Dobânda medie pe depozitele bancare pentru aceeași perioadă este de aproximativ aceeași 10%. Nu au putut fi găsite date mai precise privind interesele băncilor. Prin urmare, în calculul meu voi folosi un interes bancar de 10.
Dar aceasta nu este o inflație reală, este inflația potrivit lui Rosstat. Inflația reală în opinia mea în această perioadă era în medie de 18% pe an.
Am verificat din nou aceste date pe indicele Bigmage.
Costul Big Mac-ului, freca.
Și am 17,55%. (calculul 89 * 100/39 = 228/13 = 17,55% pe an) Închidem cifrele și obținem aceleași 18%.
Acum, trebuie să calculați creșterea prețurilor locuințelor pe an.
costul unui pătrat. m de locuințe, ruble.
Dar nu țineți cont de nivelul inflației și, ca urmare, creșterea prețurilor este imposibilă. Calculul va fi incorect. Dacă nu luați în calcul inflația, atunci nu există nici un sens și conta, și va fi clar că este mai profitabil să salvați în această situație decât să luați un împrumut, dar, în realitate, totul nu este atât de simplu.
Pentru calcul, trebuie să știm ce procent din rata de închiriere este în creștere. Nu voi supraîncărca calculele mele, în cele din urmă am ajuns la concluzia că creșterea ratelor de închiriere pe termen lung corespunde, de asemenea, aproximativ inflației reale.
Deci, condițiile presupuse ale problemei:
Să spunem că avem 2 000 000 de ruble și nu avem 5 000 000 de ruble pentru a cumpăra un apartament în valoare de 7 000 000 de ruble.
Să presupunem, de asemenea, că am închiriat un apartament la Moscova pentru 35.000 de ruble, dintre care 30.000 chirie lunară și 5.000 de utilități.
Chiria lunară pentru un apartament crește cu mărimea inflației.
Să presupunem că plățile pentru utilități rămân la același nivel pentru întreaga perioadă și se ridică la 5.000 de ruble. Deși acest indicator și poate afecta cifrele finale, dar nu critice.
Lunar, suntem gata să amânam 65.000 de ruble, fie pentru un leasing, fie pentru un depozit, sau pentru a rambursa un credit ipotecar.
În termenii acestei sarcini, media inflației reale timp de 15 ani va fi de 18% pe an și un total de 270% timp de 15 ani.
Dobanda la depozit va fi de 10% pe an.
Creșterea valorii imobilului corespunde inflației reale din țară.
Creșterea cheltuielilor și a veniturilor familiei pentru perioada indicată nu este luată în considerare (dar ar trebui să fie, dar nu și esența).
Este necesar să se calculeze că este mai profitabil: să economisiți bani pentru un apartament sau să cumpărați un apartament într-un credit ipotecar.
Deci, prima opțiune: du-te la bancă și să ia un credit ipotecar la 12% pe an.
După cum puteți vedea în imagine, toate cele 60.000 de ruble vor plăti creditul ipotecar și vor rămâne 5000 de ruble pentru cheltuielile de utilități. Ca rezultat, vom trăi imediat în apartamentul nostru și să oprească închirierea de locuințe.
Și a doua opțiune: continuăm să închiriem un apartament și să îl copiem într-un apartament, economisind bani la 10% pe an.
Total pentru a doua opțiune se dovedește că, timp de 15 ani, acumulate în valoare de 10 197 273 ruble, dar aici este un apartament care costa 7 000 000 de ruble. a început să coste 18,900,000 de ruble. (7,000,000 * 240% + 7,000,000 = 18,900,000). În total, în condițiile specificate, nu putem acumula puzzle-uri pe propriul nostru apartament în general. Decalajul cu fiecare an va crește. Am făcut în mod specific condițiile problemei astfel încât să demonstrez că calculul nu este simplu și nu toate atât de clar, așa cum arată la prima vedere. Inflația reală este considerată din întregul cost al apartamentului, iar în exemplul nostru de la 7 000 000 18% au fost adăugate anual, iar dobânda a fost percepută de la 2 000 000 de ruble. la o rată de 10%. În aceste condiții, alegerea sarcinii este în mod clar în favoarea unei ipoteci.
Pentru un calcul corect, este necesar să se înțeleagă o serie de condiții care sunt uneori calculate individual.
