Software-ul - este un fel de asigurare împotriva neplății creditului bancar. Debitorii bănci mult, deci va trebui să dezvolte un mediu din ce în ce mai sofisticate care permite de a rambursa într-un fel. Apropo, antreprenorii din mediul bancar sunt considerate a fi clienți extrem de problematice. În cazul în care cetățenii obișnuiți pentru a oferi credite de consum „doar așa“, oamenii de afaceri pot obține un împrumut doar pe securitatea - desigur, dacă nu este vorba despre un fel de împrumut expres cu un supraplată imens.
Dispoziție este primar și secundar. Există trei tipuri:
Garantul și garanții - este bună, dar cele mai multe bănci necesită garanții. Nu faptul că un co-semnatar va fi capabil de a obține bani, în cazul în care clientul-debitor „îmbinare“. Dar garanții este întotdeauna posibil să se vândă, fie că este vorba un apartament sau o mașină (această proprietate devine cauțiune în primul rând).
Care ar putea fi cheia?
Băncile preferă să-și asume securitatea de bunuri imobiliare (atât rezidențiale și comerciale) și vehicule (în principal autovehicule private). În 80% din cazuri, rolul de software efectuează plat (casă de țară sau de locuit), dar, în general, cauțiune accepta orice „nedvizhku“ - garaje, vile, birouri. Dacă sunteți dispus să riște nimic de ea - mare, șansele de a obține creșterea creditului.
Masina din punctul de vedere al băncilor - cheia mult mai rău. În primul rând, mașini costă, de obicei, apartamente de mai multe ori mai ieftin. În al doilea rând, ele sunt mai putin lichide - costul mașini este redus foarte repede. În al treilea rând, mașina se poate obține într-un accident grav sau rupt, ceea ce va reduce costurile pentru a limita absolut indecente. Prin urmare, furnizarea de garanții în bănci necesită adesea mașini pentru a asigura carena.
Creditul împotriva proprietății garanții și mașini - comune, dar nu singurele opțiuni. Cauțiunea pot fi luate:
- mărfuri aflate în circulație (este clar că valoarea creditului în acest caz este nesemnificativ, până la 300-400 de mii de ruble.);
- complot (cea mai bună opțiune în cazul în care este nevoie urgentă de a reface capitalul de lucru);
- autobuze (care sunt de multe ori în valoare de chiar mai mult decât mașinile cele mai prestigioase);
- echipamente (comerciale și industriale).
Toate aceste opțiuni pot fi convenite cu managerul de credit al băncii.
Cum este software-ul?
Valoarea garanției depinde de valoarea maximă care poate fi emisă de către bancă. Ideea este că, în prezent ca un depozit pe proprietate ar trebui să fie de 100% pentru a acoperi obligațiile debitorului pe împrumut. Mai mult decât atât, obligația - este nu numai „corpul de credit“ (suma pe care persoana a primit de la banca), dar, de asemenea, acumulate pentru perioada de plată a dobânzii, adică, suma totală este luată în considerare împreună cu suma plătită în exces.
Să ne imaginăm că vă decideți să ia un credit de 3 milioane de ruble pentru o perioadă de 5 ani. Rata dobânzii este de 17%. Acest lucru înseamnă că, după 5 ani vă va da banca un total de 5550000 ruble.
Depozitul de securitate vă oferă un apartament cu două camere, a căror valoare de piață este acum de 6 milioane de ruble. Dar ce este valoarea sa garanție? La calcularea banca utilizează Raportul de 40-70 la sută. Să presupunem că în ceea ce privește dvs. „copeică piesa“ se va aplica rata de 60%, pentru că este într-o clădire relativ nouă în centrul orașului. 60% din cele 6 milioane - este 3.600.000 de ruble.
Deci, dacă vă decideți să nu dintr-o dată să se întoarcă 5550000 ruble, banca va fi în măsură să scape de tine datorită garanției de aproximativ 3,600,000 de ruble. Diferența de 2 milioane - asta e mult. Cel mai probabil, împrumutul vă garantat, în astfel de mâini nu va da. Cu toate acestea, Banca poate fi convins să accepte utilizarea software-ului suplimentar. De exemplu, puteți:
- oferă cauțiune un al doilea apartament (dacă aveți);
- utilizați ca garanție în alte active (masina, teren - ceea ce este listat în secțiunea anterioară);
- trage un garant de încredere (care este ca o bancă) sau cere o garanție bancară.
ofițer de împrumut ar trebui să-ți spun soluții eficiente. Vorbește cu el orice ocazie va fi luată în cazul în care situația cu lipsa de securitate de bază.
