Uneori, viața împrumutatului se termină înainte de obligațiile sale de credit. Indiferent cât de mult ar trebui să crezi că moartea este un motiv serios și respectuos pentru a nu plăti o datorie, nu este așa. Plătiți pentru împrumutul persoanei decedate încă trebuie să - moștenitori sau garant. Prin urmare, odată cu studiul voinței, nu este inutil să verificăm dacă acordul de împrumut actual este atașat acestuia. Și garantul ar trebui să se asigure că debitorul nu era un debitor rău.
Moștenire și datorii
Un cetățean trebuie să răspundă pentru datoriile "moștenite" numai în limitele proprietății primite. .. Pur și simplu pune, dacă ai moștenit o masina „Lada Kalina“, în valoare de 270 de mii de ruble, iar datoria în valoare de 500 de mii de ruble, moștenitorul este obligat să ramburseze doar o parte din echivalentul datoriei la costul mașinii - și nimic mai mult. În cazul în care moștenirea a fost împărțită între mai mulți cetățeni, aceștia sunt responsabili proporțional pentru obligațiile decedatului - în funcție de valoarea proprietății primite.
După cum explică directorul departamentului juridic al Absolute Bank Nina Semin, dacă există mai mulți moștenitori, atunci ei sunt responsabili de solidaritatea datoriilor debitorului. Cu alte cuvinte, banca creditorului are dreptul să ceară îndeplinirea obligațiilor atât de la toți moștenitorii în comun, cât și de la oricare dintre ei în mod individual - în limita valorii proprietății transferate fiecăruia. De exemplu, dacă proprietatea constă în acțiuni în proprietatea apartamentului, atunci în aceleași acțiuni au obligația de a rambursa împrumutul acordat pentru achiziționarea acestui apartament.
În cazul în care datoria a fost garantată printr-un gaj (împrumut auto sau ipotecă), atunci moștenitorul devine nu numai o datorie, ci și o garanție. În consecință, în acest caz, banca de credit de returnare nu este într-adevăr atât de problematică - cu acordul băncii poate realiza garanția și rambursa datoria. Mai mult decât atât, după cum notează directorul general recuperarea arieratelor de Alfa Bank Oleg Kogan, creditorul în această situație are drept prioritate rambursarea datoriei ca urmare a garanției - cu alte cuvinte, o persoană nu poate intra pe deplin în moștenirea, atâta timp cât nu se rezolva cu problemele bancare pe datoria decedatului.
Se întâmplă că o voință este făcută în favoarea minorilor, de exemplu, copii sau nepoți. Ei, în același mod, împreună cu proprietatea, moștenesc datoriile defunctului. După cum subliniază Nina Semina, moștenirea în numele minorului este luată de reprezentanții săi legali: părinți, tutori, administratori. Pentru copiii cu vârsta sub 14 ani, cererea de moștenire este depusă de reprezentanții legali. Dacă vârsta mostenitorului este de 14-18 ani, atunci el acționează atunci când solicită el însuși moștenirea, dar cu consimțământul părinților, tutorilor sau administratorilor. "Rambursarea datoriilor în acest caz este efectuată de reprezentanții legali ai minorilor", notează Nina Semina.
În cazul în care datoria "a moștenit" datoria a fost emisă sub garanția unor terți, atunci situația pare oarecum confuză. După cum explică șeful departamentului juridic al SDM-Bank Alexander Golubev, este foarte importantă cât de conștiincios a împrumutatului a fost decedatul. „Dacă el a fost plata pentru obligațiile sale cu precizie și la timp, în eventualitatea morții sale, datoria se duce către moștenitori legali, iar probabilitatea ca creditorul va încerca să îndeplinească cererile lor, întorcându-se spre garanților, nu atât de mare - explica el. - Dar dacă el nu a plătit la momentul decesului, a existat deja o hotărâre judecătorească privind recuperarea arieratelor, inclusiv garant, răspunsul pe care datoria va avea un garant ".
