Ce înseamnă restructurarea datoriei? Aceasta este o modalitate civilizată de soluționare a problemelor cu debitorii care nu mai pot asigura obligațiile de credit asumate. Prin acceptarea modificării condițiilor de plată, creditorul se va întâlni client și rezolvă astfel, nu numai problemele sale, dar sale: creditele neperformante - o sarcină mare pentru bănci la orice nivel, la fel ca în anticiparea sumelor de răscumpărare poate dura ani. În plus, din ultima vreme, persoanele, la fel ca cele legale, pot depune o cerere în instanță pentru a le recunoaște insolvabilitatea. Pentru un om de o astfel de mutare înseamnă anularea tuturor datoriilor și neplăceri minore, dar creditorii pot rămâne în dezavantaj semnificativ - chiar dacă este vorba de producția competitivă și vânzarea proprietății de faliment, nu este necesar ca instituția de credit va fi în măsură să se întoarcă cel puțin o parte din pierderile lor. Toate celelalte vor trebui să fie eliminate.
Prin urmare, dacă există anumite motive, băncile sunt de acord să-și ajute clienții în situații dificile și să recalculeze interesul sau să ofere proletariatului contractului. Ce implică concesiunea, cum se întâmplă și care este situația părților la relație?
fotografie de la finobzor.ru
Restructurarea împrumutului unei persoane: dispoziții de bază
Atunci când o persoană își asumă obligații de credit, de regulă, intenționează să plătească o rată de rambursare a împrumutului. Cu toate acestea, multe dintre ele sunt concepute pentru o lungă perioadă de timp - puteți plăti lunar sumele fixate pentru un an sau zece ani: totul depinde de aranjamentele inițiale cu agentul de credit. Prin urmare, este destul de dificilă prezicerea situației sale financiare la intervale diferite ale termenului contractual. În același timp, ca urmare a unor probleme bruște la locul de muncă sau a unei schimbări drastice a situației economice din țară și din lume, este destul de ușor să pierdeți stabilitatea financiară și să pierdeți capacitatea de a plăti datoriile. Ce ar trebui să fac?
Procedura de soluționare pașnică a conflictelor legate de împrumuturile nerambursabile nu este fixată în lege. Acest lucru înseamnă că, dacă nu doriți sau nu poate solicita instanței de arbitraj pentru faliment (deoarece situația dumneavoastră nu îndeplinește cerințele sau din alte motive), va trebui să găsească modalități alternative de soluționare a arieratelor. Având în vedere politica destul de agresivă a băncilor în raport cu debitorii, nu va fi posibilă rezolvarea problemei fără nervi.
Cu toate acestea, dacă abordați problema în mod responsabil și faceți totul în cadrul legii, situația dvs. va rămâne în domeniul juridic, iar comunicarea cu creditorul va deveni mai puțin stresantă.
Ei bine, atunci. Pentru a aplica creditorului o cerere de restructurare a datoriilor, este necesar să se deplaseze la organizația cu care a fost încheiat contractul și să se găsească serviciul de profil. Acesta ar putea fi un departament pentru tratarea datoriilor sau a securității. Puteți afla detalii prin apelul la linia telefonică a companiei. Scrieți o declarație mai bine în avans - fără a aștepta sancțiuni monetare sau cu informarea biroului de credit cu privire la fiabilitatea dvs.
Eficiența vă va prezenta ca plătitor responsabil și vă va ajuta să minimalizați consecințele negative - dacă omologul dvs. este de acord să aplicați restructurarea, daunele vor fi minime. Acordul actual va include schimbări și veți continua să plătiți o schemă nouă și mai convenabilă. Prin urmare, dacă situația dvs. financiară se înrăutățește, grăbiți-vă băncii. Deci, nu trebuie să îndurați raidurile agențiilor de colectare și să vindeți în grabă proprietatea.
În Rusia, procentul de delincvențe din obligațiile datoriei este în continuă creștere. Acest lucru afectează sectorul bancar și sistemul economic în ansamblul său. Prin urmare, nu trebuie să evitați să mergeți la bancă din cauza fricii de atitudinea negativă a angajaților. Ca și dumneavoastră, organizația de creditare este profitabilă să înceapă să lucreze la datorii în avans, fără a aștepta până când acestea vor deveni o problemă pentru reputația companiei.
