Internet Banking - servicii bancare online, în care accesul la conturile și operațiunile de pe ele sunt disponibile în orice moment și de la orice calculator cu acces la Internet - este în curs de dezvoltare în mod activ în lume în ultimele decenii. Și aici, România - nu este o excepție.
Cu toate acestea, dacă vom compara nivelul de dezvoltare al Internet banking vRumyniyai Occident „cont“ va fi cu siguranță „nu în favoarea noastră.“ De exemplu, în SUA aproximativ 20% din gospodării fac plăți pe Internet. În Suedia, mai mult de jumătate din clienții băncii sunt utilizați în mod activ online banking. Toate în toate țările dezvoltate cu 80 până la 90% din tranzacții au loc prin intermediul canalelor de comunicare la distanță, inclusiv prin online banking.
În ceea ce privește România, este încă posibil să vorbim despre potențialul semnificativ al dezvoltării industriei. Un realizările actuale este încă destul de modeste: în cazul în care majoritatea persoanelor juridice angajate în cantități semnificative de plăți, a trecut mult timp, cel puțin pe un sistem elementar de întreținere de la distanță ca „Client-Bank“, printre utilizatorii persoane fizice din diverse sisteme bancare on-line, există, în funcție de diverse surse, un total de aproximativ 1.5-2 milioane. om.
Care este atragerea de Internet banking, care sunt perspectivele de dezvoltare a acesteia, și care împiedică creșterea rapidă a bazei de clienti? În cele din urmă, unele bănci românești sunt lideri în industrie și ce servicii sunt dispuși să dea acum?
Avantajele și dezavantajele de Internet banking
Principalul avantaj al internet banking - nu mai este nevoie să-și petreacă o mulțime de timp într-o excursie la banca pentru a efectua anumite operațiuni. Toate plățile și controlul efectuate direct de pe computer. Astfel, întreprinderile mari pot reduce personalul conturilor sale, iar omul de afaceri mici sau chiar un cetățean obișnuit are posibilitatea de a utiliza timpul economisit pentru alte lucruri mai importante. Cozile pentru operator și stradă blocajele de trafic - în trecut.
Standard set de servicii bancare online include:
- extrase de cont;
- furnizarea de informații privind produsele bancare (depozite, credite, etc ..., UIT);
- cerere de deschidere depozite pentru credite, carduri de credit și așa mai departe, etc..;
- transferuri interne către conturile bancare;
- transferuri către conturi în alte bănci;
De ce este Internet banking în România este, destul de deschis, în fază incipientă? Printre motivele - nivelul scăzut de penetrare a Internetului în societate (este, desigur, cu greu atinge mari persoane juridice), precum și refuzul multor organizații, beneficiarii tradiționali de plăți în masă, utilizarea deplină a serviciilor bancare prin Internet. De exemplu, mâncarea nu locuiesc în capitală, iar orașul mediu românesc, cu o populație de 300 de mii de undeva. Oamenii. organizațiile publice sunt în continuare cel mai probabil, vă va solicita primirea confirmării plății în mod necesar de la filiala locală a Băncii de Economii. Ce aici plățile la distanță!
Tendința principală în traducerea toate pe banca de Internet - transferul de fonduri în venituri non-numerar plan. De exemplu, servicii de salarizare, în cazul în care angajatorul nu prevede salariale numerar pe o parte a companiei și transferate în contul, de regulă, carte, angajații lor. Dar, în cazul în care societatea nu a fost încă bolnav cu o boală a copilăriei „salariile în plic“, el nu este interesat de proiectul de salarizare. Câte din țara noastră?
Ia cinstit câștigat de pe contul de card o mare parte a populației se execută în regim de urgență retragere de numerar, deci este mai sigur. Dar există o tendință pozitivă, și cel mai important, procesul poate fi controlat prin diferite programe de stimulare a plăților fără numerar - bonusuri, reduceri. Și, desigur, în mod constant de lucru pentru a elimina analfabetism financiar. Există bănci, gândiți-vă și efectuarea paginile site-urilor lor de lucru privind educația financiară. Cu toate acestea, în opinia mea, această lucrare va aduce mai multe fructe, în cazul în care perevedna „în câmpul“ - în sucursale bancare reale. Cei care au venit la site-ul băncii pe Internet au deja un anumit nivel de cunoștințe.
Printre factorii care împiedică dezvoltarea de Internet banking, de asemenea, numit pe scară largă „gri“ și „negre“ plăți atunci când banii pur și simplu nu doresc să „Shine“, în bancă, precum și veniturile scăzute ale multor oameni - două sau trei plăți pe lună nu este greu de făcut și mod de modă veche, odată ce merge pe drumul spre oficiul poștal sau într-o „bancă de economii“. Deci, cu ajutorul Internet banking în România, din păcate, nu putem plăti pentru tot și peste tot, nu toate „nevoie“, care este principalul dezavantaj al sistemului.
