În linia de oferte de credit ale mai multor bănci există așa-numitele împrumuturi fără dobândă. La prima vedere, sună tentant. Și de ce? "Credits.ru" explică ce se află în spatele zerourilor promise cu împrumuturi.
În conformitate cu a doua parte a Codului civil Articolul 819-d, „în temeiul contractului de credit, o bancă sau orice altă instituție de credit (creditor) este obligat să furnizeze fonduri (de credit) către debitor în cuantumul și la termenele specificate în acord, și debitor, la rândul său, este obligat să se întoarcă suma de bani primite și să plătească dobânzi la aceasta. "
În aceste cuvinte, se prevede deja că împrumutul nu are dobândă. Legiuitorul spune în mod clar că acordul de împrumut este plătit. Un alt lucru este că acordul de împrumut uneori prevede un plan de tranșă, un avans sau o amânare, dar numai atunci când este vorba de împrumuturi comerciale.
Ghidat de aceste citate ale legii, putem concluziona că acordul privind creditele comerciale pot fi „dependent“ sau „urmat“, prin contract încheiat inițial, în conformitate cu Codul civil, a cărei executare a fost interconectat cu transferul de proprietate asupra unora dintre sumele de bani sau orice orice alte lucruri determinate de semnele de rudenie.
Cum să utilizați bani gratuit
Creditul fără dobândă pentru deținătorii de carduri de credit este o perioadă de grație pentru un împrumut sau o perioadă de grație.
"Multe bănci oferă clienților posibilitatea de a-și rambursa datoriile fără a acumula dobânzi pentru o anumită perioadă de timp. Acesta este un serviciu foarte convenabil și rentabil, clientul nu plătește dobândă pentru utilizarea liniei de credit „- spune șeful Departamentului de administrare a portofoliului și dezvoltarea de carduri plastice“ Credit Europe Bank „Petr Popov.
În acest caz, cel mai important lucru pe care titularul cardului ar trebui să-l acorde este calculul perioadei de grație. De obicei, este de 50 de zile și depinde de data emiterii și data achiziției. Astfel, pentru fiecare client, este individual. De exemplu, un deținător de card de credit a primit o declarație pe data de 30, următoarea declarație va fi generată după 30 de zile. Aceste 30 de zile sunt incluse în perioada de grație. Pentru achizițiile efectuate în cursul acestei perioade de facturare, se aplică condițiile de acordare a împrumuturilor concesionale. Dobânzile nu sunt acumulate în aceste 30 de zile între declarații și încă 20 de zile de la primirea declarației următoare.
„Clientul este important să se înțeleagă că în cazul în care el face o achiziție în primele zile de la primirea declarației, are o perioadă de grație de mai multe zile, spre deosebire de cei care fac achiziții la sfârșitul perioadei dintre extractele. Pentru interesul pentru utilizarea facilităților bancare nu au fost evaluate, este necesar de a rambursa datoria în termen de 20 de zile de la formarea de declarații. Termenii perioadei de grație, de regulă, nu se aplică retrageri de numerar de la cardurile de credit „- a declarat șeful Departamentului de administrare a portofoliului și dezvoltarea de carduri plastice“ Credit Europe Bank „Peter Popov
Legislația Federației Ruse nu interzice băncilor să introducă perioade de creditare preferențiale. Această opțiune, dimpotrivă, stimulează concurența pe piața serviciilor financiare și permite ca cardurile de credit să constituie un mijloc sigur și convenabil de plată fără numerar pentru achiziții și servicii.
Unde să cauți o plată în plus
Rețeaua de magazine de electrocasnice, de obicei, cooperează activ cu diverse bănci cu privire la creditare. Uneori există un astfel de scenariu: comerciantul cu amănuntul al aparatelor de uz casnic, cu o marjă destul de mare, este pregătit să îl împartă cu banca pentru a stimula cererea. El acordă cumpărătorului o reducere din prețul bunurilor, dacă îl primește pe credit, iar aceeași sumă este preluată de la banca cumpărătorului sub forma dobânzii la împrumut. Deci, se pare că este zero. Dar ... Acordul de împrumut este întocmit pentru o perioadă mai lungă. Asta este, dacă 6 luni sunt menționate, atunci în contract nu va fi 6. dar, de exemplu, 18 luni. În primele 6 luni se percepe dobândă la o rată de 8%, iar din luna următoare deja 80%! Total, dacă anulați programul, atunci rata efectivă zboară cu 50% pe an! Se pare că nu să plătiți cu exactitate, trebuie să plătiți împrumutul nu este în program, și a crescut plățile anticipate, păstrând în termen de șase luni de credit fără dobândă. Și nu trebuie să facem acest lucru, deoarece banii pot uneori să stea câteva zile și apoi, în consecință, interesul deja crescut va "bifa". Cu privire la asigurare poate "lipi" câteva procente, dar poate fi abandonat. Nu uitați să luați în considerare și interesul pentru transferul plăților lunare către alte bănci, terminale de plată, saloane de comunicații sau corespondență.
