Cu toate acestea, în contextul crizei financiare, depășirea sarcinii datoriei devine din ce în ce mai dificilă. Cât de corect să se comporte într-o situație similară, pentru a păstra atât reputația, cât și spațiul de viață?
Ce este restructurarea ipotecilor și care sunt avantajele acestei proceduri?
Aici, pentru a ajuta rușii vine restructurarea creditelor ipotecare. Acest program este prevăzut pentru debitorii care se află într-o situație financiară dificilă și care au pierdut posibilitatea de a plăti împrumutul în conformitate cu programul stabilit anterior.
Scopul principal al restructurării este revizuirea și modificarea oricărui termen al acordului de împrumut, care va permite debitorului să continue să facă față obligațiilor datoriei.
Rezultatul procedurii este o scădere a plății lunare datorită:
- Creșterea termenilor de creditare. Extinderea contractului de împrumut pentru încă câțiva ani poate reduce în mod semnificativ dimensiunea plății lunare.
Exemplu: Costul de locuințe 1 milion. ruble, o plată inițială de 30%, o rată a dobânzii de 14,7%, o perioadă de creditare de 10 ani. Plata lunară de anuitate pe acești termeni va fi egală cu 11165,19 ruble. Cu o creștere a perioadei de împrumut la douăzeci de ani - 9062.74 ruble. pe lună, adică plata este redusă cu două mii de ruble.
- Reducerea ratei dobânzii va reduce nu numai plata lunară, ci și plata în plus a împrumutului în ansamblu. Dacă, în condițiile exemplului de mai sus, rata împrumutului se modifică de la 14,7% la 12% pe an, atunci plata lunară va fi de 1.042,97 USD. Astfel, într-un an împrumutatul salvează (11165,19-10042,97) * 12 = 13466p64kop.
- Modificarea valutei de creditare. Ratele variabile ale valutelor străine afectează semnificativ obligațiile datoriei debitorului care a emis credite ipotecare.
- Vacanțe de credit. În condițiile acestui program, creditorul acordă împrumutatului o perioadă de grație, plata lunară este redusă cu 50% în această perioadă. Acest "răgaz" reprezintă o șansă pentru împrumutat să-și îmbunătățească poziția financiară și să-și restabilească solvabilitatea. Toate plățile neachitate în acest caz sunt împrăștiate pe parcursul perioadei de credit rămase.
Restructurarea nu se eliberează complet de obligațiile datoriei, dar avantajele sale sunt evidente:
- Istoria creditelor împrumutatului rămâne pozitivă.
- Ipoteca este plătită în termeni mai flexibili și mai loiali.
- Împrumutatul păstrează locuința și drepturile proprietarului.
Important: Dacă situația financiară se înrăutățește și este imposibil să plătiți integral împrumutul, nu trebuie să vă ascundeți de creditori. Problema va trebui rezolvată și băncile sunt mai dispuse să răspundă la clienți responsabili.
Restructurarea unui credit ipotecar în Sberbank
- Deteriorarea poziției materiale a împrumutatului trebuie să fie documentată.
- Motivele pentru scăderea averii: obiectivul, de încredere și respect (invaliditate sau locul de muncă, boli grave și tratament costisitor, deces în familie, reducerea salariilor, etc.)
- Lipsa plăților restante, istoric de credit pozitiv.
Cu privire la atitudinea loială a creditorilor și restructurarea creditului ipotecar, cetățenii Federației Ruse care sunt:
- Părinți sau tutorii copiilor minori sau copiii cu dizabilități.
- Persoanele cu dizabilități.
- Având mulți copii.
- Participanți sau veterani ai luptelor.
- Persoanele fizice sau juridice care au dovedit o reducere critică a veniturilor din motive independente de voința lor.
Tipuri de restructurare a ipotecilor în Sberbank:
- Amânarea pentru doi ani. în timpul căreia este necesar să se stingă numai dobândă la împrumut.
- Prelungire (prelungirea duratei împrumutului pe o perioadă de trei până la zece ani, perioada maximă de împrumut este de 35 de ani).
- Program de rambursare individual. Această schemă este ideală pentru persoanele angajate în activități sezoniere.
- Plata trimestrială a dobânzii. În același timp, plata lunară scade și este calculată pentru a rambursa datoria principală, dar la sfârșitul fiecărui trimestru este obligată să plătească dobânda acumulată cu o singură sumă.
- Vacanța de credit și modificarea ratei dobânzii. Aceste tipuri de restructurare sunt furnizate în Sberbank pe o bază individuală.
Împrumutatul poate acorda preferință oricărui tip de restructurare, dar creditorul ia decizia finală cu privire la această problemă. Situațiile în care banca nu acceptă deloc procedura debitorului, apar, de asemenea, destul de des.
