Cel puțin o dată în viața lor, majoritatea rușilor au împrumutat de la bancă. Puteți obține un împrumut pentru a cumpăra un apartament sau o mașină, un apartament sau pentru nevoile consumatorilor. De regulă, datoria nu este plătită imediat, ci este defalcată în plăți lunare, plătite în mod regulat la o anumită dată. Întârzierea în împrumut este plină de multe consecințe: acumularea de penalități monetare, creșterea valorii plății și chiar a procedurilor judiciare.
Care este întârzierea împrumutului?
Împrumutul restante reprezintă o datorie către bancă în baza unui contract de împrumut care nu este plătit la timp. Din momentul creării unei datorii, banca are dreptul de a numi sancțiuni împotriva debitorului - amenzi și penalități, mărimea sancțiunii fiind înregistrată în contract. Ele nu sunt prea mari, dar valoarea datoriei poate crește semnificativ. În cazul în care împrumutul este doar parțial întârziat, instituția financiară îl poate trata ca fiind loială. Întârzierile sistemice în efectuarea plăților vor conduce clientul la rangul de defaulatori malware și vor strica istoricul său de credit.
Reglementarea juridică
Colectarea arieratelor este reglementată de Codul civil al Federației Ruse (paragraful 1, capitolul 4). Întârzierea poate fi amenințată de faptul că banca va solicita plata dobânzii înainte de termen cu dobândă (articolul 2, articolul 811 din Codul civil al Federației Ruse) dacă termenele de rambursare a împrumutului ar fi încălcate. Legislația nu precizează, ci o încălcare unică sau sistematică a termenelor de plată.
Sancțiuni și pierderi
Sancțiunile pentru neplata la data scadentă a împrumutului sunt pierdute, pe care banca le va solicita de la debitor fără întârziere. Justificarea normativă a amenzilor și a penalităților (sancțiuni) - Art. 330 clauza 1 din Codul civil al Federației Ruse, iar efectul lor este prevăzut la art. 395 Codul civil al Federației Ruse. Contingentul nu poate fi acumulat din suma neachitată. Dimensiunea pedepsei depinde de perioada de neplată. Pentru fiecare zi de întârziere, se percepe o dobândă de la 0,05 la 2% din suma datoriei. Penalitatea poate fi atribuită concomitent cu amenda, ceea ce duce la majorarea semnificativă a sumei plății principale.
O amendă este o sancțiune unică, care se aplică pentru fiecare întârziere. Există 4 tipuri de amendă:
- un procent din suma datoriei acumulate pentru fiecare zi de întârziere a plății;
- o amendă fixă, de exemplu - 300 de ruble pentru fiecare întârziere;
- continuând să crească cu un anumit pas (300, 500, 700 ruble pentru fiecare întârziere de plată);
- Amenzile sunt percepute ca procent din suma datoriei neplătite;
Credite restante - autorizații bancare
Instituțiile financiare reacționează foarte rigid la plățile restante din împrumut și încearcă să aloce cele mai mari sancțiuni posibile:
- Sberbank numește pentru fiecare zi neplata unei penalități la o rată de 0,5% din valoarea datoriei;
- Promsvyazbank - suma de penalizare de 0,06% zilnic din suma datoriei restante;
- Alfa Bank: pentru creditele de consum - o pedeapsă de până la 2% zilnic, cu obligații de credit garantate cu bunuri imobiliare - 1%;
- UniCreditBank - 0,5% din totalul datoriei;
- VTB 24 - 0,6% în fiecare zi de neplată a unui împrumut;
- HomeCredit - se aplică o penalizare în cea de-a zecea zi de întârziere și este de 1% pe zi.
Ce trebuie făcut dacă împrumutul este restante?
Dacă înțelegeți că, din anumite motive, de exemplu, din cauza bolii, nu puteți rambursa împrumutul la timp, primul lucru pe care trebuie să îl faceți este să aplicați băncii. Instituțiile financiare sunt interesate de rambursarea datoriilor și pot face un compromis atunci când împrumutatul prezintă motive suficiente pentru a nu putea plăti împrumutul. Banca poate amâna datele de plată, poate reduce suma de plată sau eliberarea din penalitățile monetare acumulate. Acest lucru se aplică creditelor ipotecare.
3-5 zile
Când apar restanțe, este mai bine să contactați ofițerul bancar și să solicitați să mutați termenii de plată. Dacă există o întârziere a împrumutului pentru câteva zile, este posibil ca acesta să nu afecteze istoricul de credit. Dacă acest lucru se întâmplă tot timpul, banca oferă să plătească o amendă sau o pedeapsă fixă. În plus, există o notă că debitorul nu este fiabil, acest lucru va afecta negativ reputația sa în instituția financiară.