Cu ce avantaj?
Fără îndoială, împrumuturile fără dobândă sunt benefice băncilor. Care este beneficiul?
1) Retailerul face o reducere la bancă, contractul va specifica prețul mai mic (de exemplu - 10%), dar pentru perioada de utilizare a împrumutului se va percepe un procent care să compenseze această reducere. În consecință, magazinul va transfera contractul din contract (cu o reducere de 10%) și va câștiga o comision, în timp ce cumpărătorul va merge la prețul mărfurilor indicate pe etichetă.
2) Nu există nici un interes asupra împrumutului, dar venitul băncii este gajat în asigurare. În acest caz, aceasta este o plată în plus. (Există planuri de asigurare, de exemplu: 30% din împrumuturi pot fi emise fără asigurare, 70% neapărat cu asigurare). Pentru încălcarea planului, consultanții pot fi amendați, dar puteți obține în acest 30% dacă manifestați perseverență și luați în considerare data împrumutului. La începutul lunii să renunțe la asigurare este mult mai ușor.
3) Banca primește despăgubiri din magazin. În acest caz, contractul indică prețul real al bunurilor și toate comisioanele 0% (rată anuală a dobânzii 0,01%). În acest caz, nu există într-adevăr nici o plată în plus. Este de remarcat faptul că în cadrul unui împrumut fără dobândă este de obicei un produs care de mult timp nu a putut fi realizat de un punct de vânzare, iar prețul pentru acesta este redus. Toate celelalte tipuri de bunuri sunt vândute sub egida împrumuturilor de consum obișnuite.
Valoarea reală a venit pentru bancă cu un anumit împrumut, puțini oameni știu că este un secret comercial, dar în băncile finali și magazine câștige în vânzări și numărul de clienți, și debitor devine ceea ce a vrut și a fost prea mulțumit. Cel mai interesant este faptul că oamenii înțeleg adesea trucul unui împrumut fără dobândă, dar de fiecare dată când dobândesc bunurile dorite și sunt fericiți. Și ei sunt fericiți pentru că este convenabil să plătească doar 10% din valoarea bunurilor sau nu fac nimic, iar soldul este plătit treptat. Oamenii doresc să aibă ceva ce se numește aici și acum și să nu economisească suma necesară. Aceasta este chestiunea băncilor și a magazinelor, care dețin astfel de acțiuni.
În cazul în care să se uite la înregistrarea unui împrumut
- În factură - un document în care mărfurile sunt înregistrate, pe care cumpărătorul le achiziționează. Dacă vă familiarizați cu lista de achiziții la timp, atunci casa nu va avea nici o pretenție pentru că ați fost blocați într-o mulțime de servicii inutile.
- Pe un interlocutor. Nu este nevoie să comunicați simultan cu un reprezentant al magazinului și cu un reprezentant al băncii, care poate fi ușor confundat. Luați o decizie finală cu privire la lista de produse din cont și numai apoi faceți împrumutul.
- Pentru asigurare. Încearcă să o refuzi politicos.
- Punctul din contract este "plata lunară (suma) de la (data începerii) până la (data de încheiere)" și un program de rambursare. Considerăm cât costă cumpărarea: plata lunară este înmulțită cu numărul de luni, până la cifra primită plătim taxa inițială, dacă este = suma de achiziție. Se deduce costul bunurilor din cont = plată în plus. Ai primit 0?
- La numărul liniei telefonice, unde pot răspunde la toate întrebările, în cazul în care apar.
În loc de epilog
Amintiți-vă că adesea cumpărătorii suferă din cauza lipsei de atenție. Nu uitați că creditul este același produs. Dacă la domiciliu suma a crescut în timpul recalculației și ați decis să vă întoarceți pe pistă, atunci rămân 14 zile în rezervă pentru a reveni și a rupe contractul. Mai presus de toate, înainte de a lua un împrumut, clarificați în bancă toate comisioanele și plățile aferente. După ce ați aflat, prin urmare, rata reală a împrumutului, puteți decide pentru dvs. dacă aveți nevoie de un împrumut la o astfel de rată a dobânzii sau nu. Desigur, banca nu va funcționa la o pierdere - este adevărat, dar este realist să beneficieze de cooperarea cu banca.