economii de uz casnic, clasificarea lor, motivele și factorii
Într-o economie de piață este, practic, în fața fiecărei persoane sau gospodărie se pune problema propriei sale de management financiar: cheltui sau a salva? Dacă investi, în ce cantități și în cazul în care? Din păcate, populația din Ucraina pentru lipsa de dezvoltare a piețelor financiare este alegerea destul de limitată de capitalizare instrumente de economisire.
Economii - o parte din veniturile populației, nu este cheltuit pe consum și este proiectat pentru a satisface nevoile în viitor.
Alocați economii motivate și nemotivați de uz casnic. Principalele motive pentru economii pot fi grupate în următoarele grupe:
- Achiziționarea de bunuri scumpe;
- Cheltuieli plătite în avans (nunta, educație și altele.);
- Obiceiul de a economisi bani;
- Economii pentru profit.
economiile populației nemotivată se datorează excesului deasupra nivelului cerințelor de solvabilitate. Aceasta se poate întâmpla în următoarele cazuri:
- Nivelul de venit este suficient de mare, adică, gospodăria este în măsură să îndeplinească nevoile actuale;
- Nivelul de aprovizionare și calitatea produselor sau serviciilor nu poate satisface cererea consumatorilor;
- Statul a implementat o politică eficientă care vizează creșterea nivelului de economiile populației.
Prin natura mobilizării economiilor populației sunt împărțite în organizate și neorganizate. economii organizate - economiile populației, mobilizarea și alocarea care realizează sistemul bancar sau al instituțiilor financiare și de credit nebayakivski. În Ucraina, forma cea mai accesibilă a economiilor populației organizate sunt depozite bancare. Prin urmare, este o problemă extrem de urgentă în condiții moderne este de a stimula economiile cetățenilor organizate prin crearea unei economii la favorabile mediului juridic pentru dezvoltarea instituțiilor financiare nebancare (societăți de asigurare, fonduri de pensii private, fonduri de investiții, uniunile de credit, etc.). economii fugitive de numerar ale populației - economii care sunt stocate direct în populația în numerar în monedele locale și străine. Prin economii nesistematizate includ, de asemenea, mijloace de stocare sub formă de bijuterii, metale prețioase, bunuri de folosință îndelungată scumpe, și așa mai departe. Masă de oameni de stocare de bani în numerar (economii fugace), în ciuda tuturor apelurilor pentru utilizarea formelor raționale de conservare a economiilor și să sprijine economia națională, se datorează în mare parte în mod natural un sentiment subiectiv de risc de pierderi posibile, agravată de o experiență extrem de negativă acumulată în timpul hiperinflatiei, certificate ifikatsionnoy privatizare și piramide financiare.
Populația este întotdeauna întrebarea, în ce formă este recomandabil să se păstreze banii. De uz casnic este conștient de faptul că fondurile depuse în bănci vor fi împovărate cu riscul de depozit. risc Depozit - posibilitatea integrală sau parțială nerambursării a depozitelor sau a întârzia revenirea lor prin probabilitatea de faliment a băncii. Acest risc poate fi cauzat de o evaluare greșită și o alegere nefericită a unei instituții bancare pentru operațiunile de depozit. Reducerea riscului unui depozit poate oferi o serie de metode și instrumente, inclusiv prin asigurarea depozitelor, formarea portofoliului de depozit al gospodăriei și altele asemenea.
Experiența arată că o proporție semnificativă de cetățeni convinși de necesitatea de a diversifica depozitele lor în conturi de depozit la mai multe bănci, și chiar pe părți a depozitelor populației creează unele inconveniente pentru deponenți, în același timp, permite reducerea riscului de depozit. În acest context, gospodăriile sunt, în principal interesați în următorii indicatori:
- Riscul posibil faliment al băncilor comerciale, care ține gospodăria intenționează să plaseze fondurile;
- Evaluarea publică a băncilor în care o gospodărie alocă economiile sale;
- Ratele dobânzilor la depozite.
Una dintre problemele-cheie în acest domeniu este accesul limitat la informații cu privire la starea financiară actuală a băncilor, care a fost încredințată gospodăriei ar putea fi de încredere să depună economiile lor. Pentru Ucraina, această problemă este deosebit de acută. În contextul de mai sus, trebuie să dezvoltăm o infrastructură eficientă a piețelor financiare, care ar putea servi drept un impuls suplimentar pentru creșterea economiilor oamenilor organizate. Ucraina are nevoie de un sistem de agenții de rating, care au contribuit la asigurarea transparenței în procesul de luare a deciziilor importante financiare și de investiții. urgentă sarcină este, de asemenea, să se stabilească o rețea largă de sisteme publice și comerciale de informare și consultare a serviciilor publice (firme de consultanță), care ar trebui să contribuie la o stare activă.
Printre diferitele forme de economii ale populației în calitate de experți financiari susțin că astăzi cea mai eficientă este metalele prețioase, dar acest lucru (
Avantajul depozitelor grivne este faptul că acestea compensează impactul inflației, dar lichiditatea, și anume capacitatea de a transforma rapid în bunuri și servicii, pe depozit la termen este redus în mod semnificativ. Acest formular poate fi utilizat de către gospodării pentru profit, cerințele viitoare, achiziționarea de bunuri scumpe și pot acționa, uneori, obiceiurile de uz casnic motiv pentru a salva.
Depozitele în valută străină pot aduce atât profituri și pierderi. Rezultatul depinde de dinamica cursului de schimb al monedei. active de lichiditate într-o formă ușor sub forma anterioară de economii.
Valoarea reală a economiilor de numerar în masă ale monedei naționale tinde să scadă sub influența creșterii inflaționiste a prețurilor în Ucraina. Un avantaj semnificativ de stocare a fondurilor în numerar este nivelul ridicat de lichiditate.