Trebuie menționat faptul că a spus-115 FL nu este invenție românească. Această cerință este de a limita comunitatea internațională, sau mai precis, pentru a preveni deschiderea de conturi anonime, cerința de a cunoaște clientul. specificul românesc - clientul nu va ști până când te uiți în ochii lui. Cu toate acestea, în această direcție este de lucru. Vorbesc despre UEC - un card universal, care este identificatorul unui individ, semnătura sa electronică, mijloacele sale de plată, în unele cazuri. Este foarte posibil ca procesul de punere în aplicare la sfârșitul UEC, necesitatea de a deschide un cont în prezența clientului și va dispărea cu timpul, această cerință va duce și la cadrul legal. Dar va fi un timp foarte lung, a explicat expertul.
Cu privire la siguranță, sau ce on-line banking este mult mai sigur?
Societatea este plin de zvonuri cu privire la modul de a fura bani în timpul plăților la distanță. Și, deși cele mai multe dintre ele - singurii oameni de ficțiune îndeletniciri care nu au utilizat niciodată internet banking, experții încă avertizează împotriva fraudei.
Printre măsurile de securitate de bază ar trebui să fie evidențiate:
- criptare danyh. Este folosit așa-numita SSL-criptare a informațiilor transmise de la calculatorul utilizatorului la sistemul bancar, și vice-versa. măsură de securitate Danae face posibilă eliminarea anumitor tipuri de fraudă. Anterior, folosit de multe ori așa-numitul sistem de „om în mijloc“: datele de plată este interceptat într-un stadiu în care acestea sunt trimise de la client, dar nu a ajuns încă la banca. Escrocul schimbă datele și doar apoi le trimite la banca;
- parole unice, obținute de la un bancomat. Există o vedere că sistemul Dana de informații de securitate a rețelei, altele decât numele de utilizator obișnuit (conectare) și parola pentru a intra în sistem și toate dovezile operațiunilor de utilizatorul trebuie să introducă parola o singură dată, o listă pe care le poate obține de la un bancomat al băncii.
- semnătura digitală (EDS). Acest mecanism este adesea folosit la companiile de servicii de către bănci, dar uneori este oferit și clienții individuali. Plus semnătură electronică este că vă permite să identifice în mod unic utilizatorului. Dezavantajul este că semnătura digitală poate fi, de asemenea, vulnerabile la fraudă;
Experții act de faptul că cele mai multe ori cauza accesului neautorizat la contul bancar de utilizator de internet este nepăsarea și neglijența utilizatorului. Prin urmare, pentru a evita posibilele probleme, proprietarul accesului la date este necesar pentru a proteja contul:
- în primul rând. expertii recomanda pentru a schimba periodic parolele pentru a accesa sistemul, este de dorit să o facă o dată pe lună și nu utiliza servicii bancare prin Internet pe computer neverificat (de exemplu, internet café);
Din punctul de vedere al băncilor, acest serviciu ar trebui să fie dezvoltate de către bănci, deoarece reduce semnificativ costurile băncilor pe descoperirea și susținerea misiunilor lor. a declarat Andrei Dmitriev, șeful de IT și a sistemelor de afaceri BC „Altayenergobank“, plus există un număr suficient de servicii bancare care implică accesul de la distanță la un terminal de calculator:
- acum există o mulțime de soluții interesante pentru diferitele bănci care oferă o gamă completă de posibilități pentru clienții săi;
- unele bănci introduc în astfel de sisteme și posibilitatea de administrare a activelor. Acest lucru este la îndemână pentru cei care nu limitează serviciile lor numai operațiunile de decontare bancare și de depozit;
- principala problemă a țării noastre - un nivel disproporționat mai scăzut de acces la Internet de prezența în regiuni, de exemplu, în comparație cu Europa sau Statele Unite ale Americii;
- capacitatea băncilor de a furniza servicii de la distanță depinde în mod direct de capacitatea clientului de a avea acces la Internet;
- în general, există o tendință de a dezvolta rețele în întreaga țară, astfel încât în regiunile de Internet banking va fi în cerere pentru un timp mai lung;
Cum de a alege banca „drept“?
În ciuda tuturor problemelor pe care am vorbit mai devreme, potențialul client de Internet banking încă se confruntă cu problema alegerii băncii. prin care se va efectua tranzacția. Alegerea nu este atât de mic - în România, aproximativ cincizeci de bănci promovează astfel de servicii.
