Ca urmare invenția de bani de credit este o descoperire genială a omenirii. Datorită reducerii timpului pentru a satisface nevoile de afaceri și personale împrumut.
- sau să aplice competențe și resurse suplimentare pentru extinderea afacerii;
- sau accelera realizarea scopurilor consumatorului, pune mâna pe aceste lucruri, obiecte, valori pe care le-ar putea posedă numai în viitor.
Cu toate acestea, îmi place foarte mult REZUMAT împrumut Lavrushina OI El susține că scopul principal al creditului - acest lucru este de a accelera procesul de reproducere. Acest lucru înseamnă că, cu ajutorul unui împrumut, putem crea ceva util pentru o perioadă mult mai scurtă de timp, ca și cum am avea, pune-off pentru o economie de timp.
Amintiți-vă! Accelerarea procesului de reproducere și de a se întâlni cu ajutorul unui împrumut sunt dorințe în curs de dezvoltare fără sfârșit și în mod constant pentru viața noastră - sunt lucruri complet diferite!
Pentru a lua sau nu să ia de credit - Aceasta este întrebarea!
caracteristici
Creditarea este o operațiune riscantă pentru banca ca da banii, banca nu risca să-i înapoi. Banca are dreptul de a stabili ce listă de documente care trebuie depuse atunci când se aplică pentru un împrumut, și poate, de asemenea stabili limite interne care nu permit să facă împrumuturi pentru anumite grupuri: pensionari, tineri, părinți singuri, persoane fără înregistrare permanentă și altele.
Pentru a reduce la minimum riscul unui contract de credit prevede încheierea formei scrise. Acordul de împrumut specifică cele mai importante condiții, care vor fi construite relații cu banca în perioada de valabilitate a acestuia.
Atenție! Nu semna un contract, decât dacă înțelegeți termenii și condițiile sale!
Cel mai adesea, valoarea maximă a creditului este determinată în funcție de gradul de solvabilitate a debitorului (capacitatea acestuia de a rambursa împrumutul), iar prețul bunurilor achiziționate care acționează ca garanție.
Tipuri de credite pentru persoane fizice
Atunci când cumpără aparate de uz casnic și mai ales o mașină sau împrumut imobiliare bănci, în cele mai multe cazuri oferi creditul cumpărător nu este întreaga sumă de cumpărare, dar numai pe cele mai multe din ea. Cumpărătorul ar trebui să plătească o taxă inițială. dimensiunea minimă obligatorie, care variază, în general 10 - 20% din prețul produselor achiziționate. De exemplu, valoarea maximă a creditelor pentru achiziționarea unei mașini de multe ori limitat la 80-85%.
De asemenea, trebuie remarcat faptul că, atunci când banca credit auto stabilește cerințele pentru a asigura masina pe Hull si RCA. Dar, în cazul în care CTP - o asigurare obligatorie, iar prima de asigurare este aceeași pentru toate societățile de asigurare, Hull - tip de asigurare voluntară. Normele pentru acest tip de societăți de asigurare de asigurare a dezvoltat propria lor, în acest sens, valoarea de acoperire de asigurare și prima de asigurare de la societățile de asigurare vor fi diferite. De regulă, băncile oferă să încheie contracte de asigurare cu anumite societăți de asigurare. Este de dorit să se găsească o listă cu ele înainte de încheierea contractului de credit și să compare condițiile de asigurare. Dacă preferați o companie de asigurări, care nu este inclusă în lista firmelor recomandate de Bancă, în prealabil Speak acest punct cu banca.
Pentru a determina dimensiunea creditor de împrumut și debitor în scris de credit stipulat se acordă în orice monedă.
În prezent, termenul împrumutului variază de la câteva luni la 2-3 ani, iar în unele cazuri, până la 5 ani sau mai mult. Creditele ipotecare sunt, de obicei, pe termen lung și prevede o perioadă maximă de 20-30 de ani. În acest caz, la fel ca în creditare pentru a cumpăra o mașină, suma creditului poate fi de până la 85% din costul atunci când proprietatea Obținere. Termenul de examinare a cererii de acordare a creditului în creditare ipotecară este cel mai lung, care este asociată cu necesitatea de a verifica informațiile furnizate de potențialul debitor.
Prin furnizarea unui împrumut, banca oferă serviciul, care se va percepe o taxă - rata la împrumut, sau costul creditului, care este stipulat în contract, la o rată anuală (% pe an).
