Creditele ipotecare sunt unul dintre cele mai populare tipuri de împrumuturi din lume. Posibilitatea de a-ți cumpăra propriile locuințe imediat și nu după mulți ani de a te încălca literalmente în tot ceea ce atrage tot mai mulți oameni. Cu toate acestea, obținerea unui credit ipotecar cu o istorie de credit proastă poate fi o problemă serioasă pe calea spre un vis al propriului dvs. colț.
Ce să facem în această situație? Unde vin pata pe reputația financiară și cum rezolvă problema cu sânge mic? Aceste și multe alte aspecte sunt foarte interesante pentru cititorul care a întâmpinat vreodată un refuz asupra unui credit ipotecar.
Care este esența unui împrumut ipotecar?
În primul rând, hai să vorbim despre istoricul ipotecilor și a creditelor, cum sunt legate între ele și dacă se poate afecta celălalt.
Termenul "ipotecă" se referă la acest tip de creditare, atunci când datoria este achiziționată de locuințe, care devine o garanție bancară până la rambursarea împrumutului. În acest caz, cumpărătorul, deși considerat proprietarul apartamentului, dar nu poate produce nici o acțiune juridică semnificativă cu acesta. Dacă clientul nu mai achită facturile înainte de rambursarea integrală a împrumutului, sunt incluse penalitățile. În cele din urmă, banca poate și a dat în judecată apartamentul de la un împrumutat neglijent. În acest caz, o persoană riscă să rămână fără bani și fără locuință.
În plus față de oprirea sau întârzierea rambursării împrumutului, există alte motive pentru rezilierea contractului:
- deteriorarea locuințelor, nerespectarea condițiilor de funcționare;
- transferul spațiilor destinate unor terțe părți;
- încălcarea condițiilor de asigurare;
- reproiectarea spațiilor, schimbarea caracteristicilor locuințelor.
Având în vedere faptul că astfel de împrumuturi sunt plătite câteva decenii, băncile verifică foarte atent aceia cărora li se dă un credit ipotecar. Ei încearcă în orice mod să reducă riscul de neplată a datoriei. Pentru o bancă medie, debitorul ideal arată astfel:
- Vârsta este de aproximativ 27-30 de ani. Acest lucru este suficient pentru a se asigura că clientul nu sa pensionat încă la sfârșitul plăților.
- Salariu oficial. Dacă câștigurile dvs. sunt de cel puțin trei ori plățile lunare pentru o ipotecă, veți deveni un client bun venit pentru orice bancă.
- O experiență de lucru impresionantă într-o companie bună, preferabil într-o poziție de prestigiu.
- O situație familială stabilă, precum și un cuplu de copii vă vor întări doar poziția. În plus, este de dorit ca soțul / soția să fie angajat cu un salariu bun.
Dar chiar dacă îndepliniți toate aceste criterii și aveți nevoie de o ipotecă, o istorie de credite rău poate juca o glumă crudă cu dvs.
De unde vine istoria de credit?
Oricine dorește să se adreseze băncii pentru o ipotecă, trebuie în primul rând să înțeleagă ce înseamnă "istoria creditului", modul în care se formează, unde se poate vedea și ce afectează. Apoi, în loc să pese pragurile de prieteni și de cunoștințe cu un strigăt: "Ajută să ia un credit ipotecar cu o istorie de credit rău!" - o persoană va fi în măsură să influențeze independent situația.
Înainte de a lua o decizie de împrumut, orice instituție financiară trebuie să contacteze BCI (biroul de istorie a creditelor). Există informații despre fiecare persoană care a împrumutat bani cel puțin o dată în viața sa. Aceste baze de date includ informații despre împrumuturile emise de această persoană sau persoana respectivă, dacă plățile au fost exacte, dacă au existat delincvențe. Dacă au existat încălcări ale contractului, o înregistrare a acestui lucru va apărea, de asemenea, în istoricul de credit.
Ce este o "istorie de credit" și ce afectează?
După cum ați înțeles deja, pata în CI este o scuză pentru refuzul de a obține o ipotecă. Toate instituțiile de credit au acces la baze fără excepție. Există mai multe criterii care sunt de obicei verificate. De exemplu, acestea sunt:
- Nerespectarea condițiilor contractului, delincvența plăților, refuzul total al obligațiilor asumate.
- Cauze care nu depind de împrumutat, dar înrăutățirea CI. Pot fi erori în detalii, plată prin altă bancă, plată întârziată, calcul incorect al ultimei tranșe, alți factori.
- Acțiuni frauduloase. Există momente în care înșelătorii fac un împrumut folosind documentele altor persoane. Bineînțeles, nu vor reveni la bani. În acest caz, chiar dacă sunt dovedite actele criminale ale unor terțe părți, CI-ul dvs. va fi bine distrus.
