Acord de credit al băncii. Termenii și condițiile acordului de împrumut
În general, acestea sunt opiniile oamenilor, opinia mea este fundamental opusă:
Orice contract de împrumut, ca toate acordurile, cererile și tarifele asociate, trebuie să fie studiat în modul cel mai atent, "de la acoperire la acoperire" înainte de semnare. Să clarifice cu angajatul băncii toate momentele de neînțeles. Dacă găsiți în el puncte absolut inacceptabile pentru dvs. - cred că trebuie să refuzați să obțineți un împrumut și să căutați alte opțiuni. Chiar dacă vă pare rău pentru timpul petrecut în procesarea și revizuirea cererii de împrumut. Crede-mă, banii suplimentari cheltuiți vor fi chiar mai mult. Și chiar dacă nu refuzați să obțineți un împrumut, veți ști cel puțin exact cum să acționați la rambursare, astfel încât să nu se întâmple "accidental" în comisioane și amenzi suplimentare.
Încheierea unui contract de împrumut se încheie cu o bancă, acceptând obligațiile pe care vi se va obliga să le îndepliniți în orice caz, indiferent dacă citiți contractul de împrumut sau nu. Chiar dacă credeți că împrumutul va rezolva problemele dvs. financiare (afacerea dvs. ...), termenii acordului de împrumut pot fi astfel încât, de fapt, problemele dvs. financiare deja considerabile se vor agrava!
Cei mai importanți termeni ai acordului de împrumut.
Dacă întrebați un simplu mirean, care sunt cele mai importante în condițiile acordului de împrumut, el este probabil să răspundă, adică suma, termenul de împrumut și rata dobânzii. Și acum 15-20 de ani ar fi avut dreptate. Dar acum totul sa schimbat. În special, rata dobânzii stabilită în acordul de împrumut, în cele mai multe cazuri, nu arată dimensiunea reală a plăților debitorului, iar sursa principală a costurilor sale (și, respectiv, veniturile băncii) de multe ori nu sunt de interes anuale familiare și comision. Prin urmare, este posibil acum să se întâlnească cu ușurință „credite de la 0,01% pe an“, care de fapt provoca o lovitură devastatoare pentru bugetele personale sau de familie, și mulți pur și simplu condus într-o gaură financiară.
Deci, ce condiții ale acordului de împrumut pot fi considerate cele mai importante pentru ziua de azi.
1. Rata efectivă a împrumutului. Cu alte cuvinte, costul total al împrumutului, care se încadrează în bugetul împrumutatului, exprimat în procente uzuale pe an. Rata efectivă la împrumut se calculează folosind o formulă specială și include toate dobânzile și comisioanele plătite de către debitor la bancă pe parcursul întregii perioade de utilizare a creditului, precum și pierderea din schemele de rambursare anuitate, care își schimbă din ce în ce programele lor de credit, bănci și alte instituții financiare.
În unele țări, de exemplu, în Rusia, rata efectivă a dobânzii la un împrumut trebuie inclusă în mod obligatoriu în termenii contractului de împrumut, dar acest lucru, ca de obicei, poate avea loc în cel mai neînsemnat loc. Chiar dacă acordul de împrumut al băncii nu conține un astfel de indicator, recomand să îl înveți, de exemplu, folosind un calculator independent de împrumut sau calculându-vă folosind formula.
Există cazuri în care rata efectivă a dobânzii la un împrumut este de 2 ori mai mare decât rata dobânzii declarată de bancă, în special atunci când primiți un împrumut de la organizații de credite nebancare.
2. Program clar de rambursare. Următoarea condiție cea mai importantă a acordului de împrumut al unei bănci sau al oricărei alte organizații de credite este disponibilitatea unui program de plată clar și de înțeles. Acesta poate fi prezent atât direct în textul tratatului, cât și formal, sub forma unei anexe sau a unui acord adițional la acesta.
Programul de rambursare a împrumutului trebuie să conțină data plății, suma plății pentru fiecare dată, defalcată de organismul împrumutului și dobânda și suma soldului restant după efectuarea plății. De asemenea, contractul de împrumut ar trebui să prevadă în mod clar ce se întâmplă cu plata efectuată mai devreme de termenul stabilit.
Faptul este că, din nou, folosind schema de rambursare anuitate în unele instituții de credit acționează acest principiu: plată efectuată până la data programată anterior, acesta va fi considerat automat ca o plată în avans a ultimei plăți în program, care nu scutește împrumutat de la a trebui să facă plăți regulate la un desemnat data.
Pentru mulți debitori devine, de asemenea, o surpriză faptul că, atunci când se aplică pentru un împrumut cu sistem de anuitate de rambursare pe termen lung (mai mulți ani), atunci când doresc să plătească anticipat împrumutul, să zicem, după un an de a plăti plăți regulate, se dovedește că au nevoie pentru a face practic toată suma inițial de împrumut. Deoarece toate plățile concediu plătite anterior, în principal, pentru a achita dobânda, nu reduce valoarea principalului - este principiul schemei de anuitate. În cazul în care programul de plăți este prezent soldul datoriei pentru fiecare data scadenței - astfel de „neînțelegeri“ nu mai sunt acolo, iar debitorul va înțelege mai bine ceea ce promite un astfel de împrumut.
Dacă programul detaliat al plăților cu decriptare și soldul datoriei pentru fiecare dată nu sunt incluse în termenii acordului de împrumut - este posibil să vă puteți aștepta la "surprize plăcute" pentru utilizarea unui astfel de împrumut.