La determinarea ratei la împrumut este întrebare foarte importantă, modul în care se calculează interes.
Există două moduri de interes:
- o valoare inițială a creditului;
- în restul datoriei.
Când egală cu rata dobânzii de-a doua metodă este mai avantajoasă pentru împrumutat, ca și cu o rambursare esalonata a creditului este redusă bază pentru calcularea dobânzii pentru utilizarea de fonduri bancare. Ratele dobânzilor declarate de bănci, nu pot reflecta costul real al creditului.
În plus față de interes, debitorii pot plăti banca taxele si comisioanele suplimentare, astfel încât rata efectivă a creditului, calculată luând în considerare astfel de plăți, este mult mai mare decât cele declarate.
De exemplu, băncile pot percepe pentru serviciile lor: comision lunar pentru contul de împrumut de serviciu; comision pentru deschiderea unui cont de împrumut sau de credit; taxa pentru înregistrare sau serviciu card de credit (în cazul în care se emite un astfel de card); Comisia pentru consultare, etc ..
Toate cele de mai sus afectează dimensiunea ratei dobânzii efective pe care plata împrumutat.
Acțiunea are loc pe ambele părți:
- plăți comision lunar pentru a mări dimensiunea;
- comisioanele percepute la acordarea unui credit, de fapt, reduce cantitatea de credit care același flux de plăți și de a crește rata dobânzii efective.
Rata efectivă a creditului - prețul de fonduri împrumutate pe baza evaluării tuturor plăților de creditare aferente, ținând seama de condițiile împrumutului.
Desigur, rata dobânzii efective face posibilă compararea prețului creditelor oferite de bănci. De exemplu, în cazul în care rata efectivă într-o bancă este de 20%, iar în alte - 90%, este evident că preferința ar trebui să se acorde prima bancă.
Cu toate acestea, rata dobânzii efective nu reflectă plățile efective care pot produce un anumit consumator, deoarece acesta depinde și de factori cum ar fi costul taxelor pentru menținerea contului, dimensiunea de sancțiuni pentru eșecul de a rambursa împrumutul și alte costuri suplimentare.
Determinarea procedurii de economii de solvabilitate
Ordonatorul de credite SberbankaRumyniyaopredelyaet de solvabilitate a debitorului, pe baza certificatelor de venituri de muncă și cuantumul deducerilor, precum și profilurile de date.
Certificatul trebuie să conțină următoarele informații:
Ajutorul este disponibil pentru semnăturile directorului și contabilul-șef al organizației, sub sigiliu.
La calcularea solvabilității venitului dedus toate plățile obligatorii specificate în certificat și formularul de cerere (impozitul pe venit, contribuțiile, pensia alimentară, compensarea pentru daune, rambursarea datoriilor și plata dobânzilor aferente altor împrumuturi, valoarea obligației de a furniza garanția, plăți pentru a rambursa costul achiziționat în rate de bunuri și și colab.). În acest scop, fiecare angajamentul de a furniza garanția este acceptată în mărime de 50% din plata medie lunară privind obligația principală în cauză.
debitor de solvabilitate se determină prin formula:
în cazul în care QH - venitul mediu lunar (net) pentru 6 luni după deducerea tuturor plăților obligatorii;
K - factor în funcție de valoarea Qh:
Potrivit Băncii de Economii a regulilor raportului este după cum urmează:
echivalent venit se determină după cum urmează:
Pentru a determina solvabilitatea antreprenorului împrumutat în locul certificatelor de muncă utilizate de returnare de impozit pe venit pentru anul precedent certificat de către inspectoratul fiscal. În acest caz, Qh se calculează ca venitul mediu pentru anul net a tuturor plăților obligatorii.
Furnizarea de rambursare a creditului
Ca de securitate pentru banca, de obicei, ia:
- garantează cetățenilor ruși care au sursă permanentă de venit;
- garanție întreprinderilor și organizațiilor clienților băncii cu solvent;
- entitate gaj titluri de valoare negociabile, lista care este stabilită prin regulamentele de primire a titlurilor de documentare ca garanții pentru credite în contracte ruble
- din imobil gajat, vehicule și alte bunuri.
Garanția este primită de la persoane cu vârsta cuprinsă între 18 și 70 de ani, în timp ce se înțelege că perioada de rambursare a creditului este înainte de executarea garantului de 70 de ani.
