Sub economii este de obicei înțeleasă ca o parte din venitul gospodăriei sau cetățean care nu a fost cheltuit pe consumul privat. Se crede că economiile sunt un indicator al bunăstării sociale - cea mai mică parte a cetățenilor de venit este cheltuit pe consumul de curent, cu atât mai bogat sunt considerate cetățeni și a societății în ansamblu. Scopul de a salva, de obicei, sunt:
- creând o dispoziție de asigurare pentru reducerea veniturilor gospodăriilor care rezultă factori obiectivi (atingerea vârstei de pensionare de invaliditate, ca urmare a prejudiciului la locul de muncă sau boli cronice, boli scurte, etc.);
- stabilirea de acumulare de fonduri pentru a finanța achiziționarea de active scumpe, de școlarizare pentru copii, de călătorie în vacanță, etc.
Obiectivele financiare ale gospodăriei sau cetățeanul este un sistem complex care depinde de o serie de factori și se modifică în timp.
Nivelul economiilor populației poate fi afectată de următorii factori:
- așteptările oamenilor legate de starea viitoare a pieței pentru bunuri și servicii. Dinamica prețurilor și deficitul va fi invers proporțională cu mărimea economiilor populației în piețe. Acest lucru se datorează costurilor suplimentare suportate de cetățeni ca urmare a depreciere pentru a economisi bani.
- Dinamica ratelor dobânzilor de pe piața de capital. În acest caz, nivelul de economii afectează, în primul rând, ratele dobânzilor la credite, mai degrabă decât ratele de depozit. Acest lucru se datorează faptului că depozitele sunt una dintre cele mai multe mijloace de instrumente de investiții, astfel, de multe ori, cel mai puțin profitabilă. În același timp, creditele acordate gospodăriilor, în esență, nu există alternative. Ca urmare, cu o scădere a ratelor dobânzilor de credit - un număr tot mai mare de instrumente de investiții în care există o marjă pozitivă între rata de rentabilitate și rata de creditare. Consecința devine mai profitabil să ia bani pe credit și să investească-l în instrumente profitabile și veniturile curente integral lasa pe consumul de curent.
- Politica fiscală ratele de impozitare gosudarstva.Dinamika va fi invers proporțională cu nivelul de economii. Mai mult decât atât, o creștere a ratelor de impozitare va afecta în mare măsură modificarea nivelului de economii decât excrementele lor. Această situație se datorează faptului că o creștere a nivelului de cetățeni impozite va încerca într-o măsură mai mică, pentru a reduce nivelul de consum atins și ar reduce mai degrabă ponderea veniturilor aplicate la economii. În același timp, în cazul în care o scădere a ratei de impozitare, creșterea cheltuielilor nu se va întâmpla imediat, și o mare parte din creșterea veniturilor va merge economiile cetățenilor;
- Ciclul de viață de familie. Pe acest factor depinde nu numai de nivelul de economii, dar, de asemenea, alte obiective financiare și a apetitului de risc. Cât de mare-regulă, familiile tinere cu vârste cuprinse între 18 - 38 ani sa concentrat asupra creșterii maxime-TION activelor și stil Agres-sive a investițiilor, cuplate cu un nivel mai ridicat de risc. Vârsta medie de 38 - 55 ani de schimbare obiectiv în direcția creșterii echilibrate în active și aplică etsya tip echilibrat a strategiei de investiții. La vârsta de 55 de ani și mai mult scopul de bază este de a proteja activele de inflație-TION și stilul conservator selectat. În cartea „Personal Planificare Financiară“ K. Hamilton conduce ciclul de viață al gospodăriilor următoare. După ce a absolvit la vârsta de 21 - 23 ani, mulți tineri lucrează cu normă întreagă, cu banda de-perspectivele de avansare în carieră. Obiectivele lor financiare sunt de a credita randamentul de formare, iar scopul principal al economisirii devine acumularea de fonduri pentru achiziționarea de AB-o t sau locuințe. Pana la varsta de 30 de ani, cei mai mulți oameni dau naștere familiei, iar obiectivele lor sunt deplasate la îmbunătățirea nivelului de trai, iar economiile au ca scop formarea de resurse financiare pentru educația copiilor. Pentru 40 de persoane se concentreze pe planificarea de pensionare, protecția economiilor și transferul de moștenire. Odată cu retragerea de prioritate obiectiv de importanță financiară dependent de secară standard, de obicei de viață.
- acumulare țintă (economii fiind făcută obligatorie în primul rând), iar partea rămasă din venitul este cheltuit pe consumul de curent (aceasta este strategia urmărită de circa 27 la sută din populație);
- Consumul de țintă (pe economii este doar o parte din veniturile rămase după punerea în aplicare a costului de consum curent - o strategie aderă la 73 la sută din cetățenii).
În formarea economiilor cetățenilor specifice sunt deosebit de importante următorii factori:
- Vârsta. După cum arată Figura 6, majoritatea economiilor factorilor de decizie din România - sunt cetățeni cu vârste cuprinse între 18 și 44 de ani, între, înclinația lor de a economisi este mai mare decât media pentru toate grupele de vârstă. Cea mai mică tendința de a salva observate la persoanele de peste 50 de ani, care, cu toate acestea, este discutabilă, deoarece în conformitate cu alte studii, de asemenea, fondul, numărul de „economizoare“ printre vârsta specificată este cea mai mare și ajunge la 60 la sută.
- Starea civilă. Cuplurile da economii preferențiale sunt mai multe sanse decat persoanele singure. Acest lucru se datorează atât necesității de a finanța educație, recreere și tratamentul copiilor, precum și cost pe membru de familie, în comparație cu cetățeanul care locuiesc singure.
- Nivelul venitului. Evident, se poate observa din Figura 6 că persoanele cu venituri mai mari economisesc mai mult și mai mult decât persoanele cu venituri mici.
- Tipul de angajare. Populația de lucru are mai multe oportunități de a face economii, mai degrabă decât șomerii și pensionari. În același timp, potrivit unor studii de alte perioade de timp, numărul de angajați și pensionari, ceea ce face economii de aproximativ aceeași și este doar peste nivelul tipic al populației în ansamblu.
Structura economiilor cetățenilor în varietatea lor formală este destul de limitat, de fapt. Printre cele mai comune forme de organizare economii, așa cum se arată în figura 7 sunt în acest moment: contribuția Băncii de Economii sau o altă bancă comercială, aur și metale prețioase, stocuri sau bani de depozitare la domiciliu.
Se confruntă cu cel mai mare potențial investitor în acest moment este după cum urmează: Bărbați de la 18 la 33 de ani, a primit sau beneficiază de studii superioare, cu un venit mediu sau ridicat. Cea mai mare problemă cu o organizație, investind în țara noastră este nivelul scăzut al culturii financiare și de educație a populației. Ilustrativ este distribuția răspunsurilor la întrebarea de unde să meargă la oamenii obișnuiți pentru a cumpăra acțiuni (a se vedea. Figura 8).