1.2 Forma și procedura de încheiere a unui contract de împrumut ........................ 7
2. Tipuri de contract de împrumut ....................................................... .16
2.1 Credit comercial ......................................................... .. 17
3. Aspecte juridice ale rambursării creditului ................................. ...20
3.1 Cadrul legal pentru asigurarea rambursării împrumutului ........................ ..20
3.2 Executarea angajamentelor de împrumut. ..................................... 22
LISTA LITERATURII UTILIZATE ............ .. .....................
Rolul relațiilor de credit în sistemul financiar global al Rusiei în stadiul actual al dezvoltării sale economice este în creștere. Acest lucru se datorează în primul rând relevanței subiectului ales. Ca urmare a acestei situații, s-au format resurse financiare uriașe în mâinile instituțiilor de credit, în activitățile cărora, pe de o parte, băncile însele sunt interesate, pe de altă parte, există o mare nevoie de ele în sectorul real dinamic al economiei.
Practic, toate întreprinderile din activitățile lor zilnice de afaceri se confruntă cu una dintre cele mai comune forme de acorduri - acordul de împrumut, vorbind în ele fie ca creditori sau debitori.
În legătură cu aceasta, scopul acestei lucrări este de a dezvălui principalul mecanism juridic pentru acordarea de împrumuturi printr-un contract de împrumut.
Cifra de afaceri civilă este de neconceput fără relații de credit, iar posibilitățile de reglementare care sunt cuprinse în angajamentul de credit sunt utilizate de multe instituții de drept civil care emite o obligație monetară. Acestea sunt instituții precum un contract de împrumut, o factură, o obligațiune, o garanție bancară, un depozit bancar, o garanție.
În același timp, instanțele furnizează în mod constant explicații privind aplicarea normelor privind contractele de împrumut în legislația rusă. Legislația internă care reglementează relațiile juridice de leasing este extrem de confuză. Multe acte normative contradictorii se agravează doar situația. Fiind doar pe drumul spre uniformitatea cerută de Codul de procedură al Arbitrajului al Federației Ruse, practica judiciară uneori nu poate aduce claritate completă în rezolvarea problemelor legate de relațiile de credit și de împrumut. Astfel, o mare povară a problemelor se află pe umerii legiuitorului, a cărui intervenție cardinală sa maturizat mult și în mod rezonabil.
1.1 Conceptul, obiectul contractului de împrumut.
Tratat (articolul 420 din Codul civil.) - este un acord între două sau mai multe părți, care vizează stabilirea, modificarea și încetarea drepturilor și obligațiilor civile, inclusiv în domeniul relațiilor economice. Contractul este un fel de tranzacție.
Din punctul de vedere al reglementării corecte, un contract de împrumut este un fel de contract de împrumut. Conceptul de contract de împrumut este formulat la punctul 1 al articolului 819 din Codul civil al Federației Ruse 1. În cazul în care, în special, se spune:
În conformitate cu contractul de credit, o bancă sau o altă organizație de credit (creditor) se angajează să furnizeze fonduri (de credit) către debitor în cuantumul și în condițiile prevăzute în contract, iar debitorul este de acord să restituie suma de bani și să plătească dobânzi pe ea.
Acest lucru face posibil să se aplice în subsidiar, obligarea normele de reglementare a împrumutului său, cu excepția cazului în altfel de către contractul de credit (Sec. 2, art. 819 din Codul civil). Astfel, toate regulile referitoare la interesul cu privire la acordul de împrumut, obligațiile debitorului de a rambursa datoria, încălcarea consecință de către debitor contractul de împrumut, consecințele pierderii de securitate a obligațiilor debitorului, natura specifică a creditului, relația proiect de lege de procesare de împrumut, și se aplică direct contractului de credit unele altora, ca Cealaltă nu rezultă din lege și din tratatul însuși.
