Președintele Rusiei a semnat Legea "Cu privire la amendamentele la părțile unu și doi din Codul civil al Federației Ruse și la anumite acte legislative ale Federației Ruse". Ea se ocupă de tranzacțiile financiare.
Pavel Krasheninnikov: A existat o oportunitate de a atenua apetitul creditorilor.
Pavel Vladimirovici, primul lucru care a lovit ochiul în noua lege este un concept arhaic: "interes mic". De ce le-au amintit aceste zile?
Pavel Krasheninnikov: Modificări în legea cu privire la prevederile Codului civil în temeiul acordului de împrumut, contractul de împrumut, contractul de finanțare împotriva cesiunii creanței monetare, contractul de depozit bancar, conturi bancare, dispoziții pentru plăți și altele. Codul civil introduce conceptul de interes interesant. Este o problemă de interes pentru utilizarea unui împrumut în sfera relațiilor de datorii neprofesionale. Adică, atunci când un contract de împrumut a fost încheiat cu o persoană angajată în activități profesionale pentru furnizarea de credite de consum. În cazul în care interesul unui astfel de tratat în două sau mai multe ori mai mare decât în mod normal, în astfel de perceput de cazuri, interesul și excesiv de împovărătoare pentru debitor, instanța de judecată poate fi redusă în conformitate cu plățile contractuale.
Va fi posibilă rambursarea împrumutului înainte de data scadenței fără acordul creditorului - integral sau parțial
Și asta va face posibilă răcirea ardorului unor astfel de ucigători?
Pavel Krasheninnikov: Posibilitatea de a scădea "interesul îngrozitor" în instanță ne va permite în cele din urmă să temperăm poftele multor creditori-lichizi și să protejăm drepturile cetățenilor. Anterior, restricții de interes special pentru actorii profesioniști - organizațiile de microfinanțare și băncile - au fost stabilite prin legi speciale. Acum vor apărea astfel de restricții pentru toți ceilalți creditori din Codul civil.
Va exista un control asupra dobânzilor la împrumuturi?
Pavel Krasheninnikov: Reglementarea diferențiată a împrumutului este introdusă în funcție de scopul împrumutului, stabilind o protecție specială a intereselor cetățenilor. La reglementarea creditelor de consum și a împrumuturilor acordate cetățenilor, se acordă prioritate Legii creditului de consum (împrumut).
Dobânzile în cadrul contractelor de împrumut pot fi fixe sau fluctuante. În cazul în care nu se determină dobânda în contract, acestea vor fi, în mod implicit, egale cu rata majoră a Băncii Centrale.
În plus, va fi posibilă rambursarea împrumutului înainte de data scadenței, fără acordul creditorului, integral sau parțial.
Și ce se va întâmpla cu comisiile bancare? Cei pe care băncile din contractul de împrumut, dacă le desemnează, sunt mici imprimate pe ultima pagină?
Pavel Krasheninnikov: De mult timp, problema comisioanelor bancare - sumele pe care băncile le percep frecvent de la un împrumutat, pe lângă dobândă - nu a fost soluționată legislativ. Folosind incertitudinea juridică, băncile au încercat să ia deseori comisioane. Condițiile de încadrare a comisioanelor vor fi în prezent limitate în mod clar. În cazul cetățenilor-debitori, comisioanele pot fi percepute numai în limitele stabilite de legea actuală privind creditul de consum (împrumut). Și antreprenorii pot fi taxați numai pentru anumite servicii individuale, pe care banca le oferă în plus împrumutatului.
Dacă "interesul de interes" este de două sau mai multe ori mai mare decât de obicei, atunci acestea pot fi reduse de către o instanță
Inovațiile prevăzute în lege se referă nu numai la credite, ci și la conturi bancare. Chiar și noile lor specii vor apărea. Ce sunt interesante?
Pavel Krasheninnikov: O parte semnificativă a modificărilor se referă la contractele privind contul bancar, în primul rând tipurile de cont. Acesta introduce astfel de tipuri de contracte de cont bancar, cum ar fi un contract de cont bancar în metale prețioase, un contract de cont bancar comun, un cont de depozit public și altele.
Contul în metale prețioase este impresionant. Vrei să spui că oricare dintre noi poate să ne aducă aurul și platina în bancă și să le pună calm în factură?
Pavel Krasheninnikov: Banca are dreptul de a lua de la investitori metale prețioase și se angajează să se întoarcă metalul cu același nume și aceeași masă, sau emise în conformitate cu fondurile contractuale cu o valoare echivalentă cu valoarea acelui metal. Și, de asemenea, să plătească dobânda prevăzută de contract.
Normele stabilite în Codul civil pentru depozitele obișnuite se vor aplica acordurilor de depozit în metale prețioase. În același timp, aceste contracte nu fac obiectul asigurării obligatorii a depozitelor persoanelor fizice.
