Anuitatea poate fi o completare excelentă a plăților pentru pensii. Aceasta este o formă comună de plată a obligațiilor, care este utilizată de băncile comerciale și alte organizații financiare atunci când se calculează rambursările la împrumuturi. Acest instrument financiar vă va permite să primiți plăți suplimentare cu dobândă după pensionare.
Ce este o anuitate?
Anuitatea este o modalitate de rambursare a datoriilor de credit, chiar prin plata întregii sume de datorii împreună cu dobânda pentru o anumită perioadă de timp. Cu alte cuvinte, este vorba despre un contract între dvs. și o instituție financiară, conform căreia sunteți plătit un venit regulat pentru o perioadă determinată sau până la sfârșitul vieții.
Funcționează astfel:
- Contribuți periodic la compania de asigurări pentru o anumită perioadă.
- În acest timp, compania utilizează banii și primește venituri.
- La un moment dat, opriți plățile și începeți procesul invers. Adică, compania de asigurări vă oferă banii, dar cu dobânzi.
Procesul de întoarcere are loc sub forma plăților regulate până la sfârșitul vieții. Suma contribuțiilor și graficul plăților variază și sunt negociate la momentul încheierii contractului.
Anuitatea este:
- credite de stat pe termen lung pentru care dobânzile sunt plătite periodic și datoria este parțial rambursată;
- plăți echivalente plătite periodic în contul rambursării împrumutului și a ratei dobânzii;
- contractuale cu societatea de asigurări, pentru care dobândiți dreptul la plăți regulate ale sumelor convenite de la un anumit moment.
Tipuri de anuități
Anuitățile condiționate pot fi clasificate în funcție de următoarele caracteristici:
- natura instituției financiare sau a persoanei care plătește renta;
- pe baza urgenței;
- pe frecvența plăților;
- de valoarea plăților regulate și de expunerea la inflație.
În funcție de cine plătește anuitatea, puteți distinge următoarele tipuri:
- de asigurare;
- pentru limită de vârstă;
- financiar;
- Plătit de alte organizații;
- Plătit de persoane private.
Pe baza urgenței, anuitățile sunt împărțite în:
- Urgente anuale cu un număr fix de plăți;
- Anuități urgente, care pot fi încheiate înainte de termen;
- Anuități nelimitate, de exemplu, pensiile;
- De asemenea, există anuități, în care nu numai numărul de plăți nu este fix, dar momentul începerii plăților depinde de condiția, de exemplu, de pensionare datorată handicapului.
În funcție de frecvența plăților, anuitățile pot fi împărțite anual, lunar, trimestrial, săptămânal etc. Trebuie remarcat faptul că inițial anuitățile au fost doar cu plăți anuale.
Există, de asemenea, soiuri asociate cu inflația și mărimea plăților:
- Anuități fixe cu plăți echivalente;
- Anuități legate de valută;
- Plăți indexate;
- Anuități variabile, în care suma deducerilor este indisolubil legată de indicele de rentabilitate a instrumentelor financiare.
Caracteristicile unui instrument financiar
Principala diferență între anuitate și creditarea tradițională este echivalența plăților regulate. Toată lumea știe că primele plăți pe un împrumut într-o bancă sunt, de obicei, mai mult decât următoarea. Conform schemei clasice, clientul primește o anumită sumă de bani în bancă pentru o perioadă îndelungată, după care achită organismul de împrumut și dobânda care a atins soldul datoriei lunar.
Cu dobânzile la plăți de anuitate și rambursarea împrumutului sunt calculate imediat și sunt incluse în plățile regulate. Pentru majoritatea oamenilor, este atât de convenabil, fără să se gândească să plătească în fiecare lună aceeași sumă. Dar, în general, o astfel de schemă de calcul este mai costisitoare pentru plătitor.
În general, putem distinge următoarele avantaje ale anuității:
- Vizibilitatea și comoditatea în rambursarea datoriilor. Plata regulată a aceleiași sume este mult mai ușoară decât de fiecare dată când sunăm banca pentru reconciliere;
- Dimensiunea plăților inițiale este mai mică decât în cazul creditelor tradiționale. Acest lucru este semnificativ pentru debitorii cu venituri mici;
- Reducerea costului comparativ al unui împrumut din cauza inflației constante.
El are, de asemenea, deficiențele sale:
- Plata totală excedentară pentru anuitate va fi mai mare decât schema tradițională de credit, chiar dacă plata se face devreme;
- Primele plăți conțin mai multe procente decât organismele de împrumut. Aceasta înseamnă că, în situații de forță majoră în primele luni sau ani de plată, clientul va rămâne datorat băncii aproape la aceeași sumă ca la început;
- Rambursarea anticipată nu ajută la economisirea dobânzii.
Pentru mulți, s-ar părea ciudat că rambursarea anticipată a unui împrumut nu reduce totalul plății excedentare. Dar aceasta este o caracteristică anuitate. Datorită faptului că, pentru prima dată, plățile conțin mai mult interes decât cel al împrumutului, rambursarea unei părți a datoriei debitorului înainte de termen devine nerentabilă.
Cu toate acestea, dacă împrumutul este rambursat înainte de termen, acesta poate să scadă în timp. Suma plăților lunare nu poate fi modificată, însă numărul acestora poate scădea. Aceasta este, în loc de, de exemplu, 23 de taxe pe care le veți plăti 22, reducând astfel timpul de creditare.
Este necesar să se înțeleagă că rambursarea parțială anticipată a creditului pentru bănci este neprofitabilă, deoarece este o povară suplimentară și o pierdere a dobânzii la împrumut. Din acest motiv, ei încearcă să confunde cât mai mult posibil și să compliceze procedura de rambursare anticipată.
De asemenea, trebuie să se înțeleagă că costul unei anuități poate fi diferit și depinde de factorii demografici. Cel mai important dintre ele este sexul și vârsta clientului. Pentru femei, costul serviciului este întotdeauna mai mare. În plus, atunci când se calculează costul, se iau în considerare aspecte precum rentabilitatea investițiilor, riscurile pe piața financiară și nivelul inflației.
În comparație cu contractele de asigurare de viață, anuitățile sunt mai multe tranzacții pe termen scurt, astfel că, atunci când se determină valoarea acestora, se ține seama de ratele dobânzilor și de gradul de lichiditate al pieței financiare. De asemenea, prețul pentru acest serviciu este mărit:
- Condiția prin care este posibilă rezilierea contractului în avans cu returnarea sumei neplătite;
- Plăți chiar după decesul beneficiarului anuității;
- Asigurarea împotriva inflației.
Cine are nevoie de anuități
Anuitatea va fi folositoare pentru persoanele care au economii de numerar sau o parte a venitului stabil pe care ar dori să le retragă pentru vârsta lor înaintată. Faptul este că nu toată lumea are ocazia sau capacitatea de a gestiona și de a-și investi în mod corespunzător capitalul.
Este pentru astfel de persoane și există o "anuitate a pensiilor", care implică contribuții periodice la o instituție financiară și returnarea acestor fonduri cu dobândă după vârsta de pensionare. De asemenea, plățile de anuitate pot fi abordate de persoane care nu doresc să se înrobească cu nuanțele și doresc să plătească aceeași sumă în fiecare lună înainte de sfârșitul perioadei de împrumut.
În orice caz, împrumutatul decide în ce formă ar trebui să lucreze cu banca, deoarece este mai convenabil ca unii să utilizeze anuitatea și un sistem tradițional de împrumut. Prin urmare, înainte de semnarea contractului, toate avantajele și dezavantajele trebuie cântărite și, pe baza acestora, trebuie să luăm o decizie.