Aceasta este, de obicei, băncile de capital, și, în plus, jucătorii grave în sectorul bancar on-line sunt „Bank24Ru“ și „UBRD“ din Ekaterinburg. Se crede de asemenea că lățimea de acoperire a regiunilor și gama de servicii sunt liderii de necontestat ale băncilor din capitală.
Lista de prețuri a unor bănci și taxele pentru transferurile de bani:
Atunci când alegeți o atenție plată bancare pentru comoditatea interfeței sistemului, precum și pe modul în care operațiunile bancare pe internet este „comunicat“ cu sistemele altor bănci. Din păcate, nu a fost încă pe piață o mulțime de diferite dezvoltatori de software în acest domeniu și pentru a finaliza unificarea departe.
Următorul factor - rata de trecere atât a intra și a tranzacțiilor interbancare.
Un criteriu important este, de asemenea, tarife feed-in și utilizarea de Internet banking. Într-un caz, de exemplu, băncile atrage clienții rate reduse (Banca Moscovei. UniCreditBank. Alpha Bank. VTB 24 și colab.). În timpul tranzacției, într-un caz, aceasta poate impune un comision fix (Banca de Moscova pentru plată externă durează 10 de ruble), în celălalt - un procent din suma de plată. Notă dacă să perceapă o taxă anuală pentru utilizarea online banking.
Cetățenii de rând să fie cu siguranță interesați, ce procent din operațiunile persoanelor fizice efectuate într-una sau alta banca prin internet banking. La urma urmei, cu atât mai mare este, cu atât mai mare încredere. Se formează o bandă de lideri:
Întrebați dacă plăti separat este necesar de securitate. De obicei, acest serviciu este gratuit. Dar există și excepții:
- Banca de Moscova - taxă unică - 500 de ruble pe jeton.
- Citibank - 65 de ruble pe lună - costul de SMS-uri de notificare cu privire la orice operațiune.
- Uralsib Bank - plată unică - 540 de ruble pe parole USB-cheie.
Internet punct de vedere bancar, sau ceea ce este pentru bănci?
De ce banca ar trebui să aleagă Internet Banking?. - cu această întrebare am apelat la Michael Marchenkova, șef adjunct al Departamentului de Tehnologia Informației TAUR Bank (CJSC)
- În primul rând, este o economie foarte mare asupra costurilor de exploatare. Dacă grandees noastre de vânzare cu amănuntul ar încerca să pună în aplicare „pe hârtie“, cel puțin o parte din serviciile pe care le furnizează la distanță, ar fi de așteptat să se prăbușească;
- în al doilea rând, este o necondiționată loialitate creștere a clientului. Din orice parte te uiti pentru o banca unele avantaje, în special pentru cei mici. Tehnologia dezvoltată, piața are o soluții foarte eficiente și rentabile pentru sistemele bancare la distanță. I-am cumpărat sistemul introdus - si tu esti deja pe picior de egalitate cu monștri de vânzare cu amănuntul le treplesh pe umăr. Și cu o echipă bună a propriilor dezvoltatori IT pentru a crea propriile lor RBS de sistem - nu este lansarea de rachete spre Marte.
Pentru client, nevoia de Internet banking, în opinia mea, nu este atât de evident, dar cu toate acestea, este, în primul rând, desigur, economii enorme de timp. acest lucru este în special
important pentru metropolele rezidenți activi, care sunt, uneori, o ceașcă de cafea - problema. Al doilea - de mare flexibilitate în gestionarea finanțelor personale. Din nou, vorbim despre locuitorii din mediul urban, care reuseste sa creeze economii, și care au nevoie pentru gestionarea eficientă a acestora. Există încă mult depinde de cât de flexibil, banca-partener al clientului, pe care le oferă servicii de la distanță.
Pe de altă parte, nivelul plăților de penetrare de card de credit este atât de mare încât clienții obișnuiți sunt adesea mai ușor de a plăti cu un card de plastic, printr-un sistem de plată care este construit într-un serviciu de cumpărături, decât du-te în contul dvs. on-line la banca, umple platozhku (chiar și în prezența șablonului) și așteptați un timp până când plata va fi efectuată. Dacă aveți un card bancar, problema de plată on-line aproape rezolvată fără ajutorul Internet banking. În cazul în care un serviciu acceptă plățile prin card, se poate accepta și plăți prin transfer bancar. Dar opusul - un eveniment foarte rar, cu excepția faptului că Serviciul de locuințe. Personal, am folosit ultima banca de internet în urmă cu aproximativ 3 ani, în ciuda faptului că le-am 3 sau 4. Toate gestiona pentru a rezolva card de credit sau de terminale de plată cu o plimbare în cel mai apropiat magazin alimentar.