Creșterea așteptată a bunăstării dvs. este un indicator important. Chiar dacă nu intenționați să vă măriți salariul pe termen scurt, atunci pe termen lung, salariul va crește în mod necesar. Mai ales daca esti tanar! În fiecare an crește nivelul salariilor, iar experiența dvs. profesională crește, iar cu ea venitul total. Chiar dacă sunteți funcționar public, venitul dvs. va crește, chiar și la nivelul inflației, dar va crește și acest lucru trebuie luat în considerare în calculele dvs. Nu vă fie teamă că ipoteca este luată timp de 15 ani. După fiecare lună plătiți mai mult pentru un credit ipotecar pentru cel puțin 3.000 de ruble, veți plăti anticipat cu o ipotecă după 10 ani. Și odată cu creșterea bunăstării dvs. în viitor, plățile pot fi mult mai distractive.
Creșterea așteptată a cheltuielilor dvs. Mulți sunt chiar mai rapizi decât veniturile. Acest lucru este legat de psihologia oamenilor, de inflația și de creșterea familiei (aspectul copiilor) etc.
Credit ipotecar. Toată lumea are un salariu diferit. Cineva are venit alb, cineva are gri. Cineva are un istoric de credit pozitiv, unele nu. La cineva mai mult de 50% o plată inițială, iar cineva și 10% nu pot scrie. Din toate aceste condiții depinde de interesul dvs. ipotecar individual. Trebuie avut în vedere faptul că dobânzile aferente creditelor ipotecare cresc întotdeauna în timpul unei crize, iar pe parcursul perioadei de stabilitate și creștere economia este în scădere. Eu personal am luat o ipotecă la 12% pe an, iar mai târziu am refinantat împrumutul la 9% pe an.
Creșterea preconizată a prețurilor pentru apartamente.
Puteți să vă calculați singuri condițiile de activitate și să aflați că este mai profitabil pentru dvs. Sunt sigur că dacă jucați cu condițiile problemei, puteți obține un rezultat diferit. De exemplu, dacă puteți salva un apartament pentru un an sau doi, atunci cel mai probabil este mai profitabil pentru tine de a salva! Deoarece este puțin probabil ca imobilul să crească pe termen scurt. Pentru toate celelalte, îmi sfătuiesc încă o dată să evaluăm acești indicatori:
-creșterea anticipată în domeniul imobiliar;
-creșterea veniturilor dvs.;
-creșterea cheltuielilor dvs.;
-evalua personalitatea psihologică.
Argumente în favoarea cumpărării unui apartament într-un credit ipotecar:
- Dobândirea unei astfel de calificări necesare, precum economisirea banilor. Dacă aveți probleme cu acumularea de bani, nu sunteți disciplinat financiar, atunci ipoteca este doar pentru dvs. Ipoteca este disciplină: dacă nu doriți, trebuie să plătiți. Poate că pentru unii este un minus, dar pentru mulți, ipoteca va învăța planificarea financiară a bugetului personal.
- Înregistrarea permanentă în apartamentul propriu. Veți primi imediat o înregistrare permanentă. Persoanele cu înregistrare permanentă au un anumit avantaj atunci când angajează. La locul de înmatriculare permanentă Este mai ușor să aranjezi copiii într-o grădiniță la școală, să pui mașina în registru, să primești toate serviciile publice necesare.
- Proprietatea deplină și utilizarea proprietății. Nimeni nu te va evacua din apartamentul tău, nu vei ridica chiria strâns. Și chiriașii se simt în mod constant ca ilegali. Deseori, contractul de muncă nu constă și este necesar să se țină departe de concierge și vecinii. Locatarii trăiesc într-un apartament cu drepturi de păsări. Personal pentru mine, apartamentul meu este mai scump decât banii. În apartamentul tău poți să faci tot ce vrei să repari și redezvolt.
- A fi proprietarul apartamentului este prestigios. Și sensul psihologic al proprietății lor nu poate fi comparat cu nici un ban. În special, aceasta privește tinerii. Deși mulți vor susține că Ponte a rămas în anii 90, dar nu este. O persoană care ia un apartament și locuiește în apartamentul său este percepută de alții în moduri diferite. Acest lucru este valabil și pentru mașina pe care o dețineți. Nimeni nu vă va spune în mod direct, dar prima impresie despre dvs. va fi făcută pe baza a ceea ce aveți. Numai atunci vă veți arăta mintea și lumea interioară, dacă, bineînțeles, va dura ceva timp. Dar sunt de acord că acest argument nu este relevant.
