În domeniul creditării de locuințe pe cauțiune, circulă două scheme de rambursare a datoriei - anuitate și diferențiere. Fiecare dintre aceste tipuri are avantaje și dezavantaje.
În unele instituții de credit, împrumutatul are dreptul să aleagă liber un sistem de plăți de credit, în timp ce în altele acesta este numit de către bancă.
Anuitatea, prin definiție, este, într-un sens simplu, suma tuturor plăților pe care împrumutatul trebuie să le efectueze pe durata împrumutului, împărțită în părți egale. Acest lucru vă permite să reduceți semnificativ încărcătura clientului în primele câteva luni.
Diferențierea se face la apariția obligațiilor:
- reprezintă rambursarea unei părți a corpului împrumutului, care este împărțită în părți egale plus un procent din suma totală a fondurilor plătite;
- Fiecare plată ulterioară este redusă cu un procent din partea plătită a organismului.
O examinare detaliată a sistemelor de plăți ne permite să concluzionăm că o anumită schemă este benefică, dar, conform datelor statistice, în Rusia, o anuitate este mai populară.
Ce este?
Anuitatea de la annuus latin, anual, anual, înseamnă atât o chirie financiară, cât și o reflectare într-o expresie numerică a programului de plăți:
- datorii;
- la sută;
- alte obligații, împărțite în anumite perioade egale de timp, făcute de debitor în părți egale.
Plățile calculate în acest formular facilitează plata inițială a împrumutatului ipotecar și permit planificarea bugetului lunar.
Există două tipuri de anuități - postnumerando și predumeroando, fiecare dintre acestea fiind legat de data plății, care este determinată de postul prefix sau înainte de:
- în prima variantă se efectuează plata la sfârșitul perioadei de raportare;
- în al doilea înainte de a începe.
Pentru ambele tipuri de plăți, calculul este determinat pe baza formulei care utilizează coeficientul de anuitate.
Cum se calculează?
Coeficientul convertește o plată unică la ora curentă din seria de plăți.
Pentru calcule ulterioare, se utilizează rata dobânzii și parametrul care indică perioada (perioada de creditare).
Sumele lunare pot fi rotunjite, iar eroarea de calcul se reflectă în plata pentru ultima perioadă. Calculul se poate face independent prin două formule.
Banca poate modifica rezultatul matematic dacă suma anuității include:
- comisioane suplimentare;
- alte plăți obligatorii (asigurare, chirie de celule bancare, întreținere de cont și altele).
Pentru a calcula plata lunară, trebuie să utilizați formula de bază a coeficientului (K), care constă din rata completă a dobânzii (i) și perioada (perioada de creditare).
Dacă împrumutul este împărțit în luni, calculul trebuie făcut după cum urmează:
Suma finală a plății lunare (S) este:
unde A este suma creditului, inclusiv organismul și dobânda pentru utilizare (chiria).
Calcularea plăților de anuitate pentru creditele ipotecare, printre altele, reduce riscurile bancare prin majorarea valorii totale a împrumutului.
Anuități plătite pentru ipoteci
Ipoteca implică emiterea unei sume importante și, de regulă, pentru o perioadă lungă:
- plățile diferențiale reflectă utilizarea efectivă a banilor și plata chiriei pentru o anumită perioadă, dar în același timp diferă în ceea ce privește suma pentru fiecare lună sau trimestru de raportare;
- anuitatea vă permite să stabilizați cheltuielile debitorului și să le aduceți în aceeași sumă.
Această metodă este deosebit de avantajoasă pentru persoanele care au un venit egal stabil.
Pentru cei ale căror profituri pot varia semnificativ în timp, poate fi mai potrivit să se utilizeze un sistem diferențiat.
Cu orice sursă de venit, dorința principală a împrumutatului este capacitatea de a accelera decontările și de a se retrage din obligațiile datoriei.
În prezent, aproape toate instituțiile bancare au renunțat la amenzile pentru rambursarea anticipată, iar în unele cazuri, să încurajeze debitorii să-și îndeplinească mai repede obligațiile.