Deci, în funcție de gospodărie motive de economii trebuie să aleagă forma lor special, care va contribui cel mai bine la atingerea acestor obiective. Atunci când se decide cu privire la forma de economii trebuie să fie considerate ca fundal inflaționist al țării și faptul că valoarea reală a banilor se va schimba.
Principalii factori care influențează activitatea de economisire a gospodăriilor în Ucraina, există.
1. așteptări de uz casnic în ceea ce privește evoluția prețurilor și a cantităților de mărfuri de pe piață. În cazul în care o gospodărie implică o creștere a prețurilor anumitor resurse sau deficit pe piață, se estimează că va crește consumul de curent pentru a cumpăra bunuri la prețuri mai mici. Astfel, economiile vor scădea. Pe de altă parte, în cazul în care scăderea preconizată a prețurilor pentru bunuri de consum, de uz casnic rezista consumatorul curent pentru a achiziționa bunuri mai târziu, la un preț scăzut.
2. Se așteaptă gospodăriile de modificări ale veniturilor curente și situația financiară globală în viitor. În cazul în care gospodăria se așteaptă să crească profitul operațional în viitor, acesta va fi liber de a dispune de veniturile lor curente de astăzi și de a crește consumul de curent, reducând astfel ponderea fondurilor în depozit. Asteptare reduce veniturile curente, în viitor, se poate reduce consumul și, astfel, crește volumul economiilor personale.
3. Ratele dobânzilor. Unii economiști cred că ratele reale ale dobânzilor nu exercită o influență semnificativă asupra dinamicii economiilor, dar unii cercetători traseze o relație pozitivă între rata reală a dobânzii și valoarea economiilor.
4. Ratele fiscale. Creșterea ratelor de impozitare a veniturilor reduce utilizarea finală a gospodăriilor și, în consecință, reducerea consumului și a economiilor acestora.
6. Dezvoltarea de asigurare a depozitelor. garanții de stat pentru creșterea stabilității financiare a sistemului bancar, crește atractivitatea instrumentelor de investiții pentru gospodării și să conducă la o creștere a volumului de economii. Pe de altă parte, ratele dobânzilor și a primelor de risc sunt dependență direct proporționale. Astfel, prin creșterea băncilor de economii de fiabilitate de obicei rate mai mici pot neutraliza depozitele de atracție. Prin urmare, este necesar să se ia în considerare nu numai fiabilitatea sistemului financiar al țării și garanția statului, ca balanța riscurilor și rata reală a dobânzii.
7. Dezvoltarea piețelor de capital. Piața de capital are o funcție dublă de acumulare a economiilor și acordarea creditelor acordate gospodăriilor. În cazul în care piața oferă o varietate de instrumente viabile pentru economii și investiții, volumul lor va crește în cele din urmă. Pe de altă parte, disponibilitatea creditului de consum ar putea reduce nevoia de gospodării să se acumuleze în scopul de a achiziționa bunuri și servicii scumpe. Aceasta este, de economii pot fi reduse. În consecință, impactul dezvoltării piețelor de capital poate fi definit ca fiind ambiguu.
Pe comportamentul de economisire al gospodăriilor în condițiile economiei tranzitiv este afectată și de factori suplimentari care nu se reflectă în clasificările standard.
1. Nivelul corupției în țară. Ca urmare a redistribuirii veniturilor în societate, în favoarea gospodăriilor care dețin resurse de corupție, diminuarea altor venituri de uz casnic pe termen scurt reduce activitatea de economii. În același timp, gospodăriile au primit profituri ilegale, tind să direcționeze astfel de fonduri sau pentru consumul curent sau pentru a crește economii neorganizat. În plus, aceste gospodării sunt dispuși să renunțe la posibilitatea de venituri din investiții suplimentare precum și cheltuielile suportate de inflație, în scopul de a ascunde venituri ilegale. Astfel, nivelul ridicat al corupției într-o țară reduce capacitatea de economisire a gospodăriilor.
2. Recursul și posibilitatea de încălcări ale legislației fiscale. Pe de o parte, evaziunea fiscală conduce la o creștere a veniturilor de utilizare finală, care permite pe termen scurt și pentru a crește economiile fracție de volum. Pe de altă parte, aceste gospodării - contribuabilii vor încerca să demonstreze în mod oficial veniturile reale, ceea ce conduce, precum corupția, o creștere a consumului de curent și volume de economii neorganizate.
4. Încrederea în instituțiile financiare și disponibilitatea instrumentelor de investiții adecvate. În prezența unor instrumente de investiții fiabile disponibile pentru majoritatea gospodăriilor sunt în creștere de economii. Din cauza lipsei de instrumente de investiții și de încredere ridicată în instituțiile financiare potențial de economisire economic va fi mai mic. În plus, acestea vor forma în mare parte dezorganizată.
b. Experiența de economii eficiente și de investiții. Cu volume de astfel de economii de experiență a crescut. Neavând o economie experiență pozitivă în caz de pierdere a economiilor în trecut, de uz casnic rezista economiile mari și se concentrează cea mai mare parte a acestora într-un mod dezorganizat.
În cele din urmă, observăm că gospodăriile casnice, în ciuda unor dificultăți, încearcă să se comporte rațional. Formarea unui planuri de consum curent, ele se concentrează nu numai asupra venitului real curent este folosit, dar, de asemenea, să ia în considerare nivelul venitului în perioadele anterioare și viitoare. Prin urmare, este în ceea ce privește posibilitățile de creștere economică se extind aplicarea instrumentelor de bază de raționalizare a alegerii consumatorului intertemporale - economii și împrumuturi.