Restructurarea ipotecii în banca de economii cu ajutorul statului
- Părinții unuia sau mai multor copii minori.
- Persoanele cu dizabilități, părinții sau tutorii copiilor cu dizabilități.
- Războinici veterani.
Principala condiție este nivelul de venit: ar trebui să fie mai mic cu mai mult de 30% în comparație cu ceea ce a fost indicat la momentul înregistrării ipotecii. Debitorii în valută străină se pot baza pe ajutorul de stat, cu plăți lunare obligatorii care au crescut cu 30%.
Acest program oferă împrumutatului posibilitatea de a alege una dintre cele patru forme posibile de asistență:
- Reduceți valoarea datoriei principale cu 10% din sold (nu mai mult de 600.000 de ruble).
- Reduceți rata dobânzii la 12%.
- Primiți o amânare pentru plata datoriilor de până la un an și jumătate.
- Schimbați moneda creditului în ruble rusești.
Simplificând condițiile pentru debitori, creditorii suportă anumite costuri care sunt rambursate în detrimentul statului. Prin urmare, înainte de procesarea procedurii, trebuie clarificat dacă o anumită bancă este un participant la programul de restructurare a statului. Până în prezent, 72 de organizații au devenit parteneri ai AHML.
- Pentru a îngriji o clasă economică, apartamentele de elită din cadrul programului dat nu primesc.
- Suprafața în funcție de numărul de camere de zi nu trebuie să depășească: pentru un apartament cu o cameră de 45mp. 2-cameră 65 mp 3 camere 85mp
Aceste restricții nu se aplică familiilor cu mulți copii. O altă condiție, obligatorie pentru toți solicitanții, este data încheierii unui contract de credit ipotecar, de la care trebuie să treacă cel puțin un an înainte de restructurare.
Important: programul de sprijin de stat nu prevede colectarea de comisioane sau alte taxe pentru restructurare de la împrumutat. Acest serviciu este oferit gratuit. Prezența plăților delincvente pe un împrumut sau participarea la restructurare nu este o scuză pentru refuzul procedurii.
Procedura împrumutatului
- Pentru a contacta banca, unde a fost înregistrată ipoteca. Aici este necesar să se stabilească dacă este posibilă restructurarea și care vor fi condițiile, după care este necesar să se completeze o cerere și să se înregistreze în biroul biroului.
- Colectați și depuneți creditorului documentele necesare:
- pentru restructurarea creditului ipotecar,
- să primească ajutor de stat prin AHML.
- Încheierea unui acord cu o instituție de creditare privind restructurarea ipotecilor, înainte de semnarea acesteia, trebuie să o studiați cu atenție și să vă asigurați că noile condiții sunt mai favorabile în această situație.
- Acordarea plăților la timp și exacte, în conformitate cu termenii noului acord, altfel banca are dreptul de a impune amenzi și sancțiuni, iar restructurarea repetată a unui împrumut este permisă rar (excepția este programul de sprijin de stat).
Pentru a clarifica toate detaliile, puteți apela gratuit pe linia telefonică AHML pe numărul: 8 (800) 755 55 00 sau prin completarea formularului de feedback de pe site-ul oficial al agenției.
În cele mai multe cazuri, creditorii se întâlnesc cu debitorii care se află într-o situație financiară dificilă. Este mai profitabil să revizuiți termenii acordului de împrumut decât să plătiți costurile de judecată. Cu sprijinul statului, este mult mai ușor să se realizeze restructurarea, dar fără aceasta, este posibil să se reducă semnificativ povara datoriei, deși temporar.
Recenzii ale debitorilor cu privire la restructurarea în Sberbank
Opinii pe această temă sunt foarte diverse. Mulți debitori sunt nemulțumiți de modul de comunicare dintre angajații Sberbank și de atitudinea lipsită de respect față de clienți, dar cei mai mulți debitori caută o revizuire a termenilor acordului ipotecar.
Răspuns pozitiv de la Bashkortostan:
Dorim să ne exprimăm recunoștința profundă angajatului Sboy E.D. pentru o atitudine politicoasă, respectuoasă, atentă față de clienții lor! Cerem conducerii băncii să încurajeze profesionalismul și respectul față de clienți. astfel de angajați ca ea, să sporească imaginea companiei și impresiile generale. Vă mulțumesc foarte mult Sberbank și Elvira Dimovna! Mult noroc și succes în tot! Cu respect, St Liana
Un raspuns recunoscator din partea orasului Serpuhov:
Debitorii declară, la rândul lor, refuzurile în masă în bănci de a accepta documente și de mult timp considerate (mai mult de trei luni). Cu toate acestea, nu disperați și "creșteți datoria". Găsirea unei ieșiri dintr-o situație dificilă nu este uneori ușoară, dar există întotdeauna!
Experiența personală a debitorilor din St. Petersburg.