Majoritatea participanților la cifra de afaceri a proprietății, în special antreprenorii profesioniști, au nevoie constantă de un împrumut monetar. Satisfacția acestuia în cadrul contractului de împrumut este imposibilă, deoarece este reală și nu poate crea încrederea împrumutatului în primirea banilor la momentul potrivit, deoarece creditorul nu poate fi forțat să emită un împrumut. Prin urmare, piața financiară, în cadrul
care, de fapt, a efectuat "tranzacționarea în bani", are nevoie de un alt contract de natură consensuală. Această circumstanță a determinat apariția unui acord de împrumut relativ independent (în cadrul unei instituții generale de credit sau de împrumut).
Prin natura sa juridică, contractul de împrumut este consensual, remunerativ și bilateral. Spre deosebire de contractul de împrumut, acesta intră în vigoare deja atunci când părțile ajung la un acord, înainte de transferul real al banilor către împrumutat (în special în multe cazuri acest transfer se face periodic, nu o singură dată). Acest lucru permite împrumutatului, dacă este necesar, să forțeze creditorul să emită un împrumut, care este exclus în relațiile de împrumut.
Din contractul de împrumut, contractul de împrumut este, de asemenea, diferit în ceea ce privește compoziția subiectului. În calitate de creditor (creditor), numai o bancă sau o altă instituție de credit care deține licență corespunzătoare de la Banca Centrală a Federației Ruse pentru a efectua astfel de operațiuni poate acționa aici. Alte subiecte de drept civil sunt private de posibilitatea de a acorda împrumuturi în baza unui contract de împrumut și pot acționa numai ca debitori.
Obiectul unui contract de împrumut poate fi numai bani, dar nu și lucruri. În plus, majoritatea creditelor sunt emise într-o formă fără numerar, adică subiectul relațiilor de creditare sunt drepturile de creanță, și nu banii sub formă de denominări monetare (lucruri). Acesta este motivul pentru care legea spune despre credit sub formă de „numerar“ (alin. 1, Art. 819 CC), și nu „bani sau alte lucruri“ (p. 1, art. 807 din Codul civil), așa cum este cazul în acordul de împrumut. Astfel, obiectul contractului de împrumut este banii în numerar ("numerar"), adică dreptul la revendicare, nu la lucruri. În cazul în care contractul este obligația de a furniza o serie de lucruri de împrumut (anumite caracteristici generice), mai degrabă decât de bani, un astfel de contract este supus regulilor speciale de împrumut de mărfuri (art. 822 CC).
În consecință, contractul de împrumut are un domeniu de aplicare mai restrâns, atât sub aspectul obiectului, cât și al subiectului, decât acordul de împrumut. În plus, se impun cerințe mai stricte asupra designului său. Potrivit art. 820 CC, trebuie să fie încheiată în scris, în urma unei recunoașteri nesemnificative, care nu este necesară pentru contractele de împrumut.
În cele din urmă, un contract de împrumut, spre deosebire de un contract de împrumut, este întotdeauna oneroasă. Recompensa către creditor este determinată sub forma dobânzilor acumulate din suma împrumutului pentru întreaga perioadă de utilizare reală. Valoarea acestor dobânzi este determinată de contract și, în absența unor instrucțiuni speciale în acesta - conform regulilor din secțiunea 1, art. 809 CC, adică la rata de refinanțare.
1.2 Forma și procedura de încheiere a unui contract de împrumut.
În Codul civil actual, normele privind obligațiile de credit, inclusiv obligația creditorului de a prelungi creditul, au fost dezvoltate la punctul 2 din capitolul 42.
Contractul de împrumut trebuie încheiat în scris. Nerespectarea formularului scris atrage nulitatea contractului de împrumut. Un astfel de contract este considerat nul și neavenit.
Cel mai adesea, contractul de împrumut se încheie prin întocmirea unui document semnat de părți. Legea federală, alte acte juridice sau acordul părților pot stabili cerințe suplimentare pentru forma acordului de împrumut. Cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege, acordul părților, alte acte juridice, forma scrisă a acordului de împrumut este considerat a fi respectate, cu condiția ca acesta a fost încheiat printr-un schimb de documente.
