Despre vinul nou și blănurile vechi
Având în vedere faptul că acest subiect nu este cunoscut pe scară largă, vom începe încă de la început. De obicei vorbesc despre "transferul" unui împrumut, "trecerea la ruble" - din aceste cuvinte se creează o iluzie că o operațiune tehnică nu este foarte complicată. De fapt, vorbim de refinanțare, i. emiterea unui nou împrumut, care este stins de cel vechi.
Prin urmare, banii vor fi oferite în mediul de astăzi - în termeni de interese, termeni si orice altceva ... „De asemenea, trebuie să re-colecta documentele care dovedesc nivelul de venit al debitorului, - a declarat corespondentului on-line revista Metrinfo.ru Artem Kostyushin, șeful de Ipotecă de“ SBS Ipoteca. " "Din toate punctele de vedere, acesta este un nou împrumut."
Cu privire la pericolele de grabă
Clienții în ceea ce privește creșterea dolarului de tranziție la ruble a fost profitabil - nu este nimic de spus. Dar de ce acest risc pentru bănci? Pentru a răspunde la această întrebare, trebuie să ne amintim că creditorii sunt private și publice (în orice caz, de fapt - „Banca de Economii“ și „VTB“ este complet controlată de stat). În bănci de stat pentru a-și refinanțeze purta un caracter politic pronunțat: în toamna anului acționar principal a fost cel mai preocupat de persistența în societatea de stabilitate politică, care a inventat o serie de măsuri pentru a ajuta se găsesc într-o situație dificilă debitori. Dupa cateva „indicii“ delicate, din cele mai înalte funcții, manageri de bănci de stat nu a avut de ales decât să ia salutul.
Cu "comercianți privați" totul este diferit. Bineînțeles, statul le-a exercitat și presiune, dar a existat și interes propriu, care a spus că nu este nevoie să transferați credite - cel puțin până când rata de creștere a dolarului sa oprit. Și decizia a fost complet previzibilă: să începem, dar să strângem maxim. "Potrivit informațiilor de care dispun, aceste servicii" lucrează "cu bănci de stat", notează Artem Kostyushin ("SBS-Mortgage"). "Restul băncilor, în cea mai mare parte, pregătesc doar programe de transfer al creditelor în valută în ruble".
Rublele nu sunt de ajuns!
Chiar și în acele cazuri rare, atunci când băncile par să fi devenit angajate în refinanțare, să conducă această lucrare, ei cumva suspect lent. Una dintre cele mai mari bănci noastre necesare pentru această procedură pentru a colecta un set complet de documente, completarea tuturor formularelor și de a efectua evaluarea proprietăților imobiliare. Se pare că banca consideră ca o aplicație cu totul nou, și o face nominal în termen de 30 de zile - de fapt, mult mai mult.
Dar asta nu e tot. La evaluarea solvabilității unui client "nou", banca avansează de la cerințele moderne: împrumutatul trebuie să cheltuiască nu mai mult de 50-60% din venitul său lunar pentru a plăti un credit ipotecar. Și dacă clientul "nu trece prin" - poate fi refuzat. Și faptul că o persoană deja stinge un împrumut și plătește în același timp, poate chiar și sume mai mari, nu deranjează pe nimeni.
Profitabile! Dar cui?
Băncile sunt structuri comerciale care își urmăresc propriul profit peste tot și ar fi naiv să le condamnăm. În consecință, și cu campania pe care am descris-o, au încercat să "înlăture smântâna" ori de câte ori era posibil. Din fericire, există multe oportunități.
Mai întâi de toate, să ne amintim că a fost spus mai sus: refinanțare - este emiterea în mod oficial un nou împrumut. În consecință, debitorul se confruntă cu necesitatea de a plăti toate taxele aferente - o taxă pentru emiterea de credit, încasarea cecurilor, întreținerea contului de credit și orice altceva - toate acestea revista noastră a scris recent: „Ca un credit mai grele plăți suplimentare.“
Următorul moment este interesul. Pentru împrumuturile de ruble, acestea sunt în general mai mari decât în cazul creditelor în valută. De asemenea, vom ține cont de faptul că acum 2-3 ani, când a fost emis împrumutul "vechi", dobânzile au fost, în general, mai mici. realitatea de astăzi este faptul că creditul în dolari, sub 11-12% va fi înlocuit cu rubla cu 18-20%. Faptul că este profitabilă pentru bancă - nu există nici o dispută; este avantajos pentru debitor?
Avem nevoie de ea? Și când?
Cu un an și jumătate în urmă, când nu a existat o criză a piețelor ipotecare, băncile au oferit deja servicii de refinanțare. Adevărat, sensul a fost fundamental diferit: în acel moment, ratele ipotecare au scăzut, iar cel nou a permis să ia bani pe termeni mai favorabili. Spune, în loc de 15-17% pe an, să primească fonduri la 12-13%.
Analizând această propunere, experții au afirmat deja că ar fi profitabil să refinanțeze numai dacă economiile se ridică la cel puțin 2% pe an - altfel costurile generale vor consuma toate profiturile. Dacă aplicăm aceeași abordare în realitățile de astăzi, atunci este evident că refinanțarea nu mai este necesară.
„Pentru a grăbi înainte cu brațele deschise bun venit rubla nu este în valoare de ea - spune Artem Kostyushin (“ SBS-Ipoteca „). - Chiar dacă dolarul va crește la împrumut de 40 de ruble în moneda SUA, dar la 9% pe an, este încă mai ieftin decât rubla, dar în interesul curent ... În acest caz, eu personal nu susțin punctul de vedere că valoarea dolarului va ajunge dincolo de nori înălțimi. Îi sfătuiesc pe creditori să calculeze și să analizeze totul în cel mai amplu mod. Și nu uitați că în cazul în care dolarul se va târî înapoi împrumut rublei ați obținut la rate ridicate ale dobânzii, transferul înapoi fără voință liberă. "
Ipoteca: transfer la ruble. Cui este profitabil - către bancă sau împrumutat?
Cum să supraviețuiți unei ipoteci de criză
Călătoria angajaților secrete în străinătate fără permisiunea prealabilă a Departamentului. În modul de a supraviețui crizei ipotecare o astfel de cerință, din cauza moment de circumstanțe, nu există în prezent nu este nevoie, prin urmare, dl viceministru al Afacerilor Interne, Kaku comandantul unui corp separat de jandarmi în schimbarea și dezvoltarea circularelor menționate mai sus dispuse să declare conducerea următoare în cazul în care se consideră necesar, pentru a trimite un agent secret de afaceri anchetă politică în străinătate sau acele călătorii angajat primește de la partid să treacă prin șefii de departamente de securitate, oferindu-com orientări adecvate ndiruemomu persoană transmite imediat la Departamentul de scopul de călători de călătorie și de afaceri se confruntă cu un pseudonim, organizație, nume care este cunoscut în organizație precum și indică starea de călătorie, statul și orașul a crizei, care este trimis la angajat. Trimite angajații în străinătate, trebuie să mențină în permanență contactul cu el, și toate informațiile primite de la el să prezinte imediat la secția de poliție. În cazul în care ipoteca va fi nevoie de timp de personal pentru a contacta reprezentantul extern al Departamentului de Poliție sau cum să supraviețuiască crizei ipotecare ea trece la competența acesteia din urmă, acest Departamentul de sârmă INH nadle-