În urmă cu aproximativ 10-15 ani, conceptul de "credit" pentru majoritate era nefamiliar și complet incomprehensibil. Apoi piața rusă de credit a evoluat și a evoluat, ceea ce a necesitat intervenția statului. În special, prin lege, băncile trebuie să arate toate taxele ascunse. În plus, li sa interzis să perceapă un comision pentru emiterea unui împrumut.
Se pare că, după astfel de măsuri serioase, împrumuturile din Rusia ar trebui să devină transparente, ușor de înțeles și accesibile pentru fiecare locuitor al țării. Dar realitatea a luat o formă complet diferită. Să vedem cum au evoluat recent împrumuturile de mașini.
La începutul împrumuturilor pentru autoturisme, banca a emis cu bună știință un împrumut și a redus rata dobânzii, dacă împrumutatul a oferit ceva ca garanție. De exemplu, cu un împrumut de mașină, mașina cumpărată a rămas angajată băncii, în cazul în care clientul avea bunuri imobiliare sau alte obiecte lichide, atunci problemele legate de obținerea unui împrumut nu puteau apărea în principiu. În cazul unei rambursări operaționale a împrumutului, depășirea a fost dobânda acumulată și suma pentru emiterea și prelucrarea împrumutului (aproximativ 5-10 mii de ruble).
Cum sa dezvoltat?
În același timp, nu numai piața de creditare a fost dezvoltată, ci și piața asigurărilor, care a fost facilitată, în ultimă instanță, de adoptarea legii privind OSAGO. Consumatorii, obișnuiți rapid cu OSAGO, au reacționat cu calm la faptul că, atunci când emiteau un împrumut, băncile au început brusc să solicite înregistrarea CASCO. Bancherii au explicat foarte logic această cerință: mașina este în ipotecă la bancă, dar este încă expusă riscurilor în timpul utilizării. În cazul unui accident grav, banca rămâne fără garanții, iar clientul - fără mașină și cu datorii.
În plus, activitățile companiilor de asigurări au intrat sub controlul Băncii Centrale și s-au aflat în aceeași barcă cu bancherii. Din acest motiv, fiecare bancă are propria sa filială sau o societate de asigurări partenere. De-a lungul timpului, clienții care erau obișnuiți cu asigurarea au încetat să fie surprinși când li sa spus despre necesitatea de a-și asigura viața în departamentul de împrumuturi auto. Aceasta nu este o condiție prealabilă pentru împrumuturile pentru autoturisme, însă, în majoritatea cazurilor, refuzul împrumutatului de a asigura o asigurare personală poate duce la refuzul de a emite un împrumut.
Cum a devenit?
Ca urmare a reformelor și schimbările care au afectat piețele de credit și de asigurare, sa dovedit că, în loc de o taxă pentru emiterea de credit de consum este adesea necesar să plătească pentru cele două tipuri de asigurare (CASCO și asigurare de viață). De exemplu, atunci când cumperi un Mitsubishi Outlander 2.4L pe credit, costul CASCO pentru un an va costa 80.000 de ruble, iar asigurarea de viață - alte 35.000 de ruble. Aceste sume sunt medii, dar reflectă starea reală a afacerilor pe piață. Astfel, în loc de 5-10 mii de ruble pentru emiterea unui împrumut (ca înainte) acum trebuie să plătească aproximativ 150 000 de ruble. Da, debitorul obține un nivel suplimentar de securitate, dar costul unei astfel de "protecții" este în mod clar "umflat".
Ce asiguram?
Să încercăm să înțelegem situația:
- Prin achiziționarea politicii OSAGO, proprietarul masinii își asigură răspunderea civilă. Astfel, dacă polițistul devine participant la un accident pe vina unei alte persoane, societatea de asigurări a vinovatului accidentului va plăti daune până la 120.000 de ruble.
- Cumparand o politica CASCO, debitorul isi asigura pe deplin masina sa (obiectul unui depozit bancar). Costul plății maxime pentru CASCO acoperă întotdeauna suma împrumutului.