Conform punctului 1 al articolului 820 din Codul civil al Federației Ruse, părțile la contractul de împrumut pot fi:
a) creditorul (creditorul) este o bancă, adică o organizație de credit care are dreptul exclusiv de a:
- atragerea de depozite de fonduri ale persoanelor fizice și juridice;
- plasarea de fonduri în numele său și pe propria cheltuială a termenilor de rambursare, de plată și de urgență;
- deschide și menține conturi bancare (art. 1, 5 din Legea bancară);
- altă organizație de credit (nebancară), adică o entitate juridică care, în scopul obținerii profitului ca principal scop al activităților sale, are dreptul de a efectua numai anumite operațiuni bancare pe baza unei licențe de la Banca Centrală a Federației Ruse. Nici cetățenii, nici persoanele juridice - organizațiile non-profit nu au dreptul să desfășoare operațiuni bancare;
b) debitorul poate fi atât cetățeni și persoane juridice, precum și Federația Rusă, subiectele sale, entitățile municipale (Art. 124-126 din Codul civil).
Returnează - principiul creditării bancare, care este responsabilitatea debitorului de a plăti suma datoriei în termenii stabiliți de contract. Suma împrumutului poate fi returnată fie prin plată unică, fie în tranșe, dacă această posibilitate este acordată împrumutatului prin contract. Momentul rambursării creditului este considerat momentul transferului de fonduri în contul corespondent al instituției de credit.
O instituție de credit are dreptul să solicite împrumutatului să-și îndeplinească obligațiile de rambursare a datoriei prin luarea oricăror măsuri stabilite de lege în acest sens. 2
Rambursarea împrumuturilor bancare implică colectarea de dobânzi din partea împrumutatului pentru utilizarea fondurilor furnizate. 3
Băncile vând efectiv fondurile disponibile la dispoziția lor, plasându-le ca împrumut. Plata sub formă de dobândă pentru aceste fonduri constituie partea principală a profitului instituției de credit.
Valoarea dobânzii pentru utilizarea împrumutului depinde de starea economiei în ansamblu, de mărimea ratei de actualizare a CBR, de valoarea împrumutului și de perioada pentru care este acordată, precum și de alți factori. Astfel, cu cât este mai lungă perioada pentru care este acordat un împrumut, cu atât este mai mare rata dobânzii la contractul de împrumut și viceversa, cu cât perioada de utilizare a împrumutului este mai scurtă, cu atât taxa este mai mică. Ratele dobânzilor la împrumuturi sunt stabilite de către bancă după acordul cu clientul, cu excepția cazului în care legislația federală prevede altfel.
Atunci când se stabilește rata dobânzii în cadrul unui contract de împrumut, banca, de obicei, preia din rata de refinanțare a băncii din Rusia. Acesta reprezintă dobânda la împrumuturile acordate de Banca Rusiei instituțiilor de credit.
Urgența este timpul specificat în contract, în timpul căruia suma împrumutului poate fi pusă la dispoziția debitorului, dar după care trebuie returnată instituției de credit.
Obligațiile creditorului în prezentul acord:
1) furnizarea de fonduri monetare în suma și în termenele prevăzute în contract.
Această datorie este executată în mai multe moduri:
- dacă împrumutul este acordat în numerar unei persoane fizice, împrumutatul poate primi suma creditului prin casa de schimb a instituției de credit.
- în cazul în care împrumutul este furnizat de o entitate juridică din fonduri fără numerar, suma creditului este creditată în contul bancar al clientului debitor deschis în baza contractului de cont bancar din această sau alta bancă; pentru ca persoanele fizice să primească un împrumut cu fonduri fără numerar, trebuie să fie deschis un cont pentru a înregistra sumele depozitelor persoanelor atrase de către bancă; această taxă este considerată îndeplinită din momentul transferului de fonduri în contul clientului debitor.
Acordarea unui împrumut în valută străină atât persoanelor juridice, cât și persoanelor fizice se efectuează numai în comenzi fără numerar și numai prin intermediul băncilor autorizate;
2) păstrați secretul bancar cu privire la conturile clientului (inclusiv conturile de împrumut).