Contul comun este, de asemenea, de interes. Este aceasta numai pentru familie?
Pavel Krasheninnikov: Este prevăzută posibilitatea încheierii unui acord de cont comun între mai mulți cetățeni. În acest caz, drepturile la banii dintr-un astfel de cont vor aparține acestor persoane într-o anumită proporție proporțional cu suma contribuției fiecăruia sau de către terți în favoarea lor. Cu excepția cazurilor în care un acord special între clienți prevede disproporție.
Un nou acord privind contul comun poate fi convenabil, de exemplu, pentru soți și alți membri ai familiei. Drepturile soților la fondurile dintr-un astfel de cont sunt legate de proprietatea comună comună, cu excepția cazului în care contractul de căsătorie prevede altfel.
De asemenea, este posibilă îmbinarea conturilor diferitelor persoane într-un grup de conturi bancare, în timp ce anularea acestor conturi este posibilă la ordinul unui singur client.
Inovațiile, desigur, sunt atractive. Dar ele sunt complexe. Este evident că fiabilitatea activității băncii cu astfel de conturi este deosebit de importantă aici. Și cu aceasta, se știe, există probleme. Ține cont acest lucru noua lege?
Pavel Krasheninnikov: Reglementarea juridică a conturilor bancare deschise în condițiile utilizării mijloacelor electronice de plată este reglementată și se stabilește și responsabilitatea suplimentară a băncii pentru efectuarea necorespunzătoare a operațiunilor în contul bancar. Astfel, astfel de tipuri de servicii bancare vor fi reglementate în detaliu prin lege, ceea ce va spori fiabilitatea acestora.
Și ordinele de plată? De asemenea, plângerile clienților în acest domeniu sunt suficiente.
Pavel Krasheninnikov: Legea prevede responsabilitatea băncii pentru neexecutarea sau executarea necorespunzătoare a unui ordin de plată, în principal sub formă de plăți de dobânzi. Sunt introduse noi reglementări pentru decontarea conturilor pentru transferul de fonduri fără deschiderea unui cont bancar. Astfel de calcule sunt efectuate de către banca furnizată de plătitorul-cetățean în numerar, în baza ordinului său.
După cum rezultă din lege, în curând mulți dintre noi vor trebui să învețe sensul unui cuvânt străin - "escrow". În rusă înseamnă - acordul de garanție. Ce este acest lucru?
Pavel Krasheninnikov: Cumpărarea de bunuri imobiliare, nu este necesar să utilizați o celulă bancară și puteți utiliza acordul de garanție. Obiectul de depozitare poate fi numerar, titluri și documente documentare, precum și fonduri fără numerar și titluri necertificate.
Este important ca proprietatea transferat la agentul de depozit escrow, inclusiv fondurile deținute în contul escrow, nu pot fi puse sub sechestru pentru datoriile agentului escrow, deponentul sau beneficiar. Acest acord va permite să folosească metode civilizate de soluționare a tranzacției - ambele tranzacții mari companii și pentru tranzacții între persoane fizice. agenți de escrow va proteja interesele părților în calcule complexe, inclusiv care vor reduce riscurile criminalității, care de obicei apar atunci când transferul de numerar.
Judecând după ce-mi spui, noua lege trebuia să muncească din greu.
Pavel Krasheninnikov: Într-adevăr, lucrarea legii a durat aproximativ 10 ani, dintre care au fost discutate 5 amendamente au fost pregătesc cu comunitatea juridică și financiară profesională: Banca Centrală, Ministerul Finanțelor, Ministerul Dezvoltării Economice, Sberbank și altele.
Peste zece ani? De ce atât de mult?
Pavel Krasheninnikov: Din cauza importanței și importanței schimbărilor propuse. Legea vizează modernizarea Codului civil, apropierea acestuia de normele internaționale și introducerea unor modalități suplimentare de protecție a drepturilor și intereselor legitime ale cetățenilor și persoanelor juridice. Inovațiile extind lista serviciilor financiare furnizate, le fac mai convenabile și mai transparente, sporesc fiabilitatea multor instrumente financiare.
Și cum evaluați rezultatele acestei lucrări?
Pavel Krasheninnikov: Multe norme ale legii privind tranzacțiile financiare sunt aduse în concordanță cu standardele mondiale - convențiile și obiceiurile de afaceri. Acest lucru se aplică așezărilor fără numerar, acreditive, factoring, acorduri de cont de metal (aur) și multe altele. Toate aceste romane vor crește atractivitatea jurisdicției ruse, vor asigura transparența și securitatea participanților la tranzacțiile financiare.
Abonați-vă la bancul de telegrame Banki.ru!
@banki_ru_bot