Creditul ipotecar de astăzi este destul de comună, mulți l iau cu timp liber. Dar, destul de des cazul în care este posibil să se achita ipoteca devreme - aproape toate băncile permit acest lucru.
Cum este alocarea?
Ea reglementează toate calculele de rambursare anticipată.
Se citește după cum urmează:
- pentru rambursarea anticipată a creditului instituției de credit are dreptul să primească numai dobânda acumulată înainte de data de returnare a tuturor fondurilor, sau o parte a acestuia.
- interesul clientului băncii plătit numai pentru datoriile reale;
- banca nu are dreptul de a percepe dobânzi asupra acumulată pentru utilizarea efectivă a fondurilor de împrumut.
Dobânda la suma datoriei totale se plătește automat în fiecare zi pentru rata, care este indicat în care clientul a semnat un acord de împrumut.
Împrumutatul va plăti dobânda la media Bank, se pare destul de ușor - trebuie doar să se uite la programul de plăți lunare pe împrumut.
Programul anuitate de plăți generate de către bancă pentru client, care efectuează plăți de împrumut înseamnă că plățile vor fi efectuate lunar, fără rambursare anticipată.
În cazul în care există mai devreme de rambursare, banca va recalcula soldul de interes și întreaga sumă de plată, următoarea formulă este folosită pentru:
VC - valoarea totală a creditului;
PS - rata dobânzii la împrumut (lunar). De obicei, este 1/12 din taxa anuală;
PP - valoarea totală a perioadei rămase până la sfârșitul creditului (o perioadă = o lună).
Un alt punct foarte important este ce fel de metodologie utilizată de bănci pentru a calcula dobânda trebuie plătită în temeiul împrumutului de credit.
Este obligatoriu prevăzută în contractul de împrumut, care încheie clientul cu banca creditoare.
Cel mai adesea în acordul negociat în prezent, după cum urmează:
- valoarea plății lunare rămâne aceeași, dar valoarea plăților scade;
- plățile de valoare variază în jos, dar numărul lor total este de neschimbat;
- Alegerea metodei este lăsată la recalcularea graficului de plată pentru client - la discreția sa.
De exemplu, Banca de Economii își informează clienții cu privire la metoda de rambursare, nu numai în contract, dar, de asemenea, prin intermediul site-ul său oficial.
Răscumpărări și calculele sunt diferite pentru diferite tipuri de plăți:
- Metoda Anuitate. În cazul în care metoda anuitate de rambursare anticipată este posibilă numai în ziua de plăți programate. Suma de rambursare anticipată nu este restricționat, permițând inegale plata ratelor de credit. Când apelați banca, efectuat recalcularea graficului de plăți, acesta trebuie să fie ștampilat și semnat de către clientul băncii.
- Plățile diferențiate. În cazul în care clientul la încheierea contractului de credit a fost ales un mod diferențiat pentru calcularea plăților lunare, orice sumă de rambursare anticipată poate fi făcută, dar pe care clientul trebuie să plătească dobânzi la împrumut și pedeapsa - se plătește la data răscumpărării.
Legea federală impune băncii, după procentul recalculare este un nou program de plată și eliberează-l la client.
Afectează apartament de estimare cu un credit ipotecar? A se vedea aici.
Toate aspectele legate de rambursarea anticipată, trebuie să fie neapărat prezente în contract:
- Cum este calcularea unui nou program de plăți - plăți rămân aceleași (dar scade valoarea totală a plăților), sau suma de plată devine mai mică (numărul total de plăți rămâne același);
- dacă debitorul are dreptul de a alege metoda de recalculare a graficului de plăți.
Reducerea maturitate
Reducerea perioadei de creditare este posibil pentru rambursare anticipată - ca urmare a sumei plătite în avans pentru a reduce datoria de împrumut restante.
În realizarea programului de alocare a plăților se face astfel încât plata lunară rămâne aceeași, dar durata de plată este schimbat într-o parte mai mică.
De obicei, se consideră că această metodă este mai avantajoasă.
Modificarea dimensiunii de plată
Recalcularea poate fi, de asemenea, realizată prin reducerea dimensiunii de plată lunare - menținând în același timp perioada de creditare.
La recalcularea rambursare anticipată se efectuează astfel încât transferul devine mai mică datorită procentului mai mic, astfel cum a redus reziduu taxei - sunt reduse în mod corespunzător percepe dobânzi pe împrumut.
Care opțiune este cea mai benefică?
Există o opinie destul de răspândită că scăderea maturității creditelor ipotecare mai profitabilă decât o reducere a plății lunare.
Cel mai simplu mod de a face cu această problemă în exemplul.
Să presupunem că un împrumut a fost luată - 1 mln Frecați.. pentru o perioadă de 36 de luni. Un an mai târziu, posibilitatea de a efectua o plată în contul de rambursare a principalului la împrumut, valoarea sumei va fi contribuit cu 500 de mii. Ruble.
Dacă efectua calculul folosind un calculator special, apoi cu scăderea pe termen sumă plătită în plus de credit la 111,690. Ruble. Atunci când reducerea cantității de plăți lunare supraplății va fi ceva mai mare - 130.65 mii de ruble ..
Se pare că prima metodă este mai avantajoasă. Dar este în valoare de o privire mai atentă.
Termenii acordului de împrumut sunt după cum urmează:
- cuantumul plății lunare - 33,214 mii de ruble.
- toate plățile în valoare de 1 111 milioane de ruble .;
- Valoarea de supraplată la 111 696 mii (11,17%) .;
- Rata dobânzii efective - 12,6%.
Program de plăți - reducerea termenului de împrumut:
Valoarea totală supraplății este ambiguă, iar în al doilea caz este mai mult.
Prin urmare, mai avantajos, în acest sens, prima opțiune este.
Dar, în cazul în care plățile vor fi efectuate acțiuni inegale (cu un cost suplimentar pentru plata lunară de bază), a doua opțiune este mai avantajoasă deoarece permite:
- reduce riscul de plată (necesară plata lunară este mai mică);
- pentru a efectua modificarea cuantumului plăților într-un mod mare, la libera sa alegere.
Cât de mult va un credit ipotecar într-un caz particular? A se vedea aici.
Ce ar trebui să acorde o atenție în caz de rambursare anticipată parțială a unui credit ipotecar?
Înainte de exercițiu de rambursare anticipată, trebuie să citiți cu atenție acordul de împrumut, să acorde o atenție la următoarele puncte sale:
- valoarea sumei minime de rambursare anticipată;
- amenzile aplicate de bancă în punerea în aplicare a acestei operațiuni;
- Comisia a solicitat de rambursare anticipată;
- necesitatea unor proceduri formale.
Multe bănci impun o limită a sumei de plată în avans.
Nu ar trebui să fie mai mică decât o anumită valoare. În caz contrar, banca nu va permite să facă o plată în avans.
Posibila impunere de diferite tipuri de sancțiuni în executarea operațiunii în cauză, ca recalcularea graficului de plăți necesită un număr mare de operații.
De multe ori diverse instituții financiare percepe o taxă pentru punerea în aplicare a alocărilor - astfel încât acestea par să compenseze prezicatorii petrecut timp recalculare.
Multe bănci au primit foarte dificil - nu a numit pedeapsa, aceste două concepte sunt împărțite în temeiul acordului de comision.
Deși amploarea comisiilor, uneori, mai puțin.
De multe ori este necesar pentru a efectua diverse formalități - clientul trebuie să apară în persoană la bancă pentru a scrie o declarație să stea pentru un timp în coada de așteptare.
În ciuda numeroaselor „gotchas“ pe care ar trebui să analizeze, dacă este posibil, să fie sigur de a exercita rambursarea anticipată a creditelor ipotecare. Chiar și inclusiv penalități și dobânzi va fi mai profitabil decât să plătească împrumutul pe graficul de plată întocmit inițial.