Acum, piața oferă o mulțime de credite auto. Cum de a alege cele mai eficiente și mai adecvate?
Primul lucru pe care un potențial împrumutat este în căutarea - rata dobânzii. Potrivit președintelui adjunct al băncii „Stroycredit“ Sergey Rybin, acum nu este în valoare de a lua creditele auto rubla mai scumpe de 14% pe an, moneda - 12%. „Ratele medii la creditele auto acum se ridică la 9-10% pe an în dolari și 14-15% - în ruble, - spune șeful departamentului de management de credit,“ Industrial Bank Plus „Tamara Ivanova -. La alegerea unui împrumut nu este necesar să se concentreze cât mai mult asupra ratei declarate, ca și prezența taxe și comisioane „ascunse“ (pentru examinarea cererii, deschiderea și menținerea contului de împrumut, conversie valutară). Astfel, de exemplu, la o rată de 12% pe an și a creditului taxele de rata efectivă lunară de 0,5% este de 18% pe an.
„Plată Un timp de înregistrare a unui credit sau deschiderea unui cont de împrumut în valoare de 100-200 $ sau 3000-6000 ruble a devenit deja standard pentru cele mai multe bănci, dar taxa lunară pentru servicii de administrare a numerarului sau efectuarea de tranzacții pe conturile taxa de câteva bănci - a spus șeful departamentului credit auto, „Banca de credit Moscova“ Olga Nikitina -. Atunci când un împrumut în monedă străină poate fi costuri suplimentare asociate cu conversia băncilor, cu funcții de conducere în domeniul de credite auto, aproximativ. conduce pentru a converti creditele în valută la rata de CBR. De asemenea, unele bănci percepe o taxă pentru cerere de împrumut. "
În plus, banca poate solicita să plătească pentru o evaluare independentă (dacă ați cumpărat o mașină de utilizat), precum și pentru a asigura masina sub Hull politica. În plus, contractul de asigurare, de regulă, se poate concluziona numai cu societatea, care cooperează cu banca, sub rezerva unor condiții speciale, care sunt adesea diferite de cele pe care le-ați propus, dacă ați fost achiziționarea unui automobil nu este un împrumut. Potrivit directorului adjunct al activității de vânzare cu amănuntul a „Promsvyazbank“ Margarita Kondidi suma de asigurare maximă nu trebuie să depășească 9,99% din costul mașinii.
ieftine de asigurare ar trebui să fie, de asemenea, un motiv de îngrijorare. „În cazul în care ratele de asigurare sunt semnificativ mai mici decât media, care reprezintă în prezent 8-9% pe an, ar trebui să fie în mod special citiți cu atenție regulile de asigurare - pot exista“ capcane „care împiedică obținerea de compensare în cazul în care evenimentul asigurat“, - avertizează șeful de gestionare a produselor de vânzare cu amănuntul și servicii IMB Alexey Aksenov.
Creșterea valorii plăților pe împrumut nu poate doar taxe suplimentare, dar, de asemenea, utilizat metoda de calcul a dobânzii. Băncile percep întotdeauna pentru soldul datoriei de împrumut împrumutat (acesta este stabilit prin lege). Cu toate acestea, există două modalități de calcul a plății lunare: diferențiale și anuitate.
Diferentiat procesul de rambursare de plată lunară se calculează pe ipoteza că scăderile lunare principale în părți egale și se reduce corespunzător mărimea dobânzii acumulate. Mărimea plății lunare constă în principal și dobândă, și scade pe măsură de rambursare a creditului. Ceea ce duce la faptul că sarcina maximă a serviciului datoriei cade pe perioada inițială de plată a debitorului.
Pentru a distribui uniform sarcina pe serviciul datoriei debitorului, băncile vor oferi plata anuitate. Mărimea plății lunare rămâne aceeași pe toată perioada de rambursare a datoriei. O scădere în principal cu anuitate nu este uniformă: o primă perioadă de taxă se stinge într-o măsură mai mică, cea mai mare parte interesul face. Prin urmare, valoarea totală a plăților a crescut ușor.
A doua problemă importantă - moneda creditului. „În prezent, ratele dobânzilor la creditele în valută străină este mai mică decât pe rubla și a dolarului față de rubla este în scădere treptat, astfel încât este mai profitabil să împrumute în valută străină, în special în dolari SUA“, - a declarat Margarita Kondidi de „PSB“. Un alt sfat - să ia un împrumut în venituri în valută. „Orice împrumut este întotdeauna mai bine să ia în moneda pe care este obligat să venitul, - cred în“ client al orașului Bank „-. În acest caz, sunt mai puțin expuse riscului valutar (riscul de modificări ale ratelor de schimb) Desigur, creditul în ruble mai scumpe. (2-3%) decât în dolari sau euro. "
Cu toate acestea, dolarul sau rubla? „Pe termen scurt, optim moneda creditului auto poate fi considerat de dolari: pe o astfel rata de împrumuturi este mai mică decât pe rubla, iar dolarul este slăbirea față de rubla,“ - a informat în DCI. Dar datoria pe termen lung este mai bine să ia în ruble.
Următoarea problemă - care program pentru a alege. Piața auto de împrumut acum există mai multe programe diferite. Acesta este un împrumut clasic, factoring schema, de creditare și răscumpărare (cumpăra înapoi), precum și numeroase programe speciale, în care băncile oferă împrumuturi la o rată a dobânzii mai mică atunci când cumperi anumite mărci de autoturisme. „Atunci când alegeți un sistem de împrumut, trebuie să decidă în primul rând pe marca de masina si cere dealer, nu în cazul în care acestea oferă achiziționarea unui credit auto orice program bancar special - de către Consiliu în“ PSB „-. Interesant pentru clienți, în opinia mea, este așa-numita schema de factoring în care clienții sunt oferite o plată în rate fără dobândă. esența ei constă în faptul că clientul semnează un contract de vânzare cu condiția plății în rate fără dobândă, și apoi în legătură cu re progresul susține în temeiul contractului de vânzare a băncii de a rambursa datoria deja datorată băncii, dar nu plătește dobânzi la împrumut Tot ce se cere de la client, -. este de a plăti taxa de bancă și să ia o asigurare ".
De asemenea, este interesant și se câștigă în mod activ impuls este sistemul de creditare și răscumpărare, așa-numitul cumpăra înapoi. Esența acestui program constă în faptul că clientul cumpără o mașină pe credit, astfel rambursa doar o parte din costul mașinii. Acesta este de 25-30%, poate reduce plata lunară. După o anumită perioadă de timp (2-3 ani) Motor cumpără o mașină de la un client pentru restul (neachitate) a valorii, sau clientul poate lăsa mașina și te Cebe rambursa partea rămasă printr-un împrumut sau fonduri proprii.
Ceea ce nu este recomandată, deoarece selectați inutil programe cu proceduri de decizie simplificate (exprimă credite auto) - de regulă, acestea implică un interes mai mare pe împrumut.
Și un alt sfat. Atunci când cumpără o mașină pe credit este necesar să se aleagă acele modele, achiziționarea de care se va face în condiții de siguranță plăți pentru împrumut. Plata lunară este de a fi jumătate din venitul lunar al debitorului.
Olga Kostyukova (www.banki.ru)