Cu toate acestea, gestionarea unei datorii existente este mult mai dificilă decât una potențială. Cel mai probabil, ați stricat deja istoria de credit, iar banca sa mutat la acumularea de penalități monetare. În acest caz, incitarea instituției la partea sa nu va fi atât de ușoară. În același timp, nu este recomandat să evitați recurgerea la creditor: poate că veți fi în continuare ajutați.
fotografie de la w7phone.ru
Apropo, în unele cazuri, instituția financiară și de credit poate fi inițiatorul modificărilor în termenii contractului. Acest lucru se va face ca o măsură împotriva datoriilor. Printre plusuri - veți putea întârzia maturitatea datoriei, ceea ce înseamnă că veți putea să vă stabilizați situația financiară. Plățile vor fi reduse, iar întreaga sumă va fi redistribuită pentru o perioadă mai lungă. Pe de altă parte, banca nu va reduce suma totală. Dimpotrivă, mărimea sa va crește datorită costurilor și penalităților restante.
În această situație, trebuie să cântăriți cu atenție toate argumentele pro și contra. Poate că ar fi mai adecvat să se adreseze instanței și să se inițieze proceduri de faliment. Recunoașterea insolvenței poate ajuta la reducerea sumei sau la găsirea altor modalități de rezolvare a situației.
Care este restructurarea datoriilor unui individ?
După cum sa arătat mai sus, aceasta este o modificare a termenilor actuali ai rambursării datoriei. Confirmă că poate fi efectuată numai de către organizația de credit cu care contractul este încheiat.
Ce activități utilizează banca?
Cel mai adesea, creditorii merg pentru un proletariat de plată. Acestea măresc intervalul de timp și reiau ordinea plăților. De fapt, acest lucru se întâmplă prin rambursarea acestui acord și încheierea unui nou acord, astfel cum a fost modificat.
Cu toate acestea, această abordare a datoriilor are consecințe negative. Acestea sunt exprimate în suma finală a datoriei - mărimea acesteia va crește proporțional cu creșterea perioadei.
Restructurarea datoriilor ipotecare
fotografie de la bankist.ru
Creditul ipotecar este considerat cel mai popular tip de împrumuturi. În parte, acesta este rezultatul politicii de stat - de exemplu, alocarea de capital de maternitate, care poate fi cheltuită pentru a achiziționa un apartament și, parțial, rezultatul unei creșteri economice care a început la mijlocul secolului trecut. Cu toate acestea, fenomenele de criză din ultimii ani au avut un impact semnificativ asupra solvabilității cetățenilor - mulți dintre aceștia și-au pierdut capacitatea de a-și menține obligațiile de credit. Acesta a fost motivul acumulării datoriilor neperformante cu privire la creditele ipotecare - o problemă semnificativă atât pentru instituțiile de credit, cât și pentru persoane.
În situația cu împrumuturi direcționate pe termen lung, băncile sunt ușor de acord cu măsuri care ușurează povara datoriei financiare a debitorilor. Dacă înțelegeți că nu puteți plăti sumele prescrise lunar, contactați agenția care a furnizat banii pentru achiziționarea apartamentului. Dacă acest lucru nu se face și se strânge cu rambursare, este posibil să pierdeți un apartament, deoarece proprietatea dobândită în acest mod este colateral. Astfel, restricțiile privind înstrăinarea proprietății, care acționează în legătură cu o locuință unică cu alte tipuri de împrumuturi, în această situație sunt inacceptabile.
fotografie de la orelsreda.ru
Cum se republica ipoteca?
Cel mai adesea, algoritmul diferă de cel stabilit pentru alte tipuri de împrumuturi. Faptul este că închiderea contractului actual și elaborarea unui nou contract necesită o documentație substanțială. Va trebui să colectez mai multe informații, să închei contracte de asigurare și așa mai departe. Acest lucru nu este benefic fiecărei părți a relației. Prin urmare, majoritatea instituțiilor de credit recurg la stabilirea unor noi condiții prin semnarea unui contract suplimentar. Ca urmare, sumele lunare de plătit se modifică în direcția mai mică.
Există mai multe modalități de soluționare pașnică a problemelor legate de datorii, la care băncile recurg adesea.