3. Sancțiuni pentru întârzierea efectuării plăților. Chiar dacă sunteți cel mai mult că nici nu este un împrumutat disciplinat, și planul de a face toate plățile ipotecare la timp (în caz contrar, imprumut pe care le contraindicată în general), trebuie să înțeleagă că situația poate fi diferită. Pierderea muncii. devalorizare bruscă a monedei naționale, boala, precum și alte evenimente de forță majoră ar putea fi motivul pentru care nu se poate face doar una sau mai multe plăți.
Și în aceste situații vă puteți aștepta la "surprize" foarte neplăcute sub forma unei perceperi imediate a unei amenzi mari, o creștere a ratei dobânzii, o creștere a penalităților cu fiecare zi de întârziere etc. Și astfel de sancțiuni pot duce la faptul că nu puteți rambursa împrumutul deloc și vor continua să crească. Ca rezultat, va trebui să vă ocupați de colecționari, instanțe și alte lucruri foarte neplăcute, care, dintr-un anumit motiv, puțini oameni se gândesc imediat.
Studiați cu atenție termenii acordului de împrumut privind penalitățile pentru întârzierea acordării împrumutului. Dacă acordul de împrumut al băncii conține penalizări foarte "severe", chiar și pentru un număr mic de zile de întârziere, vă recomand să vă refuzați să primiți un astfel de împrumut.
4. Condițiile în care o bancă poate solicita rambursarea anticipată a unui împrumut. Studiind acordul de împrumut al băncii, asigurați-vă că acordați atenție acestui punct, care este de obicei descris în secțiunea "Drepturile băncii". Este și mai importantă decât cea precedentă. Este un lucru - vei fi penalizat, altul - vei fi obligat să plătești integral creditul.
Dacă aceasta este, de exemplu, un credit ipotecar sau un automobil. chiar și un împrumut de consum pentru o perioadă îndelungată, care tocmai a început - desigur, nu puteți face acest lucru, iar atunci vă confruntați cu impunerea unei măsuri de blocare a cauțiunii și a înstrăinării proprietății. De regulă, toate poveștile de groază pe tema "băncile aleg apartamente" etc. sunt legate exact de această condiție a contractului de împrumut.
În ce cazuri băncile pot solicita rambursarea anticipată a unui împrumut? În multe, totul depinde de politica băncii. În primul rând, bineînțeles, acest lucru se datorează delincvențelor în maturitate. Dar banca poate cere o rambursare anticipată, de exemplu, dacă nu există o rambursare în termen de 3 luni, sau poate în termen de 3 zile. Sau acest paragraf poate părea "dacă situația financiară a împrumutatului se înrăutățește", "în cazul neîndeplinirii documentelor care confirmă venitul" etc. - se poate spune ceva.
Acest lucru implică faptul că, de exemplu, sunteți de acord să furnizați băncii declarații de venit actualizate anual. Și dacă într-un anumit an nu-i poți oferi (pierzi locul de muncă) sau veniturile tale vor scădea - banca poate cere rambursarea anticipată a împrumutului, altfel o va face în detrimentul realizării gajului. Nu faptul că acest lucru se va întâmpla în mod necesar, dar dacă o astfel de oportunitate este descrisă în termenii acordului de împrumut, atunci acesta va avea dreptul deplină de a face acest lucru.
Asigurați-vă că acordați atenție termenilor acordului de împrumut în cazurile în care implică dreptul băncii de a solicita rambursarea anticipată a împrumutului. Dacă nu le plac, nu luați acest împrumut.
5. Condiții pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Și, în cele din urmă, ultimul punct foarte important să se acorde atenție la citirea acordului de împrumut al băncii este condițiile de rambursare anticipată a împrumutului.
Orice persoană care are grijă de finanțele personale, obtinerea de credite, trebuie să se străduiască să-l întoarcă cât mai curând posibil, din acest motiv va depinde direct de costurile sale. Dar băncile și instituțiile de microfinanțare de multe ori împiedică puternic debitorul să se întoarcă datoria înainte de termen, prin impunerea de tot felul de taxe de rambursare anticipată și penalități sau chiar interzicerea-o la un moment dat, sau chiar pentru întreaga durată a contractului de credit.
Termenii ideali ai contractului de împrumut ar trebui să presupună o rambursare anticipată gratuită a împrumutului fără restricții. Cu cât sunt mai multe astfel de restricții și cu atât sunt mai mari onorariile și penalitățile pentru rambursarea anticipată - termenii contractului de împrumut sunt mai puțin profitabili. Cu o interdicție completă de rambursare anticipată pe o perioadă lungă de timp sau cu prezența comisioanelor de peste 1% pentru o astfel de operațiune, vă recomand să nu faceți vreun împrumut.
Amintiți-vă că un împrumut profitabil nu este unul pe care sunteți pregătit să-l acordați rapid și fără documente, ci unul în care termenii contractului iau în considerare interesele dvs. și nu doar interesele băncii.
Asta e tot. Până la noi întâlniri privind Geniul financiar - un site care vă va învăța cum să vă ocupați în mod competent de finanțele personale, să coopereze în mod eficient cu băncile, vă va ajuta să învățați modalități promițătoare de câștig și de investire. Alăturați-vă cititorilor obișnuiți și păstrați-vă bine.