Imprumut restante pentru o luna
Dacă există o întârziere de o lună sau mai mult, băncile lucrează activ cu non-plătitorii - încearcă să contacteze și să reamintească despre neplată. Nu-i evitați, acest lucru va exacerba situația. Dacă știți când circumstanțele vă permit să închideți datoria, este mai bine să informați angajații băncii despre acest lucru. Este posibil ca o amendă sau amendă cu delincvențe minore (până la o lună) să nu fie acumulate.
Restante în bancă pentru o perioadă mai mare de 3 luni
Atunci când există o întârziere în plata unui împrumut de mai mult de trei luni, cazul împrumutatului este transferat departamentului de securitate, care acționează mai aspru. Trebuie să începem comunicarea cu banca, inițiativa va avea un impact pozitiv asupra cooperării dvs. Documentele sunt colectate confirmând incapacitatea de a plăti datoria.
O cerere este depusă la departamentul de credit cu o cerere de evitare a amenzilor, refinanțare și prelungire a datoriei sau de acord asupra termenelor de rambursare a datoriei. Angajații pot arăta loialitate, mai ales celor care nu și-au încălcat obligațiile.
Refinantarea unui împrumut - argumente pro și contra
Refinanțarea datoriei este furnizarea unui împrumut în numerar în condiții preferențiale pentru rambursarea datoriilor principale, asupra cărora a existat o întârziere lungă în împrumut, dacă există motive întemeiate pentru aceasta. Banca poate face concesii, deoarece falimentul debitorului este neprofitabil, este de dorit să se ramburseze datoria chiar și în viitorul îndepărtat. Debitorul are șanse bune, dacă nu are delincvență asupra împrumuturilor vechi.
Avantajele includ scăderea tehnică a dobânzii, ceea ce duce la o reducere a plăților regulate și la posibilitatea de a alege o instituție de credit cu cele mai favorabile rate de refinanțare. Dar există și dezavantaje:
- necesitatea reasamblării pachetului de documente;
- furnizarea probabilă de garanții financiare suplimentare băncii;
- Procedura este supusă împrumuturilor efectuate nu mai mult de 12 luni în urmă.
Restructurarea împrumutului restante
Procedura de restructurare a datoriilor se desfășoară numai în banca în care a fost înregistrat împrumutul. În cazul în care împrumutatul are motive întemeiate, instituția financiară poate oferi ca opțiune împrumutul de asistență cu o întârziere mare:
- obținerea prelungirii contractului, ceea ce duce la o scădere a plăților lunare;
- modificări ale valutei datoriei;
- concedii de credit - scutire de la dobândă sau o întrerupere a programului de rambursare;
- Anularea penalităților;
- reducerea ratei dobânzii.
Ce trebuie făcut dacă banca nu face concesii
Dacă negocierile cu managerul de credite nu au ca rezultat rezultatul și banca cere să returneze întreaga sumă înainte de termen, este necesar să se adreseze în scris conducerii băncii. Cererea trebuie să fie însoțită de confirmarea scrisă a problemelor care împiedică plata datoriei (de exemplu, certificate medicale). Banca poate reexamina cererea pentru plăți amânate. În caz contrar, banca și împrumutatul așteaptă procesul.
Recurs în instanță
Banca are dreptul de a solicita instanței cererea de a recupera datoria de la împrumutat a întregii sume din contractul de împrumut înainte de termen, în cazul în care întârzierea împrumutului este mai mare de trei luni. Acest lucru se întâmplă atunci când toate celelalte modalități de negociere au fost epuizate și chiar acțiunile colectorilor nu au avut drept rezultat.
În cazul în care contractul de credit este executat în mod corespunzător, instanța acordă împrumutatului să plătească datoria obligatorie și transferă cauza judecătorilor. În cazul în care contractul a constatat încălcări de către bancă, instanța poate insista asupra încetării anticipate a contractului.
Rambursarea împrumutului restante
Când a existat o datorie restante la împrumuturi, merită să încerci să negociați cu banca pentru a ușura povara datoriilor. Dacă nu sa găsit niciun consens, banca va solicita instanței de rambursare obligatorie a datoriei înainte de termen. În cazul în care împrumutatul are ocazia, el poate rambursa datoriile înainte de termen, pentru care este necesar să trimită cererea relevantă la bancă și să pună banii necesari pentru închiderea împrumutului în contul bancar.
În caz contrar, instanța va avea loc, împrumutatul va fi obligat să returneze banii în mod obligatoriu. În instanță, valoarea datoriilor poate fi redusă dacă debitorul se dovedește incompetent. Datoriile rămase sunt transferate executorilor judecătorești care acționează în conformitate cu următoarele etape:
- să trimită lucrătorului debitorului o hotărâre de a colecta jumătate din salariu ca datorie;
- arestarea conturilor debitorului;
- să profite de proprietatea care îi aparține (când a fost luată ipoteca).