Cu toate acestea, Alexander Golubev constată că, chiar și în acest caz, garantul poate, după ce și-a îndeplinit obligațiile debitorului decedat, să se adreseze moștenitorilor legali și să-și returneze banii prin instanță.
Este posibil ca moștenitorii să nu afle imediat că decedatul avea datorii bancare. Are banca dreptul de a acumula amenzile și penalitățile pentru întârzierea efectuării plăților? Sau, poate, banca nu ar trebui să perceapă nici o dobândă, ci doar să ceară rambursarea datoriilor principale?
„Problema de încărcare a dobânzii la împrumut și sancțiunile după moartea controversată a debitorului, deoarece dreptul nu este reglementată în mod legal, iar practica judiciară de moduri diferite, - spune Nina Semina Absolut Bank. - Există decizii judecătorești care confirmă legitimitatea cu privire la perceperea de dobânzi contractul de împrumut după moartea debitorului, dar există și opusul, în special în ceea ce privește perceperea de amenzi moștenitori ". Cu alte cuvinte, hotărârile judecătorești permit băncii să solicite de la moștenitorii de rambursare a împrumutului, dar în același timp nu li se permite să perceapă penalități pentru arierate.
Directorul adjunct al departamentului juridic al Binbank Artem Konovalov susține că, atunci când moștenește datoriile, obligația nu se schimbă - numai partea din contract se schimbă, iar în locul celui decedat, moștenitorul va acționa ca împrumutat. "Prin urmare, întreaga obligație este supusă condițiilor specificate în prezentul acord și, prin urmare, pentru încălcarea condițiilor de rambursare a împrumutului, banca are dreptul să ceară îndeplinirea anticipată a obligației", subliniază el.
Cu toate acestea, Artem Konovalov subliniază că această măsură este extremă - de regulă, părțile convin asupra procedurii de rambursare a obligației. În același timp, chestiunea dreptului băncii de a percepe o amendă (amenzi), în opinia sa, este controversată. "Esența pedepsei este sancțiunea pentru neîndeplinirea obligației contractuale de către partea vinovată", explică el. - Se pare că vina moștenitorului pentru neîndeplinirea obligațiilor nu poate fi stabilită decât de la data înregistrării certificatului de drept la moștenire. "
Oleg Kogan de la Alfa Bank, dimpotrivă, afirmă că, în caz de deces al împrumutatului, toate obligațiile contractuale sunt încheiate, rămâne doar necesar să se ajungă la o soluționare finală cu creditorii care folosesc o masă exclusiv ereditară. "Bancile nu pot percepe dobânzi și sancțiuni după moartea debitorului, dar pot solicita instanței de judecată să impună sancțiuni asupra moștenirii lăsate de deținut", subliniază el.
Asigurarea nu va ajuta întotdeauna
Adesea, viața și sănătatea debitorului sunt asigurate - până de curând a fost o cerință obligatorie pentru unele bănci atunci când a elaborat un număr de împrumuturi, în principal ipoteci. În prezența unei astfel de asigurări în caz de deces al împrumutatului, asigurătorul plătește compensația băncii în cuantumul și în condițiile specificate în contract. De regulă, datoria asupra împrumutului este rambursată integral, iar moștenitorii nu trebuie să-l plătească singuri.
În același timp, avocații și bancherii subliniază faptul că nu întotdeauna moartea unui împrumutat poate fi recunoscută ca un eveniment de asigurare. „De exemplu, poate refuza plata în cazul în care moartea a debitorului este din cauza bolii, prezența pe care asigurătorul nu a fost informat de către debitor la momentul înregistrării de asigurare“, - a declarat Natalia Silk al VTB 24.
Director adjunct al Departamentului Juridic Binbanka Artem Konovalov a spus că, în cazurile în care nu sunt legate de asigurare, pot include moartea de SIDA, pe baza de alcoolism sau de dependenta de droguri. "În condițiile contractului de asigurare de viață, există întotdeauna puncte în care sunt descrise cazuri care nu sunt asigurate, de exemplu, sinuciderea", adaugă Oleg Kogan de la Alfa Bank.
