Să presupunem că o persoană a decis să ia bani pe credit, el a decis cu privire la suma dimensiunii și știe (aproximativ sau exact) ce va fi cheltuită. Următorul pas - alegerea băncii? Deloc.
În primul rând, ar trebui să alegeți produsul cel mai profitabil împrumut:
- de credit în formă non-numerar (cu deschiderea unui cont de card);
- creditul de consum;
- împrumut scop prin intermediul unei bănci;
- împrumuturi rapide în magazine;
- microimprumuturi.
Luați în considerare avantajele și dezavantajele fiecăreia, ratele de eșantionare și condițiile în care se acordă aceste credite, precum și cerințele pentru debitor.
Strict vorbind, cuvântul „credit“ înseamnă că pe aceste carduri sunt doar bani emise pentru clienții din datorii, dar pe piața bancară românească, există carduri de debit cu o facilitate de overdraft, deținătorii de care pot cheltui atât banii lor proprii și împrumutate (în suma prevăzută limita Bank - descoperit de cont). Acum suntem interesați numai de carduri de credit în formă „pură“. Aceste carduri sunt emise clientului pentru o listă nedefinită a cheltuielilor - inclusiv cele mai mici, cum ar fi o listă de cumpărături mici în supermarket. Aceasta este diferența dintre „carte“ a creditelor de consum.
interval relativ îngust de termeni: Spre deosebire de creditele de consum, carduri de credit sunt emise, de obicei, timp de 1 an (rar 2-3).
avantaje:
- cantitatea corectă este întotdeauna „la îndemână“;
- Perioadă de grație de 30 până la 60 zile (în acest moment, cardul poate fi utilizat, ceea ce face doar suma minimă de plată). Unele bănci oferă chiar și un serviciu de hărți gratuit pentru primul an de utilizare;
- comună prezență (co-branding) programe de bonus cu companiile aeriene, operatorii celulare, lanțuri de magazine, etc.;
- posibilitatea de plată fără numerar convenabil pentru o gamă largă de servicii;
- promovarea titularilor de carduri active, în timp util, pentru a-și îndeplini obligațiile pentru pasivele, respectiv o creștere multiplă în limita de credit.
dezavantaje:
- un procent ridicat de incasare pe hartă (3 - 5% din valoarea fiecărei tranzacții): o persoană care dorește să evite costurile inutile, va trebui să plătească pentru bunuri și servicii în formă non-numerar;
- plăți în plus față de dobânda la împrumut pentru informare-sms, etc. servicii;
- rata efectivă este mult mai mare de state: oficial băncile promit să 11-25%, dar în realitate merge de la 19% la 36%;
- suficient de mici perioadă de creditare (de obicei 1 an);
- condiții destul de stricte de utilizare a cardului -, astfel încât eșecul de a plăti suma minimă de plată este tratată ca o întârziere, și anume, încălcarea contractului, și va duce la deteriorarea istoricul de credit al titularului cardului.
Cerințe pentru debitor
Așa cum este cazul cu orice împrumuturi, aproape toate băncile - emitenții de carduri de credit solicită debitorului la următoarele:
- o persoană competentă sub vârsta de 18 ani (pentru programele de licență - 16) sau 21 de ani la 60-65, la sfârșitul termenului contractului de credit;
- cetățean al Federației Ruse;
- Ca o regulă, înregistrarea permanentă în regiune, prezența sucursalelor bancare - emitentul cardului;
- prezența DC și randamentul său documentat (în majoritatea cazurilor);
- veniturile nu ar trebui să fie mai mică decât minimul stabilit de banca creditoare.
Mai mult, aceste cerințe sunt destinate „implicit“, în lipsa unora dintre ele, vom stabili.
Astfel, un card de plastic, ca formă de produs de credit persoane potrivite care:
- Ea nu resimte disconfort din achizițiile constante prin transfer bancar;
- El iubește programe de bonus;
- dispuși să plătească bani în plus pentru utilizarea flexibilă a creditului.
Acest tip de împrumut se eliberează pentru uz personal, casnic, etc. are nevoie de muncă în afara. Ca o regulă, este de împrumut dezlegate, dar un număr de bănci aparțin acestui grup, și credite speciale, cum ar fi educația. Creditele de consum sunt colaterale și negarantate, dar în ceea ce privește viteza de luare a deciziilor # 8213; standard si „ziua“ (cunoscut, de asemenea, ca împrumuturi rapide - acestea vor fi luate în considerare separat).
În funcție de valoarea creditului, prezența / absența garanțiilor și garanți și mărimea venitului pe termen regulat debitorului a creditului poate varia de la 1 lună până la 15 ani.
avantaje:
- o perioadă de „lungă“ de utilizare a banilor (în comparație cu un card de credit);
- Nu există taxe ascunse și comisioane, și un procent fix depinde de solvabilitatea debitorului și / sau disponibilitatea garanției;
- pentru membri ai proiectelor salariale și a clienților de mult timp de interes băncii pe împrumut de mai jos.
dezavantaje:
- nici o referire la bonus, etc. programe;
- în lipsa unor garanții sau rata dobânzii garant poate crește în mod serios;
- absența unui cont de card forțat să plătească în numerar pentru serviciile care sunt mai convenabil să plătească pentru card;
- este necesară înregistrarea pentru o listă de documente.