De exemplu, Sberbank oferă următoarele mecanisme de restructurare a creditului ipotecar:
1 - Amânarea rambursărilor datoriei principale - într-o anumită perioadă, debitorul plătește numai dobândă, scutită de plăți din valoarea principalului datoriei. Perioada de "vacanță" se stabilește prin acord cu banca și poate dura până la trei ani.
2 - Oferirea unui program de rambursare pentru un împrumut în cadrul unui program individual - creditorul poate face concesii și poate conveni asupra ordinelor de plată care este cel mai avantajos pentru titularul datoriei.
3 - Rata dobânzii mai mică - după luarea în considerare a circumstanțelor cazului, este posibilă reînnoirea contractului cu o rată a dobânzii mai mică.
4 - Creșterea termenului de creditare - plățile sunt extinse, în contul căreia contribuțiile lunare sunt reduse.
Ce documente trebuie trimise spre procesare?
fotografie de la casinozru.com
În plus față de declarația adresată băncii cu privire la imposibilitatea de a continua plățile și de a restructura datoria de împrumut (eșantionul va fi oferit la banca care a emis împrumutul), ar trebui furnizate următoarele titluri:
1 - Confirmarea statutului financiar care justifică cererea (certificat de incapacitate temporară de muncă, angajare cu înregistrare de concediere, certificat de venit sau alte documente).
2 - Acord care confirmă acceptarea obligațiilor datoriei.
3 - Informații despre suma rambursată de la bancă.
4 - Identitatea debitorului.
5 - Extras din registrul de stat al drepturilor asupra drepturilor membrilor familiei asupra imobilelor (pentru a confirma că locuința cumpărată în ipotecă este singura).
O instituție de credit poate solicita documente suplimentare. Toate lucrările listate trebuie să fie pregătite sub formă de copii și originale.
Restructurarea datoriei ipotecare nu este singura problemă - mulți debitori s-au confruntat cu problema rambursării împrumuturilor în valută. Plățile au devenit o problemă după schimbarea cursului de schimb al principalelor unități monetare - dolarul și euro.
Mulți oameni sunt în capcana financiară, fiind forțați să plătească în mod semnificativ. În ciuda apelurilor persoanelor care au solicitat să recalculeze sumele plăților și să transfere datoriile disponibile în ruble, cererile lor au rămas fără răspuns.
Încercările de a adopta o lege federală privind restructurarea datoriilor în valută ale persoanelor fizice s-au încheiat în nimic - actul normativ nu a fost niciodată adoptat. Probabil, acest lucru este legat de lobby-ul bancar - instituțiile financiare, este neprofitabil să se schimbe termenii de rambursare a creditelor pentru datorii în valută străină. Dar, chiar dacă creditorul merge pentru a îndeplini și modifica termenii contractului, transferul în ruble va avea loc la cursul de schimb curent și nu cel care era relevant la momentul încheierii contractului. Pierderile financiare ale debitorilor în cadrul acestor programe vor fi totuși semnificative.
fotografie de pe site-ul vistanews.ru
Odată cu debutul crizei, problemele cu astfel de împrumuturi au devenit mai multe. Multe carduri de credit, împrumuturi pentru achiziționarea de mașini au fost restante. Cu toate acestea, băncile nu se opun cererilor de modificare a termenilor de rambursare. Într-o anumită măsură, aceasta este o oportunitate importantă de a menține o reputație și viabilitate în perioade economice dificile.
Pentru a iniția o restructurare în acest caz, aveți nevoie de același pachet de documente ca și pentru recalcularea ipotecii. Principala sarcină a împrumutatului este să dovedească că are într-adevăr nevoie de o abordare individuală. Prin urmare, trebuie să furnizați documente care să confirme schimbarea situației financiare. În absența documentelor (ați luat o bilet la ordin fără să planificați și după ce ați realizat primele plăți că nu puteți continua să plătiți sumele stabilite), trebuie depusă și o cerere către bancă. Poate că instituția te va întâlni.
Cel mai important lucru cu datorii restante nu este să întârzieți apelul către creditor. Este mai bine să faceți acest lucru în avans, atunci veți fi în măsură să evitați posibile sancțiuni și probleme în viitor.