Desigur, în ultimele două cazuri clientul pare să nu fie vina, dar va avea nevoie de ajutor cu ipotecă.
Cum să vă verificați propriul istoric de credit și de ce trebuie să faceți acest lucru
Pentru a evita situațiile neplăcute, este mai bine să aveți grijă să cunoașteți CI în prealabil. Faptul este că banca nu trebuie să motiveze cumva refuzul său, dar mai des angajații instituțiilor financiare se referă la aceasta. Pe lângă toți factorii de mai sus, chiar și evenimentele minore le pot strica:
- o mică întârziere (în câteva zile) a creditului de consum;
- rambursarea anticipată a unui împrumut fără acordul cu banca;
- neîndeplinirea obligațiilor asumate, dacă ați acționat în calitate de garant pentru împrumutul unei rude sau al unui prieten;
- o datorie de 2-3 ruble, care a apărut din cauza unei erori în calcule.
Pentru a evita problemele, luați regula de verificare a reputației dvs. de credit cel puțin o dată pe an. Mai mult decât atât, este destul de simplu să faceți acest lucru:
- În primul rând, trebuie să vă adresați unei subdiviziuni speciale a Băncii Rusiei, numită "Catalogul Central al CI". Trebuie să obțineți informații despre exact unde se află povestea ta.
- Acum este suficient să trimiteți o cerere la un anumit CRB și să obțineți informațiile necesare. O dată pe an, o puteți face gratuit.
Cum să luați un împrumut cu o reputație pătată
Orice informații primiți, nu vă disperați. Amintiți-vă: puteți încă să luați o ipotecă. Desigur, nu merită o istorie de credite rău să se laude despre asta. Dar situația poate fi corectată. Cum? Există mai multe moduri:
- depunerea documentelor într-o instituție financiară mică, unde verificarea nu poate fi atât de meticuloasă;
- solicitarea de asistență din partea intermediarilor;
- Depunerea documentelor pentru o ipotecă băncii care ți-a oferit deja un împrumut o dată;
- obținerea unui împrumut de la dezvoltator;
- înregistrarea contractului de leasing cu răscumpărare.
Există, de asemenea, căi în care nu ar trebui să li se recurgă. Nu este un secret faptul că există organizații de pe piața serviciilor care sunt pregătite să fixeze documentele pentru o taxă. Pentru a face acest lucru, după cum înțelegeți, este ilegal. Se poate termina cu consecințe triste.
Tot în domeniul creditării bancare este un fenomen destul de comun, cum ar fi mituirea comercială. Acest lucru înseamnă că unii angajați ai instituției financiare sunt pregătiți să ignore istoricul de credit negativ al clientului. Desigur, nu doar așa, ci pentru o recompensă solidă. Nu vă mulțumiți pentru asta. Astfel de acțiuni sunt de asemenea ilegale.
Este posibil să repari o poveste rea
Ipoteca cu o istorie proastă este o afacere foarte tulburătoare, dar foarte reală. Dacă găsiți erori în CI, puteți depune o petiție pentru modificări. În acest caz, va trebui să dovediți că informațiile conținute în istoricul de credit nu sunt fiabile și pot fi corectate. La cererea dvs., verificarea va fi efectuată. Prin acest punct, trebuie să pregătiți documente care vă caracterizează ca fiind un client demn de încredere. Aceste valori mobiliare pot fi:
- Verificări care confirmă actualitatea plăților;
- Extrase din partea instituțiilor financiare privind absența împrumuturilor restante;
- un certificat eliberat de poliție că împrumutul a fost emis de fraudatori pe documentele dvs.;
- Alte documente care confirmă nevinovăția ta.
Pe baza rezultatelor auditului, va fi luată o decizie de modificare a istoricului dvs. de credit. Dacă vi s-au dat și nu sunteți de acord cu rezultatele auditului, puteți merge în instanță și vă puteți apăra drepturile.
Dacă au avut loc încălcări din partea dumneavoastră și acum nu înțelegeți cum să luați un credit ipotecar cu o istorie de credit proastă, trebuie să procedați după cum urmează. Luați în orice bancă un împrumut de consum mic pentru a cumpăra, de exemplu, aparate de uz casnic și plătiți cu atenție. Repetați acești pași de câteva ori. Astfel, veți corecta reputația dvs. financiară, iar în trecut veți fi iertate.
Datoria dezvoltatorului
Acum hai să vorbim despre cum să luăm o ipotecă cu o istorie de credit necorespunzătoare, dacă nu a reușit să o repare și banca a refuzat. În acest caz, puteți încerca să contactați direct dezvoltatorul. Nu prea multe companii de construcții trebuie să atragă capitalul exterior. Pentru aceasta, ei sunt obligați să se adreseze băncii pentru un împrumut. Cu toate acestea, acest lucru nu este atât de profitabil, deoarece trebuie să plătiți dobânzi.