"Cazurile de refuz de a plăti despăgubirile de asigurare pot fi foarte diverse", a declarat Yury Grigorenko, director adjunct al departamentului pentru dezvoltarea și vânzarea cardurilor bancare și creditelor de consum către Uniastrum Bank. "În plus, trebuie luată în considerare integritatea asigurătorului".
Bancherii susțin că de multe ori moștenitorii se adresează organizației de credit în caz de deces al împrumutatului.
Potrivit lui Oleg Kogan de la Alfa Bank, rudele decedatului sunt interesate să aibă atât datorii, cât și fonduri în conturile sale. În același timp, uneori băncile însăși trebuie să caute moștenitori care fie nu știu despre datoria decedatului, fie pur și simplu nu doresc să-l plătească.
„Banca poate primi informații de la alte familie membri, colegi și prieteni ai clientului decedat, un notar la locul de deschidere a procedurii de succesiune, - spune Natalya Silk VTB 24. - Dacă nu puteți obține informațiile prin metodele de mai sus, se poate solicita prin intermediul instanței - după tratamentul băncii cu o pretenție la masa ereditară. "
Sergey Letunov de Probusinessbank explică faptul că legea prevede un astfel de mecanism, în cazul în care banca nu are nici o informație despre persoanele care au acceptat moștenirea, instituțiile de credit pot fi aduse la executorul testamentar sau a proprietății. „În acest caz, instanța va suspenda procedura de a bloca accesul proprietății până la până când nu există moștenitori sau proprietatea nu va merge la Federația Rusă, obiectul Federației Ruse sau entitatea municipală, în conformitate cu articolul 1151 din Codul civil.“
Cu toate acestea, într-un număr de Moscova birouri notariale browser-ul Banki.ru portal a raportat că cazurile în care băncile doreau moștenitorii debitori decedați sunt rare: astfel de cereri notarii cu care se confruntă la fiecare șase luni sau o dată pe an. "Mai des, moștenitorii înșiși solicită ajutor pentru a rezolva problemele cu banca cu privire la datoriile decedatului", a declarat un birou notarial. "Astfel de apeluri au loc o dată pe lună și se referă în cea mai mare parte la împrumuturi auto".
Potrivit lui Sergey Letunov, interesul băncii nu este acela de a căuta moștenitorii, ci de a compensa pierderile cauzate de eșecul contractului de împrumut, în detrimentul proprietății deținute anterior de debitorul decedat.
Refuzați totul
Avocații spun că moștenitorii pot evita datoria unei persoane apropiate decedate prin abandonarea moștenirii. Acest lucru se poate face în termenul stabilit pentru adoptare (șase luni), inclusiv în cazul în care acesta a acceptat deja moștenirea. Dacă o persoană a moștenit efectiv moștenirea, instanța o poate recunoaște abandonată și după expirarea termenului limită.
Nina Semina Absolut Bank a atras atenția asupra faptului că în cazul în care moștenitorul este minor, eșecul de proprietate este posibilă numai cu permisiunea autorităților de tutelă.
„De o importanță fundamentală în decizia de acceptare a succesiunii este problema relației dintre valoarea datoriei și valoarea proprietății moștenite“ - subliniază Serghei Letunov de Probusinessbank.
În ciuda faptului că, în conformitate cu legea, moștenitorii ar trebui să plătească datoriile decedatului, printre bancheri există o opinie că organizațiile de credit pur și simplu scot pe acești bani. "Dacă valoarea datoriilor este mică, dacă nu este un împrumut ipotecar, de exemplu, pur și simplu nu este suficient să căutați moștenitori", a spus o organizație de credit. "Este mai simplu pentru bancă să scrie aceste bani, indicând motivul - moartea debitorului, decât să-și petreacă timpul și resursele în căutarea celor care trebuie să plătească datoria".
Tatyana TERNOVSKAYA, Banki.ru
Abonați-vă la bancul de telegrame Banki.ru!
@banki_ru_bot