Împrumuturile în țara noastră sunt foarte răspândite: aproape toți dintre noi avem o datorie față de bancă.
Nu este nimic în neregulă cu acest lucru, dacă împrumutul a fost făcut conștient, dar a fost rambursat la timp și cu precizie.
Cu toate acestea, viața este imprevizibilă, iar în caz de deces al împrumutatului, există adesea întrebări legate de transferul datoriei de împrumut către moștenitorii săi.
În ce măsură poate fi transferat împrumutul, din ce punct, dacă este necesar să plătiți dobândă? Cum se pot face sancțiuni și amenzi? Să încercăm să înțelegem principalele puncte.
Creditele trec prin moștenire?
Potrivit art. 1110 Codul civil al bunurilor defunctului trece altor persoane în ordinea succesiunii universale (adică într-o formă neschimbată, integral și simultan).
În același timp, masa ereditară include nu numai lucrurile și alte bunuri, ci și drepturile și obligațiile de proprietate.
Nu merge numai drepturile și obligațiile care sunt indisolubil legate de personalitatea persoanei decedate (de exemplu, obligațiile de întreținere sale, plățile efectuate în ceea ce privește oricine și așa cauzat prejudicii).
Obligația de a rambursa o datorie de împrumut nu are legătură cu personalitatea decedatului. Mulți moștenitori, care nu obiectează la plata datoriei în sine, contestă valabilitatea dobânzii pentru utilizarea împrumutului acumulat din momentul morții debitorului.
Logica este acolo, deoarece interesul este o taxă pentru utilizarea fondurilor împrumutate, iar dacă moștenitorul nu le-a folosit, atunci nu ar părea să existe un preț pentru a plăti.
De mult timp, în practică, au fost luate decizii, conform cărora cerința de a plăti dobânzi pentru perioada de după moartea testatorului a fost recunoscută ca fiind nelegală. Se credea că pierderea și dobânzile la împrumut nu făceau parte din masa ereditară ca datorii.
Punctul 58 Decizia a constatat că datoriile - este toate disponibile la momentul în care obligațiile morții cetățeanului, nu-i îndeplinit, și nu se opresc cu moartea debitorului (articolul 418 din Codul civil.) Și la punctul 59 - că decesul debitorului nu implică obligații mostenitori de performanță timpurie ( adică a moștenit o datorie a persoanei obligate să le îndeplinească, astfel cum prevede contractul cu banca).
Rezoluția menționată se bazează pe normele Codului civil și clarifică câteva aspecte importante legate de datorie prin moștenire:
- moștenitorul, după ce a acceptat moștenirea, este considerat debitor din ziua deschiderii sale și trebuie să-și îndeplinească obligațiile;
- dobânda de întârziere, admisă de testator (acuzată în temeiul art. 395 din Codul civil), se acumulează numai în ziua deschiderii moștenirii. Aceasta ține cont de timpul necesar pentru acceptarea moștenirii (procesarea documentelor etc.).
- pentru acțiunile fără scrupule ale băncii (întârziere cu prezentarea unei cereri de executare a contractului către moștenitor / moștenitori), noul debitor nu răspunde.
Astfel, în conformitate cu normele de drept civil și de aplicare a legii, moștenitorilor creditorilor cererile cetățeanului decedat sunt legitime, cum să plătească principalul și dobânda.
Cum sunt împărțite datoriile prin moștenire
În practică, există cazuri în care proprietatea decedatului nu trece la unul, ci la mai mulți moștenitori (atât prin lege, cât și prin voință).
În plus, de multe ori moștenirea nu este distribuită în părți egale, dar altfel.
Din Codul civil prevede că moștenitorii acceptă moștenirea, să fie răspunzătoare pentru datoriile defunctului în solidaritate, ci la valoarea bunurilor primite (p.1 Art. 1175 Cod civil).
Această responsabilitate înseamnă banca dreptul de a solicita plata datoriei și de la oricare dintre debitori separat, și toate împreună, și ca suma totală sau o parte a acestuia (st.323 Codul civil).
După ce a primit o parte din datorie de la cineva, creditorul poate solicita soldul necolorat de la alți moștenitori. Aceștia din urmă rămân debitori până când întreaga datorie este rambursată într-un fel sau altul.
Art. 325 din Codul civil al Federației Ruse (clauzele 1, 2) stabilește că datoria este împărțită deloc între acești debitori solidari.
De exemplu, dacă trei moștenitori au primit ½, ¼ și ¼ din proprietate, respectiv, trebuie să le împrumute în mod egal creditorului.
Unul dintre moștenitori, care a plătit toată datoria sau partea sa substanțială, are dreptul de a introduce o acțiune în justiție împotriva celorlalți moștenitori în ordinea recursului (despăgubiri).
- Este imposibil să se solicite plata unei datorii care să depășească mărimea succesiunii;
- dacă moștenirea nu este acceptată (nici documentată, nici în fapt), nu există obligații de plată pentru creditul altui;
- chiar și după ce a intrat în moștenirea de la el (și din datoriile celui decedat), puteți refuza.
