Andrey Gubanov [email protected]
Se crede că o persoană ar trebui să se gândească la refinanțarea unui credit ipotecar de pre-existente, în cazul în care din momentul înregistrării ratelor dobânzii de împrumut a scăzut cu 2-3%, și poate fi perezanyat bani de la bancă în condiții mai favorabile. Cu toate acestea, această logică nu funcționează atunci când vine vorba de împrumuturi auto. Refinanțarea lor câștigă popularitate, în ciuda faptului că, în general, rata dobânzii de pe piață crește.
Cu toate acestea, această absurditate încetează să mai fie așa atunci când acordați atenție diferențelor din ideologiile de refinanțare a creditelor ipotecare și de automobile. Creditul ipotecar este refinanțat pentru a reduce suma totală a plăților (de exemplu, reduce suma pe care debitorul o va plăti băncii pe întreaga durată a împrumutului). Acest lucru este mai ușor de realizat, cu o rată a dobânzii mai mică. Și aceasta este ceea ce este acum făcut universal cu împrumuturi.
Creditele auto - altceva. În prezent, aceste împrumuturi sunt refinanțate mai des pentru a reduce suma plăților LUNARE. Acest lucru poate fi necesar pentru un împrumutat care a încetat să facă față rambursării unui împrumut - de exemplu, venitul său a scăzut sau cheltuielile au crescut. Este clar că într-o astfel de situație ar fi foarte binevenită o reducere a plății lunare a unui împrumut. Desigur, puteți reduce această plată prin re-creditare la o rată mai mică. Dar dacă piața nu oferă rate mai mici (ceea ce se întâmplă astăzi), puteți reduce plata lunară prin re-emiterea unui împrumut pentru o perioadă mai lungă.
De exemplu, cu o sumă de împrumut de 500 de mii de ruble. pe termen de 2 ani și o rată de 13%, plata lunară va fi de 24 mii. Dar, în cazul în care, după un an, debitorul va revizui soldul creditului la aceeași rată a dobânzii, dar pentru o perioadă de 3 ani, plata lunara va fi doar 10 mii. freca.
Menționăm că pentru o reducere a plății lunare va trebui să plătiți o perioadă mai lungă de rambursare a împrumutului. În plus, suma totală a plăților pentru împrumut va crește de la 576 mii la 650 mii ruble.
Pentru a completa imaginea, probabil, este demn de menționat faptul că în cazul în care creditul auto anterior a fost emis în modul „Express“, acesta va permite refinanțarea efectiv salva pe valoarea plăților (ca și în cazul ipotecii). Ratele dobânzilor la împrumuturile expres pot să scadă la 20% pe an. Și dacă, de exemplu, pentru a refinanța un astfel de împrumut de 20 la sută, cu un sold de 400 de mii de ruble. la o rată de 14%, atunci economiile privind suma plăților (cu termenul rămas de plăți 3 ani) vor fi de 43 mii de ruble.
Banca cu ipoteca va aștepta?
Deși în conversația despre refinanțarea unui împrumut se folosește adesea cuvântul "re-înregistrare", dar, de fapt, nu are loc nicio reînregistrare. O persoană care plătește un împrumut nu o reînnoiește, ci ia un nou împrumut și o folosește pentru a-și achita primul împrumut. Un nou împrumut poate fi luat în aceeași bancă (care se poate face foarte, foarte rar), dar este posibil în altă bancă. Adevărat, a doua opțiune este mai costisitoare. În principal datorită necesității unei noi forme de asigurare, obligatorie pentru împrumuturile auto. Prin urmare, apropo, debitorii care au decis să refinanțeze într-o altă bancă, încercați să faceți acest lucru într-un moment când vine momentul să reînnoiască asigurarea. Apoi, nu trebuie să plătiți politica de două ori pentru aceeași perioadă.
O alta (deși, poate, cea mai semnificativă) complexitate a refinanțării auto este problema garanțiilor. După cum știți, cu un împrumut de mașină, mașina este înregistrată ca garanție. Dacă vă creditați mașina cu o altă bancă, noua bancă va fi de acord să dea bani numai dacă se eliberează mașina de lien. Dar banca anterioară nu-și va retrage promisiunea până când împrumutul nu va fi rambursat! Și nu va fi rambursată până când noua bancă nu vă va oferi bani! Un cerc vicios. Puteți ieși din ea dacă noua bancă este de acord să aștepte cu ipoteca de ceva timp (în timp ce banca veche va fi rambursată împrumutul și mașina va fi scos din gaj). Dar, în timp ce un astfel de produs specializat rămâne exotic. În Ekaterinburg, el este oferit numai de Absolut Bank. Adevărat, Moscova Bank, Raiffeisen Bank și UniCredit Bank oferă împrumuturi pentru a-și refinanțeze creditele auto luate cu alte bănci, dar, în cazul lor, este un mod foarte diferit de rambursare a împrumutului „vechi“ - și anume, o combinație de creditare a trade-in. Acum hai să vorbim despre această schemă.
Reîncărcați împrumutul împreună cu mașina
În plus față de pur și simplu refinanțarea unui împrumut de mașină, există o refinanțare în cadrul schemei de tranzacționare. În cadrul său, reînnoirea împrumutului vechi pentru unul nou este combinată cu achiziționarea unei mașini noi. Acest instrument este folosit pentru a nu salva pe plăți, dar pentru a cumpăra o mașină nouă chiar înainte ca împrumutul să fie rambursat pentru cel vechi. Iată cum funcționează: banca oferă un împrumut, care are suficienți bani pentru a plăti împrumutul vechi de mașini și pentru a plăti o parte din costul mașinii nou achiziționate. În același timp, mașina achiziționată mai devreme (și împrumutul pentru care nu a fost încă plătită) este colectată de către show-ul auto ca o plată în avans pentru noua mașină.
Cu toate acestea, dintr-un pumn pentru a înțelege mecanica a procesului nu este ușor. Să încercăm încă o dată elementele.
Punctul 1.
Aveți o mașină cumpărată pe credit. Împrumutul nu a fost încă rambursat, dar deja doriți să schimbați mașina pentru una nouă.
Punctul 2.
Puteți găsi o bancă (numiți-o "bancă nouă") care oferă refinanțare în cadrul schemei de tranzacționare și să aflați ce dealeri auto cu care lucrează.
Punctul 3.
Aflați dacă unul dintre aceste saloane este gata să faceți (cumpărați) mașina dvs. existentă.
Punctul 4.
Dă-i mașina asta salonului. Costul său este luat în considerare ca o primă plată pentru o mașină nouă.
Punctul 5.
În acest moment, o nouă bancă vă eliberează un împrumut.
Punctul 6.
Produsele împrumutului merg la banca veche pentru plata soldurilor datoriilor și a dealer-ului pentru a plăti soldul valorii noului dvs. automobil.
Punctul 7.
Banca veche ia banii din mașina veche și tu devii proprietarul unei mașini noi (care, prin urmare, asigură o bancă nouă ca garanție).
Punctul 8.
Folosiți o mașină nouă și stingeți un împrumut într-o bancă nouă.
Cel mai important lucru în acest sistem pentru a marca dvs. „vechi“ masina a abordat Motor Show, cu care operează banca, oferă un serviciu de refinanțare trade-in (amintiți-vă, aceste bănci sunt listate doar de mai sus).