Cerințe pentru debitor
Practic coincid cu cerințele pentru titularul unui card de credit din plastic.
TARGET CREDITE BANCI
După cum sugerează și numele, acest împrumut este acordat pentru un anumit scop - de regulă, sunt cheltuieli majore: proprietate, auto, educație, etc. Ca și în mod necorespunzător, astfel de împrumuturi sunt garanții și negarantate.
În funcție de suma creditului, scopul și mărimea venitului pe termen regulat debitorului contractului său poate varia de la 3-4 luni la 30 de ani (ipoteca).
avantaje:
- o gamă largă de date;
- Ca regulă generală, rata dobânzii este mai mică decât la creditele care nu sunt vizate (de la 9,5 până la 27%);
- pentru membri ai proiectelor salariale și a clienților de mult timp de rata dobânzii bancare este, de asemenea, mai mic;
- Programele de creditare sunt uneori subvenționate de stat - reduce costul creditului.
dezavantaje:
- supraplății mare (dobânda acumulată, de obicei, întreaga sumă, și nu pe soldul creditului);
- Este aproape întotdeauna trebuie să prezinte un gaj sau un garant;
- de înregistrare a unei lungi liste de documente necesare;
- lipsa de asigurare crește rata dobânzii la împrumut;
- acceptat pentru o lungă perioadă de timp decizia de acordare a creditului.
Cerințe pentru debitor
Coincida cu cerințele privind creditul de consum, dar în cazul unui credit ipotecar este întotdeauna o dovadă documentată a veniturilor este necesară, iar pentru creditul auto (ca regulă) - de asigurare a mașinii. În cazul debitorului minor de credit de învățământ trebuie să conducă garanților # 8213; părinți sau tutori.
Se poate concluziona că împrumutul este optimă pentru cei care sunt gata să prezinte o listă corespunzătoare a documentelor și pentru a oferi garanții sau un garant. Un alt „atu“ de astfel de credite - posibilitatea de participare a statului. Prin urmare, pentru achiziții mari este mai bine să ia împrumut direcționat, să ia ceva timp și efort cu privire la măsurile care vor ajuta să reducă rata dobânzii.
CREDITE EXPRESS în magazine
Împrumutul a fost numit din cauza vitezei deciziei de a acorda: acest creditor durează de la 15 minute la 24 de ore. Pentru credit destul de rapid pentru a face apel la reprezentantul băncii în punctul de vânzare și să emită un acord de credit „la fața locului“.
avantaje:
- minim de documente;
- decizie aproape instantanee de a acorda bani;
- Cerințe moale pentru debitor;
- emiterea de bani de numerar, și așa mai departe contul de card.
dezavantaje:
- nu condițiile cele mai transparente;
- posibil să aveți nevoie de asigurări de sănătate sau pierderea de locuri de muncă;
- rata dobânzii este mai mare decât pentru creditele standard.
Cerințe pentru debitor
Pentru a plasa o nevoie de împrumut expres doar un pașaport și o aplicație de profil. În cazul în care suma este suficient de mare, banca poate solicita o copie a cărții de muncă, certificată de către angajator (sau declarația fiscală pentru ultima perioadă, în cazul în care debitorul - un antreprenor privat).
După cum se poate observa, un astfel de împrumut este potrivit pentru achiziții cele mai spontane - sau pentru oamenii pârâului fără bătaie de cap cu colectarea documentelor. Cu toate acestea, trebuie amintit că, pentru această aversiune va trebui să plătească un procent mai mare - este deosebit de mare în cazul împrumutului expres la eliberarea cărții de plastic.
avantaje:
- numai 2 a documentului (pașaport + altă identificare);
- potrivite pentru a debitorilor cu istoric de credit viciate;
- decizie instantanee cu privire la problema de bani;
- lipsa de garanții, garanții și cerințele de asigurare;
- cel puțin un motiv de refuz (alcool sau solicitant de intoxicație cu droguri la semnarea contractului; informații false în formularul de cerere, nu există recepție în locațiile birourilor creditorului, au un microcredit remarcabil cu termen neexpirat întoarcere).
dezavantaje:
- rata dobânzii foarte ridicată (50-745% pe an);
- program strict de plăți;
- penalități și amenzi pentru cea mai mică întârziere în plata de rambursare a creditului;
- riscul de a fi necinstit pe un manager personal (să vină acasă la debitor).
Microcredit potrivite om care are nevoie disperată și urgentă de bani, dar din cauza istoriei de credit neimportante pot împrumuta de la bancă sau nu este pregătită pentru a confirma documentele de venit. În alte cazuri, este mai bine să ia un credit de consum tradițional: condiții mai aspre, dar rata este semnificativ mai mică decât pentru microimprumuturi.