Printre altele, o rentă permite băncilor să respecte condițiile Legii Federale (FL) „Cu privire la ipotecă“, care prevede că valoarea plății lunare nu poate depăși jumătate din venitul principal al debitorului.
Cum să plătească ipoteca Sberbank? Uită-te aici.
Cât de repede să plătiți?
Dacă clientul aderă la planul de plată, sistemul de rambursare nu afectează viteza de executare a obligațiilor față de creditor.
Perioada de împrumut nu va depăși suma stabilită de bancă, iar în cazul unei ipoteci, atunci când împrumutul este emis pentru o perioadă de 10 ani sau mai mult, diferența de una sau două luni nu face o diferență semnificativă.
Cu toate acestea, rambursarea parțială anticipată este relevantă și poate modifica în mod semnificativ parametrii suplimentari ai plăților.
Există două tipuri de accelerare a procesului de rambursare a împrumutului prin plăți anticipate. care sunt direcționate:
- pentru a reduce suma creditului;
- pentru a reduce termenul de credit.
În primul caz, anuitatea se calculează (în conformitate cu aceeași formulă), pornind de la faptul că termenul de împrumut rămâne același, iar suma plătită înainte de termen este trimisă pentru rambursarea organismului. Această operație reduce plățile lunare pentru toate perioadele ulterioare.
În a doua variantă, clientul solicită modificarea perioadei de creditare, fără a modifica suma plății lunare stabilite anterior.
În ambele cazuri, banca modifică două componente ale formulei, ceea ce duce în cele din urmă la înregistrarea unei plăți parțiale anticipate, care afectează fie perioada totală, fie plata lunară.
Diferențe de la plata diferențiată
Împrumutul pe o perioadă lungă se bazează pe starea financiară stabilă a clientului, în special atunci când un împrumutat - un individ - face un credit ipotecar.
Plățile anuale, în acest caz, permit băncii să prevadă echilibrul între veniturile și cheltuielile clientului și, în consecință, să-și înțeleagă stabilitatea într-o perspectivă pe termen lung.
Plăți diferențiate, deși permit împrumutatului să economisească:
- inițial să formeze o sumă semnificativă;
- poate deveni o povară care va afecta stabilitatea sa viitoare.
avantaje
În funcție de instituția de credit, anuitatea are următoarele aspecte pozitive:
- puteți obține mai mult suma împrumutului, deoarece marja dintre venituri și cheltuieli va fi mai mică pe o perioadă lungă de timp;
- În timp, sub impactul inflației, suma devine "mai ușoară";
- rata scăzută de credit (0,5 - 1%).
În cazul în care numărul de la nivel global, cum ar fi de 30 de ani, la prima vedere, sistemul de plată a anuitate comune mai, dar aplicarea inflației, chiar și la nivelul de 8%, putem concluziona că, de fapt, un mod de a face datorii mai profitabile în rate egale.
Cum să solicitați o ipotecă în Sberbank? Află aici.
Care sunt ratele dobânzilor la creditele ipotecare din Uniunea Bancii? Vedeți detaliile din acest articol.
Este profitabil?
Timp de până la 10 ani este mai profitabil să se facă o ipotecă cu plata pe un sistem diferențiat. Această opțiune este mai bună atunci când debitorul este sigur că va rambursa împrumutul înainte de termen.
Acest lucru se datorează faptului că:
- În primul rând, se plătește o parte mai mare din împrumutul;
- la rambursarea anticipată suma va fi mai mică.
În alte cazuri, anuitatea este mai eficientă. Acest sistem include, de asemenea, un factor psihologic.
Împrumutatul, care primește un anumit venit, ar trebui să trimită o parte din acesta la serviciul de credit, care în cazul diferențierii este o sumă semnificativă și va forța să renunțe la multe cheltuieli.
Anuitatea are un obicei, care, după cum știți, devine a doua natură și, prin urmare, în timp, nu poate afecta în mod semnificativ nivelul bunăstării gospodăriei.