Și tu vrei să fii încrezător în fiabilitatea băncii? Apoi ne vom uita în ea și standardele de raportare
Proprietarii depozitelor bancare de astăzi nu sunt într-o poziție mai bună. Randamentul este scăzut, banca centrală continuă să „curețe sectorul bancar“, iar banii DIA a fugit anul trecut. În astfel de circumstanțe, este fie caute alte modalități de a salva economiile sau să acorde mai multă atenție la selectarea băncii.
În acest din urmă caz, vă poate ajuta informații despre modul în care banca respectă cerințele pe care activitatea sa face ca Banca Centrală.
În cazul în care să se uite
Banca totală România utilizează mai mult de 20 de standarde prin care să evalueze situația financiară a băncii. Dar suntem interesați în primele etape ale tuturor celor trei:
H2 - norma de lichiditate instant
H3 - norma lichiditatii curente
H4 - pe termen lung lichidității bancare.
Vorbind în mod obiectiv, cele 22 de bănci din 97 de instituții de credit și-au pierdut licențele lor în ultimul an, a încălcat raporturile de lichiditate. Ceea ce Banca Centrală a vorbit deschis înainte de revocarea licenței.
Pentru a începe cu vom înțelege, ce lichiditatea. Bank of România în documentele indică faptul că „la lichiditatea băncii este înțeleasă ca abilitatea sa de a oferi îndeplinirea integrală și la timp a obligațiilor sale sub formă de bani.“ În practică, acest lucru înseamnă că banca are suficienți bani în conturi pentru a plăti toate datoriile. Dar lichiditatea este diferit.
raportul rapid
Raportul Quick H2 limitează riscul pierderii solvabilității băncii într-o singură zi.
Raportul de H2 reglementează (limitele) riscul de pierdere de lichiditate al băncii într-o zi de tranzacționare și determină raportul minim de active foarte lichide ale băncii la pasive (pasive) a băncii cu privire la conturile de cerere, ajustată în funcție de valoarea soldului agregat minim pe conturile persoanelor fizice și juridice (cu excepția instituții de credit) a cererii.
Punct de vedere tehnic, acest lucru înseamnă capacitatea băncii de a-și îndeplini obligațiile contrapărților contrapartidelor zilnice ale cererii acestor datorii.
De exemplu, în cazul în care toți clienții instituției de credit cu depozite „la cerere“ se aplică pentru eliberarea de fonduri, banca trebuie să dispună de suficiente active pentru a satisface cererile lor.
Valoarea minimă a standardului stabilit de Banca Centrală - 15%.
Cu formulele de calcul toți parametrii pot fi găsite pe site-ul controller.
lichiditatea curentă
H3 curent coeficientul de lichiditate limitează riscul pierderii solvabilității băncii în următoarele (la data de calcul a) 30 de zile.
H3 Raportul (limita), riscul de pierdere de lichiditate a băncilor în următorii la data de calcul de 30 de zile și determină raportul minim al activelor lichide la pasive (pasive) în conturile băncii la cerere și cu un termen de executare a obligațiilor în următoarele 30 de zile calendaristice ajustate valoarea soldului agregat minim pe conturile persoanelor fizice și juridice (cu excepția instituțiilor de credit), la cerere și cu un termen de executare a obligațiilor în următoarele 30 de calendar l.
La calcularea riscurilor băncii rămân fără resurse pentru îndeplinirea obligațiilor deja luate în calcul pentru activele financiare care urmează să fie primite de către bancă în luna sau bunurile viitoare, care în cursul lunii pot fi convertite în numerar.
Pericolul pentru stabilitatea financiară a băncii apare atunci când costul plăților la depozite depășesc valoarea veniturilor din plăți de împrumut și eventuala vânzare a activelor de pe piață.
Dacă este foarte nepoliticos de a simplifica, atunci când toți creditorii băncii va înceta să plătească facturile, iar investitorii la un moment dat va solicita plăți de dobânzi - banca nu are bani la stânga. Și el va pierde permisul.
Valoarea minimă a standardului stabilit de CB - 50%.
Aici, unul dintre cele mai recente exemple este negarea de licență „fiica“ din Asia-Pacific Bank - M2 M Private Bank, specializată în deservirea extrem de bogat.
Banca de specializare în calitate de experți subliniază, sa dovedit fatală instituției de credit. Numai privind închiderea conturilor persoanelor fizice bancare pentru câteva luni a pierdut mai mult de 10 miliarde de ruble. care a fost reflectat în declarații.
Lichiditatea pe termen lung
Specificația H4 de lichiditate pe termen lung limitează riscul de insolvabilitate a instituției de credit ca urmare a plasării fondurilor în active pe termen lung.
Cele mai reglementează raportul H4 (limite) riscul de pierdere de lichiditate a băncilor în plasarea fondurilor în active pe termen lung și determină raportul maxim al cerințelor de creditare a băncii cu un termen rămas până la scadență mai mare de 365 sau 366 de zile, la fondurile proprii (capital) a băncii și de pasive (pasive) cu un termen rămas până la scadență mai mare de 365 sau 366 de zile, ajustată cu valoarea soldului agregat minim pe conturi cu îndeplinirea obligațiilor de până la 365 calendar ei și conturile la vedere ale persoanelor fizice și juridice (cu excepția instituțiilor de credit).
Cu acest standard, autoritatea de reglementare estimează, în principal, activitățile de investiții ale băncii. Deci, în cazul în care banii investiți de către bancă, vor fi rambursate numai după 3-5 ani, și cu condiția ca aceste investiții trebuie să fie active aferente. Una dintre cele mai bune active va fi considerat un credit ipotecar, deoarece chiar și în cazul în care debitorul va pierde capacitatea de a serviciului datoriei, împrumutul este asigurat de proprietate, care pot fi realizate.
Valoarea standard maximă stabilită CBA - 120%.
Acest standard, de regulă, deja în cel mai puțin deranjat. Deci, astăzi sa violeze lunar aproape toate băncile situate pe reabilitare. Dacă aflați încălcarea este încă în procesul de banca, este de natură să indice lichiditatea mare.
Alte ocazii atunci când aveți nevoie să vă faceți griji
Standarde H6, H21 și H25. Ele nu sunt obligatorii, dar reglementează nivelul de risc pe un debitor sau un grup de debitori pentru bănci și grupuri bancare, precum și restricțiile privind creditarea părților afiliate băncii.
Practica arată că băncile, uneori, proprietarii încep să împrumute băncilor lor din alte afaceri proprii, sau chiar în persoană să împrumute în condiții avantajoase. În cazul în care privarea de licență de bancă din România îl numește „politica de credit cu risc ridicat.“ încălcare unică a acestor reglementări nu înseamnă că există probleme, dar că încălcarea nu este corectată în câteva săptămâni - este o ocazie de a reflecta asupra soliditatea instituției de credit.
Sancțiuni pentru încălcarea Legii privind spălarea banilor
Nerespectarea legislației în acest domeniu a devenit una dintre cele mai frecvente motive pentru privarea de licența băncii în ultimul an. Banca lunar de România va emite câteva avertismente și prevede sancțiuni pentru nerespectarea legislației în acest domeniu.
O singură amendă nu spune că au existat probleme serioase din când în când amenzile rula chiar și Sberbank. Dar pătrunderea sistematică a băncii în lista infractorilor - motiv serios pentru pierderea de credibilitate din partea investitorilor.