O opțiune mai avantajoasă este încheierea unui contract cu clientul. În același timp, dezvoltatorul primește bani suplimentari pentru construcții, iar persoanele fizice - posibilitatea de a plăti costul de piese de locuințe.
Cu avantaje evidente, cum ar fi absența dobânzilor, comisioanele, taxele de evaluare și asigurarea, această metodă are un dezavantaj semnificativ - o perioadă scurtă de tranșe. Rar, care firmă va fi de acord să încheie un astfel de contract pentru o perioadă mai mare de 5 ani. În plus, cu siguranță veți solicita o primă plată destul de solidă. Cel mai adesea este vorba de aproximativ 30% din costul locuințelor.
Contactați o bancă mică
Dacă vă gândiți de unde să obțineți un credit ipotecar cu o istorie de credit proastă, încercați să contactați o bancă tânără sau o mică instituție financiară. Astfel de instituții se luptă pentru fiecare client și, adesea, reduc cerințele pentru candidații pentru înregistrarea ipotecilor.
În plus, aceste instituții folosesc adesea specialiști care nu au o experiență suficientă în domeniul creditării. Pur și simplu, nu știu unde să se uite, dar au o mare dorință de a încheia un contract.
Dar această metodă are și dezavantaje. Cel mai adesea, acestea sunt rate de dobândă destul de ridicate sau colectarea de comisioane suplimentare. În acest fel, băncile mici tind să reducă riscul nereturnării.
Garant + garanție
O altă opțiune de a lua un credit ipotecar cu o istorie de credit rău este de a oferi o garanție suplimentară mare și mai mulți garanți.
Deoarece nicio bancă nu va coopera cu clienți incorecți, va trebui să-i convingeți pe angajați să vă fie de încredere. În primul rând, trebuie să obțineți sprijinul unei persoane care este impecabilă din punct de vedere financiar și care are un venit solid. Chiar mai bine, dacă există mai mulți astfel de garanți. În acest caz, istoricul dvs. de credit negativ nu va mai arăta în ochii managerului prea mult. La urma urmei, dacă nu îți vei îndeplini obligațiile, datoria va fi cerută dintr-o garanție.
Dacă puteți oferi băncii ceva scump, deja deținut de dumneavoastră ca proprietate, va crește semnificativ șansele dumneavoastră de a obține un credit ipotecar. Poate fi o reședință de vară, o mașină scumpă, o cabană de țară, un articol de bijuterii antic și așa mai departe. În același timp, merită să înțelegeți că și apartamentul achiziționat va fi un angajament. Și dacă nu reușiți să vă îndepliniți obligațiile, puteți pierde ambele garanții și rămâneți fără nimic.
Măriți suma primei tranșe
Aproape toate creditele ipotecare sunt emise cu o primă tranșă minimă (până la zero). Prin urmare, dacă nu știți cum să luați o ipotecă cu un istoric de credit rău, dar aveți suficientă sumă de fonduri disponibile, încercați să emiteți un împrumut cu o plată inițială mare. Dacă puteți contribui la aproximativ 50% din costul locuințelor dintr-o dată, banca este probabil să închidă ochii la istoricul negativ. Acest lucru se datorează faptului că, chiar dacă nu puteți plăti ulterior la împrumut, banca va vinde cu ușurință apartamentul dvs. pentru jumătate din valoarea sa reală și să returneze banii.
Ne adresăm intermediarului
Uneori, istoricul de credit al clientului este atât de trist încât poate avea nevoie de ajutor cu ipotecă. Pentru aceasta, există brokeri de credit specialiști. Acești oameni vă vor oferi o listă de bănci care doresc să vorbească cu clienți problematici. Pentru o taxă suplimentară, brokerul va prelua toate negocierile și este practic garantat că vă va oferi înregistrarea ipotecară. Este adevărat că serviciile acestor asistenți sunt scumpe, dar uneori aceasta este singura cale de ieșire.
Facem un apartament închiriat
Există o altă modalitate, mai degrabă nouă pentru Rusia, de înregistrare a unei ipoteci cu o reputație de credit reprimată. Aceasta este de leasing de locuințe. Esența este că o persoană încheie un contract de închiriere cu rambursare ulterioară. Cheltuielile lunare în acest caz constau în costul chiriei și al sumei de plată a împrumutului. Istoricul de credit în acest caz nu are nici un rol. La urma urmei, până la momentul plății întregului cost, proprietarul apartamentului nu este un client, ci o organizație financiară.
