În special, FAS solicită organizației publice "Opora din Rusia", în opinia lor, sistemele de plată percep 1,5% pentru service-ul companiilor mari. și de la întreprinderile mici - 2,5%. Artemiev a reacționat la apelul de genul:
"Aceasta este o declarație adresată FAS. Cu plăcere. Va fi unul dintre lucrurile tale preferate. "
După această versiune, cred că toată lumea va înțelege de ce ideea FAS, de a spune cu blândețe, nu are nimic de-a face cu realitatea și cum se formează tarifele pentru servicii. Dar înainte de asta vă voi spune o altă poveste.
În ordinea prefaței
Treaba mea este că oamenii vin la mine, fac afaceri, și trebuie să rezolve această problemă. Răspândirea cererilor este foarte mare: cineva nu are cunoștințe în BTL, cineva caută sfaturi în politica de sortiment sau achiziții, de fiecare dată când este ceva nou. Dar primele câteva întâlniri sunt întotdeauna eliminarea analfabetismului, o explicație a principiilor de bază ale pieței, care deseori nu au nici o specificitate, sunt regulile stabilite de joc de către stat.
Foarte rar există persoane care nu au lacune în cunoștințele lor, pot lucra confortabil cu prima întâlnire. De exemplu, într-unul dintre proiectele de vânzare cu amănuntul un om de afaceri care are o vastă experiență în spatele umerilor, dar care nu a colaborat niciodată cu indivizii participă, a fost angajat într-o direcție en gros și a obținut un mare succes. Subiect achiziționarea a fost atât de nou pentru el că a trebuit să omoare o jumătate de zi pentru a explica lucrurile de bază, și de ce el nu va fi în măsură să trișeze și pentru a reduce taxa pentru primirea de plăți cu carduri bancare. Nu am fost nici măcar leneș și am scris acele întrebări care au apărut, pentru că ele sunt tipice și apar de la diferite persoane din când în când, aici sunt:
Întrebările sunt logice și se poate răspunde foarte succint, spunând că acesta este modul în care este structurată piața sau că trebuie să mergeți mai adânc în mecanismul de achiziție, astfel încât să nu existe nicio neînțelegere și că cineva vă jefuiește. Foarte adesea, cei care înțeleg aceste momente încă pretind că există un jaf în dimineața zilei și încep să exercite presiuni asupra sistemelor de plată, astfel încât să reducă ratele de serviciu.
Un exemplu recent - Asociația de apel de e-commerce în Ministerul Industriei, Akita cred că achiziționarea de magazine convenționale și on-line ar trebui să coste aceeași astăzi pentru prima este 1.4-2%, în funcție de magazin și tipul de cifra de afaceri, pentru al doilea - 2-3,5%. Potrivit lui Alexander Fedorov, cea mai bună rată a dobânzii la comisionul interbancar poate fi de 0,2-0,3%. În același timp, există o referire la experiența UE, a Austriei și a SUA, unde rata este limitată din punct de vedere legislativ de un astfel de prag. În opinia mea, din partea AKIT aceasta este răutatea, ei își îndeplinesc sarcina de a îmbunătăți condițiile pentru magazinele online, în acest scop a fost creată asociația. Magia este că comisia interbancară este doar una dintre componentele achiziționării și fără să înțeleagă cum funcționează sistemul, toate argumentele despre acesta sunt lipsite de sens.
Sper că după acest text veți ști exact de ce comisionul bancar pentru serviciul de carduri premium este mai mare, de ce costul plăților pentru vânzător este diferit în comerțul cu amănuntul online și obișnuit. Sper că veți începe, de asemenea, să se abtine de la cuvinte despre discriminare, jefuirea întreprinderilor mici și retorica cum ar fi, care este inerentă în cele mai multe politici, dar nu și pentru profesioniștii care lucrează și trăiesc în piață.
Costul achiziției - cum sunt efectuate plățile?
Nu este atât de important în ce bancă aveți cardul dvs., poate coincide cu banca dobânditor la punctul de vânzare sau poate fi diferită. Sistemul de plată este legătura, verifică datele cardului dvs., prezența unui sold și posibilitatea de plată. Uneori banca emitentă a cardului și banca care acceptă plățile coincid, dar cu privire la cum achiziționează lucrările, practic nu afectează.