- Cumpărarea unei polițe de asigurare de viață, debitorul este asigurat în caz de deces sau de invaliditate a primului grup. În cazul unui eveniment asigurat, asigurătorul va plăti băncii suma împrumutului neachitat și mașina va rămâne la împrumutat sau la beneficiarii săi.
Cu această schemă de asigurare tripartită, bancherii s-au apărat împotriva tuturor riscurilor posibile, iar împrumutatul trebuie să plătească "banchetul". În cazul în care, înainte de ratele ridicate ale dobânzilor la credite atribuite riscuri grave, este acum bancherii vor fi mult mai greu de a explica de ce rata dobânzii la împrumut pentru ca mult mai mare decât rata de refinanțare.
Numărul de conducători auto Numărul de conducători auto
De ce sa întâmplat asta?
După ce am citit argumentele de mai sus, se poate concluziona că bancherii și asigurătorii sunt de vină pentru tot, dar este așa de adevărat? Internet si tabloidele sunt pline de titluri despre cum să ia un împrumut și să nu plătească, cum să obțineți plata maximă pentru politicile CTP și Hull și alte „înțelepciunea populară“. Folosind astfel de lacune, unii cetățeni primesc un profit momentan, fără să se gândească că nicio companie nu va lucra vreodată în pierdere. Rezultă că anul viitor se va schimba procedura de calculare a primei de asigurare sau vor crește ratele dobânzilor la împrumuturi, deoarece banii pentru "plăți maxime" trebuie să fie luați undeva.
Un alt aspect - asigurarea obligatorie de viață - nu este, de asemenea, format din aer. O mulțime de companii ruse plătesc încă salariile angajaților lor "gri". Știrile despre majorarea impozitelor sau înghețarea banilor în Fondul de Pensii doar exacerbează această situație. În consecință, debitorul obișnuit este mai dificil de a obține aprobarea pentru un împrumut, metode de „alb“, așa că este de acord cu orice termeni, deoarece curent de referință 2-PIT este puțin probabil să dea credit, chiar la foarte ieftine „Lada“ din setul de bază. De fapt, în cazul în care împrumutatul este de acord cu asigurarea de viață, banca nu are nevoie de certificate care să confirme venitul.
Rezultatul este un cerc vicios, este aproape imposibil să ieși din el. Dar există încă o cale de ieșire. Să învățăm lucruri simple:
- Numărați venitul și trăiți după ele.
- Faceți achizițiile necesare și măsurate, înțelegând clar de ce și de ce o mașină sau orice alt element este cumpărat.
- Nu mai crede în minuni și să încerci să înșele sistemul.
Aceste reguli simple vă vor proteja în mod fiabil de orice "capcane" și vor forma o bază solidă pentru prosperitatea viitoare.
Găsiți cea mai bună rată pentru mașina dvs.!
Calculator CASCO
Calcularea online a costului CASCO
de 19 companii
Calculator de asigurare obligatorie pentru TPL
Calcularea online a valorii OSAGO
pentru 40 de companii
* Rezultatele calculației costului CASCO și OSAGO sunt date pentru un șofer de sex masculin de 35 de ani, necăsătorit, fără copii, cu o experiență de 10 ani, orașul în care se înregistrează o mașină este Moscova, valoarea lui KBM este de 0,75. Prețul politicii este doar pentru referință și nu este o ofertă publică.
Veți fi, de asemenea, interesat
Pentru persoanele juridice
Asigurarea transportului de leasing: instrucțiuni de utilizare
Cum să extindeți politica CASCO?
CASCO pentru motociclete și scutere
Citiți alte articole din această rubrică
Calculator CASCO
Aflați unde este mai bine și mai ieftin Aflați unde este mai bine
Reguli de asigurare
Diavolul se află în hârtii Diavolul se află în ziare
Sistemul electronic OSAGO
Cumpără un avtigrazhdanku online Avtograzhdanka on-line