- Capital de maternitate. Atunci când cumpărați un apartament într-o ipotecă, aveți posibilitatea de a plăti o parte din împrumut cu capitalul părinte.
- Istoricul creditelor. Luând un apartament în ipotecă, vă formați istoricul de credit. Pentru cineva, acesta este și un moment pozitiv, deoarece dacă aveți o poveste pozitivă, băncile vor fi mai dispuse să vă ofere noi împrumuturi și undeva și să facă reduceri la dobândă.
- Un activ stabil. Apartamentul este o valoare reală. Și orice se întâmplă cu rubla sau cu altă monedă, apartamentul este o investiție mai stabilă. Bani pe depozit se pot deprecia într-o zi și precedente similare au fost în istorie de mai multe ori. Dar apartamentul trebuie să fie evaluat inseparabil de economia zonei în care se află. Nu uitați că există imobile din întreaga lume, care nu costă nici măcar caramida din care a fost construită. În opinia mea, opțiunea de a cumpăra un credit ipotecar este o strategie mai stabilă decât acumularea. Principalul lucru este că în Rusia nu a existat nicio criză a ipotecilor în imagine, așa cum era în SUA.
Argumente în favoarea acumulării:
- Dacă sunteți concediat de la locul de muncă, atunci poate veni momentul când nu veți putea plăti ipoteca și chiar gândul că cineva care lovește o sabie de Damocles vă poate aduce în cea mai profundă melancolie. Când se acumulează într-un apartament, vă veți simți mai stabil, pentru că, indiferent ce se întâmplă în viața sau țara dvs., aveți propriul fond de stabilizare ca intrare. Dar aici aș vrea să spun câteva cuvinte în apărarea ipotecii. De asemenea, puteți lua un credit ipotecar și o anumită sumă de stabilizare pentru a pune un depozit doar în cazul unei situații neprevăzute. Această sumă, care ar fi suficient să trăiască șase luni și să stingă ipoteca. De asemenea, voi spune că mulți sunt adesea gata să se întâlnească cu dificultăți temporare ale solvabilității clientului.
- Nivelul de locuințe pe care îl puteți închiria poate fi mult mai mare decât nivelul unui apartament pe care îl puteți cumpăra într-un credit ipotecar. Ie mulți dintre aceștia primesc un împrumut, care este suficient doar pentru a cumpăra un apartament cu o cameră, dar familia are nevoie de 2-3 camere de cameră.
- Puteți închiria o casă mai aproape de locul de muncă permanentă. și să trăiască lângă muncă. Adevărat, puteți, de asemenea, face cu propriul apartament. Am o cunoștință care mi-a închiriat apartamentul la Moscova, iar el însuși a închiriat o clasă de apartamente la Moscova lângă munca sa.
- Dacă sunteți beneficiar al beneficiului și sunteți în linie pentru îmbunătățirea condițiilor de locuit, atunci probabil că este mai bine să economisiți. pentru că cumpărați un apartament într-o ipotecă, veți pierde probabilitatea de a obține de la stat gratuit!
- Nu există bani pentru plata în avans. Nu există altă opțiune, dar, în orice caz, merită să vă gândiți când acumulați o anumită sumă de bani și, eventual, schimbați strategia. Cineva va beneficia de o ipotecă atunci când ajungeți la acumularea a 50% din valoarea apartamentului, deoarece dobânda pe creditele ipotecare devine mai profitabilă.
În acest articol mi-am exprimat opinia cu privire la chestiunea salvării sau împrumutului, sper că reflecțiile mele s-au dovedit a fi utile pentru dumneavoastră. Decizia finală de a cumpăra sau de a lua în credit trebuie să fie făcută de dvs.
Cum să obțineți o reducere atunci când cumpărați un apartament într-o clădire nouă.
II Cum să obțineți o reducere la cumpărarea unui apartament pe piața secundară.
Din articol veți afla: Cât de profitabil este să cumpărați un apartament, cumpărați un apartament la un preț ieftin și cu un discount mare. Cum de a salva pe servicii imobiliare, pe impozite la cumpărarea de bunuri imobiliare. Cumpărarea de apartamente prin licitație, apartamente ipotecare, apartamente cu o istorie întunecată, apartamente arestate, într-o casă pentru demolare, în clădiri noi la un discount, obține reduceri de sezon, cumpăra un apartament mai ieftin decât piața cu 50%.
Vom spune în detaliu cum să facem acest lucru și dacă este posibil să cumpărați un apartament independent fără intermediari.
