Subiect: Pot rambursa ipoteca înainte de termen?
Bona fide debitori sunt obligați să facă plăți regulate pentru un împrumut ipotecar. Dacă este posibil, oamenii încearcă să scape de sarcina cât mai repede posibil, astfel încât întrebarea devine actuală cu privire la posibilitatea de a rambursa datoriile înainte de termen.
Ipoteca are o mare presiune psihologică asupra unei persoane, așa că ori de câte ori este posibil, întotdeauna doriți să se stabilească rapid cu creditorii.
Dar motivul principal este că sistemul de plăți anuitate este foarte răspândit în țara noastră.
Acesta prevede introducerea constantă a aceleiași cantități și are propriile caracteristici distincte:
- la începutul perioadei, suma datoriei rămase este mai mare, dobânda se plătește mai mult;
- La sfârșitul termenului, dimensiunea datoriei este redusă, se constată economii de dobândă.
Rambursarea rapidă a principalului reduce cuantumul dobânzii acumulate.
Acesta este motivul pentru mulți debitori tind să plătească împrumuturile cât mai curând posibil.
Lipsa rambursării anticipate: băncile aduc astfel de clienți la "lista gri" și reduce în continuare șansa de a obține noi împrumuturi.
În ce cazuri este posibilă procedura?
Anterior, multe instituții financiare au aplicat amenzi pentru încetarea prematură a contractului. Nu este profitabil pentru ei dacă clientul calculează cu o datorie înainte de data scadenței.
Motivele sunt următoarele:
- durata de utilizare a banilor de credit este redusă, prin urmare, dobânda pe aceasta va fi plătită mai puțin;
- fondurile introduse ar trebui puse imediat în circulație, ceea ce complică procesul de formare a unui nou portofoliu de credite.
Acum, puteți face plata anticipată a datoriilor în următoarele cazuri:
- dacă în contul curent există suficiente fonduri, un card bancar;
- cu încredere în stabilitatea venitului lunar (este necesar pentru o plată parțială mai mare decât programul format de bancă).
Atunci când decideți cu privire la rambursarea anticipată a unui împrumut, trebuie să citiți cu atenție termenii acordului de împrumut semnat cu banca.
Poate include:
- dacă datoriile sunt în general rambursate înainte;
- după care se permite să contribuie mai mulți bani;
- nevoia de a plăti dobândă, de exemplu, pentru primul trimestru sau jumătate de an;
- prezența amenzilor sau a comisioanelor.
În absența unor condiții suplimentare pentru anularea prematură a contractului, dobânzile se acumulează numai pentru perioada în care a fost utilizat împrumutul.
Cât de profitabile sunt ipotecile în valută, puteți afla aici.
Cum de a rambursa o ipotecă înainte de data scadentă?
În majoritatea cazurilor, persoanele plătesc mai devreme o parte din împrumut. Indiferent dacă este profitabilă sau nu, depinde de perioada depunerii sumei.
Transferul de fonduri în termeni inițiali reduce partea de bază a datoriei, ceea ce economisește bani pe plățile de dobânzi.
După sfârșitul unei anumite perioade, rata scade și efectul așteptat este pierdut.
Procedura de rambursare anticipată depinde de regimul de plată ales:
- diferențiate - partea principală este plătită în primii termeni ai împrumutului.
- annuitynaya - plata uniformă pe toată perioada.
Pentru debitorii care au ales plăți diferențiate, valoarea datoriei pentru rambursarea anticipată se recalculează după cum urmează:
Plata = (Soldul principalului) / (Termenul înainte de sfârșitul împrumutului) + (Soldul datoriei principale * rata%) / (100 * 12)
Programul de plată se face în următoarea ordine:
- Valoarea principală a datoriei este determinată (din soldul ipotecar, suma care trebuie rambursată și suma contribuției premature).
- Dacă este necesar, se calculează o nouă perioadă de creditare.
- Se calculează o nouă sumă de plată.
- Procentele sunt determinate după adăugarea de fonduri suplimentare.
- Valoarea plății diferențiate este compilată.
Cu sistemul anuității, există două opțiuni pentru rambursarea parțială anticipată a unui credit ipotecar.
Fiecare dintre ele are propriile particularități:
- Reducerea termenului de împrumut - prevede o plată lunară a sumei convenite, dar scurtează durata ipotecii. Debitorul va trebui să plătească o sumă impresionantă, iar acest lucru se poate reflecta în viitor în bugetul familiei sale. Cu toate acestea, veți obține o economie mare pe procent. Această metodă este potrivită pentru cei care au un loc de muncă stabil.