În fiecare țară, dobândirea este aceeași, ratele sistemelor de plată sunt diferite, iar tranzacția sau tranzacția pentru întreprinderea comercială și pentru servicii este de obicei calculată ca procent din suma de plată. Uneori, un prag minim de tranzacție este introdus atunci când procesarea unei plăți sub o anumită sumă va costa astfel și astfel de bani. Desigur, de multe ori v-ați confruntat în Europa sau în Statele Unite cu faptul că refuzați să primiți un card, în cazul în care plata dvs. este mai mică de 20 de euro sau de euro, acesta este pragul limită pentru astfel de tranzacții. Pentru comerciant este neprofitabil să accepți cardul, deoarece plata în bancă pentru tranzacție în acest caz va fi prea mare și va consuma toate profiturile sale. Nu toate țările refuză să accepte carduri legale, adesea aceasta este o ocazie de a se adresa autorităților de supraveghere.
În Rusia, legea privind protecția consumatorilor afirmă:
Atunci când se plătește pentru bunuri (lucrări, servicii), vânzătorului (executantului) i se interzice stabilirea unor prețuri diferite în raport cu un tip de bunuri (muncă, servicii), în funcție de modul în care acestea sunt plătite în numerar sau sub formă de plăți fără numerar.
De fapt, comisionul care poate fi luat de la dvs. atunci când plătiți pentru bunuri prin decontare fără numerar este ilegal. De obicei, cei mai mari violatori din această zonă sunt dealerii de automobile, aceștia percep 1,5-2% pentru plata pe carduri bancare, deși nu au dreptul să o facă. Din punct de vedere legal, au venit cu o schemă de eludare a legii, însă în instanță se poate dovedi că aceasta este o încălcare deliberată a legii privind protecția consumatorilor și de a da în judecată această comisie. În ultimii ani au existat mai multe precedente similare, dar majoritatea oamenilor pur și simplu nu contactează această problemă, fie plătesc bani, fie sunt de acord cu această selecție, ceea ce contravine legii.
Vă reamintesc că atunci când plătiți prin card către sistemul de plăți, MCC este întotdeauna transferat, deoarece rata de plată se calculează pe baza sa.
Acum, să înțelegem cum arată plata din punctul de vedere al mecanicii, formală constând din trei părți:
- Comision interbancar (IF), aceasta este comisionul pentru tranzacția pe care banca emitentă o primește, banca în care ați primit cardul;
- Comisia de plăți, de exemplu, Visa sau Mastercard;
- Comisia băncii achizitoare sau partenerul acesteia, de exemplu, poate fi o altă bancă care nu are o relație directă cu sistemul de plăți.
Potrivit taxei interbancare
Puțin mai târziu vom înțelege diferența dintre aceste aspecte, dar acum vreau să mă axez pe faptul că depinde și de locul în care se află banca care a emis cardul și de unde plătiți pentru achiziții. Da, în sistemele de plăți există o diferență în funcție de geografia plăților:
- Țara de origine, rata minimă, banca achizitoare și emitentă se află într-o singură țară;
- Aceeași regiune, cum ar fi în MasterCard distinge Europa de Vest de Est și ca cele două regiuni, ratele din regiune sunt aceleași, de exemplu, plata unui card emis în Franța, Spania sau Germania, veți obține ratele stabilite pentru regiune.
- Interregional - bancă achizitoare și emitentă din diferite regiuni, care oferă rata maximă.
În cazul în care reprezentarea persoana medie nu există nici o diferență în modul în care se plătește pentru bunuri, se pare că acest lucru este exact aceeași sumă de bani, indiferent de punctul geografic în care o face, din punctul de vedere diferența este de magazine mari. Deci, pentru a plăti bunuri în SUA cu cartea mea rusă, știu că magazinul plătește un procent mai mare pentru tranzacție. care afectează profitul pe care îl primește, scade.
În magazinele mici din SUA, puteți fi de acord că plătiți bani în numerar, pentru care veți primi o reducere de 5-15%, va depinde de personal și de necesitatea documentelor. În magazinele de lanț o astfel de reducere nu veți obține, ceea ce este ușor de explicat, deoarece acestea trăiesc în condiții de contabilitate albă. Într-o anumită măsură, această reducere arată diferența dintre numerar și banii de pe cardul dvs.
În Visa, se crede că datele privind dimensiunea IF sunt secretul comercial al acestora în MasterCard. dimpotrivă, cât mai mult posibil deschideți și distribuiți aceste informații în public, puteți găsi lista completă făcând clic aici (pdf, copie pe blog).
Rețineți că costul IF pentru cardurile premium este mai mare decât pentru cardurile convenționale.
Cele mai sigure plăți sunt cele care se fac la casetele de magazine, în POS terminale. Nivelul de fraudă în aceste cazuri este practic redus la zero, ceea ce afectează, de asemenea, rata IF. În magazinele online, situația este inversată, rata IF este destul de ridicată.