În același timp, trebuie să fiți conștienți că, în conformitate cu articolul 1157 din Codul civil, refuzul de moștenire nu poate fi modificat mai târziu.
Ipoteca și datoriile pe ea
Primirea moștenirii imobilului. încurcate cu ipotecă - plăcerea este scumpă, pentru că în acest caz, potrivit art. 1175 din Codul civil, moștenitorii / moștenitorii în cadrul valorii proprietății sunt răspunzători pentru datoriile testatorului.
La înregistrarea moștenirii, va trebui să semnați documente cu banca creditorului cu privire la garanția imobilului moștenit până la suma neplătită de testator.
În plus, trebuie să investiți în activități de asigurare și înregistrare. Dacă există mai mulți moștenitori, partea rămasă a împrumutului este împărțită în termeni de acțiuni.
Trebuie reținut faptul că, pe lângă un contract de ipotecă, imobilul poate fi supus unei ipoteci pentru un alt împrumut: un împrumut de consum sau pentru achiziționarea altor locuințe.
Primirea unei proprietăți în moștenire, chiar împrumutată cu ipotecă, este încă o achiziție valoroasă, mai ales dacă o parte din datorie a fost deja plătită de testator.
În plus, moștenitorii vinde adesea o astfel de proprietate, plătesc creditorului bancar, împărțind echilibrul între ei.
Cum de a reduce plățile la împrumutul testatorului
Dacă refuzați să acceptați proprietăți nu face parte din planurile moștenitorilor și plata datoriilor este dificilă, puteți lua o serie de măsuri pentru a reduce obligațiile datoriei.
În primul rând, după ce ați aflat despre existența unui contract de împrumut, ar trebui să aflați dacă există un contract de asigurare pentru acesta.
Băncile acordă adesea numai dacă viața și sănătatea debitorului sunt asigurate. În caz de deces al debitorului de la un accident, o boală, indemnizația este plătită de societatea de asigurări proporțional cu valoarea asigurării.
Dacă, din cauza companiei de asigurări eschivare de la Banca de executare a obligației va fi acumulate amenzi și penalități, acestea vor fi, de asemenea, de plătit de către asigurător, nu moștenitorul.
Colectarea documentelor pentru plata despăgubirii va trebui să se ocupe de moștenitori, chiar dacă asigurătorul cunoaște decesul clientului său.
Trebuie reamintit faptul că, după depunerea documentelor, societatea de asigurări trebuie să decidă plata în termen de cinci zile (sau să dea un refuz în scris indicând motivul).
Există o serie de alte posibilități de reducere a plăților pe creditul testatorului:
- Modificarea termenilor contractului. Puteți încerca să reducă suma de plăți, creșterea termenului de împrumut. De fapt, băncile au fost suficient de loiali pentru astfel de schimbări în ultima vreme. Văzând intențiile noului debitor pentru a rezolva situația, probabilitatea de a ajunge la un acord privind modificarea termenilor contractului de împrumut este foarte mulțumită.
- Reducerea sumei dobânzii acumulate în perioada de intrare în moștenire. De regulă, există o perioadă de timp între deschiderea moștenirii, primirea de către moștenitori a informațiilor despre disponibilitatea împrumuturilor testatorului, prelucrarea documentelor, stabilirea comunicării cu banca. Dobânda pentru această perioadă poate fi redusă de către bancă sau retrasă cu totul. Acest lucru se face fie prin semnarea unui acord bilateral, fie o astfel de decizie a băncii. În orice caz, pentru moștenitor, această opțiune este benefică.
- Nu uitați de deducerea taxelor (mai ales atunci când moșteniți proprietatea). Trimiterea documentelor pentru o astfel de deducere este necesară după înregistrarea moștenirii.
Acceptarea moștenirii nu este un pas atât de simplu cum pare la prima vedere. Uneori este asociat nu numai cu achiziționarea de noi proprietăți, ci și cu nevoia de a plăti datoriile testatorului.
Nu există nicio modalitate legală de a plăti un împrumut pentru o persoană decedată fără a renunța la moștenire. Prin urmare, dacă costul proprietății testatorului este mic și datoriile sunt semnificative, merită luată în considerare oportunitatea intrării în drepturi de moștenire.
Cum de a vinde un apartament prin moștenire?
Intrarea în moștenire dacă nu există voință
Cum de a obține un apartament prin moștenire?
Înregistrarea tranzacțiilor imobiliare: unde să mergeți și cât timp să așteptați?
Cum de a face un acord de cadouri pentru o casă sau un apartament?
Cât costă să emită un cadou de la un notar?
Facem un acord de cadou pentru un apartament între rude
Facem o voință pentru un apartament
Ce este un testament de moștenire?
Încheierea contractului de donare a unei părți din apartament
Cele mai frecvente întrebări sunt:
