Conceptul de pierdere în asigurări.
Caracteristicile ratei de asigurare și structura acestuia.
Conceptul de pierdere în asigurări.
Pierdere - care urmează să fie rambursate de către asigurător prejudiciul cauzat de obiectul de asigurare, ca urmare a unui eveniment asigurat. decontare pierdere - procedura de plată a compensației de asigurare.
Deteriorarea - pierderea asiguratului sub formă de bani, ca urmare a riscului asigurat.
Distinge între daune directe și indirecte. Pagubele directe - compensarea pierderii care urmează să fie exprimată în schimbarea imediată în starea bunurilor asigurate. daune indirecte - daune ascunse. În plus, se face distincția între prejudiciu completă - care este valabil (asigurare) valoarea asigurată a bunurilor și daune parțiale. care este mai mică decât (asigurare) costul real.
Nerentabilitatea - o măsură economică a raportului dintre valoarea pierderii la valoarea de bază corespunzătoare.
În raportul pierdere de afaceri de asigurare este utilizat pentru a evalua activitatea economică a rezultatelor asigurător și caracteristicile de risc.
-Pierderi ca un indicator al activității economice a asigurătorului este determinat prin compararea rezultatului financiar negativ cu veniturile uneia sau alteia operațiuni de asigurare de grup. Ca profitabilitate, rata daunei poate fi calculată pentru un anumit tip de asigurare sub-sector, industrie, fondul de asigurare pentru orice perioadă de timp, dar, în practică, de regulă, se determină prin însumarea rezultatelor muncii pentru anul.
Pierdere de luare ca un indicator al riscului este raportul dintre valoarea plății despăgubirii de asigurare (suma asigurata) la suma totală asigurată tuturor obiectelor asigurate și numit rata daunei din suma asigurata.
VRumyniyaza bază pentru construirea net rata de pierdere a adoptat raportul sumei de asigurare, calculat pe fiecare 100 sau 1000 de ruble. suma asigurata sau un procent din media perioadei tarifare.
Nerentabilitatea din suma de asigurare arată probabilitatea de deteriorare și este utilizat pentru a controla riscul de modificări în comparație cu ceea ce nivelurile tarifelor reale și rata daunei din suma asigurata.
Nerentabilitatea din suma de asigurare este influențată de următorii factori:
1. Numerele obiectelor asigurate;
2. Suma de asigurare a obiectelor asigurate;
3. Numărul de creanțe de asigurare;
4. Numărul de site-uri afectate;
5. Indemnizație de Asigurare.
Exemplu de calcul a ratei daunei indicatorilor sumei asigurate și alte tipuri de pierdere a procesului de asigurare.
Numărul de obiecte asigurate - 50.
Suma medie asigurata pentru fiecare obiect asigurat - $ 300 de
Volumul despagubirea de asigurare - 1200 USD
Numărul de facilități afectate 15.
Suma asigurata este 6500 USD facilități afectate
Valoarea primelor de asigurare încasate 8000 USD
1. Suma asigurata a tuturor obiectelor asigurate:
50 x 300 = 15 000 USD
2. Raportul pierdere a sumei asigurate:
1200. 15 000 = 0,08 (USD / cu.)
În acest caz, o valoare obținută valoare pierdere în unități arbitrare per 1 unitate din suma condițională asigurata.
3. Rata de pierdere
(1200. 8000) x 100 = 15%
Display-ul rezultat poate fi mai mic, mai mare sau egală cu 100%. Valoarea pierderii normei indică stabilitatea financiară a acestui tip de asigurare.
4. Suma medie asigurata pe facilități afectate.
6.500. 15 = 433 cu
5. Raportul pierdere (gradul de defectuozitate) obiectelor deteriorate
Acest indice este mai mic sau egal cu 1. Depășește 1, el nu poate, din moment ce ar însemna distrugerea tuturor obiectelor asigurate de mai multe ori.
6. Frecvența daunelor
Caracteristicile ratei de asigurare și structura acestuia.
rata de asigurare (Tg) este rata contribuției la unitatea de asigurat suma (Cc), sau obiectul de asigurare. De obicei, o unitate a sumei de asigurare este primit 100 de ruble. (Mai puțin de 1 freca., Sau 1000 de ruble.). De exemplu, în cazul în care suma asigurată este de 100 000 de ruble. unitatea din suma de asigurare este egală cu 1000 de ruble. (100 000 100). Cu rata de tarifare este determinată de mărimea primei de asigurare (Pst) pe care asiguratul trebuie să plătească în contractul de asigurare.
Ratele de asigurare de multe ori indica procentajul din suma asigurată, dar în acest caz, prima se determină pe baza formulei de mai sus. Atunci când unitatea a sumei de asigurare este de 1000 de ruble. Rata de tarifare este exprimată în părți per milion.
Rata de tarifare la care titularul poliței plătește prima de asigurare se numește rata brută. Se compune din două părți: rata netă și sarcina (a se vedea figura 1.).
Fig. 1. Structura ratei de asigurare
Fig. 1 tarifare unshaded part - o rată netă, constând din principalele rate nete (g) și prima de risc (p). Partea hașurată a tarifului - o sarcină care constă întotdeauna din costul de a face afaceri (RVD). În afară de acestea, în sarcina în contractul de asigurare a bunurilor pot fi incluse Furnizarea de măsuri preventive (RPM). In unele tipuri de asigurări de profit (P) este inclusă în sarcina. De obicei, sarcina este stabilită ca procent din rata brută.
risc-rata netă este considerată a fi o parte a tarifului de asigurare și de încărcare - preț. rata netă tarifului de asigurare este pe deplin utilizată de către asigurător în rezervele de asigurare. Sarcina utilizată de către asigurător pentru a recupera cheltuielile care îi revin prin efectuarea procesului de asigurare.
Principalul net-rata (g) se numește raportul pierdere din suma asigurata. Net rata a doua parte (p) este alocația riscantă este introdusă pentru a ține cont de fluctuațiile nefavorabile indicele pierdere. Această alocație este un fel de asigurător auto asigurat, dă încredere în stabilitatea ultimelor rezultate financiare ale companiei de asigurări. Valoarea determinată printr-un calcul special de primă de risc.
Contractele personale (și, în special cumulat) structura tarifului de securitate are unele caracteristici specifice. Primul este acela că rata netă poate fi compus din mai multe rate nete diferite (vezi. Fig. 2)
Rata brută de asigurare de pensie suplimentară
pentru pensii
Pentru restituiri în caz de deces înainte de vârsta de pensionare
Plata diferenței dintre h pensiile anuale și suma plătită asiguratului în caz de deces, după vârsta de pensionare
Fig. 2. Structura ratei de asigurare pentru asigurarea de pensie suplimentară.
A doua caracteristică se manifestă în faptul că contractele de asigurare cu caracter personal în sarcina nu a inclus Furnizarea de măsuri preventive.
ratele de tarifare sunt valori medii pentru întregul set de obiecte. Cu toate acestea, cele mai multe de asigurare necesită o coerență între rata contribuției și probabilitatea de pierdere sau deteriorare a unui anumit obiect de la evenimentul asigurat furnizat. Pentru a realiza această condiție, diferențierea tarifelor. Ca urmare, există zeci și, uneori, sute de diferite tarife, care pot lua cel mai bine în considerare caracteristicile anumitor obiecte de asigurare. Prin urmare, se poate reflecta mai fidel implicarea unui anumit asigurător în formarea fondului general al fondurilor, în funcție de probabilitatea de apariție și posibilele consecințe ale riscului asigurat.
calcule actuariale - un set de metode economice și matematice pentru calcularea tarifelor. Acestea se bazează pe legea numerelor mari și reflectă sub formă de formule matematice, mecanismul de formare și a cheltuielilor fondului de asigurare al asigurătorului.
Utilizarea calculelor actuariale a determinat ponderea fiecărui asigurat în crearea unui fond de asigurare, și anume ratele de tarifare stabilite.
Metodologia se bazează pe calcule actuariale folosind teoria probabilităților, datele demografice și estimările pe termen lung. Teoria probabilităților este folosit, deoarece mărimea tarifului depinde în primul rând de gradul de probabilitate a unui eveniment asigurat. Informații cu privire la datele demografice necesare în calculele pentru diferențierea tarifelor în conformitate cu vârsta asiguratului. Cu ajutorul metodologiei estimărilor financiare pe termen lung a tarifelor a luat în considerare veniturile pe care asigurătorul le primește de la utilizarea ca resurse de investiții acumulat prime de asigurați.
În plus față de calculele actuariale tarifare utilizate în construcția contribuției de rezervă a fiecărui contract de asigurare de viață și contribuțiile totale de rezervă ale asigurătorului.
Principalele obiective ale calculelor actuariale sunt după cum urmează:
- clasificarea riscurilor create grupuri omogene;
- calcularea probabilității matematice de apariție a evenimentului asigurat;
- bază matematică pentru costul de a face afaceri;
- fundație matematice necesare fonduri de rezervă.