Dar sistemele de plăți încurajează de asemenea magazinele să utilizeze sisteme suplimentare de autentificare, de exemplu, 3D Secure (UCAF complet pe placă). Trimiterea unui SMS la numărul, legat de hartă, care este, autentificarea cu doi factori, reducerea riscului de fraudă, și, ca urmare, rata IF a scăzut, de asemenea, (ea MasterCard se transformă în jurul valorii de 1,5-1,6% pentru plata on-line).
Datorită IF, băncile emitente câștigă bani pentru emiterea și servirea cardurilor, astfel încât tot mai mult pe care îl plătiți de pe card, cu cât câștigă mai mult. Luați în considerare faptul că ele skate ca brânză în ulei în detrimentul tarifelor ridicate pentru IF, este imposibil. Aceasta este o piață, plus sau minus rata reală, deși mulți jucători neagă acest lucru și cred că rata IF ar trebui să fie de cel puțin 2-3 ori, sau chiar un ordin de mărime mai mică. În același timp, lanțurile cu amănuntul refuză să suporte cheltuieli pentru fraudă sau fraudă. În această dispută veșnică, fiecare parte are argumente concrete, concrete și fiecare parte își urmărește interesele comerciale.
În partea a fost o astfel de operațiune ca o restituire în cazul în care mărfurile au revenit la magazin. De regulă, rata IF este reținută în acest caz, uneori sunt impuse sancțiuni suplimentare dacă numărul de randamente depășește media de piață și este anormal de ridicat. În bănci, aceștia încearcă să facă și pe acest lucru, deci pentru mulți comercianți cu amănuntul, întoarcerea bunurilor este întotdeauna o pierdere directă. Nu mai vorbim de faptul că produsul în sine trebuie să fie redus cu cel puțin 20-30% și vândut ca mâna a doua. Dar deja în stadiul de returnare un punct de vânzare, în cazul în care bunurile au fost plătite prin transfer bancar, suferă o pierdere. Pentru un număr de jucători foarte mari, există tarife în care nu există astfel de sancțiuni sau rețineri, dar aceasta este mai mult o excepție decât regula.
Din rata IF, devine clar de ce băncile încearcă să emită mai multe carduri premium decât cele convenționale. Ei au o rată IF mai mare, care, teoretic, le permite să câștige mai mult dacă o persoană își folosește în mod activ cardul. Dar există și aceia care nu au și, prin urmare, trebuie să le luăm în considerare.
Aceeași bancă Tinkoff promovează cardurile premium ca produs în masă, se face doar dintr-un singur motiv - primesc astfel mai multe IF, ceea ce vă permite să obțineți mai mult profit din fiecare carte. Dar, în toate cazurile, cardurile Tinkoff nu se aplică celor premium, deoarece nu dau nimic deloc. Intotdeauna ma uit cu interes cum proprietarii Sheremetyevo de carduri negre "premium" Tinkoff intră în lounge-ul MasterCard și află că cardurile lor nu sunt prime sub nici o formă.
Dezamăgirea acestor persoane nu are o limită, pe de altă parte, cardurile reale negre ale seriei Mondiale necesită fie un sold mare în cont, fie o plată de 5.000 de ruble și mai mult pentru serviciu, iar această plată este lunară.
Adică, Tinkoff a făcut cel mai simplu lucru, și-a scos cărțile la maxim, dar nimic nu a fost dat de proprietarii cardurilor premium și pachetelor primite de obicei.
Cardurile de aur obișnuite oferă, de regulă, asigurare gratuită de călătorie și pentru întreaga familie, nu doar pentru titularul de carduri, diverse drăguțe mici și nu foarte multe bonusuri. Inclusiv diferite reduceri.
În Tinkoff, nimic asemănător nu este aproape, deoarece în acest model de afaceri acest lucru este pur și simplu imposibil. Apropo, acest lucru explică, de asemenea, de ce băncile preferă să emită cărți de plată de aur și de nivel superior, împreună cu creditele, astfel încât să obțină mai mult, dacă câștigă puțin mai mult decât dacă li s-ar da cărți simple. În cazul unui împrumut mare sau ipotecar, aceasta este o opțiune de câștig-câștig, multe scheme de afaceri sunt construite cu acest lucru în minte.
Comisia de sisteme de plăți
Este foarte amuzant să auziți că sistemele de plată distrugă comercianții, deoarece au inundații.