- Cu o scădere a contribuției lunare, programul de plată este revizuit. Această metodă vă permite să eliberați bani, deci este potrivit pentru persoanele care nu au o slujbă stabilă, de mare plătitor.
Pentru a stabili programul de plată, suma rămasă a împrumutului este împărțită la numărul de luni în care trebuie plătit. Se adaugă dobândă la valoarea obținută.
Uneori, o bancă permite împrumutatului să aleagă opțiunea adecvată pentru facilitarea îndeplinirii obligațiilor financiare. Care dintre ele este mai avantajoasă - soluția este individuală și depinde de situația specifică.
Este util pentru debitori să știe următoarele:
- pentru a nu deveni victima unor creditori lipsiți de scrupule, după transferarea fondurilor în cont, certificatul relevant trebuie să fie solicitat de la instituția financiară;
- cu o scădere a sumei plăților lunare, este necesar să se încheie un contract suplimentar cu banca și să se arate un certificat de creștere a veniturilor;
- Schema cu termen mai scurt este mai eficientă pentru rambursarea anticipată a unui împrumut în valută;
- Nu uitați de impactul inflației, mai ales când pregătiți o ipotecă pentru o perioadă foarte lungă de timp. Poate că banii au contribuit mai târziu, vor costa familia mult mai puțin.
Băncile nu pot interzice unui debitor să plătească un împrumut înainte de data scadentă, deși nu este deloc profitabil pentru aceștia.
Unele organizații prevăd comisioane suplimentare și alte metode care împiedică plata prematură.
Condiții generale
Debitorul, care a luat o ipotecă cu posibilitatea de rambursare anticipată, ar trebui să citească cu atenție toate cerințele.
Condițiile pentru plățile anticipate sunt specificate în contract, dar în termeni generali sunt după cum urmează:
- fără datorii la bancă;
- Suma minimă solicitată ca o rambursare anticipată este de 15.000 de ruble. sau 500 de dolari SUA (în funcție de moneda creditului);
- depunerea unei cereri în scris cu o lună înainte de data plății planificate;
- disponibilitatea documentelor care confirmă sursele de venit (de exemplu, un certificat de creștere a salariilor);
- executarea anticipată a obligațiilor se efectuează în orice zi după notificarea prealabilă a creditorului;
- furnizarea unui număr de documente în modul prevăzut în contract.
Condițiile pentru rambursarea anticipată depind de tipul plăților:
- Parțial - un depozit unic sau sistematic de fonduri peste suma stabilită în programul de plăți. Ca urmare, calculele financiare sunt revizuite și se economisește numerarul. Împrumutatul trebuie să aducă o declarație de angajament către specialiști în ziua celei mai apropiate perioade de plată.
- Completă - o plată care acoperă toate datoriile către bancă și cu cât este executată mai devreme, cu atât sunt mai importante economiile. Este necesar să se transmită băncii o declarație de obligație nu mai târziu de termenul stabilit în contract.
Cu ajutorul capitalului de maternitate, rambursarea anticipată a creditelor ipotecare de către unul dintre debitori este posibilă cu înregistrarea părinților și a copiilor în proprietate comună.
- datoria principală;
- dobândă la împrumut.
Sancțiunile, amenzile și alte plăți legate de datorii restante nu pot fi plătite.
Cum de a alege un credit ipotecar? Condiții pe care le puteți specifica aici.
Cât de benefică este o ipotecă pentru o familie tânără din Sberbank? Puteți citi aici despre asta.
Documente necesare
Pentru o rambursare prematură a unui credit ipotecar, împrumutatul ar trebui să pregătească un număr de documente:
- contract de credit;
- pașaportul;
- cererea de rambursare parțială sau integrală a datoriilor;
- calcularea informațiilor privind plățile;
- un acord de decontare și de numerar cu o instituție de credit prin care se efectuează tranzacții financiare.
Rambursarea anticipată a datoriilor reduce timpul și suma plăților excedentare, permițându-vă să economisiți o sumă decentă de bani.
În practică, împrumutatul nu beneficiază întotdeauna de acest lucru, deci trebuie să analizeze cu atenție și să ia o decizie deliberată.
Creditele ipotecare de astăzi sunt destul de comune, mulți o iau cu o marjă de timp. Dar destul de des se întâmplă că există o oportunitate de a rambursa ipoteca înainte de termen - aproape toate băncile permit acest lucru. Cum se efectuează recalcularea? Rambursarea anticipată a împrumutului este garantată de una dintre legile federale.