Procedura de plată
Eliberarea creditului în ruble se face în conformitate cu termenii acordului de împrumut ca numerar și fără numerar:
- creditate în contul debitorului pentru depunerea la cerere;
- creditate în contul de card de plastic a debitorului;
- plata facturilor de comerț și alte organizații;
- transferuri către conturile cetățenilor antreprenorilor.
Eliberarea creditului în valută străină numai în transferul fără numerar într-un cont de depozit sau la cerere prin card de plastic a debitorului, care ar trebui să fie prevăzută în acordul de împrumut.
Acordul de credit trebuie să indice numărul de cont pe depozit sau numărul de cont de carduri plastice SberTsB Federația Rusă, care a deschis acest cont. Eliberarea creditului prin creditarea conturilor deschise în alte bănci comerciale, nu au fost făcute.
Credite, cu excepția creditelor pentru construirea sau renovarea de bunuri imobile sunt emise într-o sumă forfetară; acordarea de credite nu sunt de multe ori permise.
Eliberarea de credite pentru construcția sau reconstrucția de case în două sau mai multe tranșe în termen de doi ani de la data primei operațiuni pe contul de împrumut. Se recomandă să se determine mărimea primei porțiuni a împrumutului 2-50% din suma în temeiul contractului de credit. Fiecare sumă ulterioară se acordă numai după depunerea a debitorului cu privire la utilizarea raportului precedent.
După doi ani de la emiterea creditului întrerupt. Suma contractului se reduce de fapt la eliberat.
Contabil verifică valabilitatea înregistrării contractului și obligațiile pe termen fix, disponibilitatea de a le semnăturilor și sigiliilor de pe contract, valoarea controalelor și informațiile conținute în ordine, cu contractul și angajamentul pe durată determinată; umple cardul de cont. După îndeplinirea ordinii stabilite de funcționare privind transferul (transferul) din suma creditului contabilului face un angajament de urgență a mărcii cu privire la funcționarea și returnează acordul de împrumut și angajamentul urgentă de a împrumuta subdiviziune (departamentul de ramură, departamentul de credit). Contabil păstrează o copie a obligației de urgență.
ofițer în continuare împrumut face un ordin semnat de conducerea sucursalei (sau o altă persoană autorizată) și contabilul-șef pentru transmiterea primelor copii ale documentelor de împrumut (contractul de credit, fafik rambursare a creditului de angajament pe termen, contractelor de gaj și garanție, polița de asigurare), în departamentul de operațiuni în numerar a ordinii stabilite.
Atunci când emiterea unui împrumut de numerar un debitor completează o cerere pentru un împrumut f. Numărul 0405037.
ofițer de credite suplimentare:
- verifica corectitudinea declarațiilor debitorului;
- se bazează pe aplicarea înscrierii administrative privind creditul în avans în numerar, aprobe și să semneze managerul bancar sau al altei persoane autorizate;
- transmite declarația debitorului, iar primele copii ale documentelor de împrumut ale angajaților operațional o copie a cererii sunt depuse cu inscripțiile administrative pe împrumut în afaceri de credit, o copie a unei obligații de urgență, iar al doilea exemplar al contractului de credit în departamentul de contabilitate.
Rambursarea anticipată a creditului este benefic pentru împrumutat, și nu întotdeauna profitabil pentru banca, care este deja planificat, și a estimat veniturile sale viitoare, banii cheltuiți pe verificarea capacității de a plăti, de a primi un împrumut.
Atunci când se aplică pentru un împrumut, s-ar putea întâlni o situație,
- rambursare anticipată nu este prevăzută;
- pentru acest lucru chiar va fi perceput. Amenzi în unele cazuri pot ajunge la dimensiuni fabuloase, ceea ce face rambursarea anticipată dezavantajoase pentru consumator; posibila impunerea unui moratoriu privind astfel de acțiuni pentru o perioadă determinată de la data emiterii împrumutului.
În cele mai multe cazuri, un moratoriu privind rambursarea anticipată a împrumutului este de 3 până la 6 luni de la data încheierii contractului.
Ei bine, poate asta e tot.
În concluzie, să ne amintim ideea de bază. Împrumutul nu este luată pentru că cei săraci, ci pentru că la acel moment din cauza obiectivitatea circulației capitalului nu are fonduri pentru a asigura continuitatea afacerii și pentru a satisface nevoile populației.
Creditul este bun atunci când știi scopul. și să știe cum să-l gestioneze.
Și amintiți-vă chiar și un lucru înțelept din Proverbe
„Drepturile Cum bogate ale celor săraci și debitorul devine robul creditor“