De obicei dimensiunea comisiei este un secret comercial, iar în majoritatea țărilor nu este disponibilă publicului. În Rusia, după istoria introducerii sistemului național de plăți, acest lucru nu este cazul și puteți vedea comisioanele MasterCard și Visa.
Din plăcuță, vedeți că atunci când plătiți mai puțin de 200 de ruble, comisionul MasterCard este de 0,004 euro, sau aproximativ 28 de copeici la rata actuală. Comisionul de plată în afara regiunii de origine începe de la 0,4%, ceea ce pare deja destul de diferit.
Cu toate acestea, comisionul pentru sistemul de plăți pentru fiecare operațiune este fix și depinde de volumul operațiunilor din priză, precum și de valoarea plății. Pe baza datelor publice disponibile privind comisioanele sistemelor de plată, este dificil să se presupună că ele într-un fel fac profit pe piețele de desfacere. Mai degrabă, sistemele de plăți pot și ar trebui să fie reprezentate ca intermediari între bănci și puncte de desfacere. care stabilește regulile jocului. Plățile principale sunt îngropate în IF, cu care locuiesc băncile, și nu la comisionul sistemelor de plăți.
Comisia agenților și intermediarilor
Uneori, dintr-un motiv ciudat, piețele de desfacere aleg să lucreze nu cu banca dobânditor, ci cu intermediarul. În consecință, există o comision suplimentar plătit de către distribuitor (dar nu cumpărătorul!).
Experiența mondială și realitățile ruse, concluzie
De ce FAS nu dorește să înțeleagă cum este structurată piața sistemelor de plată și de ce constă plata este ușor de înțeles și ușor de explicat. Dacă vă gândiți la modul în care se formează plățile, se dovedește brusc că tarifele pentru serviciile de vânzare cu amănuntul și online cu amănuntul apar în principal sub influența băncilor. care sunt interesați de ele nu mai puțin, și uneori mai mult, decât sistemele de plăți în sine.
Există o experiență mondială atunci când autoritatea de reglementare intervine în sistemele de plăți, înlocuind piața. De exemplu, în Europa, pentru sistemele de plăți a introdus o restricție privind comisionul, care este de 0,2-0,3%, acum tarifele UE sunt mult mai mici, dar doar la prima vedere.
De exemplu, în sistemele de plăți din Regatul Unit au prezentat un FI fix pentru cele mai multe întreprinderi, cu trecerea la beneficiul procentul celor care au o cantitate mică de verificare de mediu (până la 35 de lire sterline), dar cei care vând bunuri scumpe, începe să plătească în cifre absolute mai mult. Din aceasta, Apple a fost lovit din greu, astfel încât atunci când MacBook de plată fără numerar înainte de a plătit un sistem de plată comision în jurul valorii de 8-15 pence, iar acum Comisia poate fi de aproximativ 2 lire sterline. Și aceasta este doar o componentă a plății. Componentele și sancțiunile ascunse se modifică proporțional, deoarece băncile și sistemele de plăți nu sunt gata să suporte costurile de menținere a afacerii altcuiva.
Luați în considerare faptul că autoritatea de reglementare poate modifica ratele de ordine, iar băncile și sistemele de plăți nu vor reacționa la acest lucru, naiv. Este clar că presiunea autorităților de reglementare din toate țările lumii va continua, dar acest lucru nu vine dintr-o minte mare. Vedem acest lucru nu numai în sectorul bancar, dar și în telecomunicații, pe exemplul eliminarea serviciilor de roaming în UE, care subminează capacitatea operatorilor de a investi în dezvoltarea rețelei, și, ca rezultat, duce la o creștere a ascuns prețurilor la tarifele și pariau banii lor într-un alt mod. Exact același lucru se va întâmpla și în domeniul sistemelor de plată.
Acest material descrie pe scurt modul în care achiziționează lucrări. Pentru orice persoană modernă care este obișnuită să-și numere banii, este important să știm cum este aranjat totul. Pentru cineva care face afaceri, este doar un minim necesar de informații pentru a construi scenarii realiste de lucru pe piață și de a înțelege care vor fi costurile ascunse.
Dar consumatorii vor pierde, deoarece cardurile bancare vor deveni pur și simplu mai costisitoare în serviciile lor. Nu cardinal mai scump, dar prețurile vor crește, și în mod semnificativ. Acesta este doar un exemplu în care oamenii încearcă să direcționeze procesul, să nu înțeleagă nimic în el sau să pretindă că toată lumea înțelege. Afacerea, precum și știința, nu tolerează pe cei care se bateau.
Eldar Murtazin ([email protected])
Nu există înregistrări similare.