Cerințe pentru proprietate garanții
Astfel, valoarea creditelor care urmează să fie acordate aproape întotdeauna mai mică decât valoarea de piață a garanției. Banca face o proprietate garanție a unui număr de cerințe:
- acesta trebuie să fie în proprietatea unică a debitorului (care este necesar pentru documente);
- ar trebui să nu mai fie angajat de către alte instituții de credit sau de alte acorduri;
- valoarea de piață a garanției trebuie să fie documentate;
- garanție trebuie să fie în cerere, în caz de vânzare „sub ciocan“ (adică, în stare normală, nu rulează - apartamentul trebuie să fie reparat, masina - în stare de funcționare, etc ...).
Banca are dreptul de a monitoriza siguranța garanției. Împrumutatul nu poate vinde proprietatea, pentru a da greșit să exploateze și să ia orice alte măsuri care reduc sau distrug valoarea sa.
Garanția și garanție
Prevederea nu se limitează la gaj. În unele cazuri, banca oferă debitorului dreptul de a lua credit pentru afaceri garantate de garant. Semnificația unei garanții că, în caz de forță majoră, o persoană care-garant suportă datorii și debitorul plătește împrumutul în loc. Prin urmare, o astfel de persoană trebuie să fie de cel puțin de solvabilitate - pentru a face primul acordul garant al celuilalt nu va funcționa. Banca este foarte meticulos analizează candidați pentru rolul de altruist.
Garanți pot fi mai multe, în cazul în care suma creditului este mare, iar capacitatea clientului de a plăti - nu de mult. Cu toate acestea, ține cont de faptul că garanția este întotdeauna o formă de garanție. Motivul este simplu - pentru a interacționa cu garanți băncilor este dificil. „Shake off“ bani de la ei chiar mai dificilă decât clientul. În plus, garantul este brusc distrus, va începe o luptă juridică cu banca cu privire la plata (care este abordarea corectă poate dura mai mulți ani) sau pur și simplu să dispară?
Garanție bancară - un angajament în scris către o altă bancă pentru o anumită sumă. Pentru a obține o astfel de garanție, este necesar să aibă relații bune cu orice bancă. Utilizați acest tip de garanție este destul de rar.
Ce se întâmplă cu ipoteca, dacă nu plătiți pe împrumut?
Cu refuzul explicit și sistematică a plăților pe împrumut banca începe procedura de blocare a pieței. Această procedură este mai întâi de instanță și apoi, dacă este necesar, în instanța de judecată. În primul rând, colectoare va informa în mod constant debitorul pe care trebuie să ramburseze. În cazul în care clientul nu răspunde în culpă, banca va merge la tribunal cu o cerere de blocare a pieței. Curtea este de acord cu această cerință (în majoritatea cazurilor), apoi apartament, masina sau alte bunuri vor merge la proprietatea băncii. Întoarcere proprietatea este puțin probabil să reușească - banca va încerca să-l vândă cât mai repede posibil.
Rezumând
bancă de afaceri mici oferă credite numai împotriva garanție. Singurele excepții sunt unele programe Express-credit cu o rată a dobânzii foarte mare. Ele pot fi folosite, dacă știi exact ce va fi capabil să se întoarcă banii înainte de timp, doar câteva luni. În alte cazuri, este mai bine să nu-l risc.
Cel mai adesea, software-ul este exprimat în gaj de bunuri imobiliare - apartamente, case, vile, birouri. Valoarea garanției a proprietății (adică valoarea de piață, ținând cont de lichiditate) ar trebui să acopere în totalitate valoarea datoriei de împrumut. Dacă între cele două există o diferență, banca vă va cere să furnizeze informații suplimentare.
Cel mai important - să fie foarte atent și precaut, se așteaptă oportunități reale și riscuri.