, în numele companiei de asigurări alese, va emite contractul corespunzător.
Rezumând toate cele de mai sus, observăm principala diferență între agentul și brokerul: agentul reprezintă asigurătorul, brokerul - asigurător. Acest lucru nu înseamnă că agentul de asigurare este cu siguranță mai rău decât brokerul de asigurare. De exemplu, dacă ați ales deja o societate de asigurări și sunteți sigur de fiabilitatea acesteia, trebuie să contactați asigurătorul acestui asigurător. Agentul de asigurare, de regulă, știe despre serviciile companiilor de asigurări, cu care aproape toți cooperează.
Bazele contractelor de asigurare
Contractul de asigurare - un acord între asigurător și asigurat, asigurătorul care necesită pentru a face plata de asigurare a asigurat în momentul producerii evenimentului asigurat și asigurat - să plătească la timp și în prime complete. Contractul se încheie în scris pe baza cererii asiguratului.
Un contract de asigurare este considerat încheiat dacă conține condiții esențiale. și anume: indicarea valorii sumei de asigurare și a duratei contractului. Asigurarea personală necesită, de asemenea, indicația persoanei asigurate și natura evenimentului, în cazul apariției căruia se face asigurarea; în asigurări de proprietate - obiectul de asigurare (proprietăți sau interese de proprietate) și natura evenimentelor, în cazul apariției cărora se încheie contractul de asigurare.
Încheierea contractului este însoțită de livrarea către asigurați a poliței de asigurare și a regulilor de asigurare. care sunt formate independent de fiecare companie de asigurări.
De obicei, contractul intră în vigoare din momentul plății primei sau primei prime de asigurare.
Eficacitatea contractului de asigurare depinde de competența contractului de asigurare în cazul evenimentelor asigurate. Nu este un secret că unii asigurători fără scrupule fac condițiile contractului astfel încât să aibă posibilitatea de a refuza să plătească suma asigurată.
Asigurătorul este răspunzător pentru toate evenimentele asigurate care au avut loc pe durata asigurării, cu excepția cazului în care contractul stipulează altfel.
Contractul de asigurare trebuie reînnoit în următoarele cazuri.
• Cheltuielile asigurate au avut drept scop reducerea sau prevenirea daunelor în caz de eveniment asigurat;
· Sa înregistrat o creștere a valorii efective a bunului asigurat;
· Sunt descoperite circumstanțele care cresc riscul asigurătorului.
Contractul de asigurare este reziliat în următoarele cazuri principale:
· Expirarea contractului;
· Îndeplinirea integrală de către asigurare a obligațiilor care îi revin în temeiul contractului;
· Incapacitatea asiguratului de a plăti în timp util primele de asigurare;
• decesul persoanei asigurate - o persoană fizică (cu excepția cazurilor de transferare a drepturilor deținătorului poliței de asigurare către moștenitori sau alte persoane specificate în contract);
· Adoptarea de către instanță a unei decizii de recunoaștere a contractului de asigurare ca fiind nevalidă.
Uneori există cazuri în care proprietatea asigurată este ucisă din alte motive decât apariția unui eveniment asigurat. Într-o astfel de situație, contractul de asigurare se încheie înainte de expirarea contractului. Dar asigurătorul are dreptul la o parte din prima, proporțional cu perioada în care contractul era valabil. Acest lucru se datorează faptului că în perioada contractului asigurătorul a rămas în continuare responsabil pentru anumite riscuri și, prin urmare, a îndeplinit funcțiile prevăzute în contractul de asigurare.
Reamintim că, contractul de asigurare este specifică într-un fel: în schimbul unei plăți garantate de primele de asigurare de client la timp societatea de asigurare garantează îndeplinirea obligațiilor sale de a oferi compensații numai în cazul în care evenimentul asigurat. În cazul în care evenimentul asigurat nu a avut loc pe durata contractului de asigurare, societatea de asigurări nu poartă răspundere.
Contractul de asigurare este considerat invalid în următoarele cazuri:
· Contractul de asigurare se încheie după producerea evenimentului asigurat;
• Obiectul de asigurare este bunurile supuse confiscării;
· Contractul de asigurare nu respectă legea;
· Contractul este încheiat de un cetățean incompetent (sau parțial incompetent);
· Contractul este încheiat ca rezultat al fraudei, violenței etc.
· Interesele ilegale sunt asigurate;
· Asigurarea pierderilor din participarea la loterii, jocuri;
· Asigurarea cheltuielilor la care o persoană poate fi obligată să elibereze ostatici.
În plus, legislația stabilește dispoziții generale pe baza cărora asigurătorul are dreptul de a refuza plata:
· Acțiunile deliberate ale asiguratului, asiguratului sau beneficiarului, care au ca scop apariția evenimentului asigurat și primirea sumei asigurate;
· Raportarea de către asigurat către asigurător a unor informații false în mod deliberat despre obiectul asigurat;
· Primirea de către asigurat a unei despăgubiri corespunzătoare pentru daunele provocate de asigurarea de proprietate de la persoana vinovată de decesul sau deteriorarea acestei proprietăți.
În conformitate cu Codul civil, societatea de asigurare nu plătește în cazul în care evenimentul asigurat sa produs ca urmare a impactului unei explozii nucleare, radiatii, contaminare radioactivă, ostilități, război civil, tulburări civile, și tot felul de lovituri.
Ce ar trebui să caut atunci când aleg acest produs?
În primul rând, determinați presupusul obiect asigurat (proprietate, viață, mașină) și examinați propunerile disponibile în prezent pe piață. Poate că există o companie de asigurări care se specializează într-un fel de asigurare și oferă condiții mai favorabile pentru aceasta.
Apoi, analizați imaginea și reputația companiei de asigurări, profitând de evaluările sau opiniile prietenilor, cunoștințelor, care au folosit serviciile sale. Cu toate acestea, cele de mai sus nu vor fi suficiente pentru a evalua argumentul principal atunci când alegeți o companie de asigurări - fiabilitatea acesteia. Pentru a fi siguri că, atunci când evenimentul asigurat costurile vor fi reduse în mod semnificativ și nervii intacte, este necesar să se evalueze stabilitatea financiară a asigurătorului, și anume de a urmări dinamica activelor, rezervele de capital și de asigurări acționarilor, să acorde o atenție la dimensiunea capitalului, lichiditatea autorizată și rentabilitatea companiei.
În cazul în care nu aveți timp sau dorința de a vă angaja în evaluarea companiilor de asigurări, puteți utiliza serviciile brokerilor și agenților de asigurări. În sectorul de asigurări, această rețea funcționează în mod deosebit în mod activ, atât de mulți consideră utilizarea brokerilor și agenților de asigurare drept cea mai bună opțiune.
studieze cu atenție termenii contractului înainte de semnarea acestuia, și să acorde o atenție deosebită la secțiunea care descrie lista de evenimente care sunt neasigurabile și să fie rambursate. Rețineți întotdeauna că, înainte de semnarea contractului, puteți anula tranzacția și puteți aplica la o altă companie de asigurări care lucrează în condiții mai bune.